Hoy tengo una pregunta sobre los préstamos hipotecarios: comencé a ahorrar dinero para reunir un pequeño capital para presentar una solicitud de préstamo y como soy totalmente nuevo en este tema (y algunas barreras del idioma no facilitan el aprendizaje), Me gustaría pedir un consejo aquí.
Lo primero es lo primero: Vivo y trabajo (contrato permanente - o " unbefristet ") en Alemania (estoy registrado - o " angemeldet " - también), pago mis impuestos aquí y me gustaría obtener un préstamo en un banco alemán.
Yo mismo no soy alemán, pero vengo de un país de la UE en el espacio Schengen.
Gracias de antemano por toda la ayuda que me puedan brindar!
EDITAR: Gracias por sus respuestas en primer lugar. Pasó bastante tiempo desde que escribí esta pregunta y tuve la oportunidad de concertar un par de reuniones con 2 bancos diferentes. Descubrí lo siguiente:
Ahora bien, siempre que no sea un gran "ahorrador" y que viva actualmente en una casa alquilada, lo que considero un gasto tonto, no voy a esperar a cubrir más del 10% con mi capital inicial. También me gustaría señalar que vivo en Baviera.
Habiendo escrito todo esto, esto es lo que pedí y tenía un par de ofertas para:
Con estas bases la mejor oferta que he tenido implicaba un interés del 2,0%, con un interés fijo a 10 años. Ayer hablé con mi padre (que vive en el país de donde soy) sobre esto y me preguntó cuál era el spread bancario... "Espera... ¿qué?". ¿Hay otro % a considerar también?
¿Cómo encuentras esta oferta?
También me propusieron un "Bausparvertrag" y un "Hausriester". ¿Cuáles son las diferencias? ¿Debería hacer uno de esos (la ventaja principal es básicamente que no pagaré impuestos sobre la suma depositada)?
Con contrato indefinido en Alemania no deberías tener ningún problema para conseguir un préstamo. Es aún más importante que cuánto ganas.
To what should I pay the most attention?
What kind of credit is it better to ask for?
Por lo general, debe solicitar una hipoteca de vivienda (Baufinanzierungsdarlehen) con anualidad como un tipo de crédito para ahorrar intereses. Además, sueles conseguir mejores condiciones con una caja de ahorros (Sparkasse) o un banco popular (Volksbank) situado en la zona donde se encuentra tu casa. Tampoco debe combinar su crédito con productos adicionales (cuanto más simple sea el producto, mejor para usted), tal vez escribiré más adelante un artículo adicional sobre las trampas comunes en este sentido.
How much money should I save to get a loan (are there any banks that offer a 90% loan)?
Probablemente, podrías encontrar un banco que te diera ese préstamo, pero sería muy costoso. Debería ahorrar al menos un 40%, porque entonces el banco puede refinanciar su préstamo a bajo precio y, a cambio, ofrecerle un interés bajo.
How would I calculate money to spend on furniture, electrical appliances, notary, taxes, ect. ?
Los impuestos dependen en gran medida del lugar donde compre una casa. Cuando lo compras, pagas un impuesto entre el 3,5% y el 6% (mira aquí arriba ). Luego paga un impuesto a la propiedad (Grundsteuer), depende de la comunidad cuánto paga, el apalancamiento se llama Hebesatz (aquí hay un ejemplo ). Notaría costaría ca. 1,5% del precio de la vivienda. Con todo, deberías calcular con un 10%
How should I choose interests?
Un consejo independiente del país: si desea ahorrar en intereses a largo plazo, debe tomar un préstamo de anualidad con el vencimiento más corto. Preste atención a la tasa de interés efectiva.
Ahora a los detalles de Alemania. No olvide preguntar sobre "Sondertilgung" (amortización adicional), una opción para amortizar adicionalmente. Por lo general, los bancos ofrecen 5% Sondertilgung pa
La tasa de interés suele ser fija por 8 años (sin embargo, pregunte), este período se llama Zinsbindung.
Suena ridículo, pero en tierras del sur (Bayern, Baden-Württemberg) sueles conseguir mejores condiciones como en Berlín o Bremen. ¡La brecha podría ser tan grande como el 0,5% anual de la tasa de interés efectiva!
En Alemania, a menudo utilizan la llamada "anfängliche Tilgung" (tasa inicial de amortización) como parámetro.
MSalters
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