Actualmente tengo 23 años y estoy decidiendo si debo juntar mis ingresos adicionales cada mes para mi jubilación o préstamos para estudiantes.
Mi situación:
Creo que entre el ahorro para la jubilación y la deuda del préstamo estudiantil tengo alrededor de ~1,100 que puedo contribuir al mes.
Plan original: Contribuya ~800/mes para préstamos estudiantiles, $300/mes para Roth IRA. Aparte de los ~$1,100, actualmente también tengo alrededor de ~5% (con la contribución de la compañía, no muy buena) de mis ingresos destinados a mi 401(K) con un plan de pensión patrocinado por el empleado (compensa la baja contribución del 401(k)) como Bueno.
Mis préstamos estudiantiles son de ~$54,000 con un IR promedio ponderado de 5.325%. EDITAR: el pago mensual es de ~ $ 325. Me configuré con el plan de pago de 25 años EXCLUSIVAMENTE para poder pagar más sobre el capital de mis préstamos más altos. También quiero la flexibilidad en caso de emergencia, para que mi pago no sea significativo durante un mes o dos (si es necesario), pero planeo pagar tanto como pueda fuera de eso. Entiendo bien el valor de los pagos del principal.
¿Debería destinar mis ingresos adicionales a préstamos estudiantiles? Tengo una mezcla entre 6,8% y 3,8% de interés en préstamos estudiantiles. Uno de mis pensamientos fue pagar el 6.8% de descuento lo más rápido posible y luego ahorrar el máximo para una cuenta IRA Roth.
Reflexiones sobre los ahorros para la jubilación:
También he considerado hacer un Vanguard Target Retirement Fund (2060) y luego seguir reajustando mi "objetivo" en cuentas más antiguas (2065, 2070...) para mantener la combinación más alta de acciones/bonos hasta que sienta que quiero volver a ajuste, momento en el cual puedo vender mis acciones y comprar otras diferentes. Eso, o controlarlo yo mismo con Fondos Mutuos o ETF's en una fecha posterior. Además, no estoy seguro de querer hacer un seguimiento de mi base, los dividendos pagados a efectos fiscales, etc., ya que el DRIP con ETF no será suficiente para comprar directamente una nueva acción de cualquiera de estos fondos.
Para responder a esta pregunta, necesitamos una suposición: Tasa de rendimiento promedio: 6% . Esto es más bajo que el 6.8% en el que consisten ~la mitad de mis préstamos. ¿Debería juntar dinero para los préstamos?
También es importante tener en cuenta que me pagan cada dos semanas , lo que significa que tendré ~ $ 3,000 para contribuir a mis pagos al año, más mi reembolso de impuestos, aumento de salario anual (~ 2-3 %) y bonificación (~ 4 -5k antes de impuestos, de forma conservadora). Suponiendo que no surja nada importante, planeo destinar todo (o la mayor parte) de este dinero a mis préstamos estudiantiles. Esto puede cambiar algunas respuestas considerablemente, ya que lo más probable es que tenga más de $ 800 / mes para ello, pero no está garantizado.
EDITAR: Mi preocupación es que perderé años de interés de inversión, etc.
EDITAR: Actualmente en el tramo impositivo del 25% a 58k/año. 10k de la parte superior + $1,400/año en Salud/Dental/Visión no me reducirá al 15%... incluso con $5,500 aportados a la IRA tradicional...
Buscando múltiples perspectivas sobre esta pregunta...
Puedes jugar con los números todo lo que quieras (y eso es bueno), sin embargo, aquí hay una forma diferente de verlo.
La deuda que tienes es riesgo. Limita sus opciones y consume su flujo de efectivo. Sin la deuda, puede invertir a una tasa mucho mayor. Libera su flujo de efectivo para todas las cosas que podría querer hacer, o decidir en el futuro que podría querer hacer.
En este momento es el momento más fácil para que usted se concentre en el pago de la deuda. Parece que no estás casado y no tienes hijos. Ahora es mucho más fácil reducir su estilo de vida y concentrarse en pagar esta deuda estudiantil de $ 50k. Esto se hará más difícil a medida que aumente su responsabilidad.
Acumule una pequeña cantidad de efectivo para emergencias y ponga el resto en la deuda. Puedes seguir contribuyendo a tu 401k al partido si quieres.
Esto le dará 2 beneficios:
Paciencia. Cuando realmente comience a invertir, tendrá una nueva apreciación por el dinero que está utilizando. Si te sacrificas para pagar $50k ahora, no verás el dinero de la misma manera por el resto de tu vida.
Conducir. Si ve la deuda como una barrera para lograr sus objetivos, trabajará más duro para salir de la deuda.
Estas son todas las cosas que le diría a mi yo de 23 años si pudiera retroceder en el tiempo.
¡Buena suerte!
Su plan suena bastante sólido para mí. Creo que entre las opciones de [$800 para préstamos, $300 para jubilación] y [$1100 para préstamos], ambas son buenas opciones y no te vas a equivocar de ninguna manera.
Algunos de los factores que podrías querer considerar:
Me gustan sus opciones de ahorro para la jubilación: yo mismo uso la versión Admiral de VOO, además de un ETF ligeramente especializado pero aún grande que me permite cambiar un poco. Tener algo que sea al menos un poco contrario al mercado puede ser útil para el equilibrio (es decir, algo que subirá un poco cuando el mercado en general baje un poco); No necesariamente haría bonos a su edad, pero los mercados internacionales son buenos para eso, o un ETF de acciones que es más estable que el mercado general. Si está usando Vanguard, mire los mínimos para comprar acciones de Admiral (generalmente unos pocos grandes) e intente obtenerlas si es posible, ya que tienen tarifas significativamente más bajas, aunque VOO parece vincular bastante la versión de Admiral (VFIAX), por lo que en ese caso puede que no importe tanto.
En cuanto a los fondos de jubilación objetivo, ciertamente puede hacerlo, pero prefiero no hacerlo; tienen proporciones de gastos algo más altas (aunque para Vanguard no demasiado altas). Siendo realistas, puedes hacer lo mismo tú mismo con bastante facilidad.
José