¿Hay algún truco con las ISA en el Reino Unido?

No, eso no es lo que está diciendo.

Dice que puede depositar £100 en una cuenta del 3 % en, digamos, mayo y ganar un 3 % imponible* durante la mayor parte del año y luego depositarlo en una cuenta ISA al comienzo del año siguiente, justo antes de que su asignación ISA sea de otro modo perdió.

Esto le otorga un interés más alto durante (casi) un año mientras acumula ahorros que estarán libres de impuestos indefinidamente.

Si esto es una buena idea o no es otra cuestión. La situación actual en la que puede ganar más intereses en cuentas corrientes gravadas que en ISA puede no durar; es algo así como una anomalía. Si cree eso, también puede creer que a la larga vale la pena hacer uso de su asignación de ISA, aunque a corto plazo sería más lucrativo mantener el dinero en cuentas sujetas a impuestos. Esto es poco probable si realmente estamos hablando de cientos de libras, pero si en realidad estamos hablando de sumas que se acercan o superan la asignación anual de ISA, entonces tiene más sentido.

* Tenga en cuenta que "sujeto a impuestos" no significa necesariamente "sujeto a impuestos". La asignación de ahorro personal introducida en el año fiscal 16/17 significa que muchas, si no la mayoría, de las personas no pagarán impuestos sobre los intereses de sus ahorros.

En la mayoría de las cuentas, el interés se calcula diariamente, lo que significa que si tuvo £ 100 en un 3% APR non isa durante la mayor parte del año, ganará £ 3, pero esto estará potencialmente sujeto a impuestos (probablemente no, pero hablaremos de eso en un segundo ) si luego lo movió a un isa durante la última semana, solo recibirá el interés sobre el dinero de esa semana £ 100 + (1%/52).

Con la introducción de la asignación de ahorro personal, los bancos ahora pagan todos los intereses brutos. Si usted es un contribuyente de tasa básica, el gobierno le permitirá ganar £ 1000 de interés antes de pagar impuestos. Por el bien de los argumentos, esto significa que potencialmente podría ahorrar £ 33,333 en una cuenta del 3% (ningún banco ofrecería esta tasa con ese saldo) y aún así no pagaría ningún impuesto sobre sus ahorros, ya que ese año ganaría £ 999 en intereses.

Entonces, dependiendo de cuánto dinero tengas que depositar y qué interés obtendrás. Siempre que el interés sea inferior a 1000 £, no paga impuestos, lo que le permite ahorrar: 100 000 £ en una cuenta al 1 % o 50 000 £ en una cuenta al 2 % o 33,300 £ en una cuenta al 3 % Sin pagar nada impuesto sobre su interés. Compare eso con una asignación de £ 15240 en un isa que pagará 0.6-0.8% (dependiendo del banco), sería mejor evitar el isa.

Entonces, en el peor de los casos, si tiene más de lo anterior para ahorrar, coloque el excedente en una ISA de esa manera, al menos obtendrá algo.