¿Debo tomar un préstamo en mi 401k para pagar los préstamos estudiantiles?

Tengo un préstamo estudiantil que tiene un interés del 6,5% (la tasa más alta de muchas) y podría pagarlo si tomara un préstamo en mi 401k. Sé que la compensación básica es que mi dinero puede funcionar mejor en el 401k que en el 6,5%, pero ¿qué otras consideraciones debo hacer?

Aquí hay una pregunta relacionada que analiza el uso de un préstamo 401k para el pago inicial de una casa.
Otra consideración es que si se encuentra con serios problemas financieros, sus préstamos estudiantiles podrían cancelarse en bancarrota, pero un préstamo 401k es un préstamo de usted mismo. Los activos 401k son suyos para su jubilación, incluso durante la bancarrota.
Creo que la mayoría de los préstamos estudiantiles (no privados) no se cancelan con la bancarrota.

Respuestas (3)

Aquí hay algunas otras cosas a considerar:

  • Debe pagar el préstamo 401K en un máximo de 5 años. Los préstamos estudiantiles suelen ser más largos que esto, así que asegúrese de que su flujo de efectivo realmente pueda respaldar el nuevo cronograma de pago.
  • El reembolso de un préstamo 401K se deduce directamente de su cheque de pago, lo que puede disminuir el salario neto que espera. No es un factor decisivo, solo algo a tener en cuenta.
  • Muchos planes 401K no le permitirán hacer más contribuciones 401K hasta que haya pagado el préstamo. Debido a eso, se perderá una valiosa inversión libre de impuestos, que puede incluir el aporte equivalente de su empleador. Hay un gran costo de oportunidad para pedir prestado este dinero.
  • Sus rendimientos a largo plazo en su 401K pueden reducirse porque estará superando el costo promedio en dólares de sus contribuciones.
  • Todavía tiene que devolver los intereses a su cuenta 401K sobre el dinero prestado. Esto suele ser primo + uno o dos por ciento. Con el interés preferencial actualmente en 3.25%, haga los cálculos y asegúrese de que tenga sentido en términos de las tasas de interés.
¿Se pierde el "interés" de un préstamo 401k para el fondo o se convierte en parte de la IRA, es decir, me estoy pagando el interés a mí mismo?
En realidad, se está pagando el interés a sí mismo, por lo que se convierte en parte de la cuenta 401K. Básicamente, está destinado a disuadir a las personas de tomar un préstamo sin intereses de su cuenta. La desventaja es que pagará ese interés con dólares después de impuestos y ese interés pagado se gravará nuevamente una vez que lo retire de la cuenta durante la jubilación.
Matt La situación fiscal solo entra en juego por el hecho de que el préstamo estudiantil puede ser una deducción de impuestos, pero el préstamo 401 no lo sería. Aparte de eso, no hay doble impuesto. El préstamo en sí viene libre de impuestos y se devuelve antes de impuestos.
Tiene razón acerca de que el préstamo en sí no está sujeto a impuestos, pero el interés está sujeto a doble imposición.
@Joe o @The Matt: excelente punto, no había considerado el doble impuesto sobre los intereses. ¿Tiene alguna referencia sobre este tratamiento?
Claro, esta publicación tiene algunos cálculos de "reverso del sobre": investopedia.com/articles/retirement/05/RetirementLoan.asp
Matt - Todavía estoy tratando de descubrir la falacia de este razonamiento. Tal vez no haya ninguno. El círculo de "rendimiento perdido en 401" frente a "préstamo de bajo interés" parece ser el problema más importante. El impacto de la doble imposición es inferior al uno por ciento, ¿correcto? La tasa marginal sobre el 3% cuando se retira.
No, tienes toda la razón. Esas son las dos consideraciones principales. No voy a argumentar que el doble impuesto sería una cantidad significativa, de hecho, es probable que sea bastante insignificante como usted señala. El hecho de que alguien tenga que pagar intereses sobre el préstamo puede ser algo a considerar, pero el hecho de que estén usando dólares después de impuestos para hacerlo probablemente no tenga importancia.
@TheMatt: No hay "doble impuesto" (o desde otro punto de vista, podría decir que cada vez que pide prestado SIEMPRE hay "doble impuesto"). Considere una situación equivalente: en lugar de pedir prestado de su 401k, pide prestados $x de una institución externa al y% de interés y, al mismo tiempo, invierte $x del 401k en una inversión con un rendimiento garantizado de y%. Los impuestos y todos los importes son los mismos en ambas situaciones. Pero, ¿diría usted que esta situación tiene “doble impuesto”? Los impuestos sobre un préstamo 401k son los mismos impuestos que tiene sobre cualquier préstamo.

Si deja su trabajo (o lo pierde), el préstamo vence al momento de la separación. Pagará impuestos y una multa del 10%.

Solo para ser específicos, vence 60 días después de la separación.
¿Ocurrirá esto con algún cambio de empleador?
Nunca he visto una disposición para transferir un 401 con un préstamo vigente. Es algo interesante, el congreso debería agregarlo como una protección para aquellos que cambian de trabajo.

¡No lo hagas! Los requisitos de multa y pago del 401K probablemente serán más un dolor de cabeza que los pagos del préstamo estudiantil. Simplemente pague los préstamos estudiantiles de la manera normal, o en porciones más grandes, si puede. Los préstamos estudiantiles a menudo tienen tasas de interés más bajas que otros préstamos.

Piense en su 401k como sus ahorros a largo plazo. No te robes a largo plazo para pagar los préstamos estudiantiles.

¿Debo tomar un préstamo en mi 401k para pagar los préstamos estudiantiles?
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