Soy suizo, pero intentaré responder esto lo mejor posible:

1 almacenamiento

Obtienes una cuenta bancaria. Hecho. Una cuenta bancaria no genera muchos intereses, pero es una forma segura de almacenar el dinero y tendrás acceso a él en cualquier momento.

2 burocracia

Alemania es un poco más burocrática que Suiza, pero una simple transacción bancaria debería ser suficiente.

3 impuestos

La suma gratuita "Freibetrag" que puede regalar a sus hijos es de 400 000 EUR en Alemania, por lo que está listo para comenzar. Esto significa que no hay impuestos para ti ni para tu padre.

4 Responsabilidad de los padres endeudados

Si tu novia no acepta la herencia está bien. Usted no es responsable de la deuda de sus padres. Si aceptaba la herencia, también heredaría la deuda. Así que no lo aceptes y todo está bien.

Incluso si estabas casado y ella aceptó la herencia, todavía no es tu deuda, sino la de tu esposa. No puede ser responsable de las deudas de su esposa/esposo, al menos no en Alemania.

5 Conseguir un piso con 10K EUR

No va a suceder, al menos no en Alemania. Deberá ahorrar más y obtener una hipoteca, pero 10k es un buen comienzo. Es posible que desee comenzar a invertir su dinero ahorrado porque tiene el colchón de seguridad de 10k en la cuenta bancaria.

Editar: la suma gratuita "Freibetrag" es en realidad 400k, no 20k. Supongo que 20k es para los nietos, por lo tanto, el lío.

Intentaré responder a sus preguntas desde un punto de vista alemán.

Perderse la mejor manera de almacenar tal cantidad de dinero durante mucho tiempo

Tu cuenta bancaria está segura

Podrías "guardar" una cantidad de 10.000 EUR en tu cuenta bancaria habitual . En Alemania, un seguro de depósitos ( Einlagensicherung ) con una cobertura de hasta 100 000 EUR viene automáticamente con su cuenta bancaria, por lo que no perderá su dinero en caso de que el banco quiebre.

Establecer un fondo de emergencia

Primero, como usted mismo no tiene ninguna deuda, reserve algo de dinero para un fondo de emergencia , si aún no tiene uno. Su cuenta bancaria (o Tagesgeldkonto ) es una buena opción, porque el dinero está disponible de inmediato si lo necesita. Idealmente, entonces podría pagar sus facturas durante al menos 3 meses sin ningún ingreso.

Esto tiene sentido, ya que en Alemania, puede suceder que reciba beneficios de desempleo ( Arbeitslosengeld I ) no antes de las 12 semanas posteriores a la pérdida de un trabajo, por ejemplo, si por alguna razón se vio obligado a dejar un trabajo en lugar de su empleador rescindiendo su contrato ( Sperrzeit , ver § 159 SGB III).

Además, si la empresa para la que trabaja quebrara, tiene derecho a recibir Insolvenzgeld (seguro para empleados de la Agencia Federal de Empleo en caso de quiebra del empleador). Pero nuevamente, esto sucederá solo si su empleador no pudo pagar su salario durante al menos 3 meses seguidos .

Invertir con perspectiva a largo plazo

Dependiendo de su nivel de vida (su presupuesto de gastos mensual), aún le quedará una buena parte de los 10 000 EUR que le quedan después de configurar su fondo de emergencia. Sin embargo, simplemente "almacenar" el dinero durante "mucho tiempo" probablemente no sea lo que desea: debido a la inflación, el valor de su dinero disminuirá con el tiempo.

Si no necesita el dinero durante mucho tiempo (al menos 10-15 años o más), su mejor opción sería invertir en un ETF muy extendido (idealmente en todo el mundo). De esta manera, mitiga su riesgo si la economía en ciertos sectores o regiones cae.

Hoy en día, muchos bancos directos de Alemania (por ejemplo, DKB, Comdirect o ING) ofrecen una cuenta de corretaje básicamente gratis, solo pagaría las tarifas de transacción. Como los ETF están automatizados, las tarifas de gestión también son comparativamente bajas.

Pérdida de dinero por la burocracia (autoridades alemanas)

Situaciones a considerar con respecto a las autoridades

De hecho, debe tener en cuenta a las autoridades alemanas. Si alguna vez te encuentras en una situación financiera difícil, el gobierno esperará que pagues de tu bolsillo primero , antes de que te paguen dinero.

• Si está desempleado durante más tiempo (más de 12 meses), ya no recibirá las prestaciones de desempleo habituales ( Arbeitslosengeld I ), sino Arbeitslosengeld II ( "Hartz IV" ). Si esto sucede, el gobierno esperará que usted use sus propios ahorros antes de darle dinero.
  Se le permitirá mantener una cierta cantidad dependiendo de su edad, llamada Schonvermögen . Son aproximadamente 150 EUR multiplicados por su edad. Hay varias herramientas en línea para calcular la cantidad exacta, y actualmente hay un máximo de 9.750 EUR.

• Una situación muy similar sucede si tu novia está desempleada por más tiempo. Si viven juntos en el mismo hogar , las autoridades asumirán que comparten cierta responsabilidad entre ustedes, llamada Bedarfsgemeinschaft .
  En este caso, los ahorros de tu novia y los tuyos contarán juntos (ver enlace arriba). Esto significa que tu novia no recibirá ningún beneficio mientras no uses lo suficiente de tus ahorros. Por lo tanto, es posible que se vea obligado a pagar indirectamente los gastos de manutención de su novia.

• Las autoridades también pueden obligarlo a utilizar algunos de sus ahorros si no gana suficiente dinero, por ejemplo, si va a tener un hijo y necesita pagar la manutención de los hijos. Si sus ingresos regulares son bajos, pero tiene mucho dinero en el banco, es posible que necesite usar ese dinero.
  Sin embargo, en tal caso, las regulaciones son bastante vagas. El resultado exacto dependerá de la situación individual. No existe una calculadora simple para tales situaciones. Si alguna vez se encuentra en esa situación, un tribunal de familia tendría la última palabra.

En cualquier caso, es mejor tener algo de dinero en el banco y usarlo en caso de una emergencia financiera, en lugar de no tener ningún ahorro, porque es posible que no reciba los beneficios sociales de inmediato.

Como nota al margen, no hay forma de simplemente transferir su dinero a otra persona (por ejemplo, de vuelta a su padre) para "protegerlo" del gobierno. Si solicita beneficios sociales, le preguntarán específicamente si regaló grandes cantidades de dinero en el pasado.

Perder dinero en la transacción debido a algunos impuestos (no tengo idea de esto)

Impuestos que podrían jugar un papel

Esto se llama Schenkungssteuer ("impuesto sobre donaciones") en Alemania. Depende de la relación entre el donante y usted. Si su padre le da dinero a usted (su hijo), hay una cantidad libre de impuestos de 400 000 EUR (ver § 16 ErbStG ), por lo que los impuestos no serán un problema si se trata de una transacción única.

La cantidad libre de impuestos de 400 000 EUR es para un período de 10 años, diez, en lugar del año habitual para las cantidades libres de impuestos. Y no se trata de los regalos de tu padre, sino de la suma de los regalos que te dan, ya que pagarías impuestos por el dinero que exceda el límite. Entonces, por 500 000 EUR en 10 años, pagaría impuestos sobre 100 000 EUR en el año en que exceda el límite.

Si elige invertir (parte de) el dinero como se sugirió anteriormente, deberá pagar el impuesto sobre las ganancias de capital . Pero, de nuevo, hay una cantidad libre de impuestos por año llamada Sparer-Pauschbetrag . Asegúrese de configurar un Freistellungsauftrag adecuado en su banco, para que no deduzcan impuestos accidentalmente.

Dada la información que ha proporcionado, parece que su mayor problema es almacenar su dinero. Los impuestos no deberían ser una preocupación por 10.000 €, ya que lo más probable es que esté exento según las leyes de impuestos sobre donaciones o donaciones. La tributación de las donaciones suele ser por montos mayores. La burocracia no debería ser más que recibir 10 € a menos que esté recibiendo dinero en efectivo, lo que podría llamar la atención no deseada. La deuda de la familia de tu novia no debería ser un problema en lo que respecta a mi conocimiento legal de cualquier país.

Si fueran 100.000 €, la situación sería un poco diferente. Debería tener en cuenta los impuestos y su banco podría entrometerse un poco más, no hay nada de qué preocuparse si la transacción es legítima.

Volviendo al problema del almacenamiento, que es realmente su problema: puede elegir guardar su dinero de forma segura en una cuenta bancaria o puede elegir invertirlo. En el lado más seguro, puede ver un depósito a la vista/certificado de depósito o una cuenta de depósito a plazo fijo y elegir la que pague el interés más alto. Alternativamente, puede optar por invertir en el mercado de valores o lo que más le convenga, pero acepte que es probable que pierda algo de dinero.

Para extender la (excelente) respuesta de Lucas. La madre de tu novia no tiene ningún derecho sobre tus bienes en este momento. Suponiendo que su novia viva más que su madre, su novia heredará por defecto todo lo que su madre tiene, incluidas las deudas (posiblemente compartidas con sus hermanos, por supuesto). Sin embargo, tu novia puede optar por no aceptar la herencia, en cuyo caso no heredará las deudas, pero tampoco podrá quedarse con esa foto favorita de cuando era pequeña. Esa es una decisión que tu novia tendrá que tomar cuando llegue el momento.

(Tomar la foto favorita de todos modos sería un robo... pero es muy poco probable que alguien lo sepa).

Agregando a la excelente respuesta de Lucas Raphael Pianegonda:

1. Si bien una cuenta bancaria es una forma segura de almacenar dinero, es posible que desee considerar algo que tenga un poco de interés. Suponiendo que ya tenga un poco de seguridad financiera, podría ponerlo en una cuenta de ahorros que generará algunos intereses por un poco menos de flexibilidad. Es posible que no pueda acceder al dinero con un día de anticipación, pero a menos que necesite ese tipo de acceso, de lo contrario ahorrará el valor que pierde debido a la inflación.

Con una expectativa fija sobre la seguridad, todavía existen compensaciones variables entre el interés y la flexibilidad:

• Cuenta bancaria regular: ofrece cero intereses y total flexibilidad.
• "Tagesgeldkonto": proporciona un poco de interés, si compara precios: hasta el 1 %, a menudo limitado a 1 año y nuevos clientes. Si necesita su dinero "hoy", eso es un problema, pero "mañana" funciona.
• "Festgeld": proporciona un mejor interés, por lo general. Sin embargo, pierdes el interés durante un año, al acceder al dinero.

Hoy en día, todos los contadores bancarios intentarán convencerlo de un fondo administrado (los buenos pueden mencionar no administrado o ETF). Esto va tan lejos como para afirmar que no ofrecen "Festgeldkonto". Simplemente solicite el interés efectivo garantizado después de cubrir todos los costos. Luego pregunte por el riesgo asociado a los mercados bursátiles y la política de bajo interés de EZB que duró aproximadamente una década. Pregunte por el riesgo asociado a un Brexit duro. Finalmente, solicite la cuenta bancaria que solicitó originalmente. Si aún no ofrecen lo que desea, pregunte por el "Beratungsprotokoll" y cómo llegaron a esa evaluación de riesgos. Dejar. (Estuve allí, hice eso, varias veces, varios bancos)

El enfoque anterior es tan reacio al riesgo como el de Lucas Raphael Pianegonda (que he leído como "Cuenta bancaria normal"), pero puede dar sus frutos a largo plazo. No se preocupe demasiado por "perder la mejor manera". Todo el mundo se lo pierde, porque nadie puede predecir qué acciones de centavo se dispararán más. Las acciones rendirán más a largo plazo, pero solo si no invierte "en breve" antes de que estalle una burbuja. Espere al menos hasta después de que haya soplado. Tome el flanco ascendente después de que haya pasado la caída. Hay una razón por la que tuvimos máximos históricos no hace mucho tiempo y esa razón no es porque el sector financiero haya aprendido la lección.

4. Si bien heredar deudas puede evitarse fácilmente, existen otros mecanismos para mencionar:

   • Si la madre de tu novia (GsM) se enferma y necesita un tratamiento continuo, el servicio social cubrirá eso (porque tu GsM no puede, porque está endeudada). Sin embargo, tienen derecho a intentar recuperar el gasto de parientes cercanos, es decir, su novia. Si bien su dinero debe estar seguro, el dinero en una cuenta compartida puede estar sujeto a esto. Es más seguro tener cuentas separadas con fuentes de dinero verificables.
   • Si su novia está registrada en la dirección de su GsM, los dos pueden considerarse un "Zugewinngemeinschaft", es decir, se espera que cubran los gastos el uno del otro en el contexto de, por ejemplo, Hartz IV. En el caso marginal de que el servicio social se dé cuenta de que vives con tu novia a pesar de que ella está registrada en otro lugar, es imaginable (tal vez poco probable, pero aun así) que se te considere parte del mismo "Zugewinngemeinschaft". En este caso extraño y construido, tu GsM no obtendrá Hartz IV y estarás obligado a cubrir sus gastos. Sin embargo, también hay "Freibeträge" para esto. Recuerdo algo así como 1.000€ de ahorro por año de edad, es decir, suponiendo que tienes 18 años y tienes menos de 8.000€ antes de conseguir los 10.000€ estás seguro. De todos modos, eso'
   • Si su GsM le ha dado a su novia obsequios valiosos o dinero últimamente, es posible que se vea obligada a pedírselo para cubrir sus propias deudas. Esto es en el contexto de la quiebra privada. Sería obligatorio para ella y tu novia tendría que devolverlo, si se cumplen las condiciones de ciertas leyes.

En cuanto a la herencia de la deuda, eso no es posible legalmente. Al menos no en Suecia y supongo que eso también se aplica al resto de la UE (y al resto del mundo civilizado;). Los acreedores, por supuesto, se llevarán su parte de la herencia, pero si eso no cubre las deudas, la deuda restante nunca se pasará a los hermanos/parientes/hijos/...