¿Por qué no pagar la totalidad por adelantado de un coche?

Asumo las siguientes 3 hipótesis, que no se duplican y en su lugar solo reducen https://money.stackexchange.com/a/38838/10763 , https://money.stackexchange.com/a/15812 , https:// money.stackexchange.com/a/21617 , https://money.stackexchange.com/a/39314 .

  1. El automóvil solo está destinado a los desplazamientos diarios en una de las principales ciudades canadienses (p. ej., Toronto o Montreal). Espero nieve, pero nada fuera de la carretera (evitaré conducir durante una ventisca).
  2. Mi interés por los automóviles es puramente utilitario; Tengo la intención de conducirlo mientras sea reparable (hasta que falle o un incidente de mantenimiento supere los costos)
  3. Puedo pagar en efectivo el costo total del auto ahora al recibir las llaves del concesionario.
  4. Probaré con una marca que ofrezca menores costos de mantenimiento y mantenimiento (p. ej., ¿Honda, Volkswagen?)

Las muchas respuestas en las preguntas vinculadas arriba sugieren que la mejor opción es liquidar el costo del automóvil total y completamente. Sin embargo, a falta de una visión equilibrada, ¿existen contraargumentos sólidos? ¿O mis hipótesis implican categóricamente una respuesta?

Por lo que he visto, los Volswagen son bastante horribles en lo que respecta a los costos de mantenimiento. Tal vez sea diferente en Canadá, pero en los EE. UU. hay opciones mucho mejores.
@PeteBelford ¡Gracias! ¡Contento de saber! ¿Qué opciones económicas recomendarías? ¿Qué pasa con Nissan?

Respuestas (5)

En general diría, sí, si puede pagar en efectivo, pague en efectivo. Si paga en efectivo, entonces, por definición, paga cero intereses. Si obtiene un préstamo, pagará intereses.

La mayoría de las personas obtienen un préstamo para comprar un automóvil porque no tienen el efectivo.

Posibles razones para no pagar en efectivo cuando podría:

Uno: técnicamente puede pagar en efectivo, pero si lo hiciera, tendría poca o ninguna reserva para emergencias. Por ejemplo, si el automóvil cuesta, digamos, $ 20,000.00 y usted tiene $ 20,010.00 en su cuenta bancaria, entonces técnicamente podría pagar en efectivo, pero probablemente no debería, porque no quiere que le queden solo $ 10. ¿Y si mañana surge algo?

Dos: podría decirse que tiene un lugar para invertir dinero que paga más que el interés del préstamo. Digamos que puede obtener un préstamo para un automóvil, sea cual sea la tasa actual, digamos 6%. Y conoce un lugar para invertir su dinero que es muy seguro y casi garantizado para pagar el 10%. Tendría sentido pedir prestado para comprar el automóvil, invertir el efectivo y luego retirar dinero de la inversión para hacer los pagos del automóvil. Terminarías con un 4% de ventaja.

Sin embargo, hay muchas trampas en esa estrategia. La mayor es que cuanto más paga la inversión, más probable es que sea riesgosa. Si pensó que la inversión pagaría el 10% pero termina pagando solo el 4%, entonces perderá dinero con esta estrategia.

Además, está el elemento psicológico: muchas personas DICEN y tienen la INTENCIÓN total de invertir su dinero, pero luego encuentran otras cosas que quieren comprar y, en cambio, lo gastan. Si pagas en efectivo, estás comprometido.

Su primera razón es más o menos por qué financiamos nuestra última compra de auto nuevo. La tasa de interés que obtuvimos de USAA fue de alrededor del 1,8 % para un préstamo a 3 años, y no queríamos agotar demasiado la cuenta de ahorros. Costó alrededor de $ 450 en intereses durante los 3 años, a cambio de un flujo de efectivo más fluido. Si la tasa hubiera sido del 6%, habríamos pagado en efectivo.
"La mayoría de las personas obtienen un préstamo para comprar un automóvil porque no tienen el efectivo". No es verdad. A veces, la depreciación del automóvil es mucho mayor que el costo de la tasa de interés.
@dooburt No entiendo tu punto. Si quiero comprar un auto que cuesta $10,000 y solo tengo $3,000 en el banco, necesitaré un préstamo para comprar ese auto sin importar la depreciación. Por el contrario, si tengo el efectivo para comprar el automóvil, no veo cómo me beneficiaría obtener un préstamo y pagar intereses, independientemente de la relación entre la tasa de interés y la tasa de depreciación.
@dooburt E incluso si hay alguna razón racional por la que debería considerar qué tan rápido se deprecia un automóvil al decidir si pagar en efectivo u obtener un préstamo, LA MAYORÍA DE LAS PERSONAS no consideran esto, que fue lo que dije originalmente.
@Jay, si el automóvil cuesta £ 10,000 en efectivo, pero se puede comprar a través de PCP por un depósito de £ 1,000 y 2 años de pagos con un globo de £ 5,000, efectivamente es propietario del automóvil durante 2 años sin pagar nunca las £ 5,000. Si la depreciación del automóvil es de 5.000 libras esterlinas, al devolver el automóvil, es el concesionario el que sufre la pérdida. Tal vez lo estoy simplificando demasiado, pero esa es la premisa en la que creo.
@dooburt Ah. Estaba hablando de la diferencia entre comprar un automóvil con efectivo y obtener un préstamo para comprar un automóvil. Estás hablando de la diferencia entre comprar y arrendar, que es una cuestión completamente diferente. Al volver a leer la pregunta original, veo que pregunta si comprar o no con efectivo, estaba pensando que la alternativa es obtener un préstamo, pero él podría haber tenido en mente que la alternativa es el arrendamiento. Tenga en cuenta que dije "obtenga un PRÉSTAMO porque no tienen el efectivo", no "ALQUILER porque ..." Aunque por el hecho de que habla de PCP y da cantidades en libras, supongo que está en el Reino Unido. ..
... y tal vez la terminología allí sea diferente.

Razones posibles (poco probables):

  • Puede pagar en efectivo, pero tiene cantidades limitadas de efectivo y mejores usos para él (por ejemplo, fondo de emergencia, oportunidad única de inversión).
  • Puede obtener un acuerdo de financiación excepcionalmente bueno en el que efectivamente no está pagando intereses. Esto puede suceder ocasionalmente cuando su socio financiero incentiva fuertemente a un concesionario para que venda préstamos, por ejemplo, porque la bonificación de algunos gerentes depende de alcanzar un objetivo de número de préstamos vendidos. Pero, por supuesto, cualquier vendedor competente intentará convencerlo de que un préstamo de tasa completa perfectamente normal es en realidad una oferta especial única (ver comentario).

Pero por lo general, sí, si puede pagar en efectivo, debería hacerlo.

Advertencia estándar: los préstamos al 0% de interés de los concesionarios a menudo se equilibran aumentando artificialmente un poco el precio del automóvil. NUNCA discuta la financiación con ellos hasta después de haber llegado a un acuerdo final sobre el precio.
La última vez que compré un automóvil, el concesionario cotizó un precio para la compra del préstamo al 0% y un precio más bajo si lo hacíamos todo en efectivo. El préstamo del 0% definitivamente está integrado en el precio al que se lo venderán.
@keshlam ¡Gracias efusivamente! He votado a favor de los dos comentarios anteriores.

Tienes que hacer los cálculos exactamente. El costo de comprar un automóvil en efectivo y usar un préstamo no es lo mismo. A la concesionaria a menudo se le pagará una cantidad significativa de dinero si obtiene un préstamo a través de ellos. Por otro lado, pueden tener un control sobre usted si necesita su préstamo (sin dinero en efectivo, y el banco no le dará dinero).

Una estrategia es que mientras discute el precio con el distribuidor, indica que obtendrá un préstamo a través de ellos. Y luego, cuando tienes el mejor precio para el auto, es cuando les dices que es en efectivo. Recuerde que el concesionario de automóviles hará lo que sea mejor para sus finanzas sin tener en cuenta lo que es bueno para usted, por lo que está perfectamente en su derecho de hacer lo mismo con ellos.

Me vienen a la mente dos adagios.

  • Nunca financie un activo que se deprecie.

  • Si no puede pagar en efectivo por un automóvil, no puede pagarlo.

Si decide que puede financiar a una tasa baja e invertir a una más alta, está aprovechando su capital. El riesgo aquí es que su inversión pierda valor, o que su flujo de efectivo se detenga y no pueda continuar con los pagos y tenga que vender el automóvil o entregarlo.

Hay menos riesgos si compra el automóvil directamente. Sin embargo, hay un costo que no se considera. Costo de oportunidad.

Dado que ha declarado que el transporte es necesario, diría que el costo de oportunidad vale la pena por el menor riesgo, suponiendo que le quede suficiente efectivo después de comprar un automóvil para financiar su fondo de emergencia.

Lo cual me lleva a mi último punto. Asegúrese de comprar un automóvil usado de calidad, no uno nuevo. Su fondo de emergencia debería poder reemplazar el automóvil por completo, en el caso de una pérdida total en la que usted tenga la culpa y la pérdida no esté cubierta por el seguro.

TLDR: Mi opinión es que sería mejor pagar por adelantado un automóvil de transporte básico, eficiente y de calidad que asumir una deuda.

Hay muchos préstamos para automóviles con un interés del cero por ciento.

Financie el automóvil al cero por ciento, luego tome su dinero e inviértalo. Si quiere estar súper seguro, compre un CD del mismo tamaño que el préstamo del automóvil. 5 años obtendrá el 2%. Si aún desea seguridad y un mejor rendimiento, adopte una estrategia de asignación de activos que mueva su efectivo a activos de riesgo cuando el mercado tenga un buen rendimiento, y luego a efectivo, bonos o CD cuando el mercado tenga un rendimiento bajo.

Ahora tiene su automóvil con un préstamo del cero por ciento y está obteniendo el retorno del dinero en lugar de la compañía de automóviles.

Ver comentarios anteriores; los "préstamos al cero por ciento" a menudo no lo son.
Además, la tasa de interés del 2% se está arruinando lentamente. La inflación se comerá el valor del dinero. Es mucho mejor comprar un automóvil usado barato e invertir el saldo en un fondo indexado con una relación de gastos baja.
¿Por qué no pagar la totalidad por adelantado de un coche?
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