¿Por qué no debería considerar un préstamo 401k para mí mismo dentro de mi asignación de bonos?

He visto amplios consejos contra los préstamos 401k. Cuestiono esto. ¿Por qué no debería considerar un préstamo 401k para mí mismo dentro de mi asignación de bonos?

Suponiendo que confío en el flujo de efectivo de mi empleo y en los activos imponibles para poder cubrir el reembolso del préstamo si dejo mi trabajo, ¿hay alguna razón para no asignar una parte de mi asignación de bonos apropiada para mi edad a un préstamo 401k para mí? Se supone que debo tener 30-40% de bonos a mi edad. Entonces, ¿qué tal un préstamo del 5 al 10 % de la asignación de bonos, o del 1,5 al 4 % del total de mis activos invertidos para mí?

En un sentido abstracto, puedo evaluar mi solvencia mejor que la de algún emisor de papel comercial.

En el lado del préstamo, no me importa para qué usaría esto. No compro el "costo de oportunidad" como material (pero convénzame si me equivoco) si la cantidad que mi sombrero de inversionista presta a mi sombrero de la vida diaria es como una inversión, limitada por la asignación de bonos.

Usando mi sombrero de la vida diaria, tendría que decidir si un préstamo para el consumo (por ejemplo, unas vacaciones; podría tener un viaje espectacular por el 2% del valor neto) valdría la pena, y si el impacto del flujo de caja de la recuperación sería aceptable. A mi sombrero de inversor no debería importarle en absoluto.

EDITADO: ¿Es esto aclaratorio? Internet sugiere que a mi edad debería tener 60/40 acciones/bonos. Estoy tratando de elegir una inversión en bonos.

Oh, parece que mi 401k puede prestar $5000 a una persona al 4%. Tengo información para creer que este individuo es un riesgo tan seguro como el gobierno de los Estados Unidos. 4% es un mejor retorno que un bono Serie EE.

¿Por qué no debería tener mi préstamo 401k de $5000 para el individuo como parte de mi asignación de bonos?

Para esta decisión, no creo que me importe lo que el individuo vaya a hacer con el dinero; Sucede que este individuo soy yo.

¿Qué hay de malo en este razonamiento?

No entiendo muy bien tu pregunta. ¿Está preguntando si es razonable correr el riesgo de reducir su fondo de jubilación para disfrutar de beneficios a corto plazo (como unas vacaciones)? No veo cómo entra en juego la asignación de bonos, o qué quieres decir con "mi sombrero de inversor no debería importarme en absoluto".
Si no cree que haya un costo de oportunidad para invertir su dinero, ¿por qué invertir en lugar de meter el dinero en su colchón? ¿O en ausencia de eso, simplemente use el dinero en lugar de ponerlo en su fondo de jubilación en primer lugar?
@BrenBarn Extendí la pregunta. Mencioné el uso del dinero para ser ilustrativo, pero creo que es una tontería con respecto a la decisión que tengo ante mí.
@user662852: Interesante. Entonces, en realidad está considerando el préstamo para usted mismo como una inversión. Pero, ¿hará esto continuamente (es decir, sacará un nuevo préstamo una vez que pague el anterior)? Si no, ¿en qué invertirá el dinero cuando lo devuelva al 401k, y por qué no invertirlo en eso en primer lugar?
Verifique los términos de su plan 401K y asegúrese de comprender todas las condiciones que exigen la devolución del préstamo, como dejar su trabajo. Cualquier préstamo que no se devuelva se tratará como un retiro, con las sanciones correspondientes, si corresponde.
@BrenBarn, mi elección de fondo de bonos 401k = SIGAX. Este es un perro 1.03 ER que no le desearía a un enemigo. En el transcurso del préstamo, como el inversionista hace un reequilibrio de 6 meses, supongo que dependería de si tengo un mercado en el sombrero de la vida diaria.

Respuestas (2)

Una mejor idea, si corresponde, es pedir prestado 50K (máximo permitido) para comprar una casa y pagar intereses a usted mismo en lugar de a un banco. Y ninguna de esas tarifas de originación y cierre se pierde para el prestamista

Hice la pregunta principalmente para desafiar la sabiduría convencional y no tener un plan de acción. Su respuesta hace que mi tomador de decisiones de la vida diaria esté considerando retirarse de una hipoteca secundaria del 6,49 %.

A primera vista, esto parece tener sentido: suponiendo, como dice en su pregunta, que tiene plena confianza en su capacidad de pago (incluso si necesita pagar el saldo en su totalidad si pierde su trabajo), entonces esto parece un rendimiento garantizado del 4% y una parte razonable de su cartera de jubilación.

Sin embargo, donde se desmorona es que te estás pagando a ti mismo. Simplemente sacas el dinero de un bolsillo y lo metes en otro. Así que realmente está obteniendo un retorno garantizado del 0%. Está perdiendo el crecimiento compuesto del monto del préstamo mientras está fuera de sus cuentas, y el hecho de que puede pagar el 4% de interés significa que podría haberlo puesto en una cuenta de requisitos además del préstamo, por lo que no Realmente no cuenta como "interés" en el sentido de que su dinero está generando dinero pasivamente para usted.

Entonces, en última instancia: no, no debería contar como parte de su asignación de bonos.

+1 Así que realmente está obteniendo un retorno garantizado del 0% , ese es el resultado final.
Ya sea que me haga el préstamo a mí mismo o no, aporto 17500 al 401k y 6000 al Roth IRA.
@user662852 Claro, pero ese 4% de interés que se está pagando a sí mismo podría haberse invertido en otra cuenta (tal vez una cuenta de jubilación sujeta a impuestos si ha llegado al límite de sus otras opciones) mientras que el monto del préstamo, aún en su 401(k), gana dinero por sí solo según su asignación de activos.
Sin embargo, si ya aporta el máximo a su 401(k), esta es una forma de contribuir hasta un 4 % más
"Así que realmente está obteniendo un retorno garantizado del 0%". Eso es cierto independientemente de si obtiene un préstamo de su 401k o de una fuente externa. (De hecho, con un préstamo externo, es inferior al 0 %, porque la tasa de interés de un préstamo externo generalmente será más alta que la tasa del bono de retorno garantizado, por lo que 401k es mejor). Está diciendo que es malo en comparación con no tomar un préstamo . Bueno, por supuesto. Pero el OP solo dice que solo lo haría si su "sombrero de la vida diaria" considera que vale la pena pedir un préstamo. Entonces, la comparación es entre un préstamo 401k y un préstamo externo. Ya se ha considerado si tomar un préstamo.
Lo que falta aquí es que cuando toma un préstamo contra su 401k, el monto pendiente del préstamo no acumula los rendimientos que acumula el resto del saldo de su 401k. Si su 401k gana más del 4% (y si no lo hace... ¡qué caray!?), entonces está PERDIENDO dinero al pedir un préstamo.
¿Por qué no debería considerar un préstamo 401k para mí mismo dentro de mi asignación de bonos?
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