¿Merece la pena un seguro de accidentes para mis hijos que practican deporte?

Estoy evaluando opciones en mi trabajo para el seguro y una oferta de seguro opcional es el seguro de accidentes. Estoy viendo esto para mis hijos que practican deportes en la escuela y en equipos de clubes. Son $170 al año. Curioso cualquier pensamiento sobre el beneficio de este tipo.

Actualmente tenemos un deducible de $4000, por lo que el seguro de salud no cubre nada hasta ese momento. enumera,

  • Atención de urgencia.$120,
  • fisioterapia $500,
  • muletas, radiografías, $120,
  • Admisión hospitalaria $1,000,
  • quiropráctico $250 y algunos otros.

Me lo pagan directamente. Aparece como una póliza de brecha para cubrir algunos de los costos iniciales antes del deducible. También tengo una HSA para cubrir parte de los $4k.

Es a través de The Hartford.

Preguntaría específicamente si las lesiones deportivas están cubiertas. No me sorprendería si no lo fueran, ya que existe una suposición de riesgo que puede no considerarse un "accidente". Lo mismo ocurre con otras actividades de alto riesgo como el esquí, el paracaidismo, etc.
Aflac, ¿verdad? Generalmente no vale la pena. Sería mejor que pusiera ese dinero en un plan de seguro médico con deducibles más bajos.
@Rocky: dudo que $ 14 / mes vayan a reducir mucho el deducible. ;)
Es a través de The Hartford pero sí, en general, el mismo concepto.
Hay muchos factores que podrían afectar la decisión. ¿Cuál es su desembolso máximo (si es más de $4K) y el coseguro después del deducible? ¿El seguro de accidentes es de $170 por niño o cubre a todos los niños oa toda la familia? ¿Los valores que enumeró son por incidente o por año?

Respuestas (1)

La respuesta general a cualquier pregunta de seguro "¿vale la pena?" es "no", porque la compañía de seguros está obteniendo ganancias con el seguro.*

Para decidir si desea el seguro, debe averiguar cuánto puede pagar si algo sucede, cuánto cubren y cuánto desea transferir su riesgo a ellos.

Si no tiene problemas para pagar el deducible de $ 4000 si lo necesita, entonces no obtenga este seguro adicional.

* No quise dar a entender que el seguro es siempre una mala idea o que las compañías de seguros están engañando a sus clientes. Por favor, déjame explicarte más.

Cuando compra cualquier producto de una empresa, esa empresa está obteniendo ganancias. Y no hay nada de malo en eso en absoluto. Están brindando un servicio y deben ser compensados ​​por sus esfuerzos.

Las compañías de seguros también brindan un servicio, pero a diferencia de otro tipo de negocios, su producto es monetario. Les paga dinero ahora, y es posible que le paguen dinero más tarde. Si te pagan más dinero del que gastaste, saliste ganando, y si gastas más dinero del que te dan, fue una pérdida para ti.

Para que la compañía de seguros obtenga ganancias, debe ingresar más dinero del que paga. De hecho, necesitan generar mucho más dinero del que pagan, porque además de sus ganancias, tienen todos los gastos generales de administrar un negocio.

Como resultado, en promedio, se quedará atrás cuando compre un seguro. Esto significa que cuando no sabe si comprar o no un producto de seguro, la opción predeterminada debe ser "no". En promedio, estás financieramente mejor sin seguro.

Ahora, eso no significa que nunca debas comprar un seguro. Como mencionó el comentarista @xiaomy, las compañías de seguros distribuyen el riesgo entre todos sus clientes. Si me encuentro en una situación en la que tengo un riesgo de ruina financiera en determinadas circunstancias, puedo eliminar ese riesgo comprando un seguro. Por ejemplo, tengo un seguro de vida a término, porque si falleciera, sería financieramente catastrófico para mi familia. (¡Espero que la compañía de seguros obtenga una ganancia del 100 % con ese trato!) También continúo comprando un seguro de salud costoso porque un evento médico inesperado sería financieramente devastador. Sin embargo, siempre rechazo la garantía extendida cuando compro un electrodoméstico de $ 300, porque no tengo ningún problema en encontrar otros $ 300 en el improbable caso de que se rompa.

En mi respuesta original anterior, señalé cómo determinaría si comprar o no este producto de seguro en particular. Este producto paga un montón de cantidades relativamente pequeñas para ciertos eventos, hasta un límite de $4000. ¿Sería difícil para usted obtener estos $ 4000 si los necesitara? Si es así, obtenga el seguro. Pero si usted es como yo y tiene un fondo de emergencia para manejar cosas como esta, entonces es financieramente mejor que rechace esta política.

Como estudiante de economía, me siento fuertemente en contra de la primera afirmación. Las compañías de seguros obtienen ganancias porque agrupan los riesgos, tienen economías de escala, tienen un mejor conocimiento de la experiencia... no necesariamente porque estén engañando a sus clientes. (Lo hacen, pero es caso por caso). La noción de "usted gana dinero, así que debo estar perdiendo" es realmente contraria al principio de la economía moderna. Si eso fuera cierto, ningún país debería comerciar entre sí.
@xiaomy No quise dar a entender que las compañías de seguros siempre joden a sus clientes, ni que los seguros siempre son una mala idea. He ampliado enormemente mi respuesta para explicar más.
@xiaomy Las compañías de seguros obtienen ganancias porque cobran a los clientes más de lo que pagan, y eso es realmente todo: las economías de escala, el conocimiento del dominio y la agrupación de riesgos son secundarios a ese hecho. Dicho esto, es un servicio valioso en muchos casos, y si lo consideras "jodido" es una cuestión de opinión personal.
@NuclearWang No sé si son "secundarios", pero sí, tienen que cobrar más que el pago para sobrevivir. Sin embargo, el punto aquí es si eso significa que los clientes están peor financieramente.
Debo mencionar que no estoy de acuerdo con la visión implícita de "suma cero" del seguro. Fácilmente podría argumentar que, si mis primas se usan para pagar el pago y la comisión de alguien, definitivamente estoy peor económicamente. Pero hay un aspecto utilitario en esto: un dólar perdido duele más de lo que un dólar ganado te haría feliz, y el próximo dólar perdido duele aún más. Por lo tanto, no debe abordarse como una suma cero. En realidad, parte de la respuesta de Ben se centra más en pensar en el evento terminal a pesar de sus bajas probabilidades, que ya es una forma utilitaria de verlo.
En general, hay otro beneficio en las pólizas de seguro como el seguro de salud: en caso de que necesite pagar los servicios médicos, el costo se negocia a través de la compañía de seguros, y tienden a tratar de negociar un precio justo para mantener a los clientes. y minimizar sus propios costos.
@NuclearWang Eso no es cierto: las compañías de seguros actúan como lo hacen los bancos. Ganan dinero con las inversiones, lo que significa que razonablemente pueden cobrar menos de lo que esperan pagar porque esperan ganar dinero con la inversión de sus primas.
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