Puntaje de crédito y financiamiento de auto nuevo

Un poco sobre mi situación-

Compré un auto con efectivo hace unos 5 años, en ese momento tenía un año. Ese auto ahora es una pérdida total y estoy recibiendo alrededor de 5k de mi seguro. Ahora necesito un automóvil y estoy pensando en devolver el dinero como pago inicial y financiar un automóvil nuevo. El único problema es que mi puntaje de crédito es de 590 (al salir de la universidad). No quiero volver a poner el dinero en un auto viejo usado que me costará dinero en reparaciones.

¿Debería pagar todas mis tarjetas de crédito con el reembolso de mi seguro (cubriría toda la deuda de mi tarjeta de crédito) y ahorrar para el pago inicial durante unos meses (mientras tomo prestado el auto de un amigo)? Esto mejoraría mi puntaje de crédito y posiblemente me pondría en una mejor oportunidad de obtener una tasa de interés más baja.

O

¿Debo usar el dinero para el pago inicial y financiar un automóvil de 1 a 2 años? Mi única preocupación con esta opción es tener tasas de interés más altas debido a mi puntaje de crédito actual

¿Cuál es su utilización de crédito actualmente (saldo total de la tarjeta sobre el crédito total disponible)?
Alrededor del 97% en este momento 😓
¿Tomar prestado el auto de tu amigo es realmente una solución factible? Es decir, ¿estará disponible para su uso con la frecuencia suficiente y durante el tiempo suficiente para satisfacer sus necesidades? ¿Podría este amigo cambiar de opinión una semana o dos (o meses) más adelante, dejándolo sin transporte?
Posiblemente sí. El amigo está actualmente entre trabajos, pero tan pronto como consiga un trabajo, necesitará su vehículo nuevamente.
Puede comprar muchos autos perfectamente buenos por menos de $ 5K. El "me costó dinero en reparaciones" realmente no es algo de lo que preocuparse. Por supuesto, pueden suceder cosas (como aparentemente descubrió), pero en general, el dinero ahorrado en el precio de compra más alto y el interés seguramente serán más que el costo probable de las reparaciones.
Seré honesto y diré que no quiero comprar un auto que valga 5k o menos. Preferiría sacrificar algunos meses sin automóvil y usando el transporte público, si eso significa que estaré mejor preparado para comprar un automóvil nuevo en unos meses. ¡Gracias por tu consejo!
¿Cuánto de los 5K le quedará después de pagar la deuda de CC?
no puedes tener tu pastel y comértelo también. Cuide su deuda, y eso podría significar conformarse con un automóvil menos llamativo.
@user87816: ¿Así que prefieres sacarle el jugo a tu amigo? Me pregunto cuánto tiempo este amigo seguirá siendo un amigo. Por supuesto, puede comprar el automóvil barato, conducirlo hasta que sus tarjetas de crédito estén pagadas, etc., y luego usarlo como intercambio por el más caro.
Habiendo estado severamente endeudado con CC hace unos 10 años, hasta el punto de que apenas podía pagar los intereses (¡pagar el capital, jajaja, en mis sueños!), ni siquiera lo considero una opción. Te deshaces de la deuda de CC y ahorras. Esa es la única opción sensata. Está en condiciones de borrar su deuda; ¡HAZLO!
"No quiero" a menudo no es un buen consejo, financieramente hablando.
Actualmente se encuentra en una deuda severa. Haz todo lo que esté a tu alcance para evitar más deudas. Consigue un acuerdo amistoso y fiable con un amigo para que te ayude. Asegúrese de pagarles por su ayuda. Si elige financiar un automóvil, entonces está eligiendo extender su sufrimiento. Si elige pagar esta grave deuda, entonces su sufrimiento solo debería ser temporal. Recuerde, nunca habrá una escasez de prestamistas que quieran endeudarlo, por lo que obtener un automóvil en una fecha posterior siempre es una opción.
@jamesqf No estoy de acuerdo. Si cuesta menos de $ 5k, es muy probable que no sea un "auto perfectamente bueno". Puede ser un auto "bueno" o incluso un auto "bueno", pero seguramente habrá algo mal en él...
@only_pro Si lo lleva de manera segura desde su casa al trabajo todos los días en un lugar donde el transporte público o la bicicleta no son factibles, entonces hace el 100 % de lo que se necesita y, por lo tanto, es perfectamente bueno para su propósito.
también parece que podría prescindir de un automóvil. En ese caso, podría hacer exactamente eso, ahorrar el seguro, el gas, el mantenimiento y el préstamo, y salir de su deuda de CC.
Tenga en cuenta que incluso si mejora su puntaje de crédito, no obtendrá excelentes tasas de préstamos para automóviles porque nunca antes ha tenido un préstamo para automóviles. Usted es un "comprador por primera vez" sin gran experiencia en préstamos.

Respuestas (8)

¡ La deuda de CC es My Hair Is On Fire! deuda, porque la tasa de interés es muy alta.

Entonces... sí, deberías pagar eso primero (a menos que te guste subsidiar mis Recompensas de Reembolso en Efectivo del 1.5% y "Banqueros Gordos" mientras te empobreces lentamente).

Eso es a lo que me inclino, pero no sé cuánto tiempo podré tomar prestado el auto de mi amigo para el trabajo, por lo que genera ansiedad.
Hablo desde mi experiencia personal cuando digo que cuando estás muy endeudado, ninguna de tus opciones es buena.
Si aún no lo ha hecho, revise su presupuesto con un peine de dientes finos. Deje una pequeña cantidad para disfrutar, pero por un tiempo tendrá que vivir en forma. A menos, por supuesto, que quieras volver a prender fuego a tu cabello...
No estoy necesariamente de acuerdo con que la deuda de CC = cabello en llamas, sin embargo, con el detalle adicional de una utilización del 97 %, diría que todo el cabello de OP (cabeza y cuerpo) está en llamas.
@stannius, el APR en esa tarjeta es al menos el 18%. No me sorprendería si es del 23% o más. Para mí, eso califica como cabello en llamas.
Normalmente estaría de acuerdo con esto, pero dado que el OP no tiene un automóvil para ir al trabajo y toma prestado un automóvil que su amigo podría necesitar en cualquier momento, diría que necesitar un transporte confiable es más importante en este momento que deuda de tarjeta de crédito. Si el OP no puede ir a trabajar, no se les puede pagar.
@computercarguy con un mejor puntaje crediticio, puede pedir prestado a una tasa de interés más baja. (Esa es mi racionalización, al menos).
@RonJohn, normalmente esto también sería algo que sugeriría. Desafortunadamente, con esta cantidad de dinero frente a la deuda de CC frente a la deuda del automóvil, todavía es una batalla perdida. Incluso a una tasa más baja para un préstamo de automóvil, el OP seguirá pagando más intereses sobre la vida del préstamo de automóvil de lo que probablemente ahorrará en la deuda de CC.
@computercarguy: Pero no hay razón para que el OP se endeude por el auto. Tiene alrededor de $ 5K del pago del seguro, y mi Craigslist local tiene ~ 75 páginas de solo Hondas y Toyotas por menos de $ 2K. Estos servirían perfectamente para que él trabaje y regrese hasta que pague su deuda de CC.
@jamesqf, tiene razón en que el OP no tiene que endeudarse para obtener un automóvil; sin embargo, si paga su deuda de CC, es probable que no le quede dinero para el automóvil. No con su 97% de utilización de crédito. Eche un vistazo a mi respuesta para saber cuál es mi "solución" completa.
El OP también establece que podrían usar el transporte público. Es casi seguro que esa es la respuesta: salde la deuda de CC, no se preocupe por comprar un automóvil por ahora, tome el transporte público y ahorre para el automóvil en el futuro. Ahorré una enorme cantidad de dinero usando autobuses y trenes durante aproximadamente 10 años después de la universidad, y solo compré un automóvil cuando el transporte público no era una opción realista para un nuevo trabajo.
@Upper_Case: Por supuesto, está la cuestión de si el transporte público sería más barato que un auto usado barato (especialmente considerando el valor del tiempo), pero eso depende mucho de la ubicación.
@jamesqf Definitivamente vale la pena hacer un cálculo. Pero los automóviles son bastante caros, incluso si el precio de compra es bajo. Gasolina, mantenimiento de rutina, registro, seguro, estacionamiento: fácilmente puede terminar en miles por año, indefinidamente, sin siquiera considerar eventos agudos y costosos (como choques, vandalismo, etc.). Y estoy de acuerdo con el valor del tiempo, pero personalmente descubrí que el servicio de tránsito del orden de cada ~30 minutos era razonablemente comparable para los viajes que tenía que hacer . Obviamente, esa no será la experiencia de todos.

Está haciendo varias preguntas relacionadas: sobre puntajes de crédito, cómo usar efectivo y cómo comprar un vehículo.

Si los desglosamos todos y comenzamos con qué hacer con sus $ 5k en efectivo, tiene sentido usarlos para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, ya que es probable que le cueste un ojo de la cara en intereses en este momento. Incluso si decide que necesita un vehículo con urgencia y puede pagar los pagos mensuales de un préstamo para un vehículo, pagar la deuda de la tarjeta de crédito y luego pedir dinero prestado de inmediato significará que está pagando una tasa de préstamo para automóvil de bajo interés en lugar de un interés alto en la tarjeta de crédito.

La buena noticia es que pagar la deuda de su tarjeta de crédito probablemente tendrá un gran impacto positivo en su puntaje de crédito. En un comentario, mencionó que su utilización es de alrededor del 97% en este momento. Eso va a tener un gran impacto en un puntaje de crédito. La utilización es uno de los factores de mayor peso en los modelos típicos, y el 97 % lo ubica efectivamente en el grupo de peor puntaje. La buena noticia es que la utilización no tiene memoria , por lo que dentro de un mes después de que pague sus saldos, su puntaje aparecerá instantáneamente como si esa alta utilización nunca hubiera ocurrido.

En cuanto al tema de los puntajes de crédito, vale la pena obtener información sobre su informe de crédito para comprender por qué es tan bajo. Como se mencionó, es probable que la utilización tenga un gran impacto, pero dado que parece que es joven y no tiene un historial crediticio extenso (más de 10 años), también puede haber otros factores que influyan en su puntaje. Utilice un servicio gratuito como creditkarma o solicite un informe gratuito directamente a las principales oficinas. Si hay cosas que no entiende en su informe, haga preguntas específicas aquí. Ahora, mientras eres joven, es un buen momento para establecer buenos hábitos.

Finalmente, ha preguntado sobre la compra de un vehículo. Estas preguntas son un poco difíciles de responder porque siempre habrá algo de subjetividad y preferencia personal. Algunas personas tendrán tanta aversión al riesgo que comprar o arrendar un auto nuevo más barato (y la garantía que viene con él) será un beneficio en lugar de pagar en efectivo por un auto viejo usado. Aún otras personas querrán un vehículo determinado, o ciertas características, o querrán cambiar de vehículo con más o menos frecuencia. En realidad, antes de decidir comprar uno viejo, financiar para comprar uno nuevo o arrendar, debe decidir qué es importante para usted en términos del vehículo que desea y cuánto puede pagar en términos de pago inicial y/o flujo de caja mensual. y luego puede elegir el mejor enfoque para llegar allí.

Esa es una gran noticia acerca de que la utilización del crédito es "sin memoria". Definitivamente me inclinaba a usar el dinero para pagar primero mi deuda de CC. En cuanto a mi preferencia personal, mencioné en un comentario anterior que me gustaría comprar algo más nuevo (dentro del rango de 1-4/5 años). Uso Experian para ver mi informe de crédito. La utilización y el historial de deudas antiguas es lo que más afecta mi crédito.
¿Hay alguna herramienta para ver cuál sería mi puntaje de crédito si pagara el total de mi deuda de CC?
Que yo sepa, no existe una herramienta de este tipo: sería difícil crear una herramienta de este tipo, ya que significaría ejecutar todo el informe a través de un modelo de puntuación antes y después del cambio. Además, muchos eventos del mundo real se relacionarán con múltiples factores (pagar una tarjeta de crédito reduce su utilización y su deuda total, que son factores separados). Herramientas como creditkarma lo ayudarán a comprender los factores relacionados entre sí, lo que al menos puede ayudarlo a tener una idea aproximada de en qué concentrarse.
Sin embargo, como anécdota, he visto casos en los que alguien que pagó varias tarjetas de crédito a la vez aumentó su puntaje en más de 150 puntos. Y otros casos en los que hacerlo solo cambió un puntaje por unas pocas docenas de puntos.
@user87816 Capital One incluye simulación de pago de deuda/toma de nuevos préstamos/etc. en la herramienta de control de crédito que proporcionan a los miembros de la tarjeta. Parece que el simulador puede estar disponible sin tener una tarjeta de ellos: creditwise.capitalone.com/home
@DanNeely: sí, muchos bancos están agregando estas herramientas ahora. Una cosa a tener en cuenta es que algunos de ellos usan sus propios algoritmos, así que no te obsesiones demasiado con los cambios numéricos exactos... solo úsalos para tener una idea de las cosas.
@Dancrumb bastante cierto, aunque al menos una (varias del IIRC) de mis tarjetas ha pasado de ofrecer supuestamente puntajes de crédito falsos diseñados internamente derivados de los datos de Bureau X inicialmente a puntajes FICO reales de Bureau X después. Desde mi perspectiva, la situación ha mejorado en los últimos años; pero eso podría deberse al subconjunto de bancos con los que hago negocios.

No compre un auto a crédito. Alguna vez. El hecho de que tenga una deuda de tarjeta de crédito lo convierte en una idea aún peor, pero hay muchas razones por las que nunca debe comprar un automóvil a crédito. Por $ 5000 puede obtener un excelente automóvil en excelentes condiciones. Probablemente podría incluso obtener uno por $ 3500-4000 y poner el resto para pagar las tarjetas de crédito.

No quiero volver a poner el dinero en un auto viejo usado que me costará dinero en reparaciones.

Los autos nuevos cuestan más en reparaciones.

+1, hay razones para comprar un auto nuevo, pero ahorrar dinero no es una de ellas.
+1 Exacto! Tan pronto como su automóvil comprado a crédito se convierte en una pérdida total, necesita un automóvil nuevo mientras aún está obligado a pagar su automóvil viejo destrozado .
@ Niko1978 para eso está el seguro.
No compre un auto a crédito. Alguna vez. Esto parece un consejo estrecho que realmente no aborda la realidad del OP. Si estuvieran satisfechos con un automóvil de $ 5k (dijeron que no lo están, por cierto), sería mucho mejor que pusieran los $ 5k en efectivo contra sus tarjetas de crédito y luego tomaran prestados $ 5k en un préstamo de automóvil. (a una tasa mucho más baja que su tarjeta de crédito).
@dwizum Sin embargo, una compañía de seguros puede pagar mucho menos por el automóvil totalizado que su deuda restante.
Pedir prestado el auto, o pagarlo en efectivo, no tiene nada que ver con tener un seguro insuficiente. Si paga $ 5k en efectivo por un automóvil y luego lo totaliza al día siguiente, sus activos seguirán recibiendo el mismo golpe que si hubiera pedido prestado para comprarlo: es solo un golpe por el que ya pagó. Si le preocupa una pérdida debido a la totalización del automóvil, asegúrelo adecuadamente, independientemente de si está financiado o no.
Los autos nuevos requieren menos mantenimiento que los autos viejos, lo que los hace menos costosos en reparaciones. Además, no creo que sugiriera que compraría el cuidado con una tarjeta de crédito, sino que podría poner el efectivo en su tarjeta de crédito para pagarlo y comprarlo con un préstamo de automóvil convencional.
@Ben: Eso es falso en dos bases. (1) Los autos nuevos tienen problemas que requieren servicio a tasas similares a los autos usados ​​decentes, típicamente 1-2 incidentes por año. La garantía puede cubrirlos para un automóvil nuevo, pero los concesionarios harán todo lo posible para que usted termine pagando por algo y lo presionarán para que use su servicio programado (a tarifas exorbitantes) para conservar la protección de la garantía, o afirmarán que si usted hizo el mantenimiento programado usted mismo o en otro lugar, se hizo mal y anuló la garantía. Y su programa de mantenimiento en sí mismo es mucho más costoso que los problemas típicos con un buen automóvil usado.
(2) Las piezas y el servicio de los coches nuevos cuestan mucho más que las piezas y el servicio de los coches algo más antiguos. A menudo de 5 a 10 veces más. Incluso si tuviera menos incidentes de servicio, terminaría pagando mucho más en total.
@R.., no estoy seguro de por qué pensaría que los autos nuevos se descomponen al mismo ritmo que los autos viejos, pero está equivocado.
@Ben: De las experiencias de literalmente todas las personas que conozco que los compran. Por lo general, no se "descompone" en términos de "no puede ir a ninguna parte". Son cosas como motores de ventanas, sensores que hacen que la luz CEL se apague, etc. La peor parte es que, como no experto, no puede saber si las luces que se apagan son solo molestias para el mantenimiento programado o indicativo de un real problema.
@R.. Compré 2 autos nuevos en los últimos 3 años y se me estropeó exactamente un sensor (que solo me costó $ 100 repararlo, $ 60 por un escáner OBD y $ 40 por el sensor en sí). La GRAN mayoría de los daños a los autos han sido daños incidentales en la carretera (la barra del 402 que regresaba de Niagra Falls rompió un sensor en el eje delantero del auto, la roca de un camión de construcción agrietó un parabrisas, el guardabarros se dañó con una máquina quitanieves). Los autos nuevos tienen costos de mantenimiento mucho más bajos. Dicho esto, los de 1 a 5 años siguen siendo de muy bajo mantenimiento y ya se han depreciado mucho.
@GOATNine, estoy de acuerdo, pero su punto es que los costos de mantenimiento son los mismos para autos nuevos y viejos. Yo personalmente compro autos de 1 a 3 años, pero no estoy de acuerdo con que no haya una diferencia en el mantenimiento entre un auto nuevo y uno de 10 años.
@Ben, un automóvil de 10 años tendrá costos de mantenimiento más altos si no se cuida bien. Comprar un automóvil de 10 años es como tirar los dados, incluso con servicios que verifican el historial de su mantenimiento y reparaciones, a menos que conozca a la persona que le vendió el automóvil y sepa que se ha mantenido al día. Caso práctico, mi automóvil de 3 años solo tiene 45,000 millas, pero sé que el embrague se siente más como 100,000 millas debido a la forma en que conduzco la palanca. Eso no será evidente hasta dentro de 2 o 3 años, y no lo divulgaré si no es necesario durante una venta.
@GOATNine: OTOH, mis vehículos actuales tienen entre 17 y 31 años y gasto muy poco en reparaciones.
@jamesqf, ¡entonces debes cuidarlos mucho! Eso es bueno.
Los míos son similares, y realmente no los cuido bien. Durante los últimos 10 años, he gastado algo así como $3500 en el mantenimiento de un automóvil que compré por $1000, y como 2/3 de eso fue en precios ridículos para cosas de aire acondicionado. Fácilmente podría haber sido $6000+ si hubiera tenido profesionales, pero el promedio de $600/año todavía está muy por debajo de los costos de tener un auto nuevo.
@GOATNine: No tanto como para cuidarlos, aunque disfruto haciendo trabajos mecánicos. Es que están hechos por Honda, Toyota y Mazda.

Preferiría sacrificar unos meses sin coche y usando el transporte público (para conseguir un coche mejor después)

¿Necesitas un coche en absoluto? En este mundo moderno de lyft y cal y uber y boom y como se llamen los scooters y los viajes compartidos a pedido en su área, luego haga un análisis de costos y vea si está mejor sin un automóvil.

Trabaje en todos los costos de funcionamiento/propiedad/licencia/seguro de un automóvil, y compare ese costo anual con lo mucho que sería usar un servicio a pedido, o comprar su propio scooter/e-scooter o bicicleta para viajes cortos .

Su puntaje crediticio se beneficiará al no tener deudas adicionales y, desde algunos puntos de vista, un automóvil es un pasivo, no un activo. Y mientras tanto, los dólares de su pago inicial pueden estar trabajando para usted en otro lugar.

Donde vivo lyft y uber no son opciones. Diría que en la mayoría de los lugares (no en las grandes ciudades), no son opciones viables ni siquiera a corto plazo.
Usar taxis/Lyft/Uber/etc a diario no será viable. Incluso si son "solo" $ 8 por viaje, se acumulan rápidamente, especialmente si necesita ir a varios lugares en un día. Dado que el OP quiere un automóvil nuevo y costoso, es probable que no quieran un scooter. Sin mencionar que los scooters también pueden ser costosos e inseguros, debido a que otros conductores no prestan atención.
@computercarguy Definitivamente vale la pena hacer los números: tiene sentido financiero gastar $ 8 por viaje si solo lo usa una vez a la semana. Tiene sentido comprar una bicicleta/scooter si solo hay una persona en el auto. Vale la pena echarle un vistazo a la integridad si nada más.
@Criggie, si fuera probable que el OP aceptara un scooter como opción, sería bueno hacer los cálculos, pero no como están. Dado que actualmente están tomando prestado un automóvil en lugar de usar el transporte público (como se mencionó que harían en un comentario), es muy probable que necesiten un viaje más de una vez por semana. Es bastante fácil gastar $ 500-1000 en comida de restaurante en un mes a $ 5-10 por comida, por lo que un Uber a $ 5-10 por día puede ser igual de caro, lo que no ayuda a ahorrar para un automóvil. No estoy en contra de "hacer los cálculos", pero no es probable que salga bien, eso es todo.
@computercarguy ¿$ 500-1000 en comida de restaurante en un mes a $ 5-10 por comida , 100 comidas de restaurante por mes? ¿Cómo?
@computercarguy Por eso existe el transporte público. Cuando estaba tan endeudado que apenas podía afrontarlo, usaba el autobús, mi bicicleta y mis pies para ir a todas partes. Me costó 80 $ al mes y esa es una de las principales razones por las que pude pagar una deuda de CC de más de $ 10,000 en aproximadamente 2 años y terminé con casi $ 10,000 en ahorros. También comí mucho ramen, pero aun así iba al restaurante con regularidad. Fueron todos los costos de transporte los que se tradujeron en ahorro.
@gerrit, incluso si tratas de apegarte a $5-10 por comida, no siempre será tan poco, y con 3 comidas al día durante 30 días, son 90 comidas. Es demasiado fácil pagar más por la comida de lo que te gustaría pensar, especialmente si haces un café de $5. He gastado $ 900 en comida en un mes solo para mí antes, y ni siquiera fui a restaurantes elegantes.
@GabrielC., seguro. He usado transporte público. cuando me mudé a Las Vegas por primera vez, pero me tomó alrededor de una hora ir a cualquier parte. Además, no en todas partes hay trans público decente. La mayoría de los lugares en los que he vivido tenían tan pocos autobuses que era raro verlos conducir, y los trenes/metros no existían. Es genial que hayas podido usarlos y ahorrar tanto, pero eso no va a pasar con todos.
@computercarguy Claro, pero ¿quién come en restaurantes tres veces al día durante un mes? 100 veces al mes es más de tres veces al día en promedio. Sí, si haces eso, puedes ahorrar dinero, como este tipo puede hacerlo con el agua .
@gerrit, supongo que no entendiste por completo mi punto: algo que parece económico una vez realmente puede sumar si se hace mucho.
@computercarguy Comer en restaurantes tres veces al día todos los días me parece increíblemente caro, como lo es, por supuesto, viajar en taxi. Nunca he oído hablar de nadie que haga ninguna de las dos (excepto quizás los muy ricos).
@computercarguy Por eso dije autobús + bicicleta + pies. Algunos lugares son más fáciles/rápidos de acceder en bicicleta. Uno obtiene el beneficio adicional de ahorrar en la suscripción al gimnasio también. El OP mencionó el transporte público (como en la cita de esta respuesta) y en ninguna parte dijo Criggie que solo debe confiar en los servicios de taxi de "viaje compartido". Eso es lo que te estás perdiendo en el argumento de Gerrit. Podrías utilizarlo unas cuantas veces al mes, utilizando medios más económicos para el resto.
@gerrit, lo fue. Tomaría el desayuno y el almuerzo en la cafetería de la empresa, y luego un simple sustituto para la cena. Solo lo hice durante 3 meses antes de darme cuenta de cuánto estaba gastando. Era demasiado, así que renuncié. Por eso sé cuánto y con qué facilidad una persona puede gastar en comida en un mes. Esta es también la razón por la que lo comparé con tomar Uber/taxi/etc. Estoy tratando de estar de acuerdo contigo en que es demasiado caro, pero sigues discutiendo conmigo sobre un rango simple que di.
@GabrielC., Criggie parece pensar que estimar el costo de los viajes compartidos será una garantía del 100 % de ser preciso con respecto a cuánto lo usará una persona. Según mi experiencia, las personas subestiman cuánto usan las cosas. Y no todos los lugares son fácilmente accesibles en bicicleta, o incluso en autobús + bicicleta. Y parece que no entiende mi punto, que las ciudades "pequeñas" no tienen un buen transporte público, pero aún pueden estar lo suficientemente lejos como para que andar en bicicleta no sea viable, sin mencionar las consideraciones climáticas y el efecto de sudar en una oficina. ambiente.
@computercarguy Cuando haces un presupuesto pero no lo sigues, no es el presupuesto el que tiene la culpa. Supongo que tu experiencia con las subestimaciones es personal. Quizás te faltó motivación. La pobreza y/o la deuda extrema es un muy buen motivador.
@GabrielC. Crecí pobre, tuve trabajos mal pagados hasta hace unos 3 años, y presto atención a las estimaciones de otras personas sobre las cosas. También he tenido muchas deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles que hicieron que mis facturas excedieran mis ingresos en $300 al mes. Anda y sigue asumiendo cosas que no tienen nada que ver con lo que te he dicho, ya que dice más de ti que de mí.
@computercarguy: Si bien estoy de acuerdo con el clima, la distancia que puedes recorrer en bicicleta (una vez que te pones en buena forma) es mayor de lo que piensas. Mi viaje regular en bicicleta más largo fue de 17 millas, generalmente hecho en un poco menos de una hora. Actualmente, muchas oficinas tienen duchas para ciclistas, personas que hacen ejercicio durante el almuerzo, etc.
@jamesqf, las duchas en el trabajo no son una garantía. El único lugar en el que he trabajado que tenía duchas finalmente las quitó debido a la falta de uso. Además, suponer que no tomará meses o años para que alguien se ponga en "forma decente" es una exageración. La geografía también juega un factor, como colinas masivas, puentes sin pasarelas seguras y más. Algunos lugares simplemente no son adecuados para viajar en bicicleta.
Millones de holandeses se desplazan en bicicleta y casi ninguno se ducha en el trabajo, pero, por supuesto, los Países Bajos tienen una excelente infraestructura para bicicletas, algo que la mayoría de los EE. UU. no tiene: el umbral es mucho más alto allí, pero todavía hay muchos más que podrían ir en bicicleta al trabajo. , que quien lo hace.

La utilización del crédito del 97 % definitivamente está reduciendo significativamente su puntaje crediticio, la utilización representa el 30 % de su puntaje crediticio. Sin embargo, lo más importante es la alta tasa de interés de la deuda de tarjetas de crédito. Lo ideal es, por supuesto, pagar la deuda de la tarjeta de crédito lo más rápido posible para minimizar los intereses. Si puede moverse sin un automóvil utilizando el transporte público o una bicicleta por un tiempo, entonces debe aceptar los inconvenientes y deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito. Luego ahorre para la compra de un automóvil.

Contar con pedir prestado un coche no parece una buena solución. Si necesita absolutamente un automóvil, entonces un buen compromiso probablemente sea reservar lo suficiente para un pago inicial del 10% en un automóvil usado relativamente económico y usar el resto para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Incluso si no obtiene una muy buena tasa en su préstamo de automóvil, estará ahorrando dinero en comparación con las tasas de su tarjeta de crédito. Es mucho mejor pagar un 6% de interés en un préstamo de automóvil que un 18% en una deuda de tarjeta de crédito.

Todos los autos tendrán reparaciones, y los autos más nuevos casi siempre cuestan más para asegurar que los autos más viejos, por lo que no necesariamente tiene sentido enfocarse en un auto de 1 o 2 años. Si estuviera en su situación, elegiría un automóvil más antiguo conocido por su confiabilidad, hay muchos automóviles bastante antiguos que no necesariamente se ven bien o tienen muchas características que aún funcionan de manera confiable. Hace años compré un automóvil de ~15 años y lo conduje durante más de 5 años con muy poco costo de mantenimiento. Ciertamente fue una suerte que durara tanto, pero veo muchos autos viejos circulando todos los días. Gracias a Internet, es probable que puedas hacer muchas pequeñas reparaciones tú mismo para ahorrar aún más.

Mencioné en un comentario anterior que preferiría no comprar un automóvil que valga 5k o menos. Prefiero sacrificar unos meses de estar sin coche y usar el transporte público o pedir a familiares un coche temporal. Lo más probable es que primero pague la deuda y mientras tanto ahorre para el pago inicial
Eso es comprensible, y es parte de por qué mencioné reservar lo suficiente para un pago inicial del 10%, si encuentra algo en el rango de 10-15k que significa 1-1.5k de pago inicial y 3.5-4k para la deuda de la tarjeta de crédito. Sin embargo, según el primer párrafo, esperar la compra del automóvil es ciertamente ideal si puede hacerlo.
esperar la compra del automóvil es ciertamente ideal si puede cambiarlo , absolutamente, si no es con el propósito de ahorrar un pago inicial, entonces ciertamente porque esperar mejorará su puntaje de crédito (suponiendo que haya pagado las tarjetas de crédito y no hacer cualquier tontería mientras tanto).
  1. Coche de 1-2 años??? por qué ? Puede obtener fácilmente un automóvil confiable de 5 años. La depreciación de autos de 1 a 2 años es ridícula que les parezca.
  2. El puntaje de crédito de 590 con una utilización del 97% es bastante bueno. Dependiendo de su límite de crédito, pagar $ 5000 de eso aumentará mucho su puntaje.

Entonces, en mi humilde opinión, debe usar el dinero para pagar algunas tarjetas de crédito, luego (después de que informen el saldo actual) compre un automóvil decente con poco o ningún dinero inicial.

Sin embargo, lo más importante es que debe trabajar en la deuda de la tarjeta de crédito. Probablemente te estés costando miles de dólares al año que no tienes que gastar. Imagine ahorrar ese dinero (o mejor, imagine invertir ese dinero y obtener aproximadamente 4 veces ese dinero en los próximos 40 años).

Endeudarse para comprar un auto no es una opción para mí, más aún si tienes tarjetas de crédito para pagar. En primer lugar, debes analizar si realmente necesitas un auto donde vives, considerando el costo/beneficio. Mi consejo es sal de deudas y si estás seguro de que necesitas un auto, entonces compra uno barato. Finalmente, trabaje duro para aumentar sus ingresos para que este tipo de cosas ya no sean un problema en su vida.

Mi experiencia dice que hay que gastar $2000-3000 en un auto usado y confiable y guardar el resto para reparaciones inmediatas en el auto. Además, use este dinero como una red de seguridad para otros gastos que surjan, para que pueda pagarlo en efectivo, en lugar de agregarlo a la deuda de su tarjeta de crédito.

Sé que esto suena un poco al revés, pero este es mi razonamiento.

Su crédito no importa en este momento. Tus hábitos de gasto sí. Si todo lo que quiere son cosas caras que no puede pagar sin endeudarse, entonces siempre tendrá mal crédito, no tendrá dinero y trabajará toda su vida para pagar las cosas que compró hace años. Debe abordar esta versión del materialismo antes de que lo meta en serios problemas.

Un automóvil económico pero confiable le ahorrará dinero a corto y largo plazo, incluso si necesita repararlo de inmediato. Gastar $200 en reparaciones en un mes no es divertido, pero un pago mensual de $250 es peor. El dinero que ahorre en los pagos del automóvil puede destinarse a la deuda de su tarjeta de crédito, ahorrándole mucho dinero en poco tiempo.

Hagamos algunas matemáticas.

A $ 250 por mes para el pago de un automóvil (en realidad, un pago modesto por un automóvil nuevo y una calificación crediticia baja), le tomará 20 meses recuperar $ 5000. Esto significa que podría estar tomando prestado el auto de su amigo o tomando un autobús durante casi 2 años si pone todo su dinero en las tarjetas de crédito. O bien, puede hacer su vida más fácil y comprar el automóvil barato y tomar esos mismos 2 años para pagar las tarjetas de crédito.

Nuevamente, tomar 2 años para pagar las tarjetas de crédito cuando podrías pagarlas ahora parece al revés, pero hay razones para mi "locura". Si paga los CC, puede tener la idea de que está bien usar esas tarjetas de crédito nuevamente, lo que lo lleva de vuelta a donde está ahora, solo que con más cosas y sin $ 5k. Todavía no tendrá un automóvil, todavía está pidiendo prestado un automóvil o tomando el autobús, y todavía no está ahorrando para un automóvil debido a las nuevas facturas de tarjetas de crédito.

Piense en su situación como un agujero en el suelo, porque la deuda realmente es así. A menos que tengas la habilidad de saltar completamente fuera del agujero, simplemente aterrizarás en el borde, agarrando algo a lo que agarrarte antes de volver a caer, probablemente llevándote un montón de tierra contigo, enterrándote más y haciendo es más difícil de excavar. En su lugar, haga planes bien pensados ​​sobre cómo salir de la deuda y siga los planes, hasta que sea el momento de cambiar su plan. Excavar lentamente significa que es menos probable que el agujero caiga sobre ti y te entierre de nuevo.

Como acaba de salir de la universidad, tiene mucho tiempo para salir de deudas, conseguir un buen auto y todas las demás cosas que desea, pero debe hacerlo de manera inteligente. Un automóvil barato y confiable le ahorrará mucho más dinero que comprar un automóvil nuevo. Incluso $1000 al año en reparaciones es menos costoso que $3000 en pagos mensuales, reparaciones y un seguro más alto.

Cuando alguien habla de la deuda de la tarjeta de crédito y de tratar de pagar cosas como un automóvil, siempre señalo el libro "La familia más barata de Estados Unidos" . No recibo nada por "publicidad" de este libro, simplemente soy otro cliente satisfecho. (Cualquier referencia no es mía, ya que SE/SO las ha agregado a mis publicaciones anteriormente).

Esta familia tiene varios hijos, bajos ingresos y encuentra maneras de pagar nuevos autos, casas, mudarse por todo el país, tomar vacaciones y más. La mayor parte de mi consejo proviene de este libro mezclado con mi propia experiencia. Esta familia también ayuda a otros a arreglar sus finanzas en su propia vida real, por lo que no es solo un montón de ideales que no funcionan. Este libro está lleno de ejemplos de cómo ahorrar dinero, sí, pero proviene de mucha experiencia, pruebas, fracasos, éxitos y tiempo. Lo hacen interesante, ya que incluyen sus propias experiencias de vida en los ejemplos, en lugar de ser solo un libro de texto seco de "finanzas". He leído el libro dos veces y me ayudó a descubrir algunas cosas más para salir de la deuda de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.

Bueno, buena suerte y espero haber ayudado!

Está asumiendo que el automóvil será confiable y que no le pasará nada. Si OP tiene mala suerte y un conductor descuidado lo choca o si su auto aparentemente bueno resulta que se estropea rápidamente, entonces no pagará el costo del auto y seguirá endeudado, muy cerca del límite de crédito de CC. Esa es una apuesta arriesgada e insegura.
@GabrielC. Dije que compre el automóvil directamente con los $ 5k que tiene el OP, no que compre a crédito como todos los demás. Con un automóvil comprado directamente, el seguro le pagará al propietario, no al acreedor. También dije que guardara el resto para reparaciones. Un propietario puede hacer muchas reparaciones, como he hecho con la mayoría de mis autos. He mantenido autos que van a 215k millas y los he tenido durante 10-15 años, incluso cuando los compré usados. Un accidente puede ocurrir en cualquier lugar, en cualquier momento, y le costará a usted de todos modos. Sin mencionar que costará más que los $ 5k destinados a los CC.
Yo estaría de acuerdo con comprar el auto de $2K, pero usaría los otros $3K para pagar las tarjetas de crédito. Eso comienza a ahorrar intereses de inmediato, y si el automóvil necesita reparaciones, pueden volver a estar en las tarjetas de crédito.
@jamesqf, poner reparaciones de automóviles en CC solo refuerza la necesidad y el uso de CC. La forma de pagar esa deuda es aprender a no depender de ella. Confiar continuamente en los CC le costará más en interés que no volver a usarlos.
@computercarguy: No estoy de acuerdo. La reparación de un automóvil es un gasto de emergencia y, en este caso, poco probable. Por lo tanto, el OP tiene la opción de retener efectivo mientras continúa pagando intereses sobre $ 3K de deuda de tarjeta de crédito existente, o pagar esa deuda ahora, con la opción de poner el posible gasto futuro en una tarjeta. Me parece una elección obvia.
@jamesqf, tener una red de seguridad de efectivo ha sido promovido por más personas financieramente inteligentes que yo. Se trata de lo único en lo que los asesores financieros están de acuerdo para ser financieramente estable. Puede parecer que tener efectivo disponible es estúpido cuando está pagando intereses sobre la deuda de CC, pero en realidad es lo único que le impide continuar cobrando CC y pagando más intereses. Es divertido que digas que la reparación de automóviles es poco probable cuando Gabriel C. parecía pensar que era eminente. Sé que está garantizado que será necesario y, a menudo, sin previo aviso. El efectivo es mejor, créelo.
@computercarguy: Dudo mucho que tener la red de seguridad de efectivo y la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos vayan de la mano. Si los "asesores financieros" realmente dicen esto, en mi humilde opinión, están dando malos consejos. (Mis finanzas personales están funcionando bastante bien sin su consejo, por cierto :-)) En cuanto a que las reparaciones de automóviles son inminentes frente a improbables, solo puedo contar con literalmente décadas de experiencia conduciendo y trabajando en ellas. Por lo demás, es matemática simple: a menos que pueda invertir a una tasa más alta que el interés, SIEMPRE saldrá adelante al pagar la deuda con intereses altos.
@jamesqf, tengo un par de décadas trabajando en autos y en finanzas. Sé con qué frecuencia se rompen los autos de más de 20 años frente a los autos de más de 10 años. También sé que no arreglé mis finanzas hasta que dejé de gastar en CC y de usar efectivo/débito en todas partes. Si una persona nunca deja de cobrar sus gastos, nunca saldrá del pago de intereses. Si una persona puede pagar sus CC todos los meses para evitar intereses, genial, pero es raro. Busque en Google "red de seguridad en efectivo frente a tarjeta de crédito" para ver qué piensa la gente, no solo yo.
Puntaje de crédito y financiamiento de auto nuevo
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