¿Puede tener una utilización de crédito negativa? ¿Cómo aparecería en su informe y cómo afectaría su puntaje?

Sé por esta respuesta que tener una utilización del 1 % es mejor que el 0 %, pero ¿qué pasa con el -1 %? ¿Es esto posible?

Cada vez que hago un cargo con mi tarjeta de crédito, abro la aplicación de mi banco y pago para que sea exactamente el 1% de utilización. Esto crea un pago pendiente en la pestaña Actividad.

A veces, mi pago se "publica" en la cuenta antes de que lo haga la transacción pendiente por la que estaba pagando. Cuando esto sucede, en lugar de mostrar un saldo positivo (lo que indicaría que debo dinero), muestra uno negativo. Parecería que en los últimos meses este es el número que se informa a las oficinas, entonces, ¿qué pasa si es negativo en el momento exacto en que lo informan?

Si es posible informar un saldo negativo a las agencias de crédito y esto hace que mi utilización calculada sea inferior al 0 %, ¿cómo afectaría esto a mi puntuación de crédito?

Voy a pagar un 10 % de más antes de la fecha de cierre de este mes, solo para ver qué sucede. Publicaré mis experiencias como respuesta después de obtener un nuevo informe y puntaje de CreditKarma. Sin embargo, también tengo curiosidad por escuchar las experiencias de otros.

Editar: como señaló quid, mi inferencia de que "tener una utilización del 1% es mejor que el 0%" es una interpretación muy equivocada de los datos. Esta pregunta se centra en si/cómo las oficinas aceptarían/informarían una utilización negativa. La pregunta sobre cómo afectaría la puntuación es secundaria.

¿Por qué diablos harías eso de pago instantáneo? (A menos que sea solo un experimento, por supuesto). Obtenga una tarjeta de débito.
@jamesqf: Recibo un reembolso del 1 % en todo lo que incluye. En este punto, es más que nada un experimento; Solo tengo esta tarjeta para "construir mi crédito", pero debido al reembolso del 1% al 3%, me encuentro usándola donde puedo, y luego la pago de inmediato.
Pero mi pregunta es ¿por qué lo paga de inmediato, en lugar de dejar su dinero en una cuenta que devenga intereses hasta la fecha de vencimiento? Por no hablar de causarte el trabajo extra de iniciar sesión en tu cuenta y realizar esos pagos múltiples. ¿Y sabes que hay tarjetas de débito que devuelven dinero en efectivo?
Había estado comprando un automóvil y no sabía cuándo podría necesitar un préstamo, por lo que estaba manteniendo mi utilización baja para mantener mi puntaje alto. No estaba del todo seguro de cuándo informarían mi saldo, por lo que siempre traté de mantenerlo en el 1%. Finalmente compré ese auto, así que ahora básicamente estoy experimentando. Agradezco sus sugerencias (débito de interés y reembolso). Voy a mirar en ambos. :)
¿Cuál es el punto de pagar inmediatamente cada factura? Una de las principales razones por las que uso una tarjeta de crédito es la comodidad: no tengo que preocuparme por la cantidad de efectivo que tengo en el bolsillo y pago una factura grande cada mes en lugar de un montón de facturas pequeñas. (Bueno, en realidad dos o tres, porque tengo varias tarjetas de crédito). Si va a ir al sitio web de la tarjeta de crédito cada vez que use la tarjeta para pagarla de inmediato, ¿no sería más fácil simplemente pagar efectivo, o usar una tarjeta de débito? Parece que te estás esforzando para que sea un inconveniente.

Respuestas (6)

Se considerará 'crédito no utilizado'. Lo he probado hace yas. Simplemente informan cero uso.

También en mi experiencia será muy temporal. Después de unos meses, le enviarán un cheque por el saldo.

Estoy interesado en ver qué sucede con su informe después de probar esto, pero no creo que sea posible en la práctica, no afectaría su puntaje de crédito y tampoco valdría la pena para usted tener un saldo negativo como ese. .

1. Por qué no creo que suceda:

Tener una utilización de crédito del -1% esencialmente significa que usted le está prestando dinero a la compañía de tarjetas de crédito, lo cual no es realmente algo que las compañías de tarjetas de crédito "hacen". Es probable que no acepten un acuerdo en el que les proporcione el crédito. Tener crédito es un acuerdo más formal que simplemente 'te pagué demasiado este mes'.

2. Por qué no afectaría tu puntaje:

Incluso si su pago se registra antes de la transacción y dice que tiene un saldo negativo y se informa a la oficina de crédito de esa manera, esto probablemente se marcaría para revisión humana, y una utilización de crédito negativa realmente no refleja lo que está sucediendo. La utilización del crédito es 'cuánto debe / cantidad de crédito disponible para usted', y no es realmente correcto decir que debe dólares negativos.

3. Por qué no creo que sea lo mejor para ti:

Llevar un saldo negativo como ese es dinero que podría invertirse en otra parte. Mi suposición es que la compañía de la tarjeta de crédito no le está pagando la APR de su tarjeta sobre el monto que le debe (si es así, proporcione el nombre de su tarjeta). Probablemente no le paguen nada por ese saldo negativo y es dinero que se usa mejor en otra parte. Incluso si beneficia su puntaje de crédito, está perdiendo cualquier interés (¡cada mes!) que podría haber ganado con ese dinero para obtener una tasa de 1-2% mejor en su próxima casa o préstamo de automóvil (¿cuándo será eso? ).


TLDR: Creo que la utilización del crédito se acerca a un límite del 0 % porque se basa en el monto que debe y en realidad no debe dólares negativos.

Estoy muy interesado en ver los resultados de este experimento, ¡por favor actualícenos cuando se entere!

Si mi saldo negativo creciera desde cero al ritmo de las tarjetas de crédito, sé dónde estaría poniendo mi dinero :-)

La compañía de su tarjeta de crédito le enviará fondos, probablemente un cheque en papel, si tiene un saldo negativo. Así que esta situación no durará mucho. Supongo que de 3 a 6 meses como máximo, según los procedimientos de la empresa.

Mi experimento ha concluido, con el mismo resultado exacto que Aganju me dijo que esperara.

Acabo de obtener el informe de Equifax sobre CreditKarma y confirmé que mi banco informó que el saldo era $0. Espero que TransUnion sea igual; Actualizaré si es diferente (evidentemente, TU todavía está atrasada con las actualizaciones de mi banco; lo revisaré nuevamente la próxima semana).

Con respecto a mi puntaje: Pasé de 1.333% de uso de tarjeta a 0%, pero mi "VantageScore 3.0" no cambió en absoluto; ni siquiera por un punto.

La conclusión de que "es malo tener una utilización del 0%" de los datos que vinculó es engañosa. Cuando las personas tienen un historial cero, también tienen una utilización cero. El hecho de que, por lo general, las personas con una utilización cero sean vírgenes de crédito es lo que impulsa ese puntaje promedio. Obviamente, las personas con cero o un historial limitado tendrán puntajes de crédito significativamente más bajos que las personas con alguna utilización y mucho historial.

En respuesta a los comentarios de la pareja sobre la caída al alcanzar el 0% de utilización. Los datos muestran una caída de 67 puntos en el puntaje promedio de 0% a 1%-10%. La marcada desviación en el puntaje promedio entre esos dos grupos no es el resultado de un cambio de un par de puntos debido a una utilización cero.

No puedo creer que nunca haya pensado en esto, pero tiene mucho sentido. Por supuesto, la mayoría de las personas con cero utilización tienen puntajes bajos; lo más probable es que no tenga historial crediticio. Parece que está diciendo que tener una utilización del cero por ciento en realidad no puede afectar negativamente mi puntaje, ya que la duración del historial sería la misma. Creo que realmente debería dar más detalles sobre este punto (en una respuesta separada, a la pregunta SO a la que hice referencia), ya que parece haber una gran idea errónea de que el 1% es mejor que el 0%.
No he verificado los puntajes FICO reales, pero los puntajes falsos muestran un impacto en su calificación crediticia con una utilización del 0%. He visto caídas debido a esto: mi crédito total disponible es lo suficientemente alto como para que, en un mes en el que no cobro mucho, la utilización pueda caer lo suficiente como para que aparezca en el 0 % (en realidad, menos del 1 %).
Hice un pago completo el día en que se cortó el estado de cuenta y el uso cero redujo un poco mi puntaje. Se recuperó en el próximo ciclo, pero no es como si el cero de ese mes hubiera afectado un historial crediticio de décadas.

Para mí, es sobre todo un experimento. En cualquier caso, tengo un puntaje perfecto hace 2 meses, y en 2 ciclos de 0% de utilización, el puntaje de Transunion se ha desplomado a 822, una enorme caída de 28 puntos. Esta puede ser una deficiencia del modelo de calificación, pero la actividad de crédito sin saldo de crédito al final del ciclo de facturación tiene el mismo efecto que la falta de uso de crédito. No es algo bueno. Así que mi consejo: no pague la suma total, más bien pague lo suficiente para dejar un 1% de utilización del crédito.

¿Puede tener una utilización de crédito negativa? ¿Cómo aparecería en su informe y cómo afectaría su puntaje?
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