Soy un estudiante universitario en este momento sin ingresos. Mi familia me mantiene y paga todas mis facturas en este momento. Hace unos años, mi madre y yo necesitábamos mudarnos al mismo tiempo, así que nos mudamos juntos a una casa. Hemos estado alquilando la casa, pero recientemente el propietario se acercó a nosotros y nos preguntó si nos gustaría comprarla. Ahora, en mi mente, esta es su casa, así que tengo la intención de mudarme eventualmente. Después de consultar con nuestro banquero y contador, ambos sugirieron que nos pondría a ambos en una posición fiscal y patrimonial preferible si fuera un firmante secundario de la hipoteca y copropietario de la escritura.
Entiendo que hay muchos riesgos y complejidades de tal situación, pero mi pregunta es esta: ¿qué efecto tendrá ser un firmante secundario en esta hipoteca en mi capacidad para obtener crédito en el futuro? Como no tengo ingresos, actualmente solo tengo productos de crédito garantizados que me han dado un excelente puntaje crediticio. Sin embargo, ¿esta hipoteca me impedirá obtener crédito sin garantía u otras hipotecas en el futuro cuando tenga un trabajo y decida mudarme? Mi temor es que esta hipoteca aumente demasiado mi relación entre deuda e ingresos.
Si usted es cosignatario del préstamo, entonces es 100% responsable del préstamo.
Entonces, si en unos años desea un préstamo para automóvil, un préstamo para vivienda o incluso una tarjeta de crédito, el nuevo prestamista asumirá que tendrá que hacer el 100% del pago de la hipoteca cada mes. No importará si actualmente vive o no en la casa, está bloqueado en el pago mensual. Tampoco hay forma de salir de esa obligación a menos que venda la propiedad o refinancie la hipoteca solo a nombre de su madre.
Incluso podría tener un problema al intentar alquilar un lugar propio. Si hacen una verificación de crédito, tendrá una excelente puntuación (si todos los pagos se hacen a tiempo), pero el arrendador puede estar preocupado por su capacidad para realizar ambos pagos.
Recuerda también que si quieres salir de la hipoteca ambas partes tendrán que ponerse de acuerdo para vender o refinanciar, no puedes hacerlo solo. También deberá decidir ahora cómo se manejará el capital en el futuro, de esa manera no habrá desacuerdo con respecto a dividir las ganancias cuando se concluyan las transacciones.
Ser copropietario podría ser ventajoso para usted cuando ella muera, ya que la casa no tendrá que someterse a una sucesión, pero hay otras formas de resolver ese problema (por ejemplo, hacer que escriba un testamento). En cualquier caso, puedes ser copropietario sin ser codeudor de la hipoteca, lo que no te ofrece ningún beneficio a ti, solo al banco. Sospecho que dieron consejos engañosos o se malinterpretaron.
A menos que esté de acuerdo en ser completamente responsable de la hipoteca, no sería cosignatario. Si yo fuera tu madre, dependiendo de tu relación, tampoco te haría copropietario, ya que solo complica las cosas, como cuando vas a vender la casa. Hable con un planificador patrimonial calificado si le preocupa la sucesión u otros impuestos patrimoniales para ver cuáles son las mejores opciones.
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