¿Las tarjetas de crédito no se ven como crédito hasta que no hace un pago?

K, bienvenido a Money.SE.

Sabía lo suficiente como para agregar buenas etiquetas a la pregunta. Ahora, debe buscar en las docenas de preguntas con esas etiquetas para comprender (en menos de una hora) mucho más de lo que ese banquero sabe sobre crédito y puntajes de crédito.

Mi consejo es primero, nunca te pierdas un pago. Alguna vez. El consejo que te dio tu padre es una tontería, simple y llanamente. Me faltan unos pocos capítulos para poder escribir un libro sobre los consejos incorrectos que escuché que la gente del banco les daba a sus clientes. El segundo consejo es que no necesita pagar intereses para que las tarjetas de crédito muestren un buen historial de pago. es decir, si elige usar tarjetas de crédito, utilícelas por la conveniencia, el efectivo/reembolsos, el seguimiento y las garantías que pueden ofrecer. Pague en su totalidad cada factura.

Por último, use un servicio gratuito, primero, AnnualCreditReport.com para obtener una copia de su informe de crédito, y luego un servicio como Credit Karma para obtener un puntaje FICO simulado y consejos sobre cómo mejorarlo. Como ha comentado el miembro @Agop, Discover (no solo para titulares de tarjetas) ofrece un vistazo a su puntaje real, al igual que otras tarjetas de crédito para miembros.

(Por cierto, no me inclinaría a discutir esto con papá. La mayoría de las personas se ofenden porque le crees más a los extraños que a ellos. La mayoría de las respuestas aquí están bien documentadas con enlaces al IRS, etc., y si no, rápidamente revisado por pares. Cuando cometo un error, un miembro mejor calificado me corregirá en un día, si no solo minutos)

Primero, una nota de mi experiencia personal: hasta hace un año, mis líneas de crédito estaban compuestas exclusivamente por tarjetas de crédito con historiales de pago perfectos, y mi puntaje de crédito es bueno.

Si quiere decir que las tarjetas de crédito no tienen impacto en el puntaje de crédito de una persona hasta que no hace un pago, eso ciertamente no es correcto. El sitio web de FICO identifica el "historial de pagos" como el 35 % de su puntuación FICO:

Lo primero que cualquier prestamista quiere saber es si ha pagado las cuentas de crédito pasadas a tiempo. Este es uno de los factores más importantes en un FICO® Score.

...

Historial de pago de crédito en muchos tipos de cuentas

Los tipos de cuenta considerados para el historial de pagos incluyen:

• Tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, American Express, Discover, etc.)

...

Detalles sobre pagos atrasados ​​o perdidos ("morosidades") y registros públicos y elementos de cobro

FICO® Scores considera:

• que tarde se hicieron
• cuanto se debe
• Qué tan recientemente ocurrieron
• Cuantos hay

¿Cuántas cuentas no muestran ningún pago atrasado?

Un buen historial en la mayoría de sus cuentas de crédito aumentará sus calificaciones FICO®.

Claramente, solo con el último elemento, vemos que las líneas de crédito (una categoría que incluye tarjetas de crédito) sin pagos atrasados ​​es un factor para calcular su puntaje FICO y, sin duda, otras agencias de crédito se comportan de manera similar.

Posiblemente el banquero estaba tratando de explicar algún otro punto, como "Si tiene cuidado de no gastar más en su tarjeta de lo que tiene en el banco, puede tratar funcionalmente su tarjeta de crédito como una línea de débito", pero lo hizo de una manera manera confusa.

No estoy seguro de lo que quieres decir con "falta".

La deuda de la tarjeta de crédito se puede pagar en su totalidad cuando recibe la factura, o puede "tomar un préstamo" y "pagar a plazos". Si hace esto último y paga al menos la cantidad mínima requerida a tiempo, no está "olvidando" su pago. Técnicamente, usted está tomando un préstamo pequeño pero costoso, y si paga ese préstamo de acuerdo con los términos y condiciones que se aplican a su tarjeta de crédito, esto se informa a la oficina de crédito y mejora su crédito.

Si realmente "falta su pago", paga tarde (más de unos pocos días), menos del mínimo o nada en absoluto, esto no ayudará a mejorar su crédito. Un "infractor por primera vez" no siempre será informado a la oficina de crédito, pero si lo es, no será un informe positivo.

No puedo pensar en ninguna circunstancia concebible en la que el consejo del banquero sea cierto.

(editar: en realidad, sí puedo, pero las cosas no han funcionado de esa manera desde 1899, por lo que su información está un poco obsoleta. Las agencias de crédito comenzaron solo informando información sobre deudores incobrables).

Los burós solo guardan en su archivo lo que les reporta la institución que le otorgó el crédito. Este reporte tiende a ocurrir en intervalos de 30, 60 o 90 días, dependiendo del contrato que tenga la oficina con esa institución.

Todas las cuentas de crédito son "reales" desde el día que las abres. Sospecho que el banquero podría tener la impresión equivocada de que la cuenta no aparece en su informe (se vuelve "real") hasta que no realiza un pago, lo que obliga a la institución a informarlo, pero esto es incorrecto: la institución no t informarlo hasta la marca de 30 días como mínimo, ya sea que no haga un pago o lo pague en su totalidad.

El cínico que hay en mí sospecha que este banquero podría dar a los clientes tales consejos para sabotear su crédito y poder venderles préstamos con intereses más altos. Las leyes UDAAP se crearon por una razón.

Por supuesto, las tarjetas de crédito son vistas como crédito. Si está usando dinero en una tarjeta de crédito, no está pagando directamente sus transacciones de bienes/servicios inmediatamente: este es el acto de pedir crédito prestado para pagarlos.

Las tarjetas de débito, por otro lado, funcionan cuando los fondos se toman de una cuenta de inmediato (o están sujetos a un pequeño retraso, pero generalmente no más de 24 horas, dependiendo de varios factores).

Nunca debe perder los pagos con tarjeta de crédito, ya que eso afectará su calificación crediticia. Si tiene dinero impago en su tarjeta, esto es una deuda , simple y llanamente.

Pero para responder a su pregunta de manera sucinta, sí, las tarjetas de crédito son una forma de crédito, como sugiere su nombre. Cuando solicita una hipoteca, cualquier crédito (deuda) impago se considera y lo afectaría negativamente si tiene dichas deudas. El nivel en el que te afecta depende del monto de la deuda.

Así es como funciona en el Reino Unido, pero que yo sepa, es lo mismo en los EE. UU. y en la mayoría de los demás países. Por favor aclara si crees que esto es incorrecto.

Hay una diferencia entre no hacer un pago y "llevar un saldo" (realizar pagos a tiempo que son inferiores al saldo total adeudado).

He escuchado a los corredores de hipotecas afirmar que, si no tiene otro historial de crédito, llevar un pequeño saldo aquí y allá en una tarjeta de crédito puede mejorar su puntaje. ("Pequeño" está en relación con su crédito disponible y su capacidad para pagarlo.) Pero en realidad perder un pago probablemente dañará su puntaje.

Ejemplo:

Tienes una tarjeta con un límite de crédito de $1000. En julio cobras $300 en cosas. Obtiene el siguiente estado de cuenta y muestra el saldo adeudado de $300 y un pago mínimo de $100.

Si paga el saldo total de $300 en ese ciclo, la mayoría de las tarjetas no le cobrarán ningún interés. No tiene un saldo, por lo que es posible que los puntajes de crédito no reflejen que realmente tomó un préstamo de $ 300 y lo pagó.

Si, en cambio, paga $200, tendrá una buena reputación (porque $200 es mayor que el pago mínimo). Pero tendrá un saldo de $100 en el próximo ciclo de estado de cuenta. Además, se acumularán intereses sobre esos $100. Si hace esto regularmente, su puntaje de crédito probablemente tendrá en cuenta que tomó un préstamo pequeño y realizó los pagos. Para aquellos que no tienen otro historial crediticio, esta puede ser una forma adecuada de aumentar su puntaje crediticio. (Pero está pagando intereses, por lo que no es gratis). Y si el saldo promedio que tiene se considera alto en relación con su capacidad de pago o con el crédito total disponible para usted, esto podría afectar negativamente su puntaje (o, al menos, menos, la cantidad de crédito que otro proveedor está dispuesto a otorgarle).

Si, por el contrario, no realiza un pago o realiza un pago inferior al pago mínimo, es casi seguro que perjudicará su puntaje crediticio. También incurrirá en multas e intereses. Desea evitar eso siempre que sea posible.

Mi conjetura es que, en el juego telefónico del banquero contigo, "llevar un saldo" se interpretó erróneamente como "falta de pago".

Esto no responde directamente a la pregunta, pero la forma en que el Banco ve su comportamiento no eslo mismo que una oficina de informes de crédito. Si no "profundiza" en su tarjeta en absoluto, se puede considerar que no está ejerciendo la facilidad, de hecho, es posible que le pidan que reduzca su límite de crédito. Esto no es lo mismo que "faltar un pago". Al mismo tiempo, no se limite a hacer el pago mínimo. Idealmente, debe limpiarlo dentro de los 3 meses. Piense en ello como una línea de crédito a muy corto plazo. No liquidar el saldo dentro de los tres meses (o entregarlo) demuestra un problema de flujo de efectivo, al igual que liquidarlo de otra tarjeta. Algunos bancos llaman a esto "volar cometas" después de un comportamiento similar en días anteriores con cuentas de cheques. Si usa el crédito y demuestra que puede pagarlo, nunca debería necesitar pedir un aumento de crédito, se le ofrecerá. La Mesa será informada de estas ofertas. También, dependiendo de cuánto confíe en usted el banco, la Oficina puede ver una revisión crediticia periódica "mensual", lo cual es bueno si no tiene morosidad. Amex hace esto como una regla.