¿Pagar la deuda del automóvil o comenzar a invertir (valorar)?

Estoy buscando un método para calcular, o estimar, si sería mejor pagar la deuda del automóvil o comenzar a invertir en acciones.

Mi historia:

Pronto obtendremos alrededor de 1900 USD/mes en exceso de efectivo (debido al nuevo trabajo y la hipoteca refinanciada), y apuntamos a invertir en bienes raíces en algún momento. Se necesita mucho dinero ahorrado para persuadir al banco. En 1½-2 años a partir de ahora, solo ahorrando el dinero extra, definitivamente podremos comenzar a invertir en bienes raíces.

Pero, ¿qué hacer mientras tanto? En nuestro banco tenemos una cuenta con un préstamo del 5% parcialmente para financiar nuestra casa. Cualquier exceso de efectivo ahorrado en esta cuenta (hasta que hayamos ahorrado tanto como debemos) compensará el interés, es decir, si debemos 50 000 USD pero hemos ahorrado 30 000 USD, solo pagaremos una tasa de interés del 5 % por 20 000 USD. Eso es, en esencia, un retorno garantizado del 5%. Sin embargo, si comencé a invertir (valor) en acciones, podría obtener un rendimiento del 10-15 %. Pero si necesitamos el efectivo dentro de 1½ o 2 años a partir de ahora, parece contradecir el viejo consejo de comprar y mantener durante más de 10 años.

Otro enfoque que he considerado es pagar nuestro automóvil (tasa de interés del 3,95%). Esto se puede hacer en 14 meses y liberará alrededor de 455 USD/mes y aumentará nuestro flujo de efectivo. Algunos argumentarían que tendría más sentido mantener la deuda y luego invertir. Sin embargo, el valor del automóvil solo disminuirá con el tiempo, mientras que una casa (por ejemplo) debería al menos mantener su valor, y con suerte aumentar (para que sea resistente a la inflación). De todos modos, esto nos haría esperar un año más para invertir en bienes raíces.

Sé que esta pregunta podría invitar a opiniones subjetivas, pero ¿hay alguna forma definitiva de calcular/estimar qué tendría más sentido, financieramente?

Deudas totales:

  • Coche de la presente: 34.500 USD (3,95%)
  • casa/hipoteca: 251.000 USD (1% ajustable) + 47.000 USD (5%)

La deuda total es de ~330,000 USD

Todavía no tengo "fondo de emergencia", pero tenemos una especie de seguro.

Además, el 17 % de mi salario antes de impuestos (un poco menos para mi cónyuge) se destina a un fondo de pensión; esto se suma a nuestros salarios reales.

Además:

Hay un tope en la hipoteca (aprox. 1,75 %) que no puede exceder durante los próximos 6 años. Quedan 8 años en el préstamo del automóvil, 10 años en uno de los préstamos de la casa (el del 5 %) y 30 años en el otro (el préstamo del 1 %), pero solo se pagan los intereses los primeros 10 años. ).

¿Cuánta deuda total tiene actualmente, y cuánto de eso es la hipoteca de su casa?
Pagar primero la tasa de deuda más alta será una forma más confiable de proporcionarle más dinero discrecional. No existe una forma definitiva de calcular/estimar lo que tendría más sentido porque se desconoce la futura ganancia de mercado de una inversión. "Podría alcanzar un 10-15 % de retorno". Sí, y podría también alcanzar un rendimiento negativo del 10-15 %. Puede ver las posibilidades configurando una hoja de cálculo y variando la entrada de retorno (-15, -10 ... +10, +15, etc.). Entonces hagan sus apuestas...
¿Tiene un fondo de emergencia completo (3 meses de ingresos como mínimo)? ¿Tiene una cuenta de jubilación con fondos saludables?
Considero que fácilmente podría tener un rendimiento negativo en el mercado de valores a tan corto plazo. Hay mucho menos riesgo en bienes raíces, y allí debería alcanzar fácilmente un 15-20 % de rendimiento, al menos donde vivo. Seguramente pagar primero la deuda más alta es la opción más barata, pero puedo usar el apalancamiento del préstamo en la casa para comprar algunos activos. El automóvil, por otro lado, es esencialmente dinero tirado a la basura.
"dinero tirado a la basura" no, es devolver el dinero que pidió prestado para comprar el automóvil, por lo que también es "comprar un activo", solo que atrasado. Si está cansado de tirar el pago de su automóvil, entonces véndalo .
¿Cuál es el plazo en los pagarés de automóviles e hipotecas?
¿Es correcto ese 1% en la hipoteca? Esa es una tasa increíblemente baja. ¿Ese 1% es fijo o ARM?
Por "dinero tirado a la basura" quiero decir que el auto solo puede perder valor con el tiempo. Nunca podré recuperar la "inversión" original.
Y sí, esa hipoteca del 1% es correcta, aunque es una tasa de interés variable.
¿Actualmente está poniendo dinero en una cuenta IRA?
@TTT Parece que el 17% se va a una pensión. Con deudas y una pensión, ¿debería estar una IRA en el radar de los OP?
@Freiheit En mi humilde opinión, una IRA debería estar en el radar de todos.
@Freiheit, en realidad no estoy ubicado en EE. UU. sino en un país nórdico. Así que no estoy muy seguro de que todos estos detalles esenciales se apliquen aquí :)
@pseudoninja, entonces, ¿por qué citaste tus finanzas en USD?
@Tom W porque supuse que la mayoría aquí sería de los EE. UU., por lo que era solo un servicio para que no tuviera que calcular de un lado a otro.
Si bien pagar el préstamo del automóvil puede no brindarle el mejor retorno de la inversión, aumentará su flujo de efectivo antes. Además, el banco al que acude cuando esté listo para invertir en bienes raíces puede tratar un préstamo de automóvil de manera diferente a una hipoteca, ya que los automóviles se deprecian mucho más rápido y de manera más impredecible que las propiedades hipotecadas.
¿En qué país vive usted? El 5% garantizado del pago del préstamo hipotecario probablemente esté 'libre de impuestos', mientras que es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta/ganancias de capital sobre todo lo que gane invirtiendo.
@DStanley Depende mucho de cómo defina un activo.
'Todavía no tengo un "fondo de emergencia"' es la parte en la que me concentraría. Tienes que fijarte más en los escenarios del peor de los casos y no tanto en el mejor de los casos ("Podría alcanzar un 10-15 % de retorno"). ¿Qué sucede si pierde su nuevo trabajo o se lesiona de tal manera que no puede trabajar? ¿Qué pasa si te golpean con algunas facturas médicas altas? ¿Qué sucede si su casa se incendia, su automóvil es robado/totalizado, etc., etc.?

Respuestas (5)

Financieramente, es una compensación entre el riesgo y la recompensa potencial. Sí, el mercado de valores puede generar entre un 10 y un 15 %, pero en un año el rendimiento podría estar entre +40 % y -40 % según el historial anterior. ¿Eres capaz de manejar tanto swing? Además, ¿qué tan seguro está de sus habilidades de inversión de "valor"? ¿Está dispuesto a confiar tanto en su propia habilidad como inversor de valor? ¿Qué sabes que el mercado no?

Pagar el préstamo del automóvil es un rendimiento garantizado del 4%, que no puede superar en ningún tipo de inversión libre de riesgo en este momento. Además, hay otros beneficios. Será más fácil vender el automóvil sin gravamen y, una vez que lo haya pagado, puede usar ese monto de pago para pagar el otro préstamo del 5 % o acelerar su inversión.

Lo mismo ocurre con los bienes raíces. Sí, el valor de la casa puede aumentar y/o puede obtener ingresos por alquiler, pero ¿qué pasa si no se alquila durante 6 meses? ¿Qué pasa si se va el aire acondicionado y te cuesta 4 meses de alquiler? ¿Qué sucede si tiene inquilinos que destrozan la casa o siempre se atrasan en el pago del alquiler? También existe un riesgo significativo en el sector inmobiliario.

Si fuera yo, usaría el dinero para pagar el auto sin dudarlo.

esa hipoteca del 1% es correcta, aunque es una tasa de interés variable

Entonces pagaría aún más fuertemente otras deudas. Cuando esa hipoteca se restablece, hay un fuerte cambio de que las tasas serán más altas y su pago podría aumentar significativamente. Necesitará la mayor protección posible en su flujo de efectivo para poder manejar ese aumento, y reducir los pagos de su deuda es una excelente manera de hacerlo. NO desea que todo su flujo de efectivo se involucre en otros pagos de deuda en ese escenario, o podría perder una o ambas casas.

Mediante una investigación adecuada, los riesgos asociados deberían ser pequeños. Donde estoy, no usamos aire acondicionado, y el inquilino en realidad debe hacer mucho mantenimiento por sí mismo.
Ah, por cierto, deberíamos ser capaces de manejar ese swing. El dinero sobra, incluso después de ahorrar para citas con el dentista y vacaciones. Existe, por otro lado, una gran posibilidad de que mi cónyuge gaste el 100% en basura;)
@pseudoninja A/C es solo un ejemplo. Puede reemplazarlo con calor, el techo, una plaga de chinches o un incendio. Hay montones y montones de cosas que pueden salir mal durante el alquiler.
@Kat: En caso de incendio, debe tener una póliza de seguro que cubra todo menos un deducible, incluida la pérdida de ingresos por alquiler debido al incendio . No hacerlo es absolutamente estúpido.
@R.. No seamos demasiado literales: el punto es que hay costos (tanto planificados, como el seguro, como no planificados, como el aire acondicionado) asociados con el alquiler de bienes raíces que consumen los rendimientos.
@Kat sí, por supuesto, tienes razón. Pero mi punto es que si 1) guardo lo suficiente para cubrir las reparaciones, etc., 2) tengo los seguros correctos y 3) realizo una investigación adecuada y encuentro al inquilino adecuado, los riesgos se minimizarán, dado que el rendimiento sigue siendo bueno. En cualquier caso, incluso si obtengo un 0% de retorno hasta que el apartamento/la casa esté pagado, todavía soy dueño del apartamento/la casa (pagado por el inquilino). ¿Eso debe contar para algo?
@DStanley: Correcto, pero los órdenes de magnitud son completamente diferentes. Y probablemente puedas obtener un seguro que cubra cosas como el aire acondicionado si estás dispuesto a pagarlo...
@R .. De cualquier manera, es un gasto que reduce los rendimientos. Ya sea que suceda una vez o todos los meses, aún debe considerarse. En pocas palabras: no puede simplemente considerar los ingresos por alquiler para calcular los rendimientos, debe considerar los ingresos netos , que generalmente son muy pequeños cuando una gran parte de sus ingresos ya se los comen los intereses.
@DStanley: De acuerdo. Pero una forma de verlo lo hace sin límites aterrador. El otro lo convierte en algo que puede calcular razonablemente y determinar si tiene sentido desde el punto de vista financiero.
@R.. No estoy diciendo "aterrador sin límites", estoy diciendo que cuando incorporas los costos Y los intereses, por lo general no tiene sentido desde el punto de vista financiero pedir dinero prestado para comprar una casa de alquiler. Hice los cálculos en mi área y el rendimiento neto se redujo a menos del 5%.
@pseudoninja: Lo que dice Kat es que hay riesgos a considerar, incluso en la compra de bienes raíces. Su respuesta es, en esencia, "He cubierto todos los riesgos". Como ingeniero, permítanme decir inequívocamente que no, siempre hay más riesgos en los que no ha pensado. Depende de usted si esos riesgos son lo suficientemente malos como para no invertir, pero están presentes.
@pseudoninja claro, eres dueño de la casa, lo cual es bueno si sube de valor rápidamente. Pero el valor puede permanecer estable o incluso caer bruscamente, al igual que las acciones. Los bienes raíces no son una inversión libre de riesgo. Incluso los inquilinos con un buen historial pueden causar problemas. A veces el alquiler estará vacío. Tendrá gastos de mantenimiento . Las personas son muy malas para estimar el riesgo, así que asegúrese de tener una expectativa razonable de sus ganancias antes de tomar esa ruta.
@pseudoninja the tenant actually is required to do much maintenance himself: solo un aparte, pero dependiendo de dónde se encuentre, eso puede no ser legal. En muchos lugares, se requiere que el arrendador mantenga la propiedad, incluidos los electrodomésticos esenciales, como HVAC.
@pseudoninja "en realidad, se requiere que el inquilino haga mucho mantenimiento él mismo", y cuando deja de pagar el alquiler y se muda a un lugar desconocido, dejándolo con una casa que no se puede alquilar hasta que termine el mantenimiento, ¿quién paga la cuenta? (Pista: ¡incluso si vas a la corte y ganas, si él no tiene dinero, no obtendrás nada de él!)
"Pagar el préstamo del automóvil es un rendimiento garantizado del 4%, que no puede superar en ningún tipo de inversión libre de riesgo en este momento" Excepto el rendimiento garantizado del 5% del préstamo hipotecario.
@Kevin touche...

Aquí está el enfoque de la "bola de nieve de la deuda" con un ajuste debido a la tasa hipotecaria extremadamente baja.

Primero ahorre para un fondo de emergencia. Incluso si tiene un seguro que cubra eso, será mejor que tenga efectivo a mano para pagar por adelantado y luego solicite un reembolso. También puede haber deducibles o copagos para cubrir con cualquier seguro que tenga. Si tiene el dinero en su banco, puede pagar los problemas y no tener que usar seguros o préstamos contra la casa.

Use los ingresos adicionales para pagar el préstamo del automóvil. Ha ganado efectivamente un 3,95% al ​​año sin pedir un préstamo al banco o hacer el trabajo detrás de la inversión inmobiliaria. Ahora también es dueño absoluto del automóvil y, si los tiempos se ponen realmente difíciles, puede venderlo directamente sin tener que pagar el préstamo.

Una vez que haya pagado el préstamo del automóvil, pague el pagaré de $47,000 de la casa. Ha ganado efectivamente un 5% al ​​año sin pedir un préstamo al banco o hacer el trabajo detrás de la inversión inmobiliaria.

La hipoteca del 1% es discutible. Actualmente, puede obtener un rendimiento del 1% si tiene dinero en una buena cuenta de ahorros en línea. Superar el 1% incluso con inversiones muy conservadoras es fácil.

Usted está en una posición financiera asombrosa. Pague sus deudas y podrá ahorrar o invertir sus ganancias adicionales como mejor le parezca y no estar en deuda con nadie. Si tienes el flujo de caja o tus propios ahorros no necesitarás complacer a los bancos antes de ejecutar tus planes de inversión inmobiliaria.

Tal vez sea una pregunta tonta, pero ¿no sería preferible pagar el 5% de la casa? Entiendo que algunas personas optan por 'pagar la deuda más pequeña para aumentar el flujo de efectivo', pero no es que la deuda del automóvil sea mucho más pequeña que la de la casa. Además, si las cosas salen mal, es bastante común sacar una nueva hipoteca para una casa, mientras que sacar un nuevo préstamo para un auto viejo sería difícil o costoso. Editar: Además, el préstamo del 5% parece tener una configuración de compensación del 100%. Esto le permite a OP crear un fondo de emergencia que se puede retirar instantáneamente y obtener un 5% libre de impuestos.

En primer lugar, aunque pueda parecer que poner cantidades en términos de USD es una conveniencia para los lectores estadounidenses, evita dar la impresión de que tiene una deuda denominada en dólares. En su lugar, podría decir "equivalente en USD". Tener una deuda equivalente a cierta cantidad de dólares es significativamente diferente de deber esa cantidad de dinero en particular. Si el tipo de cambio entre USD y coronas/euro/cualquiera que sea su denominación cambia, entonces cambiará la cantidad que debe desde una perspectiva de USD.

Elegir entre pagar la hipoteca y comprar acciones depende un poco de la preferencia por el riesgo. Los mayores rendimientos de las acciones se basan en la incertidumbre del mercado de valores. Parte de los intereses de tu hipoteca también se basan en la incertidumbre: el banco te cobra intereses en función de la incertidumbre sobre si incumplirás. Le está cobrando más de lo que le cobraría si supiera con certeza que no incumplirá, y menos de lo que si supiera con certeza que lo hará. Si bien la incertidumbre del mercado de valores se comparte entre los inversores y usted no tiene ninguna ventaja sobre nadie, su incertidumbre con respecto a sus préstamos es mucho menor que la del banco. Si cree que no pagará, entonces el préstamo está subvaluado y no debe pagarlo. Si crees que no lo harás, entonces está demasiado caro y deberías pagarlo.

Lo anterior aplica solo a la parte del 5%; No sé cómo obtuvo una tasa de interés del 1%, pero es casi seguro que está infravalorada y no debe pagarse a menos que no tenga absolutamente nada más que hacer con su dinero.

Sin embargo, el valor del automóvil solo disminuirá con el tiempo, mientras que una casa (por ejemplo) debería al menos mantener su valor, y con suerte aumentar (para que sea resistente a la inflación).

Eso es completamente irrelevante, a menos que esté planeando incumplir con el préstamo del automóvil y esté preocupado por su valor de liquidación, o algo por el estilo. La depreciación del automóvil es un costo irrecuperable; ni el pago de la hipoteca ni el pago del préstamo del automóvil afectarán la depreciación.

Pagar la deuda primero

Es muy poco probable que el costo de una hipoteca sea menor que la inversión típica que puede encontrar en un banco. Después de todo, los bancos tienen que ganar dinero de alguna manera y el concepto básico de pedir más interés por los préstamos que lo que proporcionan para las inversiones es la forma principal en que lo hacen.

En cuanto al mercado de valores, le aconsejo que tenga cuidado de no comprometerse demasiado con él. Los riesgos son enormes y puede perder muy fácilmente todo su dinero en él, no tendría más del 10 al 15 por ciento de sus inversiones atadas a él.

Estoy de acuerdo con todo lo que dices excepto el % de acciones. He tenido el 70% de mis ahorros en acciones durante 25 años, y el resto está en CD. Este año he reducido las acciones a alrededor del 40% por primera vez. Para alguien que comienza, es importante aprender el mercado de valores. Si tiene miedo del armagedón, compre calidad que funcionará bien durante el armagedón como GNRC, SRCL, HUM, JNJ, BUD. De lo contrario, si no disfruta investigando, simplemente compre VFINX e IWM.

En los EE. UU., existen cuentas de jubilación con impuestos diferidos a las que puede contribuir. (Supongo que otros países tienen planes de jubilación) Inmediatamente ahorra la friolera de 20 - 33% en impuestos sobre la renta, que supera con creces el interés pagado en un préstamo de automóvil al 5%.

Un ejemplo simple de contribución máxima de $ 18,000 a un 401 (k):

  • al menos 20% de descuento en el impuesto sobre la renta: diferir $3,600 en impuestos (hasta la jubilación)
  • pago de préstamo de $18,000 al 5% de interés: ahorre $900

Contribuya el máximo a su 401(k) o a una IRA (es posible que pueda contribuir a ambos en el mismo año si sus ingresos no son demasiado altos ).

Yo mismo compré un automóvil el año pasado, obtuve un préstamo y rápidamente gané alrededor del 15% del dinero con el que no pagué el préstamo. Sin embargo, este año lo pagué y trasladé más de la mitad de mis inversiones a un ETF del mercado monetario (MINT) que paga <2%.

Así que mi opinión personal hoy sería no , no inviertas en acciones o incluso en bonos en un entorno en el que la Fed está aumentando las tasas. Es mejor pagar el préstamo.

Sin embargo, definitivamente sí , si puede contribuir a una cuenta de impuestos diferidos, comprar un ETF del mercado monetario, esperar de 2 a 3 años hasta que el mercado se desplome y luego mover lentamente el dinero a acciones a medida que se vuelven más baratas (especialmente cuando el miedo es en lo más alto)

Según los comentarios, OP no vive en los EE. UU. Además, en su último párrafo, ¿a qué pregunta se refiere "no" y "sí"?
Generalizar este consejo para cualquier país sería una buena respuesta. Incluso si OP no puede usar un 401k o IRA, puede haber opciones de inversión con impuestos diferidos o fondos de jubilación privados para invertir además de la pensión.
@Freiheit Información incorrecta de todos modos, diciendo que ahorra entre un 20 y un 33 % en lugar de diferir... Además, la mayoría de las personas elegibles probablemente pueden maximizar tanto un 401(k) como una IRA, dependiendo de las ganancias.
buenos puntos, he editado la respuesta para que quede más claro.
¿Pagar la deuda del automóvil o comenzar a invertir (valorar)?
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