Después de impuestos versus antes de impuestos (ESPP versus inversión directa)

Trabajo en una empresa que ofrece una coincidencia del 50 % en contribuciones 401k, en los primeros $ 3500 por año (por lo tanto, $ 1750 posibilidad total de coincidencia). También tienen un plan de compra de acciones para empleados (ESPP), que básicamente garantiza un rendimiento mínimo del 15%. (Las acciones se compran al 85 % del precio más bajo del 1 de enero/30 de junio y del 1 de julio/31 de diciembre).

Las contribuciones 401k se toman antes de impuestos y las contribuciones ESPP se toman después de impuestos.

Actualmente he estado contribuyendo al 5% en el ESPP y al 12% en el plan 401k. Estaba tratando de averiguar si esa es la mejor manera de hacerlo, o si sería mejor hacer lo mínimo necesario para lograr el ajuste del empleador, y poner el resto en el ESPP, con la intención de tomar el " extra" sobre lo que actualmente estoy poniendo en ESPP, y luego invirtiéndolo en un fondo mutuo (como VFINX, que actualmente tiene un rendimiento de poco más del 7% a 10 años).

Simplemente no puedo hacer los cálculos correctamente para ver si el rendimiento del 15% en el ESPP y la posterior reinversión en un fondo supera los ahorros de contribución antes de impuestos de simplemente ponerlo en el 401k. (Que bajo mi distribución actual también genera un poco más del 7%).

¿Cuál sería la mejor opción, seguir contribuyendo como está o cambiar al ESPP con suficiente para el 401k para obtener el aporte equivalente completo del empleador?

El retorno para el ESPP es más como 17.65%. Es la ganancia en el .85 lo que te lleva a 100. Pero ten en cuenta que esa ganancia no está garantizada; no puede contar con obtener el precio de mercado en el que se basó el valor, porque no puede vender las acciones el día en que se determinó el precio; en el momento en que pueda vender las acciones, el precio bien podría ser más bajo. Sin embargo, un ESPP es una buena ventaja: esa almohadilla lo protege de las oscilaciones del mercado objetivo.
ESPP es una buena bonificación, pero no desea nada parecido a la mayoría de sus inversiones allí. Situación hipotética: su empresa es demandada y quiebra y es liquidada. Ahora no tiene trabajo y la parte de su jubilación que se basó en sus acciones vale menos que el papel higiénico. El riesgo puede no ser probable, pero hay que considerarlo. Financiar 401k luego IRA. Si le quedan ingresos disponibles después de maximizar esos dos, ponga algo en ESPP y algo en corretaje. Consulte a un asesor financiero sobre cómo dividir las inversiones de jubilación antes y después de impuestos. La diversificación es clave.
@Xalorous: no quiero ser pedante, pero ¿dónde digo que planeo guardar algo de dinero en el ESPP? Actualmente, el 5 % lo trato como un cheque de pago adicional 2 veces al año, y el resto se cobraría y reinvertiría lo antes posible (suponiendo que no cuelgue más del 15 % del valor en la transición de 2 a 3 días). Casi no guardo dinero en acciones de ESPP a largo plazo.
Edité el mío antes de ver tu respuesta. Establecería el aspecto de ahorro para la jubilación, con un saldo entre las cuentas antes y después de impuestos y luego canalizaría la mayor cantidad de ingresos disponibles a través del ESPP que permitan o tanto como le apetezca apostar. En otras palabras, no lo confunda con sus ahorros para la jubilación, manténgalo separado.
@Xalorous: no creo que lo esté explicando bien o que no entienda su respuesta. ESPP actual es 5%, 401k es 12%. Estoy pensando en bajar 401k al 5 % (mínimo para obtener coincidencia), poner el 7 % extra en ESPP y luego cobrarlo para reinvertirlo en una cuenta separada (como VFINX o similar). Mi pregunta es si esto es ventajoso, considerando que el 401k es una deducción de nómina antes de impuestos, el ESPP es después de impuestos, pero tiene un retorno de ~ 15% que sería parte de la reinversión.
@JohnP Me dijeron que es una ventaja tener una combinación de ahorros para la jubilación antes de impuestos (401k) y ahorros para la jubilación después de impuestos (IRA). No conozco el tema lo suficientemente bien como para describirle a alguien cómo encontrar el equilibrio. Mi punto para usted es que ESPP no es un ahorro para la jubilación. Es un plan de reparto de utilidades proporcionado como beneficio por trabajar con su empresa. Resuelva los dos problemas de forma independiente. Mantenga sus ahorros para la jubilación separados de la acumulación de riqueza. En este caso, definitivamente debería considerar consultar a un asesor financiero para que lo ayude a encontrar el equilibrio.
@Xalorous: sé que ESPP no es un vehículo de retiro. Mi pregunta es, ¿es ventajoso mover lo que SON mis ahorros para la jubilación a través del ESPP primero para obtener la adición del 15 % y luego moverlos inmediatamente a los ahorros para la jubilación? ¿O se compensa con el interés adicional ganado por depósitos 401k más frecuentes y ahorros antes de impuestos?

Respuestas (1)

Esta respuesta asume que su propósito para usar el ESPP es generar un rendimiento relativamente seguro del 15% sobre esa parte de sus ingresos.

Con frecuencia, antes de que existieran las opciones Roth 401K, el consejo era:

  • paso uno obtener la coincidencia máxima;
  • paso 2 financie la cuenta IRA Roth hasta el monto máximo y luego
  • paso 3 revise el 401K antes de impuestos.

Este consejo fue especialmente bueno para los trabajadores más jóvenes porque querían tener una cuenta Roth pero no querían perderse el partido 401K.

A medida que se introdujeron las cuentas Roth 401K, ese consejo cambió un poco porque era posible obtener el beneficio de Roth y aun así obtener la máxima coincidencia.

para su situación lo que yo propondría es:

  1. contribuir al 401K lo suficiente para obtener la máxima coincidencia.

    • decida si esta contribución 401K será Roth o antes de impuestos.
    • Es posible que deba repartir las contribuciones entre todos los cheques de pago para obtener la igualación máxima, lea los documentos de su plan que explican cómo funciona la igualación.

  2. Contribuya tanto como quiera o se le permita en el ESPP.

    • Tan pronto como sea posible, venda las acciones para minimizar las posibilidades de una pérdida.

  3. Tome las ganancias y contribuya a una cuenta IRA o Roth IRA.

    • tendrá que analizar su situación familiar y fiscal para determinar qué tipo de IRA tiene más sentido para usted.

  4. Si alcanza el máximo de IRA, debe decidir si reducirá el ESPP para contribuir más al 401K.

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