¿Es mejor transferir un 401(k) a una Roth IRA o una IRA tradicional?

¿Tiene un empleador actual con un 401 (k)? Si es así, y si las tarifas son bajas Y la capacidad de pedir prestada la mitad del saldo es importante para usted, considere una transferencia.

No recomiendo una transferencia/conversión a un Roth. La mejor manera de proceder es transferir a una IRA y decidir a partir de ahí si y cuánto convertir a Roth. No sé cuál es su ingreso actual, categoría impositiva o saldo que podría convertirse. Una conversión total corre el riesgo de costar más en impuestos que dejar que crezca en la IRA tradicional. Por otro lado, una conversión parcial metódica puede "llenar su soporte" cada año y potencialmente evitar tasas más altas en el futuro.

Una conversión no es buena o mala, en sí misma. Uno solo puede decir para un individuo determinado si es adecuado para ellos.

Editar: comprenda, este tema puede ser el tema de un libro. De hecho, hay muchos libros que cubren las cuentas IRA Roth y las cuentas IRA tradicionales. Cada opción puede llevar a una larga discusión, lo cual está bien, ya que hay opciones que funcionan para algunas, pero no para otras. Por ejemplo, si uno tiene una deuda de tarjeta de crédito del 18 % y un pago tan alto que no puede permitirse nuevos depósitos 401(k) y pierde la contribución equivalente del empleador, el préstamo 401(k) de aproximadamente el 4 % actualmente puede liberar su alta Pago CC para permitir estos depósitos. Si este fuera el caso, entonces incluso mi advertencia de "tarifas bajas" debe evaluarse de cerca. Dada la cantidad de personas que deben dinero a estas altas tasas, esta situación está lejos de ser un ejemplo artificial. Estoy de acuerdo en que el consejo para la mayoría debería ser transferirse a la IRA tradicional y considerar si una conversión parcial tiene sentido. Eso' Vale la pena agregar aquí que puede retirarse del 401(k) de su empleador al momento de la separación a los 55 años o más sin penalización. Para evitar la sanción en la IRA se requiere unaRetiro de la Sec 72(t) , que puede ser complicado.

La decisión de transferir a una cuenta Roth IRA o no Roth (IRA o 401K) debe basarse en su tasa impositiva actual y la tasa impositiva esperada al jubilarse.

Si cree que en el momento de la jubilación su tasa impositiva sería más alta de lo que es ahora, pase a Roth y pague impuestos ahora, aprovechando la tasa más baja.

Si cree que su tasa impositiva actual es más alta que la que espera tener en el momento de la jubilación, transfiérala a una IRA regular o 401k con el empleador actual.

Bastante simple.

En cuanto a si pasar a IRA o 401K actual, diría IRA. Por lo general, las cuentas 401K son mucho más limitadas con respecto a las opciones de inversión, mientras que las tarifas son más altas. Dado que no hay igualación en las reinversiones y no hay límite, los beneficios del 401K sobre IRA son irrelevantes y solo obtiene las limitaciones, sin las ganancias.

La diferencia entre una IRA tradicional y una Roth es que en la tradicional, no paga impuestos sobre los ingresos ahora, pero sí cuando los retira. Las contribuciones a un Roth, por el contrario, están gravadas ahora, pero no cuando las retira.

Para que el Roth sea la mejor opción, los impuestos que paga ahora deben ser menores que los que pagaría si fuera un Roth. En otras palabras, si su ingreso de su cuenta de jubilación va a ser mayor que lo que gana actualmente, entonces debe elegir un Roth.

Suponiendo que desea vivir de los ingresos de la cuenta (en lugar de retirar el principal (lo sé, también hay RMD de los que preocuparse, pero para mantener esto simple, los ignoraré)), y que tendrá una rentabilidad real anual del 5%:

Con 10 años para ahorrar, Roth es la mejor oferta cuando aporta el 13 % o más de sus ingresos. Con 15 años para ahorrar, debe contribuir con un 8% o más para que Roth sea una mejor opción. Con 20 años para ahorrar, su contribución mínima para que un Roth tenga sentido sería alrededor del 5% de sus ingresos.

Naturalmente, hay muchas suposiciones allí. Por un lado, no tomé en cuenta la inflación o los aumentos del IPC, pero también elegí una tasa de rendimiento pesimista. Recomiendo ver a un CPA o asesor de inversiones para hablar sobre sus números específicos.