Plan de pago de préstamos estudiantiles

EDITAR: OUTSTAND_PRIN es lo mismo que PRINCIPAL ya que aún no he comenzado a pagar, pero estoy ahorrando como si estuviera pagando hasta que terminen mis 6 meses, en caso de que necesite los $ 3,600 adicionales para una emergencia de antemano.

Esta es mi situación: todos mis préstamos estudiantiles son a través de FAFSA y quiero devolverlos lo antes posible. Estoy pensando en mis opciones aquí y tengo una idea de ir por dos caminos diferentes.

1) Plan de 10 años con pagos de ~$600/mes. Como he presupuestado dos cheques de pago al mes y me pagan cada dos semanas, planeo pagar dos cheques adicionales, o alrededor de ~3000 al año, de mis préstamos. Además, estoy pensando en aumentar mi pago a $ 800 / mes, y probablemente más después de un año más o menos.

2) Plan de 25 años con pagos de ~$323/mes. Aquí tendría pagos mensuales más bajos, por lo tanto, más flexibilidad, en caso de que surgiera una emergencia. Mi proceso de pensamiento es hacer los pagos mensuales más bajos y aún pagar ~ $ 600- $ 800 / mes de enganche, lo mismo con los cheques de pago adicionales y, con suerte, aumentar mi pago en uno o dos años.

LN; PRINCIPAL;   DATE;      OUTSTAND_PRIN; INTEREST_ACCR; INT_RATE;
-------------------------------------------------------------------
 1. SUB   $3,500 08/17/2010 $3,500         $    0         4.5%
 2. UNSUB $2,000 08/17/2010 $2,000         $  715         6.8%
 3. UNSUB $4,000 08/17/2010 $4,000         $1,431         6.8%
 4. SUB   $3,500 08/13/2011 $3,500         $    0         3.4%
 5. UNSUB $2,000 08/13/2011 $2,000         $  580         6.8%
 6. UNSUB $4,000 08/13/2011 $4,000         $1,161         6.8%
 7. SUB   $1,000 01/09/2012 $1,000         $    0         3.4%
 8. SUB   $4,500 08/14/2012 $4,500         $   16         3.4%
 9. UNSUB $2,000 08/14/2012 $2,000         $  445         6.8%
10. UNSUB $1,500 08/14/2012 $1,500         $  354         6.8%
11. UNSUB $1,200 01/04/2013 $1,200         $  251         6.8%
12. SUB   $5,500 08/20/2013 $5,500         $   23         3.9%
13. UNSUB $2,000 08/20/2013 $2,000         $  175         3.9%
14. UNSUB $  991 01/30/2014 $  991         $   77         3.9%
15. SUB   $2,500 08/27/2014 $2,500         $    0         4.7%
16. UNSUB $  496 08/27/2014 $  496         $   33         4.7%
17. UNSUB $  754 09/05/2014 $  754         $   49         4.7%
18. UNSUB $2,500 09/05/2014 $2,500         $  164         4.7%
19. UNSUB $2,228 01/21/2015 $2,228         $  142         6.2%
20. UNSUB $1,843 08/14/2015 $1,843         $   50         5.8%
  1. SALDO TOTAL DEL PRÉSTAMO: $53,678
  2. TOTAL PRINCIPAL: $48,012
  3. INTERÉS TOTAL ACUMULADO: $5,666
  4. INT PROMEDIO PONDERADO: 5.3%

Mi plan es reducir los pagos a alrededor de ~ $ 320 / mes cambiando al plan 25 / año y hacer estos pagos adicionales a mi capital, aconsejando a mi administrador de préstamos federales que me pague los préstamos más antiguos y con la tasa de interés más alta primero. Esto pagará primero los préstamos que acumulan la mayor cantidad de intereses mensualmente y me dejará espacio para reducir mis pagos durante unos meses si es necesario.

¿Suena esto como un plan viable? Cuando hago una tabla de amortización, mi respuesta es la misma cantidad de intereses pagados, pero no está teniendo en cuenta en qué orden se están pagando, sino que los pagos adicionales se distribuyen uniformemente entre todos los préstamos. ¿Es esta la mejor manera de abordar esto? No estoy seguro de cómo calcularlo según el pedido que estoy pagando.

Para este cálculo, ¿podríamos asumir que estoy ganando $800/mes a perpetuidad?

10-25 años? ¿Qué tal pagarlos en 3 años? ~ 1500 / mes puede hacer que eso suceda.
Estaba planeando eso, pero siempre surgen circunstancias imprevistas. Creo que en ~ 1-2 años podré ganar $ 1000- $ 1500 / mes, podría ser menos tiempo. Crecí en una familia de muy bajos ingresos, asistí a la escuela por mi cuenta, por lo que necesito un fondo de emergencia un poco más grande.
Pete: mi objetivo no es pagarles en el transcurso de 10 a 25 años. Por favor, lea mi hilo. Espero tenerlos pagados en 5 o menos de manera realista, no sé cuándo podré aumentar ese pago exactamente, y cualquier cosa puede pasar entre ahora y ese momento. Quiero reducir mis estimaciones de pago PORQUE cuando calculé inicialmente mi presupuesto me sentí decepcionado. Preferiría tener estimaciones conservadoras.
"reduzca los pagos a 25/años" la pregunta puede usar solo un poco de edición para mayor claridad.
¿Quién es el administrador del préstamo?
PHEAA accedido a través de myfedloan.org
Según mis cálculos, ¿el préstamo a 25 años tiene una tasa de interés más baja? Soy fanático de comprometerme al menos mensualmente y luego pagar de más. Iría al préstamo de 25 años y pagaría como si fuera el de 10 años. Entonces, si tiene una emergencia, tiene margen de maniobra.
Las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes no cambian si cambio mi plan a 25 años. El administrador acordó con el gobierno patrocinar este préstamo a las tasas de interés dadas, aunque el pago de mis préstamos con tasas de interés más altas REDUCIRÁ mi tasa de interés promedio ponderada. Lástima que demasiadas personas no devuelvan sus préstamos, porque hace que personas como yo tengan tasas de ~7%...

Respuestas (4)

La conclusión es que tienes un plan viable. También daría cuenta de aumentos y bonos. Estás ganando al tener un plan y un presupuesto, serás mucho más eficiente de esa manera. También es posible que desee ver su retención. El formulario w-4 estándar generalmente deja a las personas con un gran rendimiento o con una gran cantidad de dinero. Apunta a un reembolso cero.

Hay dos escuelas de pensamiento: pagarlos de mayor a menor tasa de interés; o liquidarlos de menor a mayor saldo. Claramente, el primero es más eficiente matemáticamente, sin duda. El segundo sólo tiene mérito por las emociones.

Como se indica en sus comentarios, está algo deprimido debido a su programa de pago conservador. Voy a suponer que $325 es su pago mínimo, y puede encontrar $800 por mes para pagar, haciendo un pago principal adicional de $475. Actualmente tiene 20 préstamos. Si va de menor a mayor, en 7 meses solo tendrá 16 préstamos con un comienzo en el n.° 5. Eso se sentiría bastante bien, ¿verdad?

Si pasó de la tasa de interés más alta, podría pagar un préstamo y comenzar con un segundo.

Al aplicar el método del saldo, habría alrededor de $55 de ineficiencia en la tasa de interés en el transcurso de 7 meses. Sin embargo, si al usar el método del saldo y está tan animado por su progreso, encuentra otros $ 100 / mes para atacar la deuda, la cantidad de ineficiencia no tiene sentido.

Otro beneficio adicional de usar el método de saldo bajo es que su pago mínimo disminuye cada vez que se paga un préstamo, lo que permite una mayor agilidad en el presupuesto.

Para mí, el método de saldo bajo funcionó mejor y soy un tipo de matemáticas. Dicho esto, si me encontrara con $ 2300, pagaría uno de esos préstamos 2K al 6.8% y arrojaría los 300 restantes al más pequeño.

Para su referencia, aquí están sus préstamos enumerados de menor a mayor:

$496 08/27/2014 $496 $33 4.7%
$754 09/05/2014 $754 $49 4.7%
$991 01/30/2014 $991 $77 3.9%
$1,000 01/09/2012 $1,000 $0 3.4%
$1,200 01/04/2013 $1,200 $251 6.8%
$1,500 08/14/2012 $1,500 $354 6.8%
$1,843 08/14/2015 $1,843 $50 5.8%
$2,000 08/20/2013 $2,000 $175 3.9%
$2,000 08/17/2010 $2,000 $715 6.8%
$2,000 08/13/2011 $2,000 $580 6.8%
$2,000 08/14/2012 $2,000 $445 6.8%
$2,500 08/27/2014 $2,500 $0 4.7%
$2,500 09/05/2014 $2,500 $164 4.7%
$2,228 01/21/2015 $2,228 $142 6.2%
$3,500 08/13/2011 $3,500 $0 3.4%
$3,500 08/17/2010 $3,500 $0 4.5%
$4,000 08/17/2010 $4,000 $1,431 6.8%
$4,000 08/13/2011 $4,000 $1,161 6.8%
$4,500 08/14/2012 $4,500 $16 3.4%
$5,500 08/20/2013 $5,500 $23 3.9%
Confundido en cuanto a por qué sugiere el método de equilibrio. Desde el punto de vista de los intereses pagados, ¿no debería ser más viable pagar los préstamos con intereses más altos ...? Entiendo que para algunos puede ser lo mejor para algunos emocionalmente , pero soy un tipo de economía, las emociones no me afectan cuando se trata de intereses realistas acumulados y pagados. Intrínsecamente, pagar la tasa de interés más alta con pagos bajos, sumando todo lo que pueda al capital, me parece lo mejor.
@lucasdavis500 Vea ¿Por qué alguien querría pagar sus deudas de una manera que no sea el "interés más alto" primero? para obtener información sobre esta recomendación. Pero la respuesta de Pete aquí deja en claro que si su plan es pagar primero los préstamos con los intereses más altos y no renunciar a su plan, saldrá adelante matemáticamente.
@ lucasdavis500 Eso se ha discutido hasta la saciedad aquí; Creo que Pete hizo un buen trabajo al cubrir eso en su respuesta (señalando la ineficiencia y por qué cree que es apropiado aquí).
Aquí hay una sugerencia @ lucasdavis500: Acuerde hacer el método de saldo más pequeño durante un mes y vea qué sucede. Tengo una predicción y podemos hablar de ella una vez que termine ese mes.
@PeteBelford Veo su argumento ahora, por alguna razón no entendí exactamente lo que quiso decir, pero desde el punto de vista de los pagos mensuales más bajos, suponiendo que me mantenga constante o aumente mi pago mensual con el tiempo, veo exactamente por qué esto es apropiado y te agradezco tu consejo
ALTA TASA PRIMERO!!!! Ups, perdón por gritar. El saldo bajo tiene algunas tasas bajas, la tasa alta primero.
Nadie ha hablado primero del pago mínimo más alto. Si paga primero el que tiene el pago más alto, entonces tiene mucho más para gastar en el siguiente.
@AbraCadaver si ese tiene una tasa baja, tu sugerencia es horrible. Cualquier plan que ponga pagos extra a cualquier deuda que no sea la tasa más alta es inferior. Si pagar préstamos a tasas más bajas lo hace sentir mejor, está bien, pero la gente se ha sentido muy bien haciendo lo incorrecto durante milenios, esperaba ponerle fin ahora.
Para los préstamos federales para estudiantes de EE. UU., hay otro factor que quizás desee considerar al decidir qué préstamos pagar primero. Si pierde su trabajo y necesita dejar de hacer pagos temporalmente debido a dificultades financieras, el Gobierno pagará los intereses de los Préstamos con subsidio. Para los préstamos no subsidiados, el interés se agregará al saldo de su cuenta y deberá devolverse cuando se recuperen sus finanzas. Esto le da una ventaja potencial a pagar primero sus préstamos no subdimensionados, incluso si no tienen la tasa más baja. studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/…
Para el OP, esto solo comenzaría a divergir de la tasa más alta primero después de pagar casi la mitad de su saldo total, momento en el cual el diferencial de la tasa de interés entre los préstamos cuyo orden de pago diferiría es menos de un porcentaje; siendo los pocos préstamos finales sin subsidio una porción relativamente pequeña del total.

Creo que su plan suena completamente razonable y como una muy buena idea. En particular, inscribirse en el plan de pago más largo de 25 años con el entendimiento de que hará pagos más altos y, por lo tanto, pagará las cosas más rápido suena como una gran idea porque, como usted dice, le da la flexibilidad de cancelar los pagos a solo $ 320 por mes si / como sucede la vida.

Creo que la pregunta principal es si su administrador de préstamos aplicará correctamente los pagos adicionales. Si puede asegurarse fácilmente de que los pagos adicionales se destinen al capital del préstamo (o préstamos) con la tasa más alta , entonces todo debería estar bien.

Dentro de todos los préstamos a una tasa de interés dada, aplicaría pagos adicionales a los préstamos más pequeños primero por el impulso psicológico y la disminución del pago mínimo mencionado en la respuesta de Pete, pero esta es claramente una decisión personal (y relativamente sin importancia).

+1 por mencionar que debe asegurarse de que el administrador aplique los pagos adicionales correctamente. Se supone que deben hacerse correctamente según la ley federal, pero... quién sabe.

ingrese la descripción de la imagen aquí

Copié los datos de Pete y los volví a ordenar para mostrarlos por tasa de interés. Lo que me llama la atención es que el saldo del 6,8 % ($16 700) es casi tan alto como el saldo del 3,4-3,9 % ($17 491), pero cuesta casi el doble del interés.

Si llamamos a la diferencia 3% para simplificar las matemáticas, la porción de tasa alta le costará $500/año más que la porción de tasa baja.

Siento simpatía por aquellos que se sienten muy bien pagando 5 tarjetas de crédito diferentes al 6% con saldos inferiores a $2000 que se quedan con una sola tarjeta con una tasa del 24% en un saldo de $10K. Pero, en tu caso, tienes 20 préstamos, y ya debes tenerlo todo configurado para realizar estos pagos. Simplemente haga los pagos adicionales a la deuda del 6,8%, puede apuntar al saldo más bajo s0 siempre que sea del 6,8%. Cancelará un préstamo cada pocos meses, pero verá que el interés acumulado anual se reduce en la cantidad óptima.

¿El saldo bajo? Se caerán en algún momento de todos modos, dado lo alto que es el pago en comparación con los saldos restantes.

Para los préstamos estudiantiles, el primer método de saldo más bajo tiene menos impacto psicológico de todos modos, porque todos son atendidos por una compañía y solo envía un cheque por todos ellos cada mes. Si escribiera cheques separados para todos, sería una tontería mantener un préstamo de $ 496 del que podría deshacerse en 1 pago solo para optimizar un poco el interés. Pero estos préstamos estudiantiles son esencialmente un préstamo gigante con una estructura de tasa de interés complicada.
Razón de más para especificar que los fondos adicionales se destinan primero al préstamo de tasa alta. De acuerdo, con respecto a la emisión de cheques.
@JoeTaxpayer Eso es exactamente lo que estaba pensando, mi verdadera pregunta era si era una buena idea aumentar el plazo de mi préstamo a 25 años pero aumentar mi pago inicial mientras pagaba lo mismo (o más) que el plazo mínimo de 10 años pago. Estaba planeando hacer primero la tasa de interés más alta, no sé por qué alguien haría tasas de interés más bajas... estoy de acuerdo con la simpatía.

Creo que tienes un plan viable, pero aquí hay algunas otras cosas a considerar:

  1. probablemente tendrá que configurar pagos automáticos para su "pago mínimo" y luego realizar manualmente un pago cada mes a un préstamo específico además del mínimo. pero depende de su administrador. es posible que pueda configurar un pago mensual automático adicional en un préstamo específico, pero no creo que ningún administrador le permita configurar un pago automático que cambie automáticamente al siguiente préstamo con mayor interés.
  2. los intereses de los préstamos estudiantiles son deducibles de impuestos, por lo que pagar un préstamo del 6,8 % podría tener sentido, pero pagar un préstamo del 3,4 % probablemente no lo tenga. personalmente, pagaría alrededor del 5% y luego me centraría en otros usos de mi dinero. Además, vale la pena señalar que existen límites de ingresos para deducir los intereses de los préstamos estudiantiles (65k-80k$ eliminación gradual en 2016)
  3. "otros usos" incluyen un fondo de emergencia (que parece haber cubierto), obtener 401k de contrapartida (que también debe hacer antes de pagar esta deuda), ira y financiamiento de hsa. dave ramsey tiene un buen plan de propósito general.
  4. Como parece tener fluidez en matemáticas, le animo a que aplique este mismo análisis a todas sus decisiones financieras. en particular, debe centrarse en reducir sus impuestos en general. para empezar, podría considerar la gestión de la realización de ganancias/pérdidas de capital. hacerlo puede convertir efectivamente los ingresos obtenidos en ganancias de capital a largo plazo, lo que puede generarle dinero incluso cuando tenga una pérdida neta de capital en sus inversiones.
  5. podría considerar evitar pagar el último préstamo. dejar un saldo de $100 puede mantener el préstamo en su informe crediticio durante años al costo de centavos por mes.
"Puede considerar evitar pagar el último préstamo. Dejar un saldo de $ 100 puede mantener el préstamo en su informe crediticio durante años a un costo de centavos por mes". ¿Por qué demonios querrías hacer eso? Saca esa basura de tu vida y nunca más tendrás que pensar en ella.
su puntuación de crédito se ve afectada tanto por la antigüedad de las cuentas como por la diversidad del tipo de cuenta. al mantener un antiguo préstamo estudiantil en el informe, puede aumentar su puntaje. quizás exagerado, pero teniendo en cuenta que una buena puntuación puede generar miles de dólares al año, parece una tontería preocuparse por unos pocos centavos de interés.
Creo que el efecto de mantener esto en su informe de crédito sería extremadamente insignificante en el mejor de los casos. De nada valía la pena el dolor de cabeza de mantener activo el préstamo y acordarse de pagar lo que fuera el pago mínimo cada mes. Incluso si lo automatizaste, todavía están los estados de cuenta mensuales, es probable que cierres la cuenta bancaria y te olvides de eso, etc. ¡Deshazte de eso!
Un buen puntaje de crédito no le hace ganar miles por año. Los puntajes de crédito son útiles para pedir prestado y pagar intereses, no para ganar dinero. Es posible que pague intereses adicionales si tiene un mal historial de crédito, pero si paga sus facturas a tiempo, su puntaje de crédito será lo suficientemente alto. No crea la mentira de que tiene que seguir pagando intereses sobre los préstamos durante años para mantener el puntaje alto y tener una buena vida.
@Kevin generalmente, a diferencia de las hipotecas, no tiene que hacer un pago mensual de un préstamo estudiantil que ha sido pagado por adelantado. claramente, existe el riesgo de que se olvide de reanudar los pagos después del período de prepago. Además, no ayudará mucho si tiene crédito diverso. sin embargo, por mi parte, no tengo ninguna otra deuda además del crédito renovable, por lo que creo que mantener mi préstamo estudiantil en mi informe tiene un impacto no despreciable en mi futura tasa hipotecaria. después de todo, el 0,01 % es mucho dinero en una hipoteca. y no me olvido de mis cuentas.
Los actores racionales de @BenMiller se centran en el margen (también conocido como un centavo ahorrado es un centavo ganado). Gano cientos de dólares al año en ofertas de bonificación de registro que solo están disponibles para personas con un crédito excelente. si alguna vez obtengo una hipoteca, también ahorraré cientos, si no miles, por año en los intereses de mi hipoteca. Siempre pagué mis cuentas a tiempo, pero mi puntaje de crédito estuvo por debajo de 700 durante mucho tiempo porque no tenía suficientes cuentas en mi informe de crédito. los 3$/año para mantener abierto el préstamo son insignificantes en comparación con el beneficio potencial.
@jamesturner No me preocupa mantener la cuenta abierta o mi puntaje de crédito. Nunca tomé un préstamo, excepto préstamos para estudiantes, porque compré mi auto directamente. Acabo de graduarme de la universidad, así que no compraré una nueva casa por un tiempo. Sin embargo, uso mi CC y pago mi factura ~ 1 semana antes de mi ciclo de facturación, y ha aumentado mi puntaje por encima de 730. Nunca me he perdido un pago en mi vida y una vez que mis préstamos comienzan a llegar, Lo impulsaré aún más, para cuando mis préstamos lleguen a su fin, habré comprado un automóvil y mi LoC será lo suficientemente largo como para no sudar.
@DukeLuke hay más para acreditar que solo el puntaje. los bancos dudan en otorgar una hipoteca a personas que solo tienen crédito renovable en su informe crediticio. tener un préstamo a plazos de algún tipo (estudiante, automóvil, personal) puede ayudarlo a obtener la mejor tasa si finalmente decide hipotecar su casa. La forma más económica de mantener un préstamo a plazos activo en su informe es dejar 100 $ en su préstamo estudiantil el mayor tiempo posible. Dicho esto, el préstamo estudiantil no se cancela de inmediato. si planea hipotecar una casa dentro de 10 años, debería estar bien.
Plan de pago de préstamos estudiantiles
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