Me gradué recientemente de la universidad con préstamos estudiantiles y un trabajo que me coloca en la parte superior de la categoría impositiva del 15%. No estoy seguro de cómo crecerá mi carrera en este punto, pero estaba pensando que es posible que me quede en el 15% toda mi vida, especialmente si me caso.
Investigué un poco y decidí pagar algunos de mis préstamos estudiantiles (al menos los del 7,9 % y el 6,55 %) antes de invertir más allá de la coincidencia de 401k de mi empresa.
Esta es la situación sobre la que me pregunto: digamos que mi ingreso imponible previsto (línea 43) es de $37,900 para el año, y planeo pagar $3,000 adicionales para préstamos estudiantiles. $ 1K de eso está en la categoría impositiva del 25%, por lo que pagaría $ 100 adicionales en impuestos. O podría haber puesto $1k en mi 401K, retirarlo al jubilarme al 15% y solo pagar $2K del préstamo.
Probé algunas calculadoras en línea que sugirieron que el pago adicional del préstamo superaría con creces el costo de los impuestos. Este es siempre el caso? ¿Existe alguna combinación de tasa de interés, saldo del préstamo y monto de pago adicional que lo convierta en una mala idea?
El ejemplo más sencillo que se me ocurre es un préstamo al 0%, no valdría la pena pagar más en impuestos para liquidarlo antes ya que no te cuesta nada. Dado que funciona en 0, calculo que también funcionaría en 0.1%... pero probablemente no en 25%. No estoy seguro de cómo calcularlo.
Creo que entiendo tu problema, pero creo que lo estás viendo desde el ángulo equivocado.
Digamos que tienes una deuda al 6%. Suponiendo que detalla o es una deducción que puede tomar independientemente, mientras que en el tramo del 25 %, la deuda le cuesta el 4,5 %, en el tramo del 15 %, le cuesta el 5,1 % neto.
La diferencia es demasiado pequeña para afectar si la paga antes. Para ser claros, algunos prefieren enfocarse en una deuda del 5% como una prioridad para los ahorros para la jubilación, otros lo colocarán en segundo lugar. Pero no veo que la diferencia de 4,5 a 5,1 sea sustancial.
Creo que debería considerar si la cuenta de jubilación es antes de impuestos (IRA tradicional / 401) frente a los sabores Roth. Me inclinaría por Roth en el tramo del 15 % y antes de impuestos en el 25 %.
Lo que le preocupa es la optimización . A usted le preocupa, supongo, la asignación más económica de sus ganancias a lo largo de su carrera para maximizar sus ganancias.
La ecuación general primero divide sus ingresos, gastos, deudas y pagos de deudas en categorías imponibles y no imponibles. Esto le proporcionará el cambio porcentual en su patrimonio neto desde su edad actual x hasta la edad de y.
Retorno@edadY = sumax>y((Ingresos gravables - Gastos deducibles)X(1-Impuesto)) + sumax>y(ahorros X (1+retorno))-sumx>y(gastos no deducibles)-sumx>y( deuda no deducible(ndd)X (1+tasa))+sumx>y(pagos ndd X (1+tasa)) + (activo corriente * inflaciónx>y) / activo corriente
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