Plazo fijo o plazo variable para un préstamo estudiantil de 155,000 con la posibilidad de cambiar entre ellos

Estás eligiendo entre una tasa variable y una tasa fija. Como tal, básicamente está apostando si las tasas de interés subirán o no. Vas a pagar un poco más con la tasa fija a corto plazo, a cambio de una garantía contra las tasas de interés que aumentan significativamente a largo plazo.

Cuanto más pague anticipadamente (y acorte el tiempo en el que las tasas de interés pueden subir), menor será el riesgo de que suban las tasas de interés. En particular, cuanto más reduzca el capital, menos podría afectar la tasa de interés potencialmente más alta.

Una cosa a considerar es cuánto podría aumentar potencialmente la tasa de interés por año. Los términos del préstamo deben dictar esto; por lo general, se permitiría un cierto porcentaje cada año.

Eche en sus cálculos la posibilidad de que ese porcentaje aumente cada año. ¿Cuánto se pagaría en total entonces? Esto significa que, por ejemplo, si medio punto porcentual fuera lo máximo que podría aumentar, en diez años podría aumentar en cinco puntos porcentuales, aunque, por supuesto, lo peor sería en montos de capital muy bajos, por lo que muy poco impacto. los aumentos anteriores serán significativos.

La diferencia negativa de principios de año es una fuerza poderosa, diría yo, y eso debería ser seriamente considerado. Pero el riesgo de la tasa variable tampoco es algo que se deba ignorar. Sin embargo, solo tú puedes tomar esa decisión (o en este caso, tu amigo).

Plazo fijo o plazo variable para un préstamo estudiantil de 155.000

Esto está más basado en opiniones. Es como predecir lo que sucederá en el futuro.
Desde el número actual;
Variable de 10 años al 4,26 % = 1596,66 $/mes

Si partimos del supuesto de que los tipos variables subirán un 0,5% cada 2 años; entonces todavía se recomienda ir con variable.

Si las tasas aumentan a un ritmo más rápido, entonces tendría sentido optar por Fijo.

Mi punto de vista sería verificar si se permiten pagos en pequeñas partes. Esto fue incluso si el EMI es de 1596/- por mes, realice los pagos de 2000/- para que el préstamo se reduzca más rápido, reduciendo así el impacto del aumento de las tasas en el futuro.

Ediciones en el cambio:
esto no cambia mucho la lógica utilizada ahora para determinar qué hacer.
Digamos que uno va con Fixed Now. Si la tasa variable va más abajo; entonces sí uno puede cambiar. Pero, de nuevo, si ha bajado demasiado rápido, también puede subir demasiado rápido; así que el dilema continúa. Esto también puede significar que el fijo bajará, por lo que uno puede refinanciar a fijo nuevamente con una APR más baja.

Si uno comienza con Variable, la variable ha subido; entonces el fijo que se ofrece en ese punto también estará arriba. Así que cambiar a fijo puede no tener mucho sentido; porque no se puede predecir si la variable volverá a bajar o se mantendrá alta.

Entonces, esencialmente, el dilema que tiene hoy continuaría. Así que es un factor puro de tripa/comodidad. ¿Cree que las tasas variables aumentarían lo suficientemente rápido o no?

Hay dos formas de pensar cuál es la "mejor" opción aquí: (1) pensar en lo que harán los mercados financieros y las tasas de interés durante los próximos años; y (2) pensar en cuál es más apropiado para las circunstancias personales del prestatario. (2) es el camino correcto; (1) es el camino equivocado.

La tasa fija es la opción de menor variabilidad y, por lo tanto, de menor riesgo. El riesgo en el préstamo debe equilibrarse con otros riesgos financieros del prestatario, en el lado de las ganancias y otros gastos.

Entonces: ¿Cuáles son las expectativas de Friend sobre los cambios en las ganancias durante los próximos 6 a 10 años? ¿Qué hay de los cambios en los gastos? Si Friend espera que las ganancias personales aumenten significativamente con la experiencia laboral, o si Friend espera tener un flujo de efectivo libre sustancial/otros gastos limitados, entonces puede ser razonable correr el riesgo de una tasa variable.

Por otro lado, si Friend espera que las ganancias sean relativamente estables/sin cambios a lo largo del tiempo (lo que yo podría esperar en un puesto profesional, pero las expectativas pueden variar enormemente), o si se espera que otros gastos restrinjan el flujo de caja libre, entonces sería ser más prudente para reducir el riesgo de flujo de efectivo y tomar una tasa fija.

Dado que planea ignorar los pagos exigidos por la tasa de interés/período de amortización, y simplemente arrojar $2000 a la deuda cada mes hasta que desaparezca, la única pregunta relevante es: ¿Cuánto crecerá la deuda en el mes entre pagos? Debe pagar eso de los $ 2000, antes de tener algo para atacar los $ 155,000 originales

Entonces, la tasa de interés más baja es la mejor opción en este caso...

Para comparar las dos opciones, debe comparar dos escenarios que sean lo más similares posible y formar la comparación sobre una cantidad de dinero en un momento dado, preferiblemente el presente.

Entonces:

Si elige la ruta de bajo interés, puede pagar la totalidad de la deuda con 90 pagos mensuales.

Si elige la ruta de interés alto y también insiste en hacer exactamente los mismos 90 pagos , solo pagaría $ 146,100 en deuda. Por lo tanto, para tener éxito en el pago de la deuda con el mismo calendario de pagos, deberá depositar $ 8900 adicionales al comienzo del pago. Esos $8900 son los ahorros al elegir la tasa de interés más baja...