Voy a comprar un automóvil usado (tal vez un Honda CR-Z), pagarlo con un préstamo bancario y luego revenderlo en dos años cuando me mude. Estoy tratando de crear una hoja de cálculo de Google Docs para calcular cuánto dinero más perderé si compro un automóvil más caro (digamos $ 20,000) que un automóvil más barato ($ 12,000).
Entonces, digamos que compro un automóvil por C dólares, pago un 10% de enganche y financio el resto a una tasa de interés de i. Digamos que ya sea que compre un auto barato o uno caro, de cualquier manera, puedo pagar $400 al mes en pagos de auto. Sin embargo, asumo que el plazo del préstamo sería tal vez de 48 meses, o lo que resulte, de modo que no pague mucho más de $ 400 por mes.
Luego, en 24 meses, revendo el auto. Tengo curiosidad por saber cuánto más dinero perdería con el auto caro que con el auto más barato, suponiendo que no haya depreciación. Más importante aún, me gustaría calcular cuánto dinero más perdería suponiendo una depreciación normal.
¿Cuál es la fórmula para calcular cuánto capital tendré cuando venda el auto después de 24 meses de pagos de $400, dado el interés acumulado del préstamo? Esto parece un problema complicado de interés compuesto, si lo entiendo correctamente. Que no puedo.
¿Cuál es la fórmula y cómo debo ingresarla en Excel/Google Docs?
Por lo que parece, no está pidiendo una fórmula única, sino cómo hacer el análisis... Y para que conste, se está enfocando en lo incorrecto. Debe centrarse en cuánto cuesta poseer su automóvil durante ese período de tiempo , no en su capital total.
Fórmulas: no estoy seguro de qué tan bien comprende los aspectos básicos de las finanzas detrás de su pregunta (puede que solo sea un profesional y realmente quiera una ecuación consolidada para hacer esto de una sola vez). especificando, me equivocaré por el lado de comenzar desde el principio. Cualquier análisis de préstamo financiero se basa en 5 elementos: (1) número de períodos, (2) valor presente, (3) valor futuro, (4) pagos y (5) tasa de interés.
En el software de hoja de cálculo, estos generalmente se denominan NPER, PV, FV, PMT y Rate. Cada uno tiene su propia función de documentos de Excel/Google donde puede calcular uno como una función de los otros 4. Los usaré en el futuro y le ahorraré las ecuaciones de 'matemáticas reales'.
Diseño: si estuviera tratando de resolver su problema, comenzaría configurando la hoja de cálculo con la columna A como "Período". Pondría esta etiqueta en la celda A2 y luego comenzando desde la celda A3 como "0" y yendo a "N". Los préstamos a 5 años le darán el valor de compra más alto con los pagos más bajos, por lo que n = 60 meses... pero también dijo 48 meses, así que haga lo que quiera.
Luego configuraría dos tablas una al lado de la otra con 7 columnas cada una. (Sí, siete). Comenzando en C2, etiquete las celdas/columnas como: "Tasa", "Valor del automóvil", "Saldo del préstamo", "Pago", "Pago de interés", "Principal" y "Valor acumulado" . Luego, seleccione y copie las celdas C2:I2 como el siguiente conjunto de encabezados de columna que comienza en K2. (Normalmente me salto una columna para dejar espacio porque soy TOC así :))
Números: ahora debe configurar su conjunto inicial de números para cada mesa. Haremos el auto más antiguo en la mesa de la izquierda y el más nuevo en la derecha. Digamos que su tasa es 5% APR. Pon eso en la celda C1 (no C3). Luego, en la celda C3, escribe =C$1/12. Valor del auto $12,000 en la celda D3. Luego escriba "Pago inicial" en la celda E1 y coloque 10% en la celda D1. Y por último, en la celda E3 pon la fórmula =D3*(1-D$1).
Esto debería dejarle un valor para el primer mes en las columnas Tasa, Valor del automóvil y Saldo del préstamo. Ahora seleccione C1:E3 y péguelos en la tabla de la derecha. Lo único que deberá cambiar es el "Valor del automóvil" a $ 20,000.
Como verificación, debe tener .0042 / 12 000 / 10 800 a la izquierda y luego .0042 / 20 000 / 18 000 a la derecha.
Fórmulas de nuevo: aquí es donde las hojas de cálculo se vuelven asombrosas. Si configuramos las fórmulas correctas, puede copiarlas y pegarlas y hacer este análisis tan complicado muy rápidamente.
Pago La fórmula de Excel para Pago es =PMT(Tasa, NPER, PV, FV). FV suele ser cero. Entonces, en la celda F3, escriba la fórmula =PMT(C3, 60, E3, 0). Obviamente, si realmente está haciendo un préstamo de 48 meses (4 años), deberá cambiar el 60 a 48. Debería poder copiar el resultado de la celda F3 a N3 y la fórmula se actualizará sola.
Para los 60 meses, estoy mostrando que el préstamo de automóvil de 12K/10.8K tiene un pago de $203.81. El préstamo de 20K/18K tiene un pago de 339,68.
Interés La forma más fácil de calcular el interés es =E3*C3. Eso es (saldo pendiente del préstamo) x (tasa de interés periódica). Pon esto en la celda G4, ya que en realidad no debes ningún interés en el Período 0.
Principal Si paga PMT cada mes y X se destina a intereses, entonces el monto del principal es "PMT - X". Así que en H4 escribe =-F3 - G3. El 'menos' delante de F3 se debe a que la función PMT de Excel devuelve una cantidad negativa. Si lo desea, siéntase libre de escribir "=-PMT(...)" para la fórmula que en realidad está en F3. Es tu llamada.
Obtengo 159 por el monto del capital en el período 1.
Equidad acumulada Como mencioné en el comentario, su "equidad" proviene de su relación préstamo-valor inicial y los pagos de capital acumulados. Así que la fórmula en esta celda debería reflejar eso. Hay una variedad de maneras de hacer esto... la más fácil es simplemente comparar el valor esperado de su automóvil con el saldo de su préstamo cada vez.
En la celda I3, escriba =(D3-E3). Ese es su capital inicial en el automóvil antes de realizar cualquier pago. Copie esa celda y péguela en I4. Verás que se actualiza a =(D4-E3) automáticamente. (En este momento eso es cero... esas celdas están vacías, pero estamos llegando allí) Lo importante es que, como señaló JB King, su capital es una función del capital acumulado Y el capital, que se deprecia. Este enfoque maneja ambos.
Terminar las fórmulas de copiar y pegar Sé que esto es largo, pero ya casi terminamos.
Tasa // Período 1 En la celda C4 escriba =C3.
Pago // Período 1 En la celda F4 escriba =F3.
Saldo del préstamo // Período 1 En la celda E4 escriba =E3-H4. El saldo de su préstamo al final del período se reduce por el capital que pagó. Obtengo 10,641.
Valor del automóvil // Período 1 Esto variará según cómo desee manejar la depreciación. Si lo ignoras, estás cometiendo un gran error y no vale la pena hacer todo este análisis... solo compra el auto más lindo y sigue con tu vida. Pero tampoco es necesario que sea científicamente preciso. Vaya a algún lugar como edmunds.com y busque un estadio de béisbol. Estoy usando una depreciación del 4% por año para el auto viejo (12K) y del 7% para el auto más nuevo. Sin embargo, me los saqué del culo, así que averigua cuál es un estadio mejor.
En G1 escriba "Depreciación" y luego ponga 4% en H1. En O1 escriba "Depreciación" y luego 7% en P1. Ahora, en la celda D4, pon la fórmula =D3 * (1-(H$1/12)).
Pegar fórmulas para dar cuerpo a la tabla
Como verificación, su fila 4 debería leer 1 / .0042 / 11,960 / 10,641 / 203.81 / 45 / 159 / 1,319. Si es así, eres genial. Copie las celdas C4:I4 y péguelas en K4:Q4.
Estos se actualizarán a .0042 / 19,883 / 17,735 / 339.68 / 75 / 265 / 2,148.
Si lo tiene, copie C4:Q4 y péguelo en C5:C63. Ha creado una tabla de amortización completa para sus dos préstamos hipotéticos. Felicidades.
Al tomar su decisión, no le diré qué decidir, pero le daré una mejor idea de qué mirar. Personalmente, tomaría la decisión en función del costo total de propiedad durante ese período de tiempo, más un poco de "factor x" para saber qué auto me gustaba más.
Mire el Período 24, en las columnas I y Q. Estas son sus 'acciones' en cada automóvil. Si construyó la hoja usando mis números inventados, entonces obtiene "Operación de autos viejos" como 4,276. La "equidad de automóviles nuevos" es 6,046. Si solo está considerando la mayoría de las acciones, es posible que tome una mala decisión financiera.
El valor real que debe tener en cuenta es el costo de poseer el automóvil (no necesariamente operarlo) durante ese tiempo... Costo total = (Valor final) - (Pago x 24) - (Efectivo inicial).
Para su auto 'viejo', eso es (4,276) - (203.81 * 24) - (1,200) = -1,815.75
Para el auto 'nuevo', eso es (6,046) - (339.68 * 24) - (2,000) = -4,106.07.
uno es bueno o malo? Tú decides. Hay fórmulas de Excel como "CUMPRINC" que pueden consolidar algunas de las mecánicas de la tabla, pero asumí que si estás aquí preguntando, te habrías quedado atascado ejecutando algunas de ellas.
Aquí está la hoja de cálculo: https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0Ah0weE0QX65vdHpCNVpwUzlfYjlTY2VrNllXOS1CWUE#gid=1
He aquí una forma sencilla de analizar la situación.
Vaya al sitio web de su banco o cooperativa de crédito y use su calculadora de préstamos con sus tasas de interés reales actuales y requisitos de pago inicial. Introduzca la tasa y el número de años. Ingrese diferentes valores para el monto del préstamo para obtener el pago mensual al nivel que desea ($400).
Hoy, para mi cooperativa de ahorro y crédito, el préstamo máximo sería de unos $9500. Tenga en cuenta que puede haber impuestos, tarifas de registro y pago inicial además de esto.
Avanza dos años. El préstamo está pagado, el auto es propiedad libre y claro. Podrás venderlo y conseguir algo de dinero en tu bolsillo.
Si opta por un préstamo a más largo plazo para mantener los pagos por debajo de su objetivo, el problema es que en dos años podría estar al revés con el préstamo. El automóvil puede valer menos que el saldo restante del préstamo. Su patrimonio sería negativo.
JB rey
hombre incandescente
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