¿Es el 0 % de uso de la tarjeta de crédito peor que el 1-20 % de uso de la tarjeta de crédito por algún motivo que no sea pura estadística?

No tener uso lo convierte en un valor atípico, es una circunstancia inusual para la mayoría de las personas y el modelo de puntuación no puede hacer ninguna predicción basada en ello. Si lo piensa desde la perspectiva del suscriptor, la utilización cero podría significar todo tipo de cosas... ¿está muerto? ¿indigente? ¿incapaz de trabajar?

Cuando compra un producto (como dinero o un seguro) cuyo precio se basa en el riesgo, ser "raro" generalmente lo convertirá en un mayor riesgo.

Dicho esto, no es el fin del mundo. Si estás en esta situación, no perdería el sueño por ello.

El objetivo de un informe crediticio y, por extensión, de una calificación crediticia, es demostrar (y juzgar) su capacidad para pagar los fondos prestados. Todo se deriva de ese objetivo; el crédito disponible, el historial de pagos, las cobranzas, etc., todos sirven para demostrar si usted personalmente es una buena inversión para los prestamistas.

Los saldos de crédito rotativos son complicados porque son más complicados que los préstamos fijos (para el resto de esta respuesta, solo hablaré de tarjetas de crédito, aunque también se aplica a líneas de crédito como protección contra sobregiros para cuentas corrientes, HELOC y otros). tales productos).

Tener un gran saldo disponible en relación con sus ingresos significa que en cualquier momento podría ahogarse repentinamente en deudas. No tener tarjetas de crédito significa que no tienes experiencia en administrarlas (y las finanzas personales se rigen en gran medida por el comportamiento, lo que significa que la experiencia es invaluable). Tener tarjetas de crédito pero tener un saldo alto significa que sabe cómo pedir dinero prestado, pero no devolverlo. Tener tarjetas de crédito pero no tener saldo significa que no sabe cómo pedir dinero prestado (o no confía en usted mismo para devolverlo).

Idealmente, los prestamistas verán un patrón en el que usted toma prestada una parte del crédito disponible y luego la paga. Generalmente eso significa utilizar hasta el 30% de su crédito disponible. Incluso si mantiene el saldo en ese rango sin pagarlo por completo, al menos muestra que tiene moderación y puede dejar de gastar en un límite que establece personalmente, en lugar del límite que el banco establece para usted.

Entonces, para responder a su pregunta, el saldo del 0% en sus tarjetas de crédito es malo porque es mejor que no las tenga. Úselo, pague, enjuague y repita, y demostrará su capacidad para ejercer el autocontrol, así como su capacidad para pagar sus deudas.

Una regla general es que tener actividad regular en al menos tres cuentas rotativas diferentes mejorará su puntaje:

Estoy de acuerdo en que puede no ser una buena idea tener demasiadas cuentas de crédito abiertas (líneas comerciales) en su informe de crédito, pero si no tiene suficientes cuentas activas, evitará que se le apruebe una hipoteca de vivienda.

Tanto los préstamos hipotecarios convencionales (Fannie Mae y Freddie Mac) como los préstamos gubernamentales (como FHA y VA) requieren que tenga un número mínimo de líneas comerciales de informes que estén activas o hayan estado activas en el período de tiempo más reciente de 24 meses.

Un ejemplo de cumplir con el requisito de préstamo hipotecario es tener una cuenta revolvente (tarjeta de crédito) que ha estado reportando actividad durante los últimos 24 meses más otras 2 líneas comerciales que han tenido actividad reportada durante 12 meses cada una, ambas dentro de los últimos 24 meses.

Esta pregunta ha sido absolutamente desconcertante para mí. Ha generado algunos debates acalorados entre colegas y amigos. La comprensión de mi laico me ha proporcionado lo que creo que es una respuesta simple a la pregunta del creador. Estoy tratando de usar el sentido común aquí; así que sé amable.

Los puntajes FICO, aunque son muy complejos y misteriosos, se calculan especulativamente a partir de datos derivados de cosas como la duración del historial crediticio, la utilización, los tipos de crédito, el historial de pagos, etc. Solo unos pocos conocen los algoritmos reales (¿secretos celosamente guardados?). ¿Son estos realmente secretos? No lo sé, pero es la palabra en la calle, ¡así que voy con eso!

Los acreedores informan datos a estas agencias en ciertas fechas: semanal, mensual o anual. Estas fechas pueden determinarse simplemente llamando al respectivo acreedor y preguntando. Asegurarse de que las cuentas de crédito rotativas se paguen en su totalidad durante el "descarga de datos" de los acreedores puede o no tener un impacto positivo en su puntaje FICO. Un saldo cero informado cada vez en una determinada cuenta puede parecer inactivo dependiendo de cómo se haya escrito el algoritmo y viceversa; el uso y el historial de pago pueden compensar la negatividad que podría implicar un saldo constantemente cero.

Oh Señor, ¿esa última frase acaba de salir de mi cabeza? Lo releí cuatro veces para asegurarme de que tiene sentido.

Mi experiencia personal con el crédito revolvente y FICO

Me aconsejaron profesionalmente:

1. Utilizar <50% de mi crédito disponible (tarjeta VISA) mensualmente
2. En algún momento a mediados de mes, pague el saldo a alrededor del 5-10%
3. Haga esto todos los meses durante 6 a 8 meses.

Sin ninguna otra instancia de crédito que cambie mi vida, solo usando la tarjeta de crédito de esta manera, mi puntaje FICO aumentó en 44 puntos. Terminé pagando un poco de interés, pero valió la pena. ¡El nivel superior se siente genial!

En conclusión, diría que la respuesta a esta pregunta no es corta y seca como muchos implicarían. HMMMMMM

Los puntajes / tasas de crédito se basan en modelos estadísticos a veces simples y a veces bastante complejos (modelos lineales generalizados, redes neuronales, árboles de regresión y clasificación, modelos mixtos, etc.). Esto depende de si es algo más general como FICO o lo que desarrollan los grandes bancos. en casa En cualquier caso, existen muchos factores dependientes de la legislación (Cualitativos como educación, seguridad laboral, sexo, etc., historial de pagos; o Cuantitativos como edad, ratios de liquidez y apalancamiento, etc).

Ahora, la mayoría de los modelos que se utilizan hoy en día son propiedad y secretos comerciales muy bien guardados. La razón más importante de esto es en realidad debido a las bases de datos que alimentan los modelos. Más datos de mejor calidad es lo que marca la verdadera diferencia... aunque en la vanguardia, los matemáticos/estadísticos/científicos informáticos que diseñan los algoritmos marcarán una gran diferencia.

Ahora, volviendo a lo principal:
la puntuación/tasa de crédito está destinada a usarse solo como un indicador para representar la probabilidad de incumplimiento ("¿Qué tan probable es que no cumpla con su obligación hacia mí?" es lo que significa y eso es basado en gran medida en "¿Ha cumplido la empresa/él/ella con sus obligaciones financieras?") de un determinado consumidor. En modelos más sofisticados, también pueden usar su sector industrial o su seguridad ocupacional y financiera para predecir el comportamiento futuro. Sin embargo, este "puntaje de crédito" tiene significado solo en relación con un "límite de crédito" ("¿Puedes pagar mis $X?"). El límite de crédito, por otro lado, está definido por su nivel de ingresos, deuda/activo, etc.).

Como analista de riesgo de crédito, ya sea que se trate de grandes préstamos corporativos, hipotecas, préstamos personales, etc.), los principios son los mismos:

• ¿Cómo ha tratado la contraparte su obligación financiera en el pasado? ¿Cuáles son nuestras predicciones de los factores que afectan el comportamiento futuro del deudor? Esto culmina en una puntuación de crédito.
• Hemos revisado el archivo de la contraparte y hemos decidido hacer negocios y otorgar crédito de alguna forma. Con base en las predicciones de flujo de efectivo neto, activos, deuda, etc., a la contraparte se le asigna un límite de crédito determinado.
• La combinación de su puntaje de crédito y límite de crédito presenta un cierto nivel de riesgo para nuestra institución financiera. Cada institución financiera tiene varios apetitos de riesgo (tanto a nivel macro como micro) y eso determina si se van a hacer negocios para empezar. Si aceptan ese nivel de riesgo, para cubrirlo suelen utilizar tipos de interés.

Una cosa a considerar es que los factores considerados para determinar un puntaje crediticio generalmente no tienen una relación lineal simple.

Los tipos de perfil del consumidor, como la tasa de utilización, tienen mucho más que ver con el EFECTO que con la CAUSA:

1. Las personas que tienen un saldo por debajo del 0% no las están usando o son nuevas en las tarjetas de crédito u obtienen tarjetas de crédito según el saldo que mantienen. Por lo general, tienen poca o ninguna historia en la que basar las predicciones y, obviamente, no pueden tener las mejores puntuaciones.
2. Las personas que usan menos del 20%, generalmente tienen límites de crédito muy altos, por lo que el 20% es suficiente para cubrir los costos sin la molestia frecuente de compensar el saldo, son más ricos, tienen más educación, tienen trabajos más estables, son más cuidadosos con sus finanzas, etc. Por lo tanto, verá puntajes más altos allí.
3. Las personas que maximizan sus tarjetas generalmente son mucho más propensas al incumplimiento, la agitación financiera y algunos altibajos, dolores de cabeza para la empresa, pérdida de ganancias, etc. Es por eso que vemos malas puntuaciones allí.

Lo más importante es cumplir con sus obligaciones, ya sea que pague antes o después de gastar, no importa mucho, siempre que pague en su totalidad y antes del vencimiento, su tasa/puntuación mejorará con el tiempo. Las Instituciones Financieras tienen muchas formas de ganar dinero para todos. Algunos, como las tasas de interés y las tarifas, se le cobran directamente a usted y otros se le cobran a sus proveedores de bienes y servicios. Eso no tiene nada que ver con tu puntuación. A veces, incluso tiene sentido aceptar clientes con calificaciones muy bajas, prestarles mucho dinero y cobrarles hasta la basura. Como bien sabrá, la reciente crisis financiera, con continuas réplicas y temblores, fue el resultado de tales prácticas.

Yo también estaba muy confundido cuando traté de ser engañoso y pagué mi saldo ANTES de la fecha de la factura. Pensé que esto sería genial porque mostraría mi utilización cerca del cero por ciento. Ocurrió lo contrario, bajó mi puntaje de crédito de 762 a 708.

Este es el mejor ejemplo que se me ocurre en lo que respecta a la utilización. Supongamos que usted es una compañía de seguros y está tratando de averiguar quiénes son los mejores conductores de riesgo. Las personas que conducen el 10 % del día tienen un mayor riesgo que las personas que conducen el 50 % del día. Las personas que conducen el 50 % del día tienen un mayor riesgo que las personas que conducen el 90 % del día. Aquí está el problema cuando la gente conduce al 0%.

Cuando miras a las personas al 0%, parecen estar caminando, en un autobús o volando. Lo que NO están haciendo es conducir. Dado que no están conduciendo (usando crédito), se les considera conductores POBRES ya que no se mantienen al día con sus habilidades de conducción. (Pagar cuentas, ver cómo gastan y administrar su deuda).

Entonces, ahora, antes de la fecha de facturación, pago mi saldo a algo entre el 5 y el 10% de mi utilización. Después de que se emite la factura, la pago en su TOTALIDAD. (No voy a PAGAR estas tasas de interés locas). Lo que aparece en mi informe crediticio es una persona que está impulsando su crédito entre un 5 y un 10 % de utilización. Demuestra que sé cómo administrar mis cuentas rotativas.

Sé que es tonto, pensarías que recompensan a las personas que no tienen deudas, no odio los bancos, odio el juego. (Me encantan algunos puntos de recompensa =))

Saliendo de rumores aquí.

Creo que tu pregunta es. "¿No tener una tarjeta de crédito reduce su puntaje de crédito?"

Si esa es la pregunta, al menos en el Reino Unido la respuesta parece ser sí. Tener una tarjeta de crédito lo hace menos riesgoso porque ha demostrado que puede manejar un poco de deuda y pagarla.

Tengo un historial de crédito muy pequeño. Nunca tuve una tarjeta de crédito y las únicas personas que me prestarán son mi propio banco porque pueden ver mis ingresos/gastos. Cuando he consultado a mi banco y en las tiendas que ofrecen crédito me han dicho que no tener historial crediticio no está lejos de ser un mal historial crediticio.

El simple hecho de tener una tarjeta de crédito y hacer transacciones extrañas les muestra a los prestamistas que usted es al menos semi-responsable y se lo ve como algo positivo.

No tener una tarjeta de crédito y no tener mucho más lo convierte en un desconocido y un desconocido es un riesgo a los ojos de los prestamistas.

puede relacionar todo en un informe de crédito, y cómo se calculan las cosas, con los escenarios de la vida. eso es un hecho del 100%, y eso es lo que la gente debe seguir al diseñar su disciplina/dieta de crédito.

utilización: cualquier tipo de recurso en la vida. agua, comida, energía, etc. ¿Con quién te gustaría vivir más, el tipo que simplemente come demasiado, usa demasiada energía de la que necesita y desperdicia mucha más agua de la que necesita? asumiendo que no había ciclo del agua.

historial de pago: habla por sí mismo

comentarios despectivos: s *** sucede. eso es lo que hace que la vida sea vida, pero cuando tienes la oportunidad de corregir tus errores y reconocerlos, como yo y cualquier otro adulto responsable hemos hecho, y tú no, eso es estar a la altura de la definición exacta de despectivo. irrespetar y no cuidar. ¿Quién quiere prestarle a alguien a quien no le importa? así que si no te va a importar, simplemente pondremos este pequeño comentario especial en la sección despectiva y mostraremos que no te importa cuando cometes errores. ¿ajuste correcto? jajaja. bueno, para eso es esa sección. demostrando que no intentarás arreglar las cosas cuando se estropeen. Si tuviera un tipo que estaba arreglando mi techo e hizo un mal trabajo, pero hizo todo lo posible para arreglarlo, no le daría una mala reputación. Si un tipo arruinó mi techo y solo dijo Cya, gracias por tu dinero, está recibiendo un comentario despectivo.

edad de crédito: al igual que la vida. mostrando la capacidad de mantener TODOS los demás aspectos de un informe durante X cantidad de tiempo. es como envejecer como persona. después de X cantidad de años, muchas personas podrán decir más sobre ti como persona. ya seas un órgano reproductor masculino real o un tipo increíble.

total de cuentas: es como aceptar trabajos como autónomo o cualquier negocio. si tienes muchos trabajos, la gente debe querer que hagas su trabajo. muestra cómo le "gustas" a la gente.

consultas difíciles: esta es la única categoría de todas en la que no estoy completamente de acuerdo, puede ir en cualquier dirección, y lo odio. Realmente no puedo pensar en un escenario de vida para relacionarlo, así que creo que es un mecanismo de prevención/mantener a una persona bajo control. como para salvarlos de sí mismos y salvar a los prestamistas. por ejemplo, si un tipo tiene una gran utilización y simplemente se vuelve loco solicitando tarjetas de crédito, se las llevará a todas porque casi no muestra ninguna utilización. luego dicho tipo se va y pierde su trabajo, pero como acumuló 50 tarjetas a 1k cada una, ahora puede destruir 50k en crédito.

esa es solo mi opinión, pero así es EXACTAMENTE como lo veo desde el punto de vista de TU/EX/EQs.