El financiamiento de cero por ciento es como una campana de cena; los concesionarios de automóviles llaman y los clientes acuden corriendo. Después de todo, parece mucho cuando considera que su banco local probablemente cobrará una tasa de interés del 5 al 10 por ciento por el mismo préstamo, dependiendo de su crédito. La realidad es que no se puede obtener un préstamo por nada, sin importar cuántas calcomanías de 0 por ciento se le adjunten.
“El marketing se realiza de manera muy inteligente”, dijo [Viraf] Baliwalla[, propietario de Automall Network]*. “El distribuidor a menudo ofrecerá algo así como un reembolso de $ 3,000 o un financiamiento del cero por ciento. La mayoría de las personas saltan al 0 por ciento porque piensan que es dinero gratis. El problema es que los $3,000 que estás dejando pasar no son realmente un reembolso. Es usted quien paga por adelantado los intereses durante ese período de tiempo ”.
Baliwalla recomienda comparar las dos opciones en una hoja de cálculo para ver cuál sale mejor. En muchos casos, el reembolso gana sin duda alguna.
* Copié esto del párrafo 2 del sitio web.
1. ¿Cuáles son los problemas ? ¿Cómo es el marketing 'muy inteligentemente hecho' ? ¿Qué estafas o fraudes está intentando el distribuidor? Este es mi entendimiento del párrafo 2 anterior: si rechaza el financiamiento al 0%, entonces el concesionario le ofrece un reembolso de $ 3000, lo que reduce el precio total de su automóvil en esta cantidad, pero en una fecha futura. Si elige el 0% de financiamiento, entonces no hay un reembolso de $ 3000, lo que implica que el precio total de su automóvil es más alto de lo que sería si hubiera rechazado el 0% de financiamiento.
2. ¿Qué sucede si el concesionario solo ofrece financiamiento al 0 % o un arrendamiento con un interés > 0 % sin ninguna opción de reembolso? Supongo que no estoy pagando en efectivo el precio total del automóvil por adelantado.
Aquí hay un ejemplo de cálculo numérico de cómo la oferta de "tasa de interés cero" es engañosa.
Supongamos que la oferta es que un auto "cuesta $24,000.00 con cero por ciento de financiamiento durante 24 meses" o como alternativa, "$3,000.00 de descuento en efectivo".
Ignore la exageración: los precios cotizados y las tasas de interés cotizadas. Mira lo que realmente les pasa a dos personas que aprovechan las dos ofertas,
Una persona entrega $21,000.00 en efectivo y se va con el auto nuevo .
El segundo promete hacer 24 pagos de $1000.00, uno por mes, a partir de dentro de un mes, y también sale con la misma marca y modelo de auto nuevo.
Las dos personas han recibido exactamente el mismo beneficio, por lo que los dos esquemas de pago deben tener el mismo valor.
Un programa hipotecario le dirá que pagar un préstamo de $21,000.00 haciendo 24 pagos mensuales de $1000.00 requiere una tasa de interés de 1.10% mensual, o una tasa anual efectiva de 14.03%.
El negocio del automóvil genera dinero de 3 maneras.
Si paga en un solo pago. Si el pago es mayor que lo que pagaron por el automóvil, más sus gastos, obtienen una ganancia.
Te prestan el dinero. Haces pagos a lo largo de meses o años, si el monto total que pagas es mayor que lo que pagaron por el auto, más sus gastos, más sus gastos financieros, ganan dinero. Por supuesto, el dinero tarda años en llegar, o venden su préstamo a otro negocio para obtener el dinero más rápido pero en una cantidad menor.
Intercambias un automóvil y lo venden con una ganancia. Por supuesto, esa nueva transacción podría ser una suma global o un préstamo sobre el auto usado...
Ellos o por supuesto ganan dinero si traes el auto de regreso para mantenimiento, o si compras muchas opciones costosas de concesionario.
Algunos crupieres agitan dos tratos frente a usted:
obtener un préstamo de 0% de interés. Estos tienden a ser 12 meses más cortos frente a 36, 48, 60 o incluso 72 meses. La longitud más corta hace que sea más difícil para muchos pagar. Si no puede cambiar los 12 pagos grandes, le ofrecen un préstamo de x% durante y años que mantiene los pagos dentro de su presupuesto.
pague en efectivo y obtenga un reembolso. Si acepta el reembolso, no puede obtener el préstamo al 0%. Si toma el préstamo del 0%, no puede obtener el reembolso. El precio que negocie menos el reembolso es suficiente para obtener una ganancia.
La clave es no hacerles saber en qué oferta está interesado. Ni siquiera mencione un intercambio hasta que se haya finalizado el precio del auto nuevo. De lo contrario, ajustarán el precio, el reembolso, la tasa de interés, la duración del préstamo y el valor de intercambio para maximizar sus ganancias.
La sugerencia de ejecutar los números a través de una hoja de cálculo es buena. Si obtiene un préstamo del 2 % de su banco/cooperativa de crédito durante 3 años y el reembolso del concesionario, costará menos en total que el préstamo del 0 % del concesionario. La clave es obtener la aprobación del préstamo por parte del banco/cooperativa de crédito antes de reunirse con el concesionario. El dinero del banco parece dinero en efectivo para el comerciante.
Ben Miller - Recuerda a Mónica
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