Recibí exactamente la misma carta (en forma de correo electrónico) de Discover Card hace aproximadamente 9 meses, así que los llamé de inmediato, pensando que alguien estaba haciendo un phishing muy convincente: el correo electrónico no tenía encabezados sospechosos, los relevos de correo parecían correctos, el las hojas de estilo se veían exactamente como las de Discover Card, etc.

Una vez que llamé por teléfono a un representante experto, me dijo que Discover Card sí envió el correo electrónico. Explicó que la oración significa "las regulaciones federales nos permiten otorgarle un aumento de crédito (sin realizar una verificación de crédito) basado únicamente en su estado de cuenta de sus ingresos", y por lo tanto, están felices de almacenar su ingreso declarado dentro de su perfil de cuenta en caso de que alguna vez quieran ajustar su línea de crédito en el futuro.

Ahora bien, esto, por supuesto, me parece ridículo, porque los acreedores siempre han tenido total libertad para ajustar su línea de crédito hacia arriba o hacia abajo tanto o tan poco como quieran sin hacer cambios de crédito. (Sé esto por experiencia propia cuando Citibank recortó mi línea de crédito en un 85 % sin hacer una extracción de crédito).

Creo que lo que debe haber sucedido es que se aprobó alguna ley federal (o tal vez expiró) el año pasado, de modo que ahora los emisores de tarjetas pueden solicitar/almacenar/usar la información de ingresos de sus clientes, por lo que piensan "oye, tratemos de obtener lo más posible". tantos clientes como sea posible para ofrecer voluntariamente esta información, primero enviando una carta que hace que suene como si tuvieran que decírnoslo, y luego diciéndoles que posiblemente pueda beneficiarlos en el futuro".

ACTUALIZAR

Tres meses después de publicar esta respuesta (es decir, durante la temporada de compras navideñas), hubo un nuevo desarrollo interesante en mi caso que creo que podría ser relevante. De la nada, Discover me envió una carta diciendo que podría calificar para un aumento en la línea de crédito. Todo lo que tenía que hacer era ir a una página en el sitio Discover y responder dos preguntas: 1) mis ingresos anuales, 2) mis gastos mensuales de vivienda.

Así que fui a la página y completé el mismo número para (1) que le di al representante telefónico muchos meses antes, un número, debe decirse, que Discover no tiene forma de verificar. Cuando terminé, el sitio informó instantáneamente que era elegible para un aumento de línea de crédito de hasta un 20 %. Fui llevado a una página con una barra deslizante donde podía seleccionar la cantidad exacta del aumento que quería. Elegí el máximo (no estoy seguro de por qué alguien no lo haría), y fue aprobado al instante. No hubo ningún cambio de acompañamiento en los términos, APR, nada.

Dos puntos:

(a) Solo tengo un puntaje de crédito "bueno" (no casi un puntaje "excelente"), por lo que nadie me ha ofrecido un aumento de la línea de crédito en mucho tiempo. (Por otro lado, he sido titular de la tarjeta Discover durante ~20 años y nunca me he saltado un pago ni he tenido un saldo con ellos. Además, rara vez "doblo" mi devolución de efectivo con ellos; por lo general, solo cobro el crédito contra mi saldo. .)

(b) He tenido mis informes de crédito "congelados" durante casi cuatro años para ayudar a prevenir el robo de identidad, por lo que Discover no podría haber retirado mi crédito antes de hacer esta oferta. (Naturalmente, tienen sus propios datos internos sobre mí y pueden generar sus propios puntajes cuasi-FICO internos).

Entonces... la moraleja de la historia parecería ser que respondiendo a su consulta inicial hace un año y dando un número (que, de nuevo, no tenían forma de verificar) para mi ingreso anual, finalmente me dieron un aumento sustancial de la línea de crédito (alrededor de la época del año en que Discover probablemente pensó que haría uso de ella) a pesar de mi puntaje de crédito promedio.

YMMV!

Le recomiendo que eche un vistazo a las regulaciones modificadas de "capacidad de pago" de la Ley de Tarjetas de 2009: http://files.consumerfinance.gov/f/201304_cfpb_credit-card-ability-to-pay-final-rule.pdf

Hay mucha literatura aquí, principalmente discutiendo los cambios recientes a las reglas. Los aspectos más destacados son: Las reglas de "capacidad de pago" difieren según si el consumidor tiene o no 21 años o más (estas reglas se han vuelto más estrictas desde la ley original). También se permite que un consumidor considere los ingresos externos a los que tiene una "expectativa razonable de acceso" para considerar su propia capacidad de pago.

Pero lo dirijo a este párrafo cerca del final de la página 5:

El 18 de marzo de 2011, la Junta emitió una regla final (Regla final de marzo de 2011) que modifica la § 226.51(a) para aplicar el requisito de capacidad de pago independiente a todos los consumidores, independientemente de su edad.

La Junta adoptó este cambio, en parte, en respuesta a las preocupaciones con respecto a los emisores de tarjetas que instan a los solicitantes a proporcionar "ingresos familiares" en las solicitudes de tarjetas de crédito. Para abordar esta preocupación específica, además de adoptar un requisito de capacidad de pago independiente para los consumidores mayores de 21 años, la Junta aclaró en el comentario enmendado 51(a)(1)-4.iii que la consideración de la información con respecto a un el ingreso del hogar del consumidor no satisface por sí mismo el requisito de § 226.51(a) de considerar la capacidad de pago independiente del consumidor. La Junta declaró que, en su opinión, sería incompatible con el lenguaje y la intención de la sección 150 de TILA permitir que los emisores de tarjetas establezcan la capacidad de pago de un consumidor en función de los ingresos o activos de las personas que no son responsables de realizar los pagos en la cuenta. Enmiendas de la Junta a la § 226.

También recibí la misma solicitud en un correo electrónico. Llamé a Discover y me dijeron que estaban obligados a enviar eso. Supongo que están obligados a enviarlo para ajustar nuestra línea de crédito, pero no lo confirmaron. También dijeron que era opcional para nosotros responder a esa solicitud. En otras palabras, no tenemos que actualizar nuestros ingresos si no queremos.