¿Existe una buena regla general sobre cuánto debería haber reservado como efectivo de emergencia?

Si todavía está pagando deudas, entonces debería tener alrededor de $ 1000 en ahorros y poner todo lo que pueda en deudas no hipotecarias. Si no tiene ninguna deuda además de su hipoteca, sume todos sus gastos mensuales, incluidos los alimentos, el gas, los servicios públicos y mantenga de 3 a 6 meses en ahorros líquidos. Si mantiene 3 o 6 meses depende de qué tan seguro sea su ingreso. Si tiene un trabajo estable y seguro, podría estar seguro con 3 meses. Pero, si su empleador está recortando o usted tiene un trabajo basado en comisiones o trabaja por cuenta propia, entonces inclínese más hacia los gastos de 6 meses. ¡Felicidades por su nuevo hogar!

Nuestro objetivo es mantener 6 meses de gastos. La razón es que es tiempo suficiente para recuperarse de la mayoría de las enfermedades graves (de las que puede recuperarse) o una redundancia o pagar un gran problema inesperado que no cubre el seguro (por ejemplo, la caldera se está muriendo).
También nos da tiempo suficiente para reorganizar las finanzas si es necesario. Por ejemplo, podríamos salir de contratos (como teléfonos móviles, Sky TV), vender el automóvil y tal vez incluso encontrar una casa más barata si es necesario en ese momento.

Tomará una buena cantidad de tiempo acumular esa cantidad y vale la pena considerar cuántos compromisos tiene (hijos, esposa, hipoteca, automóvil...) ya que cuanto menos tiene, menos necesita.
Si tienes menos compromisos puedes estar cómodo con mucha menos contingencia. Cuando vivía en un alojamiento alquilado y no manejaba un automóvil ni tenía muchas posesiones, solo mantenía suficiente efectivo para cubrir mis facturas durante aproximadamente 6 semanas, esto me daría tiempo suficiente para encontrar otro trabajo, y si no conseguía uno que siempre podía estrellarme en la casa de un amigo.

Si bien ciertamente estoy de acuerdo con el principio de pagar la deuda, tiene cierto valor tener un colchón de efectivo saludable . Si surge un gasto de emergencia y su crédito ha sido cortado o reducido hasta el punto en que no tiene exceso de crédito, entonces es fundamental tener efectivo real disponible.

Realizaría el siguiente experimento mental: ¿Qué pasaría si mi crédito disponible hubiera sido cortado? ¿Cuánto necesitaría en efectivo para sobrevivir durante 1 mes, 3 meses, 5 meses, etc.? Considere con qué período de tiempo se sentiría cómodo y establezca esa cantidad como su efectivo mínimo deseado disponible.

Si bien puede parecer extremo no tener acceso al crédito en absoluto, durante la crisis crediticia, muchos bancos y prestamistas "restringieron" sus préstamos: redujeron los límites de crédito, cerraron líneas de crédito, solicitaron préstamos, aumentaron las tasas, etc.

Suze Orman recomienda ahorros en efectivo equivalentes a 8 meses de gastos de manutención. Eso no significa 8 meses de salario , sino 8 meses de lo que se necesitaría para vivir. En un momento, en medio de la crisis económica, pensé que eso tenía sentido.

El blog Simple Dollar considera la recomendación de Suze y la idea del fondo de emergencia frente al pago de la deuda. Vale la pena leer: ¿Suze tiene razón? ¿Los fondos de emergencia ahora triunfan sobre el pago de la deuda? .

Dado que no está etiquetado como united-states , me gustaría ofrecer un consejo más general. Su fondo de emergencia debe coincidir con los riesgos financieros que son relevantes para usted.

Las dos clases principales de riesgo financiero son, por supuesto, un aumento repentino de los costos o una disminución de los ingresos. Tendrías que abordar ambos de forma independiente.

En primer lugar, la pérdida de ingresos. Para la mayoría, esto simplemente equivaldría a la pérdida de un trabajo. ¿Cuántos beneficios esperaría obtener y por cuánto tiempo? Esta es a menudo la pregunta más importante; el aviso de 6 meses en los EE. UU. se basa en la falta de beneficios.

Con dos ingresos, es menos probable que pierda ambos trabajos al mismo tiempo. Sin embargo, ese es un consejo general. Si ambos trabajan para el mismo empleador, el riesgo de perder dos trabajos al mismo tiempo es ciertamente real. Además, en países con poca protección contra el despido (como EE. UU.), la probabilidad de ser despedido al mismo tiempo también es mayor.

Por el lado del débito, también hay dos riesgos principales. El primero es la pérdida o el fracaso de una posesión esencial, es decir, que requiere una reposición inmediata. Esto podría incluir un automóvil o una lavadora. Ya pagó por uno antes, por lo que debe tener una buena idea de cuánto cuesta.

El segundo riesgo de gasto son los costos relacionados con la salud. Esos pueden surgir repentinamente, pero a menudo tienes algún tipo de seguro. De lo contrario, deberá tener en cuenta algunos costos, pero es difícil llegar a un número objetivo aquí.

Las dos categorías son dependientes, por supuesto. Los costos relacionados con la salud pueden muy bien coincidir con una pérdida de ingresos, especialmente si trabaja por cuenta propia.

Ahora, una vez que haya averiguado cuáles son los riesgos, es hora de descubrir cómo asegurarse contra ellos. El seguro puede ser una mejor opción que un fondo de emergencia, especialmente para los costos de salud. Incluso podría descubrir que no necesita un fondo de emergencia en absoluto. En gran parte de Europa, podría establecer un margen de crédito que no se revoca fácilmente (es decir, acuerdos de sobregiro), y los beneficios de desempleo son suficientes para cubrir su costo de vida regular. Entonces, el principal riesgo sería una repentina falta de liquidez si su empleador quiebra y no paga los salarios mensuales, lo que significa que su crédito debe estar garantizado lo suficiente como para endeudarse un mes de gastos. (Esto, por supuesto, supone un crédito bastante bueno; "pagar mi auto" no sugiere eso).

Creo que esto varía considerablemente dependiendo de su situación. Escuché a personas decir los gastos de manutención de 6 meses, y sé que Suze Orman recomendó aumentar eso a 8 meses en nuestra economía actual.

Mi esposo y yo no tenemos hijos, muchas deudas de préstamos estudiantiles, pero pagamos nuestras tarjetas de crédito por completo cada mes y estamos trabajando para ahorrar para una casa. Hemos hablado de algunos escenarios hipotéticos diferentes. Si uno de nosotros perdiera su trabajo, tenemos ahorros para cubrir la diferencia entre nuestros ingresos reducidos y pagar las facturas durante 6 u 8 meses mientras la otra persona recupera el empleo. Si los dos perdiéramos nuestros trabajos simultáneamente, nuestros ahorros no nos aguantarían más de 3 o 4 meses, perosi eso sucediera, probablemente aprovecharíamos la oportunidad de mudarnos más cerca de nuestras familias, y posiblemente incluso mudarnos a la casa de mis padres por un corto tiempo. Sin hijos y sin hipoteca, nuestros compromisos son pocos, por lo que no siento la necesidad de tener un fondo de efectivo de emergencia muy grande, especialmente con los préstamos estudiantiles para pagar.

Piense en algunos escenarios para su vida y vea lo que necesitaría. Tenga en cuenta los gastos para romper un contrato de arrendamiento de alquiler, contrato de teléfono celular u otros compromisos. Luego, comience a ahorrar para alcanzar su meta.

También vea las respuestas a una pregunta similar aquí .

Cómo empezar es bastante simple. Con su próximo cheque de pago, reserve una cantidad y abra una cuenta de ahorros separada. Dado que se trata de un fondo de emergencia, lo desea en algún lugar donde pueda obtener el dinero rápidamente (por lo que un CD o un fondo mutuo no es bueno), pero lo desea en una cuenta separada para que no lo use accidentalmente.

Una vez que se abre la cuenta, recomendaría configurar una transferencia automática, o hacerla parte del depósito directo si lo hace, para que ingrese algo de dinero regularmente (cada cheque de pago). Al agregarlo regularmente y no usarlo, logrará su objetivo más rápidamente.

Recomendaría detener o disminuir cualquier ahorro para la jubilación u otras inversiones, hasta que tenga el fondo de emergencia en su lugar. Si tiene una emergencia, el dinero en el fondo de jubilación no le servirá de mucho ya que cuesta demasiado hacer un retiro anticipado. El objetivo del fondo de emergencia es tener liquidez cuando la necesite para que no incurra en los costos de desconectar sus inversiones a largo plazo.

Además, no se preocupe demasiado por ganar dinero con este dinero. Esto no es una inversión, está ahí para emergencias.

Creo que Dave Ramsey tiene un buen enfoque para los fondos de emergencia. Ahorre $ 1,000 que estén disponibles de inmediato en caso de emergencia, pague sus deudas y luego cree un fondo de 3 a 6 meses.

Dos años es genial, pero lleva mucho tiempo construirlo.

Se recomiendan de 6 a 9 meses de gastos. También debe considerar tener un seguro de discapacidad a largo plazo, en caso de enfermedad grave o accidente.

Entre 6 meses y un año normalmente se considera como el "estándar". Planifique cuáles son sus gastos mensuales y ahorre ese dinero. Una cosa a considerar es a qué extras puede renunciar . Si actualmente comes bistec y langosta todos los días, ¿puedes vivir cambiando a fideos ramen por un período de tiempo? ¿Puedes cambiar de cable premium a cable básico (o cancelarlo por completo)? Preguntas como esta pueden tener un gran impacto en la cantidad que debe reservar.

Personalmente, tengo mi fondo de emergencia en CD que vencen el primero de cada mes. Sé que hay menos liquidez en este enfoque, pero estoy de acuerdo con eso. Mi fondo de emergencia es una suma de efectivo que siempre tendré, así que quería aprovechar los beneficios de un mayor rendimiento. Si se trata de eso, puedo colocar un gasto en una tarjeta de crédito y pagar la tarjeta de crédito cuando los fondos estén disponibles.

El mínimo indispensable debe ser de 6 meses de gastos. Lo ideal es que sea al menos 1 año. Mi preferencia personal es 2+ años, pero una cosa a la vez.

Calcule sus gastos necesarios: comida, vivienda, transporte y extras necesarios. Un ejemplo de una necesidad, más allá de lo básico, para mí es una conexión a Internet decente. Los costos telefónicos son otro buen ejemplo. (Mientras tanto, la electricidad y las facturas similares deben incluirse en la cifra de vivienda). Es posible que también desee incluir alguna asignación para ropa; especialmente para el plan de 2+ años.

El factor principal debe ser qué tipo de emergencias está tratando y contra las que también necesita protegerse.

• ¿Perdida de trabajo? Calcule cuánto tiempo le llevará encontrar otro buen trabajo, no solo el primero que se presente. Si se encuentra en un país en el que puede obtener beneficios de desempleo, es posible que desee tenerlo en cuenta. Asegúrese de que puede cubrir sus gastos actuales durante el tiempo necesario, probablemente con algunos meses adicionales por si acaso.
• ¿Reparaciones de emergencia en el hogar? Realmente depende de las reparaciones esperadas en la casa (no las planificadas, pero las que razonablemente tendrá que esperar durante el período en que sea propietario de la casa).
• ¿Reparaciones de emergencia del coche? Yo presupuestaría unos miles para eso...
• ¿Televisor de pantalla plana nuevo y más grande? Es una broma...

En general, diría que al menos 6-9 meses de gastos, ajustados por los factores anteriores. Más podría ser mejor, pero probablemente mantendría eso en un tipo diferente de vehículo de inversión, principalmente porque en realidad no necesita ser accesible instantáneamente como lo sería su fondo de emergencia normal.

Primero debe mantener un gasto mensual y averiguar la tasa de consumo.
Habría ciertos gastos que son anuales pero obligatorios [cuotas escolares, prima de seguro, impuestos a la propiedad, etc.].
Por lo tanto, el fondo de emergencia ideal según su industria debería ser de 3 a 6 meses más sus pagos anuales obligatorios, más aún si se juntan. Por ejemplo, la mayoría de mis pagos anuales salen en mayo y confío en el pago de la bonificación en abril para cubrir este aumento en los gastos. Entonces, si perdiera un trabajo en marzo, mis fondos de emergencia serían suficientes para los gastos de rutina, si no aprovisiono fondos adicionales
. En segundo lugar, también debe calcular la tasa reducida de consumo mensual e, idealmente, los fondos de emergencia deberían ser durante 3 meses de quemadura normal y 6 meses de quemadura reducida.

Muchas, muchas buenas respuestas aquí, pero me gusta esta: el valor de los gastos de un mes por cada porcentaje total de desempleo. Por lo tanto, normalmente flotaría entre, digamos, cinco meses y diez meses. Cuando la economía está en alza, tienes menos de qué preocuparte. Cuando los tiempos son difíciles, refuerce ese fondo.