¿Pagar todo ahora o gradualmente?

Tengo alrededor de $45,800 en mi cuenta bancaria y tengo los siguientes tres préstamos:

  • Préstamo 1: $6,114 con tasa de interés de 6.8%
  • Préstamo 2: $14,649.21 con tasa de interés de 6.8%
  • Préstamo 3: $2,927.25 con 5.750%

¿Debo liquidar todo ahora dejando alrededor de $23,680 en mi cuenta bancaria o hacer un pago cada mes para liquidar todo en un año? Actualmente estoy pagando alrededor de $3400 por mes en el préstamo con la cantidad más alta (Préstamo 2). ¿Debo seguir haciendo esto y luego pagar el Préstamo 1 y luego el Préstamo 3? O simplemente pagar todo ahora?

Agregado : Ingreso mensual alrededor de $ 6800, sin gastos de alquiler, solo algunos gastos de servicios públicos y alimentos. ¿Ninguna contribución a 401k y no estoy seguro de si pagar como el 80% ahora e invertir el resto en fondos indexados? También estos son préstamos para estudiantes. También estoy en los EE.UU.

Añadido : terminé de pagarles.

"estos son mis únicos gastos" ¿No compra comestibles, paga facturas de servicios públicos, etc.? Esto es importante porque si tus otros gastos son cero, no hay razón para que mantengas este dinero allí mientras pagas intereses.
Sí, pero las facturas son muy pequeñas ya que no como mucho y no uso mucha energía.
@void_ptr: Entonces, ¿quizás tener un colchón de $30,000 en lugar de $23,680?
¿Quieres pagar más dinero o menos dinero?
¿Cuáles son sus ingresos mensuales y sus gastos mensuales totales? ¿No tienes alquiler que pagar? La situación no es exactamente la misma si tiene 0 ingresos y tiene que pagar el alquiler todos los meses o si gana miles y no tiene que pagar el alquiler. Además, es posible que deba buscar tarifas por reembolsos anticipados (aunque sería bastante raro que esas tarifas superen los beneficios del reembolso anticipado).
¿Los préstamos permiten el pago anticipado? Algunos bancos en algunos países tienen préstamos, si los paga antes de tiempo, debe reembolsar al banco los intereses perdidos.
¿Puede confirmar que se trata de préstamos y no de crédito renovable, como las tarjetas de crédito? Las tasas de interés ciertamente implican que lo son, pero sería importante saberlo. Además, ¿tiene algún otro tipo de deuda? Si estas son sus únicas líneas de crédito, cerrarlas puede tener un impacto en su puntaje de crédito que podría costarle dinero más adelante, si espera necesitar crédito para futuras compras grandes, como un automóvil o una casa.
@Dancrumb: estos son préstamos para estudiantes.
@jcaron: Ingreso mensual alrededor de $6800.
¿Estás en los Estados Unidos? Los préstamos para estudiantes funcionan de manera diferente en diferentes países.
@Vicky: Sí, estoy en los EE. UU.
A menos que haya tarifas altas por pagos anticipados (no estoy familiarizado con los préstamos estudiantiles en los EE. UU., por lo que no tengo idea de si esto es posible o no), ya que parece implicar que no tiene alquiler que pagar, con esa cantidad de ahorros e ingresos, eso sí, págalo todo de golpe.
@jcaron: Terminó de pagarles.
¿Simplemente tiene curiosidad por saber por qué pensaría que es igual de bueno pagarlo gradualmente?
@questionguy Felicitaciones. Está libre de deudas ahora y tiene más de $ 20000 en su cuenta. El siguiente paso sería buscar otras preguntas que pidan consejo sobre qué hacer ahora (en resumen: tener un fondo de emergencia decente de unos 6 meses de gastos (tal vez 3 sean suficientes, tal vez te sientas mejor con 12 meses). El número exacto también depende de las cosas que tenga y que podrían romperse repentinamente (como un automóvil o algo así). Ponga algo de dinero en una cuenta a la que pueda acceder de inmediato, otra parte en una cuenta a la que pueda acceder dentro de los próximos 3 a 6 meses (por ejemplo, CD) e invertir el resto).
Debería obtener una igualación de 401k de su empleador antes de pagar cualquiera de estas facturas. Quiero decir, parece que tendrás los fondos para hacer ambas cosas, pero aun así.

Respuestas (6)

Para poner esto en perspectiva, está pagando ~ $ 1500 de interés al año (disminuyendo gradualmente) o $ 132 mensuales.

Mientras tanto, tiene dinero en su cuenta bancaria sin hacer aparentemente nada.

Me parece que ha tenido un buen comienzo al estar libre de deudas en este momento, mientras mantiene una buena cantidad de efectivo en su cuenta bancaria.

Entonces pague todo ahora?
@questionguy dado cuánto tiene ahorrado... rotundamente sí . Ahora, si solo tuviera $24,000 en su cuenta bancaria, la respuesta sería diferente. (La respuesta entonces sería pagar el Préstamo 2 y luego los pagos mensuales del Préstamo 1.) Pero... tiene $46K en ahorros, así que pague todo ahora.
@questionguy No tiene la intención de invertir una parte considerable de su efectivo, ¿verdad? Porque si puede invertir como 30K y al invertir 30K puede ganar más de 1500 $ por año, entonces sería mejor para usted no pagar los préstamos y solo invertir el dinero. Si no tiene la intención de invertir ese dinero o está seguro de que no podrá ganar más de $ 1500 por año con su inversión, como señala esta respuesta, no hay razón para que conserve esa cantidad de efectivo. inactivo y paga intereses sobre su préstamo
@GiacomoAlzetta: Ok, ¿básicamente paga todo ahora? Realmente no estoy contribuyendo con nada a un plan 401k. Además, si invirtiera algo en fondos indexados, por ejemplo, no obtendría nada a cambio, ¿verdad (o muy poco)?
@void_ptr: Terminó de pagarles.

Razones para no cerrar su deuda:

  1. Puede obtener más del 6,8 % de devolución en otro lugar
  2. Temes un gasto inesperado en el que necesitas efectivo temporal

Razones para cerrar su deuda:

  1. Incluso si cree que puede ganar más del 6,8%, nada está garantizado y termina perdiendo dinero en intereses.
  2. La deuda es apalancamiento. Esos $20k adicionales no son tuyos. Si lo pierdes, el banco se queda con lo que tienes.

Si yo fuera tú cerraría la deuda. La deuda es básicamente jugar con el dinero de los bancos, PERO si lo pierdes, te quitan lo que tienes.

Otro beneficio de estar libre de deudas es el alivio emocional de no deber dinero. Creo que la mejora del estado mental en realidad puede mejorar su éxito en la vida. (mejores decisiones por tener una mente más clara)

Terminó pagándolos.
El único lugar que conozco donde la persona promedio puede obtener un 6.8% de retorno de manera segura es a través de una coincidencia de 401K. Eso no se aplica a OP, pero a veces se aplica cuando una persona tiene la opción de pagar una deuda o pagar un 401K.
¿Importaba el hecho de que se tratara de préstamos para estudiantes? Los préstamos estudiantiles, creo, también son una deducción de impuestos (¿hasta un monto?), Por lo que puede haber sido mejor cancelar el monto máximo cada año. ¡Aunque no estoy muy bien informado sobre esto!
Hice una revisión rápida... el interés pagado en préstamos estudiantiles es deducible de impuestos, hasta $2500. Así que creo que efectivamente, ese 6,8% se reduciría en un 22% = 5,3%. Aumenta las probabilidades de que el 401K sea un rendimiento más alto que el pago de los préstamos

Respuesta corta: Pague todo el préstamo. Siempre verifique la posible multa por pago anticipado del préstamo y encuentre una forma de evitarla.

Suponga que vive en los EE. UU., la cuenta de ahorro le paga menos del 1% de interés por el efectivo dentro de la cuenta bancaria. A menos que el préstamo sea parte de su negocio que le brinde un flujo de efectivo positivo mensual contra el interés pagado, de lo contrario, es como tener $ 23,690.46 y permitir que se disipen $ 1563 cada año.

Puede argumentar que mantener los $ 23K adicionales puede permitirle ingresar al mercado durante un colapso y permitirle comprar acciones que duplicarán o triplicarán el dinero. Sin embargo, esta es una toma arriesgada ya que nadie puede predecir el futuro. Porque :

  1. Nadie sabe cuándo colapsará el mercado.
  2. Uno debe asegurarse de que los ingresos no se corten cuando el mercado se desplome. Porque la deuda aún te persigue.
  3. La Junta de la Reserva Federal puede reducir las tasas de interés cuando el mercado se desplome.

En mi humilde opinión, el dilema se debe a cómo uno maneja su contabilidad mental . De hecho, he cometido un error similar antes, al poner demasiado peso en el efectivo para obtener ganancias imprevistas y descuidar las altas tasas de interés de los préstamos. El libro de economía del comportamiento de Richard Thaler: Misbehaving , tiene algunos capítulos que mencionan cómo la contabilidad mental afecta nuestra toma de decisiones.

La penalización por pago anticipado es un aspecto importante para el OP. Deben incluir eso en los cálculos (cuánto cuesta mantener los préstamos frente a cuánto cuesta pagarlos). Tal vez uno o dos de estos préstamos no tengan tal penalización; en este caso, probablemente deberían preferirse al momento de pagar.
@mootmoot: ¿Entonces no debería invertir nada en fondos indexados? ¿Pagarlo todo de una vez?
@mootmoot: Terminó de pagarles.
@questionguy index ETF es un juego a largo plazo. Los rendimientos promedio del 10 % al 15 % solo surgen a largo plazo, como 10 a 15 años.
La pregunta está etiquetada como préstamos para estudiantes, y los préstamos para estudiantes no deberían tener multas por pago anticipado.
@mootmoot "Los rendimientos promedio del 10 %~15 % solo emergen a largo plazo, como 10~15 años".... y no hay garantía para ello, ni siquiera para un 6 % más realista, ni siquiera si se considera un lapso de tiempo de 30 años...
@matheburg Solo una estimación optimista.

Págalos ahora.

Pagar sus préstamos es un rendimiento garantizado del 6,8% de su dinero. Considéralo de esta manera: ¿tomarías otro préstamo a esa tasa ahora para poder hacer otra cosa con el dinero? Lo dudo mucho. Históricamente, el mercado de valores ha devuelto más que eso en promedio, pero en mi opinión, no lo suficiente ni lo suficientemente confiable como para que valga la pena pedir dinero prestado a ese tipo de tasa.

Con sus ingresos, gastos y ahorros, no hay ninguna razón para que esté endeudado de esta manera. Páguelo y comience a poner dinero en una cuenta de jubilación ahora mismo. Está en una excelente posición para establecerse financieramente por el resto de su vida al salir de la deuda y obtener un salto en sus ahorros para la jubilación. No lo desperdicies.

Algunos comentarios han mencionado la verificación de una multa por pagar el préstamo antes de tiempo, lo cual es una buena idea, pero dudo mucho que haya una según la información que ha proporcionado.

Terminó pagándolos.

Otro aspecto a destacar: los impuestos.

Sin impuestos, pagar un préstamo al 6,8% equivale a ganar un 6,8% sobre una inversión garantizada.

Sin embargo, las ganancias de una inversión están sujetas a impuestos en la mayoría de las jurisdicciones, pero no se deben pagar impuestos sobre el dinero que ahorra al pagar un préstamo antes de tiempo.

Si se encuentra en la categoría impositiva marginal del 20 %, ahorrar un 6,8 % en un préstamo equivale a aproximadamente un 8,5 % antes de impuestos. ¿Dónde puedes ganar 8.5% hoy, garantizado?

Entiendo lo que intentas decir, pero esto no tiene mucho sentido. Es posible que desee intentar reformularlo y tal vez usar algunos números
Tiene perfecto sentido para mí.
@LightnessRaceswithMonica Entonces debe ser mi ignorancia, no puedo seguir nada de eso. ¿Por qué pagar un préstamo al 6,8 % equivale a ganar un 6,8 % de inversión garantizada? Creo que d3jones quiere decir que pagar un préstamo al 6,8 % se equilibra si tienes una inversión equivalente al 6,8 %. (Y si lo piensa de esa manera, puede seguirlo: un préstamo del 6,8 % en realidad no se equilibra con una inversión del 6,8 % debido al impuesto sobre la inversión).
Además, si hablamos de impuestos, se trataba de préstamos estudiantiles y, por lo tanto, el interés pagado es deducible de impuestos. Creo que la tasa efectiva caería 6,8% → 5,3%. Por último, creo que OP estaría en la categoría impositiva del 15 %, lo que significa que solo necesita ~6 % para alcanzar el punto de equilibrio.
@Mars Sí, eso es lo que dice la respuesta. Así que lo conseguiste. :)
@LightnessRaceswithMonica Jaja, tuve que leerlo literalmente unas 30 veces, y por la forma en que lo redacté, no son equivalentes, sino iguales y opuestos;)
@Mars Lamento escuchar eso. Quizás intente algunos ejercicios de lectura para solidificar sus habilidades. :)

Maximice su 401k

Habiendo pagado esta deuda, ahora, maximice ese 401k. No al partido; todo el camino ¡Y obtenga $ 20k allí para 2019 todavía! Porque no quiere consumir sus límites de contribución de 2020, por lo que también puede maximizarlo en 2020.

Deduzco que tus bajos gastos se deben a que todavía vives con tus padres, lo que me imagino te pone en tus 20 años. Esta es una edad en la que

  • se destaca por tener el impacto más positivo debido a la capitalización
  • pero el 401K parece no importar en absoluto ya que la jubilación está muy lejos

Un 401k para una persona joven debe invertirse aproximadamente como una universidad invierte su dotación. Cuando eso suceda, gran señal aquí , se duplicará aproximadamente cada 7 años. (No del todo. No se duplica cada 7 años, podría perder valor o podría ganar 4 veces, debido a la volatilidad . Durante más de 30 años, se duplica cada 7 años en promedio). Eso significa el doble de dinero para la jubilación si lo haces ahora, en lugar de dentro de 7 años cuando empieces a pensar en esas cosas.

Dado que ya pagó impuestos sobre este dinero, también podría ir a Roth 401K si está disponible para usted. Mucha gente te dirá que matemáticamente no importa si haces todo bien, pero hay importantes razones no matemáticas para favorecer a Roth. Además, puede financiar completamente una cuenta IRA Roth además de su 401k usando lo que se denomina "Puerta trasera Roth": contribuir a una cuenta IRA tradicional no deducible (sin deducir impuestos) y luego convertirla inmediatamente a Roth. El IRS y el Congreso reconocen que esta táctica es legal.

¿Pagar todo ahora o gradualmente?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v