¿No se puede usar fácilmente la información de la cuenta en mis cheques para cometer fraude?

Mis cheques de Bank of America contienen mi número de ruta y de cuenta, que he usado en el pasado para hacer compras en línea, entre otras cosas. Cualquiera a quien le pague con un cheque tiene esta información. Parece que la información de esta cuenta es incluso más sensible que el número de mi tarjeta de crédito, ya que con Visa estoy protegido con una política de responsabilidad cero, pero no sé si ese será el caso de mi cuenta corriente.

Puede que sea ingenuo, pero hay muchas personas a las que he pagado con cheques a las que nunca les daría mi tarjeta de crédito (por ejemplo, personas a las que les he comprado en Craigslist). Ahora me pregunto si es irracional hacer esto.

Pensé que su número de cheque/ruta se puede usar libremente para depositar dinero, pero para retirar dinero, se requiere la confirmación del titular de la cuenta. ¿Lo único que se me ocurre es que falsifican un cheque con los números?
No es verdad. Puede depositar O retirar dinero con ese número. ¿Alguna vez has visto esos infomerciales en los que puedes simplemente leerles ese número por teléfono? Peor aún, ni siquiera tienen que confirmar que aprobaste el retiro antes de procesarlo.
Eso es terrible, y nueva información para mí. Tendré que tener esto en cuenta, pero no escribo muchos cheques así que no estoy demasiado preocupado.
Envío cheques de caja o giros postales para evitar dar a nadie mis números de cuenta bancaria por este motivo; incluyendo pagos de hipoteca y auto.
Soy especialmente cauteloso con esta situación. ¿Cómo es que cuando vamos a la tienda preguntan el saldo allí mismo, pero cuando depositamos un cheque falso, el sistema lo cobra en lugar de usar ese número de ruta y cuenta para verificar el saldo?
Yo también estaba preocupado por esto (obviamente, o no estaría en esta página), pero también se me ocurrió que si alguien está usando su cuenta para comprar cosas o pagar sus facturas, podría averiguar fácilmente quiénes son. ponerse en contacto con el comerciante/negocio al que se le pagó con sus números de cuenta. ¿Me equivoco en esto? Verifico mis cuentas bancarias en línea todos los días, a veces varias veces al día, y también mis principales cuentas de tarjetas de crédito. La vigilancia es una cosa maravillosa. No es prudente esperar a que lleguen los estados de cuenta mensuales antes de detectar un problema. Se necesita muy poco esfuerzo para mantenerse al tanto de las cosas
@user40414, "Reviso mis cuentas bancarias en línea todos los días" -- parece que tienes mucho tiempo libre :).
Tenga en cuenta que esta pregunta y sus respuestas parecen ser específicas de los EE. UU. En el Reino Unido y Alemania, un número de cheque es inútil, y todo lo que puede hacer con un número de cuenta es configurar un débito directo ( Lastschriftmandat ) a un tercero, como una compañía de servicios públicos o de seguros. Una de las condiciones para poder recibir débitos directos es que la empresa debe comprometerse a devolver los montos en disputa de inmediato.

Respuestas (7)

Sí, y casi no hay cheques (sin juego de palabras) sobre personas que extraen dinero de su cuenta usando un número de ruta. Es un sistema EXTREMADAMENTE inseguro. Si quiere un verdadero susto de Halloween, lea este artículo: La técnica de fraude de Easy Check atrae el escrutinio .

Desafortunadamente solo tienes que vivir con eso.

Si tiene curiosidad por qué se permite que continúe esta laguna, considere lo difícil que es cerrarla sin socavar la conveniencia de los cheques. A menos que vaya al banco con cada persona a la que le escribe un cheque y muestre una identificación para validar la transacción, no veo cómo podría continuar usando un instrumento negociable como este sin tal agujero de seguridad.

La respuesta final tendrá que ser reemplazar los cheques con otros medios de pago.

¿Qué tan largos pueden ser los números de cheque? ¿Qué problemas técnicos existirían al agregar algunos dígitos secretos arbitrarios a cada número de cheque, de modo que en lugar de que los tres primeros cheques sean 101, 102, 103, serían algo así como 10178342, 10231889, etc. sabiendo el banco cuál es el debe ser la secuencia de dígitos, pero no los destinatarios de los cheques individuales? Yo pensaría que debería ser compatible con la infraestructura bancaria existente, ¿no es así?
No veo cómo eso podría proporcionar alguna seguridad. ¿A quién le importa qué número de cheque usa un criminal para robarte?
@JohnFx: Creo que la idea de Supercat es que el banco que recibe el cheque verifique la suma de verificación del número de cheque antes de cobrar/depositar el cheque. Esto podría funcionar, excepto que requeriría la cooperación entre instituciones competidoras.
Todavía no resuelve el problema de que cualquier persona a la que le escriba un cheque pueda reutilizar la información del cheque para hacer giros fraudulentos.
@JohnFx Podría hacerlo fácilmente para que los números de cheque solo se puedan usar una vez (ver: nonce), no son secuenciales y el número es lo suficientemente grande como para que no se pueda adivinar estadísticamente sin probar millones de cheques.
@JohnFx: Si es tan fácil, ¿cómo se retira dinero de la cuenta de alguien dada la información de su cuenta? Siento que todos dicen que es pan comido, pero nadie describe cómo, lo cual es irónico dado que se supone que es tan fácil y legal (suponiendo que tenga su permiso).
Hay compañías que le permiten pagar con cheque por teléfono simplemente dándoles los números en el cheque. Crean un cheque electrónico y te envían la mercancía.
Sé cómo cerrarlo. 1) Requerir que el cheque original sea devuelto a la cuenta de haberes del banco. Esto permite incrustar un fuerte anti-duplicado en el cheque en blanco. 2) Rebotar números de cheques duplicados incluso como titular a su debido tiempo (fuerza lo suficientemente poderosa como para impulsar el número 1).
@Joshua: cuando se realiza un retiro mediante el sistema ACH, no hay un número de cheque involucrado. Todo lo que es necesario es el número de ruta y el número de cuenta. Ni siquiera se requiere el nombre del titular de la cuenta.
@KevinFegan: Estoy hablando de asegurar CHEQUES, no el mecanismo ACH completamente roto.
@KevinFegan El sistema ACH podría cambiarse para requerir un código de acceso que solo se puede usar una vez. El propietario de la cuenta podría recibir una lista de códigos de acceso. Para los casos en los que autorice transacciones repetidas, como la facturación automática mensual, podría haber códigos de acceso que se pueden reutilizar, pero solo para transferir a la misma cuenta que el primero. Sí, esto sería una molestia adicional. Si la gente estaría dispuesta a hacerlo por el bien de la seguridad adicional, no lo sé.
@Joshua: entiendo que está hablando de cheques en papel. Pero cualquier cheque en papel puede ser convertido a EFT/ACH por la mayoría de las empresas o por cualquier banco que maneje el cheque. Además, el cheque en papel puede convertirse en un "sustituto" de imagen electrónica y enviarse electrónicamente. En cualquier caso, se conserva una imagen del cheque original y se destruye el cheque original. Cualquier característica anti-duplicación u otras características de seguridad en el cheque original se pierden si se convierte el cheque. occ.gov/topics/consumer-protection/depository-services/…
@Jay: digamos que le envío a mi amigo o a mi compañía de seguros un cheque en papel. Lo depositan y su banco convierte el cheque en papel a ACH y destruye el cheque original. 1) ¿Cómo le comunicaría a ese banco (no a MI banco) cuál es el "código de acceso"?, 2) ¿Cómo sabría siquiera que necesitarían que les envíe el "código de acceso"? y 3) ¿Cómo sabría eso? la persona que solicita el "código de acceso" es confiable?
@KevinFegan Mi idea era que el banco le diera al titular de la cuenta un conjunto de códigos de acceso, cada uno de los cuales solo podía usarse una vez. 1) Al mismo tiempo que le dio al proveedor sus números de ruta y de cuenta, también le daría un código de acceso. Presumiblemente, sabrán que necesita darles un código de acceso y se lo pedirán, al igual que saben que deben pedir su número de cuenta. 2) Porque ese sería el sistema acordado y los vendedores sabrían qué pedir. ¿Cómo sabe que necesita darles su código de ruta? 3) Seguro, mi sugerencia no haría nada para protegerte de voluntariamente...
... dar la información de su cuenta a un estafador. La idea es que lo proteja de falsificadores y ladrones de identidad. Si alguien intercepta una transmisión o piratea los registros del proveedor o lo que sea y obtiene su número de cuenta y otros, no les serviría de nada porque el código de acceso no es reutilizable.
@KevinFegan: Tocas el problema. El problema es, de hecho, que ACH es terriblemente inseguro. Mi plan requiere que la operación anti-duplicación sea algo que funcione con una imagen de cheque. Sin imagen de cheque, sin pago.
@Jay: en el escenario que estaba presentando, le envié a alguien un cheque en papel y supongo que no sería necesario un código de acceso con un cheque en papel. La empresa puede convertir el cheque en papel a ACH, o puede depositar el cheque en papel. Si depositan el cheque en papel, su banco puede convertirlo a ACH. En cualquier caso, particularmente en el segundo, ¿cómo comunicaría el código de acceso, o incluso sabría que necesito comunicar el código de acceso al banco de otra persona?
@KevinFegan Lo siento, no leí tu publicación con suficiente atención. Estabas respondiendo a mi publicación sobre ACH, y no entendí que habías pasado a hablar sobre papel. Pero ese es el caso fácil: el código de acceso podría imprimirse en cheques en papel, como dijo Supercat. Cada cheque tendría un código de acceso diferente. Si su banco imprime los cheques, saben qué códigos de acceso imprimieron. Supongo que si va a una impresora de cheques de terceros, habría una capa adicional, usted o el banco tienen que enviar códigos de acceso a la impresora o usted o la impresora deben enviar los códigos de acceso al banco. De cualquier manera, es...
... impreso en el cheque, por lo que no es como si tuviera que ponerse en contacto con el banco del proveedor.
Esto da miedo. ¿No hay protección contra el fraude para esto, como con las tarjetas de crédito/débito? Si alguien tiene mis números y se lleva todos mis ahorros (que, por ejemplo, pueden ser la cobertura predeterminada para un sobregiro en una cuenta corriente), ¿tengo mala suerte? Si superan con creces lo que tengo en mi cuenta corriente + ahorros, ¿estoy obligado a devolverlo al banco?
Si queremos un sistema de pago seguro, nunca deberíamos necesitar usar cheques para nada en estos días. El problema subyacente es el uso de un sistema arcaico y anticuado en una economía modernizada. ¿Alguien realmente piensa que los cheques siguen siendo convenientes como método de pago?

Sí, esos números son todo lo que se necesita para retirar fondos, o al menos configurar el pago en línea de facturas que no debe.

Donald Knuth también enfrentó este problema , lo que lo llevó a dejar de enviar cheques como pago por encontrar errores en sus escritos.

Mire la página de wikipedia, ahí está el número de ruta. en.wikipedia.org/wiki/Knuth_reward_check . Sí, es fácil robar cheques con solo esos dígitos.
En realidad, la descripción de la imagen del cheque en sí ( en.wikipedia.org/wiki/File:Knuth-check2.png ) dice: "Tenga en cuenta que los números legibles por máquina en la parte inferior del cheque se intercambiaron o modificaron aleatoriamente, por lo que que ninguna información personal sobre la cuenta bancaria personal de Don Knuth se filtró a través de esta imagen".

Eso es exacto. Aquí hay otro riesgo con el sistema de verificación actual, del que muchas personas no son conscientes:

Cualquiera que sepa su número de cuenta corriente puede saber cuál es su saldo en esa cuenta. (Esto es específico del banco, pero es posible en los principales bancos que he verificado).

¿Cómo funciona? Muchos bancos tienen una línea telefónica donde puede marcar e interactuar con un sistema de respuesta de voz automatizado, para diversas tareas de servicio al cliente. Una de las opciones es algo así como "verificación de cheque de comerciante". Esa opción está destinada a ayudar a un comerciante que recibe un cheque a verificar si la persona que escribe el cheque tiene suficiente dinero en su cuenta para que el cheque se pague. Si selecciona esa opción en el árbol de teléfonos, le pedirá que ingrese el número de cuenta en el cheque y el monto del cheque, y luego le responderá diciéndole que "actualmente hay fondos suficientes en la cuenta para cobrar este cheque" o "no hay fondos suficientes; este cheque rebotaría".

Así es como puede abusar de este sistema para saber cuánto tiene alguien en su cuenta bancaria, si conoce su número de cuenta. Usted llama y verifica si tienen suficiente dinero para cobrar un cheque de $10,000 (tenga en cuenta que en realidad no tiene que tener un cheque por $10,000 en sus manos; solo necesita saber el número de cuenta). Si el sistema dice "no, rebotaría", vuelve a llamar y prueba con $5,000. Si el sistema dice "sí, fondos suficientes para un cheque de $ 5,000", entonces intente con $ 7,500. Si dice "no, no es suficiente para eso", prueba $6,250. Etcétera. En cada paso, reduce el rango de posibles saldos de cuenta por un factor de dos. En consecuencia, después de aproximadamente una docena de pasos, es probable que conozca su saldo con unos pocos dólares. (Los informáticos conocen este procedimiento con el nombre "

Si esto le molesta, puede protegerse llamando a su banco y preguntándoles cómo evitarlo. Cuando hablé con mi banco (Bank of America), me dijeron que podían poner un indicador de alerta de fraude en su cuenta, lo que desactivaría el servicio de verificación de cheques comerciales para mi cuenta. Significa que tengo que proporcionar un PIN de 3 dígitos cada vez que llame a mi banco, pero eso está bien para mí.

Me doy cuenta de que muchas personas pueden no estar terriblemente preocupadas por revelar el saldo de su cuenta bancaria, por lo que, en general, este riesgo puede ser relativamente menor. Sin embargo, pensé en documentarlo aquí para que otros lo conozcan.

La conclusión es mantener la mayor parte de su dinero en cuentas sin privilegios de cheques y no dar los números de cuenta de estas cuentas a nadie. Mantenga lo suficiente en su cuenta corriente para los cheques que va a escribir.

Esto también es una buena idea (por supuesto) cuando tienes que darle a alguien tu número de cuenta para que pueda enviarte dinero.
@poolie Hay varios sitios de pago de terceros que serían suficientes para llenar este vacío: Venmo, Zilla, etc. Esto puede transferir dinero de manera suficiente y gratuita a/desde su cuenta corriente, y actuar como un paso intermediario entre usted y las partes que no son de confianza. .

Cuando alguien tan estimado e inteligente como Donald Knuth le dice que el sistema de cheques está roto , es hora de cerrar su cuenta de cheques, o supongo que vivir con el riesgo asociado.

Respuesta a la pregunta, sí, la información de su cuenta puede usarse para cometer fraude contra usted a través de su banco.

Fui víctima de esto. No estoy seguro de quién obtuvo mi número de ruta y de cuenta de mi cheque, pero alguien se suscribió a Playboy.com usando la información de mi cuenta bancaria. Por suerte fue solo por unos $30 y el banco me devolvió el dinero. Sin embargo, fue un lío porque tuve que abrir una nueva cuenta corriente y mantener la otra abierta hasta que se pagaran todos los cheques. El banco fue de gran ayuda y supervisó la cuenta para asegurarse de que solo se procesaran los cheques de los que les hablé. Luego tuve que cerrar la cuenta anterior.

Por eso creo que los cheques son mucho menos seguros que las tarjetas de crédito o débito. Un cheque en papel puede estar en el escritorio de alguien para que cualquiera lo recoja o anote la información. Evito los cheques si es posible. Para cosas como la lista de Craig, intentaría usar PayPal o algún otro servicio de procesamiento intermedio.

Sí, esta es una gran brecha de seguridad y muchos bancos no harán nada para reembolsar si lo estafan. Por ejemplo, para cuentas comerciales, algunas sucursales de Wells Fargo dicen que debe notificar dentro de las 24 horas de cualquier retiro de cheque o la pérdida es suya. Básicamente, a los bancos no les importa: son un sistema de monopolio y usted está atrapado con ellos. Cuando las pérdidas y las quejas sean demasiado grandes, eventualmente implementarán el sistema europeo de transferencias electrónicas, pero los bancos no quieren preocuparse por ese gasto todavía.

Claro que puedes usar paypal, otro monopolio demasiado caro, o mucho mejor prueba con Dwolla o bitcoin.

PayPal es a menudo vinculado para retirar dinero de su cuenta corriente. Sé que PayPal puede retirar dinero de su cuenta corriente. ¿Puede su cuenta corriente (si los fondos son insuficientes, pero suficientes en PayPal) retirar dinero de su cuenta de PayPal?
¿No se puede usar fácilmente la información de la cuenta en mis cheques para cometer fraude?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v