Obtener un préstamo frente a vender inversiones en bonos

Voy a poner paneles solares en mi techo. Puedo pagar esos paneles usando alguna combinación de lo siguiente

  1. Contrata una HELOC al 3,75% de tipo de interés variable con los gastos de cierre cubiertos por el banco.
  2. Venda inversiones, acciones y/o fondos mutuos de bonos, desde nuestra cuenta de corretaje después de impuestos.
  3. Usar todas nuestras cuentas de ahorros asignadas como fondos de emergencia.
  4. Obtenga un préstamo específico para energía solar a una tasa de interés del 4,25 %. No creo que este préstamo sea deducible de impuestos.

Las opciones se enumeran aproximadamente en orden descendente de preferencia. Por ejemplo, el préstamo específico para energía solar es casi estrictamente peor que el HELOC, ya que este último tiene una tasa de interés más baja y es deducible de impuestos.

Por lo tanto, la única decisión interesante parece ser: si se puede decir que obtener un préstamo es lo mismo que vender un bono, ¿deberíamos vender todos nuestros fondos mutuos de bonos?

Respuestas (1)

Sin duda, vendería las inversiones si son positivas, tal vez incluso un poco negativas. Para eso están las inversiones que no son para la jubilación, crear riqueza para gastar, dar, etc.

  1. Ahora tiene una segunda hipoteca sobre su casa (riesgo) y, ya sea deducible o no, todavía está pagando intereses sobre el dinero que no necesita pedir prestado. Además, el interés es deducible de su ingreso sujeto a impuestos, no de su impuesto, por lo que todavía está pagando la mayor parte del interés.
  2. Me parece que para eso es este dinero. Invertiste para hacer crecer tu dinero por alguna razón. ¿Qué hay de los paneles solares? No da números, así que no sé si necesita todas sus inversiones, la mayoría o qué para comprar los paneles solares. De todos modos, lo más probable es que elija esta ruta.
  3. ¡De ninguna manera! ¡Es para emergencias! ¡Tan pronto como lo gaste, su aire acondicionado y sistema de calefacción se freirán y/o usted o su cónyuge serán despedidos!
  4. Es deuda (riesgo) y estás pagando intereses sobre dinero que ya tienes en inversiones.

Voltear las cosas puede ponerlo en perspectiva. ¿Pediría prestado dinero o liquidaría su fondo de emergencia para invertir en fondos mutuos?

Si puede ignorar completamente el riesgo, entonces esto PUEDE tener sentido. Digamos si pudiera pedir dinero prestado al 3,75 % y tuviera un rendimiento de inversión "garantizado" del 7,5 % y una fuente de ingresos (trabajo) "garantizada". Pero los fondos mutuos (acciones, bonos) ni siquiera están garantizados para ganar dinero y definitivamente pueden perder y perder mucho. Además, espero que su trabajo no esté relacionado de ninguna manera con la industria petrolera.

Por otro lado, si toma un préstamo y atraviesa tiempos difíciles, puede liquidar sus fondos mutuos para salir del aprieto, pero está a merced del mercado y del valor de sus inversiones en ese momento. Por lo tanto, puede depender de si desea elegir cuándo gastar sus inversiones, cuándo están al día o en una fecha futura en la que pueden valer mucho menos (o mucho más).

Absolutamente pediría prestado dinero para invertir, si el rendimiento de la inversión es mayor que el costo del dinero prestado. Para decidir entre vender la inversión y tomar el HELOC, se debe hacer una comparación entre el costo del HELOC y el rendimiento esperado de la inversión potencialmente vendida.
@Raze: si ignoras el riesgo. Ver mi edición.
Tomaría prestado dinero para invertir si el valor esperado de la inversión fuera más alto que la tasa de interés del préstamo.
@stannius: las claves se "esperan" y "ignoran todo lo demás". Pero parece que ya te has decidido ;-)
Además, el mercado de valores está en máximos históricos, por lo que está apostando a que seguirá ganando sin caídas en el tiempo que le lleve pagar el préstamo.
Difícilmente; de lo contrario no estaría aquí haciendo la pregunta. Tomaría una apuesta de expectativa positiva. Sin embargo, me parece que sacar un préstamo mientras se tienen inversiones en bonos (en una cuenta sujeta a impuestos) es una doble apuesta a que las tasas de interés no subirán: el HELOC es una tasa de interés variable; y las inversiones en bonos disminuirían si las tasas de interés subieran.
Bueno, hazlo. Estoy llegando a esto lejos de ser un profesional jubilado libre de deudas, por lo que, con la excepción de una hipoteca principal para una casa nueva más costosa, no soy un prestatario.
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