Préstamo de ingeniería inversa Pago por amortización

Estoy empezando a cuestionar el monto del pago generado por el software que usa mi prestamista, pero podrían ser mis cálculos los que están equivocados. Me gustaría confirmación antes de continuar. ¿Mi enfoque (matemáticas a continuación) es correcto o el software (imágenes vinculadas) es correcto?

(Imágenes actualizadas) http://snag.gy/3w54B.jpg http://snag.gy/ncAki.jpg

El monto del pago periódico que calcula el software es $1,412.4.

Parameter Values:

Principal: $100,000  
Interest Rate: 8.5%  
Periods: 120  
Payment Frequency: Monthly  
Disbursal Date: January 1st 2014
Initial Payment Date: January 1st 2015  
Compounding Semi-Anually

Con los valores dados creo que es diferido por 12 periodos.

Mis calculos:

Paso 1: Calcular los intereses devengados.

Effective Annual Rate = (1 + 8.5/2)^2 = 1.08680625  
Rate Per Month        = EAR^(1/12) = 1.0868062^(1/12) = 1.006961062  
Rate for 12 months    = 1.006961062^(12) = 1.08680625

Intereses Devengados por 12 meses = 1.0868062*100000 = $8,680.62

Paso 2: Calcular Pago Mensual

Monthly Payment = (PxI)/(1-(1+I)^(-N))

N = 120 - 12 = 108 (because 12 periods was deferred)  
P = $100,000 + 8680.62    
I = .006961062

Pago Mensual = $1434.86

relacionado con ( Pagos de Amortización con retraso en los pagos iniciales )

¿La captura de pantalla es suya o del prestamista?
Esa es la captura de pantalla del software (prestamista)
si cierras el día 15 tienes que sumar los intereses de los primeros 45 días hasta que hagas tu primer pago
No tengo mucha experiencia con el interés compuesto semestral, y lo más cercano que puedo obtener es ~ $ 1417, pero eso es usando un conjunto de cálculos completamente diferente
Hola Noah, eso todavía está relativamente más cerca, ¿puedo preguntarte cuáles fueron tus pasos? Sí, semestralmente es algo canadiense: P
Sí, después de jugar con un montón de hojas de cálculo, no puedo entender cómo obtienen esos números. No puedo entender por qué cambia el interés mensual, y no puedo pagar $1412.40 en 108 (o 109) pagos. Los pagos a partir de enero de 2015 hacen que parezca que el interés solo se calcula sobre los $100 000 iniciales. ¿Le has preguntado al prestamista?
Hola Noah, el interés mensual depende de la cantidad de días en el mes, se utilizan cálculos reales/reales. No 30/360 (siempre decreciente)
Después de contar las filas, hay 109 pagos, no 108....

Respuestas (2)

Está utilizando la fórmula para una anualidad ordinaria ("Ordinaria" es un término de las matemáticas de las finanzas, ¡no solo un adjetivo desdeñoso!)

Esta fórmula supone que el primer pago se produce un período de pago después del desembolso. En su ejemplo, el primer pago se realiza doce períodos de pago después del desembolso; solo debe aumentar el monto principal en once meses de interés.

No veo por qué el aplazamiento de algunos pagos debería reducir el número de pagos. La pregunta debe indicar el número de pagos o la fecha del último pago. Cualquier otra cosa lleva a la confusión; los prestamistas odian la confusión...

EDITAR:

Luego de una consideración más detallada, parecería que el prestamista está utilizando un método novedoso para calcular la amortización de este préstamo. Tenga en cuenta que el interés de los meses de enero, febrero y marzo asciende a $709,50, $640,62 y luego vuelve a subir a $709,50.

El interés mensual sobre el saldo decreciente no puede aumentar para un pago posterior. La única explicación posible es que el prestamista inventivo cobra una tasa diaria compuesta cada día y luego reduce el saldo al final del mes por el pago mensual.

Tenga en cuenta que la relación de los dos cargos por intereses, 709.50/640.62 es 1.10752

La razón del número de días, 31/28 es 1.10714; los dos valores están demasiado cerca para ser una coincidencia.

Dado este método de interés, la única forma de verificarlo es con una hoja de cálculo de 3700 filas de fuerza bruta. No olvides los años bisiestos...

Pensé lo mismo que usted, pero su fecha de vencimiento depende de la fecha de desembolso. Son 120 períodos después de la fecha de desembolso. No 120 períodos después de la fecha de pago inicial. ¿Puedo preguntar qué quiere decir con hoja de cálculo de fuerza bruta?
Fuerza bruta: tome el saldo de ayer, capitalice con un día de interés, verifique si un pago mensual vence y debe restarse, y luego pasa al día siguiente. Repetir para tantas filas como sea necesario, al menos 3650. La irregularidad de los pagos, en el día a día, hace imposible cualquier fórmula...
Restado por qué valor sin embargo?

Deberá generar una tabla de 108 o 120 líneas.

Están aplazando el primer pago, lo que le atrasa $8680.62 en intereses. Una vez que los pagos comienzan, todos los pagos son por intereses hasta que ya no esté atrasado, manteniendo su capital en 100,000 durante varios meses. Por supuesto, ese saldo de capital se utiliza para calcular el interés adicional. No parece que el interés pendiente se utilice en el cálculo de interés mensual.

El prestamista también calculó el interés a una tasa diaria: el pago del 1 de febrero y el 1 de abril tienen el mismo monto de interés. El interés del 1 de marzo es menor. Es solo (28/31) igual de grande.

Por supuesto, estos montos de interés diarios se recalculan cada 6 meses. Supongo que la cantidad de interés mensual se reducirá a medida que se reduzca el capital, pero no puedo decirlo porque la captura de pantalla no muestra suficientes líneas.

Es posible que usaran un algoritmo iterativo para calcular un monto de pago nivelado para dar como resultado un saldo cero al final de 108 o 120 meses.

Las respuestas a todos estos cálculos se encuentran en la documentación del préstamo.

Después de mirar el gráfico que mostraba más líneas:

Lo calcularon iterativamente:

  1. Estimación de un pago mensual;
  2. Determinó cuál era el saldo 120 meses después.
  3. Ajuste hacia arriba o hacia abajo;
  4. Volver al paso 2.

La complejidad en tu caso es:

  • cero pagos durante 12 meses,
  • Luego, aplica todos los pagos contra intereses nuevos y antiguos durante más de 11 meses, utilizando una tasa de interés diaria. (pero no se cobra interés sobre el interés atrasado)
  • Luego los pagos tradicionales con una tasa de interés diaria hasta que se pague el préstamo

Usando sus números obtengo 109 pagos de 1412.75 casi exactamente los pagos calculados de 1412.40. Durante la fase 3 del cronograma de pagos es donde no puedo hacer que mi monto de interés calculado coincida con el monto de interés de las tablas, difieren en aproximadamente 6 centavos por día.

Hola, estoy tratando de averiguar los pagos. Entendí la parte de interés. No estoy muy seguro de si esto responde a mi pregunta, estaba buscando cómo se calculó el pago. No sé si te refieres a "su" libro de préstamos o qué.
Basé todo en el gráfico adjunto a su pregunta. Sin el archivo completo no hay forma de saber qué sucede en 6 meses o cuándo se han pagado los intereses atrasados. Sume los intereses, sume el principal, divida por 108 o 120; y ese es el pago mensual.
tengo mas de la foto les gustaria que la actualice? Simplemente pensé que no era necesario. Lo he actualizado, puedo publicar más si es necesario.
Hay 108 líneas de pago, no 120. Publiqué la primera hoja y la última hoja.
"Tomar el interés, sumar el capital, dividir por 108 o 120" funciona, pero en la mayoría de los casos no se proporciona el interés total, y ¿cómo puedo calcularlo antes de recibir los pagos?
Hola, el método que sugieres suena muy viable. ¿Podría publicar o tomar una foto de sus métodos de cálculo, por favor?
El método es hacer una hoja de cálculo para imitar el informe del prestamista, luego usar las herramientas en la hoja de cálculo para el análisis hipotético. Usé los gráficos y sus cálculos iniciales para el interés mensual (modificado para usar diariamente en lugar de mensualmente)
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