Como la mayoría de las personas, tenemos varios gastos grandes que solo tenemos que pagar una o dos veces al año, como el seguro de vivienda, las reparaciones y mejoras del automóvil o la vivienda, y ahorrar dinero para unas vacaciones. ¿Cuál es una buena manera de organizar el dinero para estos gastos?
Somos muy buenos ahorrando y tenemos una cuenta de ahorros donde se deposita alrededor de un tercio de nuestros cheques de pago en cada período de pago. Cuando esa cuenta alcanza cierto saldo, movemos los fondos excedentes a cuentas de inversión.
Cuando surge uno de estos grandes gastos, sacamos dinero de la cuenta de ahorros para pagarlo. La desventaja de este enfoque es que todo el dinero se mezcla. Aunque sabemos que $X es para vacaciones y $Y es para seguro, etc., creo que podríamos ser mucho más organizados en la forma en que abordamos esto. Además, hace que sea complicado "ahorrar para" grandes gastos como unas vacaciones cuando todo está combinado.
¿Cuáles son algunas estrategias o herramientas que podríamos usar para destinar fondos para diferentes gastos? Algunas ideas que tengo:
Abra varias cuentas de ahorro, cada una con un "objetivo" diferente (fondo de emergencia, vacaciones, etc.). Pros: es más fácil ver a dónde va todo el dinero, y es claro cuando tomas dinero de uno para financiar otro. Contras: es un trabajo adicional para administrar y no estoy seguro de si los bancos le "gustan" a un montón de cuentas de ahorro.
Los bancos en línea como, entre otros (y enumerados alfabéticamente), Ally y CapitalOne 360 hacen que sea trivialmente fácil abrir nuevas cuentas con un saldo de $0, darles apodos, configurar transferencias automáticas, etc.
Lo hacen específicamente para su caso de uso.
Use Excel para realizar un seguimiento de cuánto dinero planeamos gastar en cada categoría y mantenga todo en una cuenta de ahorros.
Eso es lo que hago (pedantemente, uso Libre Office Calc), porque me permite:
Esto es lo que he hecho para resolver mucho ese mismo problema. Es útil si se encuentra en un lugar donde tener una cuenta bancaria adicional y transferencias recurrentes registradas previamente no tiene un costo adicional.
Primero, como me pagan mensualmente, hice todo lo que pude para pagar la mayor cantidad de facturas posible en un cronograma mensual. Si le pagan en un horario que no sea mensual, simplemente reemplace mentalmente "mensual" con cualquiera que sea su período de pago a medida que lee más.
Para aquellas facturas que todavía recibo con menos frecuencia que una vez al mes, escribí una lista que contenía, entre algunas otras cosas, principalmente para mi propio uso:
Puedes usar una hoja de cálculo para hacer un seguimiento de todo esto, o incluso papel y lápiz si te gusta una solución de baja tecnología.
Revise todas sus facturas recurrentes hasta donde sea necesario para estar seguro de que las capturó todas y anote las que no corresponden a su período de pago. (También anoté los que recibo mensualmente, pero eso es opcional para que esto funcione). Es probable que tome un tiempo completarlo; en el lado positivo, es una cosa de una sola vez. Mientras lo hace, es posible que desee aumentar levemente el "monto del próximo pago esperado", digamos en un 5% más o menos, para tener en cuenta los aumentos de precios.
Como ejemplo, si la última factura del seguro es de $200 por medio año, eso corresponde a $200/6 ~ $33/mes. Agregue 5% a esto, y el monto equivalente mensual calculado se convierte en $35.
A continuación, calcule cuántos meses han pasado desde la última vez que pagó esta factura y multiplíquela por el monto equivalente mensual de esa factura. Esta será su cantidad atrasada. Suponga que pagó ese seguro hace cuatro meses, lo que significa que espera volver a pagarlo en aproximadamente dos meses. Deberá reservar 4 x $ 35 = $ 140 para esta factura para comenzar. Esto es técnicamente opcional, pero lo recomiendo mucho.
Una vez hecho esto, decida usar esa cuenta solo para pagar esas facturas o configure transferencias recurrentes a la cuenta que normalmente usa para pagar esas facturas por el monto rellenado, con la recurrencia adecuada. En el caso de nuestra factura de seguro ficticia, configuraría una transferencia recurrente de $210 cada medio año y con una fecha de inicio cercana a la próxima fecha de pago esperada.
El último paso es sumar todos los montos equivalentes mensuales y configurar una transferencia mensual a la cuenta que configuraste para esto por ese monto total.
Esto convierte todas esas molestas facturas grandes no mensuales en un costo mensual fijo más bajo. Cuando llega la factura, la paga normalmente, con la seguridad de que el dinero está allí.
Recuerda mantener actualizado el listado y las transferencias bancarias; por ejemplo, si una factura es más grande de lo esperado, considere si el monto del próximo pago esperado sigue siendo razonable y ajústelo según sea necesario. Tampoco olvides anotar las nuevas facturas periódicas que vayas añadiendo, por los servicios a los que te estés suscribiendo, así como, por supuesto, eliminar las que correspondan a servicios que ya no estés pagando. A largo plazo, esto solo funcionará si está dispuesto a mantenerlo actualizado continuamente, pero mantenerlo actualizado es mucho menos trabajo que configurarlo inicialmente.
A mi cooperativa de ahorro y crédito no le importa cuántas subcuentas tengo.
Actualmente tengo como subcuentas:
Solía tener una subcuenta de cheques cuando alquilaba mi antiguo condominio. Pero cerré esa cuenta después de vender el lugar.
En el pasado también he tenido unos para CD.
Nunca les importó. Solo toma unos minutos crear uno nuevo en línea.
Solía usar Excel para realizar un seguimiento de los saldos y las metas. Todavía uso Excel para hacer los cálculos anuales, pero los controlo en Quicken. Incluso es posible rastrearlos como cuentas virtuales creando cuentas de "efectivo" en Quicken, pero eso implica algunas acciones que se sienten como contabilidad de doble entrada.
Puede crear un presupuesto o encontrar más formas de ganar dinero (un trabajo adicional, una inversión, etc.) para que no tenga que preocuparse tanto por tener un presupuesto. Buena suerte.
ben voigt