¿Debo reducir mi 401k?

Porque los mercados de valores no siempre suben, a veces bajan. A veces bajan mucho . Entre 2007 y 2009, el S&P 500 perdió más de la mitad de su valor. Entonces, si en 2007 pensabas que tenías lo suficiente para jubilarte, en 2009 de repente te darías cuenta de que ¡solo tenías la mitad de lo que necesitabas!

Por supuesto, durante los años siguientes, muchas de las acciones recuperaron valor, pero si se hubiera jubilado en 2008 y dependiera de un 401k que consistiera enteramente en acciones, se habría visto obligado a vender un montón de acciones cerca del fondo de la bolsa. mercado para cubrir los gastos de subsistencia de su jubilación.

Los bonos también suben y bajan, pero por lo general no en la misma medida que las acciones, y lo ideal es que no estés vendiendo los bonos para cubrir tus gastos de manutención, sino simplemente recaudando los intereses que te corresponden durante el año. Por supuesto, algunas empresas y ciudades también quebraron en la crisis de 2008 y dejaron de pagar intereses.

Otro riesgo es que se vea obligado a jubilarse antes de lo planeado. A medida que envejece, aumenta el riesgo de problemas médicos que pueden forzar una jubilación anticipada. Muchas empresas hicieron frente a la recesión de 2008 despidiendo a sus trabajadores mayores que ganaban salarios más altos. No era un entorno fácil para los trabajadores mayores encontrar trabajo, por lo que muchas personas se vieron obligadas a jubilarse anticipadamente.

Nada está libre de riesgos, por lo que debe hacer un esfuerzo para comprender cuáles son los riesgos y decidir con cuáles se siente cómodo.

toda la habitación básicamente saltó sobre mí

Realmente tengo un problema con esto. Alguien que brinda asesoramiento debe ofrecer datos y orientación. No intimidarte ni atacarte.

Ofreces 3 opciones. Y veo respuestas inteligentes que le aconsejan contra el #1. Pero no creo que estas sean las únicas opciones. Mi 401(k) tiene un fondo S&P, un fondo de bonos a corto plazo y alrededor de otras 8 opciones, incluidas extranjeras, de pequeña capitalización, etc. Puede que me equivoque, pero pensé que las regulaciones obligaban a tener más opciones.

A partir de las 2 opciones, S&P y bonos a corto plazo, puedo crear una combinación de bonos en acciones a mi gusto. Con respecto a las 2 respuestas aquí, estoy de acuerdo, el 100 % puede no ser inteligente, pero el 50 % de acciones puede ser demasiado poco. Pasar a una combinación tan conservadora demasiado joven, y verá rendimientos más bajos.

Me gusta su plan de volverse más conservador a medida que se acerca a la jubilación.

Editar - en respuesta a la divulgación de las tarifas -

1.18% para Agresivo, .96% para Moderado

Escribí un artículo hace 5 años, Are you 401(k)o'ed (Eres 401(k)o'ed) en el que discuto el nivel de tarifas que resultan en mi sugerencia de no depositar por encima del partido. Claramente, cualquier cargo por encima del 0,90% erosionaría rápidamente el beneficio fiscal promedio que uno podría esperar. También le recomiendo que vea un episodio de PBS Frontline titulado The Retirement Gamble . Lo explica lo mejor que puedo, si no mejor.

El beneficio de un 401(k) además de la coincidencia (que nunca debe dejar pasar) es la capacidad de aprovechar la diferencia en su tasa impositiva marginal al jubilarse frente a cuando ganó. Para el contribuyente típico, esto significa trabajar y tomar esos depósitos al 25%, y al jubilarse, retirar al 15%. Cuando invierte en un fondo con una comisión superior al 1 %, puede ver que la diferencia desaparecerá con el tiempo. Un inversionista puede pagar .05% por el ETF de VOO, pagando tanto durante una vida de inversión, digamos 50 años, como usted pagará en poco más de 2 años.

¿Te saltaron encima? Las personas que empujan fondos con estas tarifas deberían estar en la cárcel, sin ofrecer asesoramiento financiero.

En mi humilde opinión, tu forma de pensar es acertada. Lo más probable es que esté a años de jubilarse, como 22 si se jubila un poco antes. Hasta que te acerques mantenlo en crecimiento agresivo. Contribuya tanto como pueda y probablemente termine con 3 millones en dólares de hoy.

De acuerdo, ¿y si se jubilara dentro de uno o dos años, tuviera 3M y administrara bien su deuda? No tiene préstamos ni hipotecas y tiene un buen fondo de emergencia. ¿Cuánto necesitarías para vivir? 60 o 70 000 años proporcionarían aproximadamente el equivalente a 100 000 de salario (sin impuestos de seguridad social, sin desplazamientos y sin necesidad de ahorrar para la jubilación) y no tendría una hipoteca.

Entonces, lo que decide hacer es mover 250K y moverlos a bonos para que tenga suficiente para vivir durante los próximos 3,5 años más o menos. Eso es menos del 10% de sus ahorros. Tiene 3,5 años para pasar por una época de montaña rusa del mercado y siempre puede elegir cuándo reponer el fondo de bonos.

Tener una asignación del 50% para bonos no es muy inteligente. El 80% probablemente sea bueno para las personas que tienen poco o ningún ahorro, como menos de 250k y jubilados.

Creo que eres una persona muy inteligente y tienes muy buen sentido del dinero.

Vea si ofrecen un plan de "Fecha objetivo" que se ajuste automáticamente a lo largo de su carrera para equilibrar las ganancias con la preservación de lo que ya ha construido. Puede ajustarlo para que sea más o menos agresivo seleccionando un plan con una fecha objetivo posterior o anterior, respectivamente. (Pero verifique las tarifas administrativas; las tarifas más altas pueden consumir una parte sorprendentemente grande de su crecimiento, ya que esencialmente se restan de la tasa de rendimiento y, por lo tanto, se capitalizan).

Si no tienen esa opción, o cobran demasiado por ella, entonces sí, es posible que desee ajustar en qué plan está su dinero con el tiempo; por lo general, puede "intercambiar" entre estos planes sin costo alguno y sin multas impositivas.

NOTA: Las inversiones 401(k) con ventajas fiscales deben considerarse en el contexto de todas sus inversiones. Esta es una de las cosas con las que un planificador financiero independiente puede ayudarlo. Al igual que con otras decisiones de inversión, la mejor respuesta para usted depende de su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal.