En primer lugar, felicidades por lo que has logrado.

Casi la única opción convencional con ventajas impositivas que queda es una cuenta de ahorros para la salud (HSA), y solo está disponible si tiene un plan de salud con deducible alto. Los depósitos en una HSA son antes de impuestos y se pueden usar para prácticamente cualquier gasto médico.

Después de eso, consideraría una cuenta de corretaje estándar sin ventajas para invertir. Sí, pagará impuestos sobre las ganancias de capital y los dividendos, pero no dejaría que eso lo detuviera por completo. ¿Preferiría pagar un impuesto del 30% sobre un 10 % de rendimiento (un rendimiento neto del 7 %) o ganar un 1 % en una cuenta del mercado monetario? Además, solo paga impuestos cuando vende inversiones, por lo que si no necesita el efectivo de inmediato, puede realizar inversiones a largo plazo en fondos indexados que planea conservar durante mucho tiempo, aplazando su impuesto hasta que realmente necesite el dinero (tenga en cuenta que las cuentas de jubilación no Roth tienen impuestos diferidostambién, pero usted paga impuestos sobre lo que retira, por lo que la contabilidad es más fácil). Luego puede tomar una decisión estratégica en cuanto a impuestos, como vender perdedores por una pérdida para compensar las ganancias en otras inversiones.

También puede buscar bonos municipales (dentro de una cuenta de inversión convencional) que ganan intereses libres de impuestos, pero ofrecen rendimientos más bajos que otras inversiones más riesgosas.

Bueno, una cosa sensata que puedes hacer es pagar la hipoteca para terminarla lo antes posible, eso te dará aún más dinero sobrante.

Primero, ahorras (y por lo tanto obtienes) 2.8% según tu propia información. Eso no está mal para una inversión. En segundo lugar, sin embargo, una vez que haya pagado, tendrá aún MÁS dinero Y la libertad de saber que es dueño de su casa. Diablos, puede comenzar a poner esos fondos en la renovación y mejoras de la casa sin "sentirlo". Psicológicamente, eso es significativo. Básicamente, reduce su salida de efectivo mensual, lo cual es un paso para brindarle una gran tranquilidad.

En primer lugar, ¡felicidades por estar casi libre de deudas y tener mucho más!

Dicho esto, aunque $ 700 extra parece mucho, no lo es. Ya tiene un fondo de emergencia de 1 año, así que eso es bueno, lo que elimina mi primera sugerencia. También borró mi siguiente sugerencia, que busca mejoras en su casa, como electrodomésticos u otras renovaciones.

Así que mi siguiente sugerencia es poner algo de eso en la hipoteca. (Digo algunas, porque tengo otras sugerencias). Cuanto más rápido pague la casa, menos interés pagará y más pronto desaparecerán sus pagos, además de que su calificación crediticia sube. Pero eso está todo cubierto en otras respuestas.

Nuevas ideas

Lo que ninguno de ellos (hasta ahora) cubre es: ¡diviértete! No estoy diciendo que lo gastes todo en tonterías superfluas, pero estoy diciendo que inviertas en tu salud mental al no trabajar hasta la muerte sin tiempo para jugar.

Tómese el tiempo para estar con sus hijos, su familia. Saca a tu cónyuge a citas, incluso a las caras. Si hay algo que has querido desde que eras un niño, como si matarías por tenerlo, ve a comprarlo (no a matar por ello). Comience una colección de cosas que disfrute. Si aún no tienes uno (o varios), comienza un pasatiempo. Ok, me mantendría alejado de los costosos, como motocicletas, botes, automóviles y muchos otros, pero hay bastantes pasatiempos que no requieren todo tu tiempo y dinero.

¿Te gusta viajar o ir de cruceros? Hazlo. Y siéntete libre de conseguir algunos recuerdos. ¿A usted oa su cónyuge les gustan las joyas? Consigue algunos (más).

Ya ha satisfecho sus necesidades básicas y algunas otras "avanzadas" para usted y su familia, así que regrese y satisfaga algunas necesidades básicas que tanta gente con dinero (y en este foro) olvida. Esta vida no se trata solo de dinero. No tienes que gastar todo tu dinero de esta manera, pero deberías poder disfrutarlo, en lugar de preocuparte por él, incluso el extra que no es necesario para tu supervivencia.

El dinero es una herramienta, así que úsalo como una herramienta, en lugar de que te use a ti. Usted está en condiciones de hacer que eso suceda. Algunas personas intentan hacer esto con acciones y bonos, pero lo que están haciendo es cambiar sus preocupaciones a "¿voy a perder mi dinero cuando el mercado de valores falle?", porque lo hará. Fracasó a principios del año pasado, pero luego se recuperó, lo que "demuestra" a algunas personas que las acciones son seguras. No lo son, pero algunas personas apostarán independientemente de la frecuencia con la que pierdan.

Claro, ya está en acciones y bonos con sus fondos de jubilación. Por lo general, se administran de manera extremadamente estricta, por lo que no debería tener un problema allí, a menos que el director ejecutivo de su empresa drene todas las cuentas, como sucedió con mi madre, e incluso admito que es una posibilidad bastante baja. Pero salir del área de inversión del "fondo de jubilación" puede volverse muy complicado muy rápidamente. Estoy seguro de que conseguiré algunos argumentos en el comentario para decir todo eso, pero lo que sea. Muchas más personas pierden su dinero de las que ganan dinero en acciones. Lo dejaré así.

Donaciones

También puede observar su vecindario y la comunidad circundante para ver qué necesita ayuda. Sí, podrías donar más a tu centro religioso, pero me refiero a parques, áreas comunales, refugios para personas sin hogar, despensas de alimentos y muchos otros lugares que ayudan a los necesitados o al área en general.

Con la pandemia de 2020 y su continuación hasta este año, hay bastantes personas necesitadas. Incluso si fueran contratados nuevamente, millones de personas perdieron sus trabajos el año pasado. Apuesto a que la mayoría de ellos todavía están sufriendo de meses en los que carecían de ingresos. Las despensas de alimentos todavía están abrumadas con personas que necesitan alimentos.

El estímulo de $ 600 fue excelente, pero todavía hay personas que buscan el desalojo por meses de alquiler atrasado. Las familias con niños probablemente estén buscando ropa nueva. Un año con la misma ropa para niños puede volverse andrajoso o demasiado pequeño muy rápido, como estoy seguro de que sabes.

Incluso podría considerar darles un empujón a sus amigos o familiares. Tenía un amigo que dijo que tenía una cuenta bancaria negativa el mes pasado, así que les tengo dinero. De hecho, estoy en una posición similar a la suya, gano más dinero del que necesito para sobrevivir, pero recientemente compré una casa e hice reparaciones importantes para las que tuve que obtener préstamos, así que no del todo. Sin embargo, no tengo ninguna tarjeta de crédito, ni préstamos para estudiantes, y el préstamo de mi automóvil es lo suficientemente bajo como para pagarlo, pero mi fondo de emergencia no es muy alto, por lo que aún no lo estoy pagando.

Mi automóvil también podría necesitar algunas reparaciones importantes, pero mi amigo necesitaba los fondos más que yo. También (todavía) necesito enviar algo de dinero a mi mamá, quien sufrió grandes pérdidas en el derecho el año pasado. Está jubilada y ya no puede trabajar físicamente, y su seguro no cubría todo, incluso con la ayuda de sus vecinos. Mi papá está empacando su casa para mudarse a una comunidad de jubilados y me va a enviar una colección de cosas que hemos estado armando durante más de una década, así que necesito enviarle algo de dinero para el envío y otros gastos. No espera dinero, pero debo hacerlo de todos modos.

Mi punto aquí es que puede obtener un ROI mental al ayudar a otros con su dinero. Es posible que algún día incluso lo ayuden si su situación cambia y necesita dinero. Parece que tienes todo bajo control y cubierto, pero desafortunadamente eso puede cambiar rápidamente. La empresa para la que trabajas podría ser demandada y "te tiran debajo del autobús" por alguna razón. Entonces, en lugar de que ellos asuman la culpa, lo pierdes todo. Probablemente hay 1000 o más formas de perderlo todo, que es exactamente cuando necesitas la ayuda que le diste a los demás. Si aún no ha hecho conexiones profundas y significativas con las personas, ahora es el momento de comenzar.

El dinero simplemente lo pone en el radar de algunas personas, pero si es entusiasta y realmente tiene la intención de ayudar a las personas, y también las ayuda con un poco de sudor, hará que esos lazos sean más profundos que solo sus bolsillos.

No mucho extra

Dije esto antes, pero no lo expliqué, así que lo haré ahora.

No se convertirá en millonario en el corto plazo con solo $ 700 adicionales al mes. Claro, es absolutamente fantástico que tenga tanto dinero extra después de hacer todas las otras cosas que ya ha logrado, pero eso no es el tipo de dinero de "comprar un BMW con efectivo". Aún debe asegurarse de no gastar de más.

Sí, sugerí gastar mucho dinero, pero en esta sección les voy a recordar que no se descarrilen por completo y arruinen su presupuesto.

Ha hecho grandes cosas al pagar la mayor parte de su deuda, por lo que puede aflojar un poco los hilos del bolso, pero no puede dejarlos ir por completo. Incluso cuando se está divirtiendo, donando o lo que sea, debe asegurarse de hacerlo al menos de manera semi-responsable. No querrás volver al punto en el que tengas que preocuparte por el dinero.

Puede que no lo parezca, pero todavía estás en la delgada línea entre ser completamente estable financieramente y estar completamente arruinado, como la mayoría de las personas. Sí, tiene un fondo de emergencia de 1 año, pero ¿qué sucede si no puede encontrar otro trabajo en un año? He tenido momentos en los que tomó de 12 a 18 meses encontrar otro trabajo. Mi cuñado estaba en un puesto gerencial tan específico cuando su empresa se redujo que le tomó más de 2 años encontrar un trabajo. Y terminó tomando un trabajo en mantenimiento de edificios. Evidentemente, paga sus cuentas y le gusta, así que eso es lo que está haciendo. Estoy seguro de que no están tan bien como antes, pero esa no es mi decisión.

Haz lo tuyo

Si desea ser completamente independiente financieramente, debe comenzar su propio negocio. Empecé un negocio con mucho menos de $700 al mes. Quizás es por eso que sigue siendo un concierto secundario después de +6 años, pero con tus recursos, podrías hacerlo de verdad. "Todo lo que se necesita es..." No, se necesita bastante para empezar y continuar, pero no es tan caro como solía ser. Dependiendo de lo que haga, puede usar su trabajo actual como la base del negocio o puede convertir un pasatiempo en un negocio.

Sea lo que sea, debe ser algo que pueda hacer durante 60-80 horas a la semana durante los próximos dos años para que despegue. Al principio, no desea hacer tanto, ya que seguirá trabajando en su trabajo actual para financiar el negocio, pero esos $ 700 por mes son muy útiles para obtener un nombre de dominio, sitio web, publicidad, equipo y más. Tal vez no seas tú, sino tu cónyuge el que inicia este negocio. Tal vez hagan negocios juntos. Algunas personas dirán que esto significa un desastre, pero muchas veces es el negocio familiar el que funciona donde un individuo falla.

Y todavía no tienes que gastar todo ese dinero en el negocio. Todavía puedes hacer las otras cosas que sugerí anteriormente. De hecho, divertirse es clave para evitar que el agotamiento trabaje tanto. Sé que no me tomo suficiente tiempo para mí.

Conclusión

Hay muchas cosas que has hecho, lo cual es un gran logro, pero hay bastantes cosas que no has mencionado o que no estás haciendo y que podrías hacer. No los cubrí todos, pero espero haber ofrecido algunas opciones que te gusten.

Sigan con el buen trabajo y estoy seguro de que lo resolverán. Lo más importante que debe recordar es que no tiene que "tenerlo todo resuelto" ni ahora ni en ningún otro momento. Y debe recordar que las decisiones que tome ahora pueden no tener sentido más adelante, así que recuerde que tiene la libertad de cambiar de opinión en cualquier momento.

¡Buena suerte y diviertete!

De nuevo gran trabajo. Para mí, realmente tienes dos opciones y no importa lo que elijas, eventualmente terminarás con la segunda opción.

Primera opción: tirar más a la hipoteca. Es posible que desee hacer esto algunos de los 700 o todos. Al hacer esto, eventualmente pagará la casa y solo le quedará la segunda opción.

Segunda opción: abrir una casa de bolsa e invertir en fondos mutuos de baja rotación. Estos pueden ser sorprendentemente eficientes en cuanto a impuestos y tarifas. Los fondos del índice S&P500 generan muy pocas ganancias de capital y dividendos que son eventos imponibles. Si el valor del fondo aumenta debido a la apreciación del precio, no paga impuestos hasta que retire los fondos. En su caso, estos podrían pasar a sus hijos de forma incrementada.

Sigan con el buen trabajo.

Los Roth son dinero después de impuestos. Los depósitos van después de impuestos, crecen y no están sujetos a impuestos en el momento del retiro. (Tú lo sabes).

Abrir una cuenta de corretaje y comprar un fondo indexado de muy bajo costo le daría un crecimiento a largo plazo y el impuesto sería mínimo cada año, una tasa baja sobre los dividendos anuales recibidos y ganancias de capital a largo plazo sobre la venta final. Un beneficio, en comparación con una cuenta antes de impuestos, es que usted (bueno, sus hijos) obtienen una base mejorada en su muerte, lo que lo hace óptimo para la planificación a largo plazo. Mejor que antes de impuestos, pero no tan bueno como el Roth, por supuesto.

Tal vez no haya agotado realmente todas las opciones con ventajas impositivas. Como empleado estatal, también puede ser elegible para contribuir a un plan 457 con ventajas impositivas administrado por su estado. Estos tienen límites de contribución anual MUY altos. Consulte con su departamento de Recursos Humanos para conocer la elegibilidad. Edite con información más aclaratoria: el límite para un plan 403b es de 19.5K y hay un límite similar para un plan 457, pero los límites son independientes: puede maximizar AMBOS y, por lo tanto, contribuir con un total de 39K cada año. Después de los 55 años puede contribuir algo más. Consulte esta página del IRS para obtener detalles completos: https://www.irs.gov/retirement-plans/how-much-salary-can-you-defer-if-youre-eligible-for-more-than-one-retirement- plan

Además, si elige iniciar una pequeña empresa, podría considerar un plan de jubilación por cuenta propia.

Como han dicho otros, puede poner ese dinero en fondos indexados o pagar su hipoteca. Personalmente, lo pondría en fondos indexados:

• Pagar la hipoteca efectivamente "obtiene" un "rendimiento" de 2.875% sobre el interés que no tuvo que pagar. ¿Crees que los fondos indexados podrían obtener un mayor rendimiento? Si es así, los fondos indexados le harán ganar más dinero.
• Los intereses de su hipoteca son deducibles de impuestos. Con la deducción estándar tan alta como ahora, esto probablemente no le importe a la mayoría de las personas, pero eso podría cambiar.
• Las hipotecas son préstamos sin recurso, lo que significa que si no puede o no quiere pagar el préstamo, todo lo que el banco puede hacer es ejecutar la hipoteca de su casa. No es un delito penal no pagar su préstamo. Es un riesgo que el banco decide asumir cuando emite el préstamo. Si los mercados financieros colapsan y usted termina hundido en su hipoteca, tiene la opción de marcharse y perder no más que el capital de su casa. Sin embargo, si sus inversiones en el mercado de valores colapsan, su riesgo no se comparte con ningún banco y puede perder hasta el costo total de la inversión.

En resumen, los fondos indexados probablemente ofrezcan rendimientos más altos, y mantener su hipoteca mantiene sus opciones abiertas para el futuro.

No le quedan muchas otras opciones de inversión con ventajas impositivas, pero debe considerar cómo organizar su dinero de la manera más eficiente dentro de las cuentas que ya tiene. En términos generales, es posible que tenga tres tipos de cuentas:

• cuentas imponibles ordinarias : usted paga impuesto sobre la renta sobre dividendos no calificados y ganancias de capital a corto plazo cuando vende inversiones, e impuesto a las ganancias de capital (una tasa más baja) sobre dividendos calificados y ganancias de capital a largo plazo.
• IRA/401k antes de impuestos : puede deducir sus contribuciones de sus impuestos sobre la renta, pero paga impuestos sobre la renta sobre todo el dinero que retire de la cuenta.
• Roth IRA/401k : sin deducción del impuesto sobre la renta por adelantado; en cambio, paga impuestos sobre la renta sobre las ganancias cuando retira de la cuenta.

Un punto clave es que ambos tipos de cuentas con "ventajas fiscales" no le permiten aprovechar la tasa impositiva más baja sobre las ganancias de capital. Sin embargo, ambos tipos de cuentas con ventajas impositivas le permiten diferir los impuestos hasta que retire el dinero de la cuenta. Entonces esto significa:

• Las inversiones generadoras de ingresos, como bonos y REIT, deben ir a una cuenta con ventajas fiscales. Esto se debe a que estas inversiones generan constantemente ingresos que se gravan como ingresos regulares (no ganancias de capital). Por lo tanto, es la misma tasa impositiva sin importar dónde los tenga. Diferir los impuestos es bueno no solo porque pagar más tarde es mejor que pagar hoy porque puede obtener rendimientos del dinero mientras tanto, sino que también es probable que esté en una categoría impositiva más baja cuando se jubile de lo que está ahora.
• Su cuenta imponible debe consistir en inversiones a largo plazo que no generen muchos ingresos. Esto sería cosas como acciones o fondos de índice bursátil. Así aprovechas la tasa de plusvalía.
• Si los mercados sufrieran una recesión, realice la recolección de pérdidas fiscales en su cuenta imponible. Esto significa vender sus pérdidas para poder deducirlas de sus impuestos, y luego comprar inmediatamente una alternativa similar pero no demasiado similar. En efecto, este es un préstamo sin interés igual a las pérdidas multiplicadas por su tasa impositiva marginal.

En resumen, la estrategia es pagar impuestos a la tasa más baja posible, lo más tarde posible. Pero tenga en cuenta que es importante no obsesionarse con la reducción de impuestos: si está pagando impuestos es porque ganó dinero. Algunas personas se obsesionan tanto con las ventajas fiscales que comienzan a tomar malas decisiones, como no invertir dinero porque no quieren pagar impuestos sobre las ganancias o, lo que es peor, invertir en negocios en quiebra para poder obtener una deducción de impuestos.

Desde que los niños se mudaron y pagamos la hipoteca, también tenemos exceso de efectivo. Planeamos quedarnos en esta casa por más de 30 años, así que invertimos en nuestro propio futuro. Así que hacemos cosas que no cuestan tanto pero aumentan el valor de la casa, la hacemos más agradable para vivir y reducimos nuestros propios gastos. En orden decreciente de costo:

Cubrió todo el lado sur del techo con paneles solares. Dependiendo de dónde viva, hay exenciones de impuestos, etc.

Aislamos toda la casa por fuera y por el techo.

Reemplazo de todas las ventanas con doble acristalamiento moderno.

Una gran estufa de leña de ladrillos y tejas (Kachelofen)

Tenía el piso del sótano embaldosado profesionalmente.

Tengo una nueva caldera de calefacción con bomba de calor.

Lo siguiente es una gran batería para nuestra electricidad casera.

Por lo tanto, personalmente considero que esta es una mejor inversión que simplemente acumular crédito en alguna parte.

Encuentre una empresa de gestión de patrimonio que ofrezca participaciones fuera del mercado (REIT, LLP, etc.) es bueno depender menos del mercado (recuerde que en 2008 TODOS los sectores del mercado cayeron). Y por experiencia personal, estas participaciones, si bien no tienen la liquidez de las acciones y los bonos, brindan un buen rendimiento.

Considere también las Anualidades. Una vez más, tienen un problema de liquidez pero proporcionan un entorno muy estable para el dinero (riesgo bajo, rentabilidad moderada a alta). Busque la anualidad indexada fija que no se vuelve negativa (aunque hay límites en el crecimiento).

Recomiendo poner al menos algo de eso en criptomonedas. Un poco más arriesgado que algunos, pero los gobiernos del mundo están haciendo todo lo posible para destruir sus monedas. Los rescates de Corona los ayudaron mucho con esa misión. Se prevé que la inflación real (a diferencia de la cifra falsa del gobierno) supere el 12 %. Se necesita una moneda alternativa.

Puede configurar una cuenta en Coinbase y comprar automáticamente un valor de $ 50 por mes más o menos.

OP está en el Atlántico medio de EE. UU., una pequeña ciudad a 1 hora del área metropolitana principal. Tiempo hasta la jubilación 20 años.

Trate de estimar el aumento del precio de la vivienda durante 20 años. Paso 1, mira hacia atrás 20 años.

Tomando un ejemplo al azar,

https://fred.stlouisfed.org/series/ATNHPIUS51157A

Entonces, un crecimiento nominal del 250% en 20 años.

OP puede hacer esto para su ciudad real.

Paso 2, todo lo que realmente puedes decir es "es probable" que los próximos 20 años sean similares. Algunos mercados inmobiliarios están planos; se quedan planos. Los mercados en crecimiento crecen. Los mercados intensos se mantienen intensos.

Por supuesto que puede pasar cualquier cosa , pero esa afirmación es mucho más cierta sobre la inversión en valores y mucho menos cierta sobre el precio de su vivienda.

Paso 3, los ricos se hacen más ricos, en todos los mercados inmobiliarios en todo momento las mejores propiedades aceleran su precio más que la mediana.

Paso 4. Entonces, en el ejemplo de Rappahannock, espere razonablemente una ganancia de 2x a 5x para 2040

Paso 5. La casa más cara que puede comprar es (digamos) $ 3 millones con $ 1 millón de pago inicial. 2040 ganancia, $ 6 millones a $ 15 millones menos los $ 3 millones, por lo que 3 millones - 12 millones en $ 1 millón. Los costos en el camino se evaporan con la inflación, por lo que no vale la pena preocuparse mucho (el factor "El abuelo se ríe de la hipoteca que tomó cuando Abba era grande y se la queda para reírse porque los números son muy pequeños" ), y usted tiene que pagar, por ejemplo . Impuesto predial de todos modos para vivir.

3m - 12m, compare: $1m al 8% por 20 años = $5m

Paso 6. Lamentablemente, EE. UU. tiene un tope. impuesto sobre las ganancias en su casa; por supuesto, esto podría cambiar de cualquier manera en 20-30 años

Paso 7. Riesgo. Si en algún momento durante el viaje de 20 años, por alguna razón, todos los ingresos terminan... digamos después de 10 años, venda, tome la ganancia de 1-5 millones y viva de frijoles.

Por eso ...

paso 1, OP podría investigar algo como esto: https://fred.stlouisfed.org/series/ATNHPIUS51157A (teniendo en cuenta el punto 3 anterior) para estimar el crecimiento de precios de 20 años en la ciudad de origen.

Las ganancias a largo plazo en r/e eclipsan cualquier otra cosa si se encuentra en un área de ganancias.

• Si vive en un área donde cree que existe una posibilidad razonable de que los precios de los bienes raíces continúen subiendo

• Múdate a una casa más cara, la casa más cara que apenas puedas pagar.

No olvide que las ganancias de los precios inmobiliarios se apalancan masivamente.

(Y este es el único apalancamiento disponible en inversiones, en este mundo, para "civiles").

Si los precios siguen subiendo, su ganancia será espectacular.

Si observa (cualquiera de las >> muchas <<) ciudades del mundo que experimentan ciclos de crecimiento de precios inmobiliarios, https://money.stackexchange.com/a/133985/41786 en el ejemplo convierte $1 en doscientos o trescientos durante un par de décadas. (Y mientras tanto, los pocos centavos gastados en la hipoteca se vuelven triviales a través de la inflación).

Importante, mirando el punto 1. SÍ, seguro que tienes que adivinar si tu zona va a seguir al alza, y no será el (muy raro) mercado inmobiliario plano. PERO. No lo olvide: tiene que hacer exactamente esa conjetura con todas las inversiones . Por ejemplo, los principales mercados de EE. UU. actualmente se ven exactamente como el mercado de valores japonés el día antes de que comenzara su colapso de 20 a 30 años.