¿Cuánto esfuerzo (y por qué) deberían poner los consumidores en proteger sus números de tarjeta de crédito?

Cuanto más lo pienso, más me parece que la información de la tarjeta de crédito se encuentra entre el tipo de información personal menos preocupante para cualquier consumidor.

Si el número de tarjeta de crédito de alguien es robado de alguna manera, entiendo que está legalmente protegido contra cargos fraudulentos y, en realidad, no hay literalmente ninguna información personal en la tarjeta, excepto el nombre de la persona (que ya es bastante público) y la firma (que muchos la gente no se molesta en llenar de todos modos).

Dado esto, uno pensaría que el consumidor no necesita preocuparse por esto en absoluto.

Pero parece que las compañías de tarjetas de crédito discrepan.

Por ejemplo, Bank of America dice :

Manténgase protegido

Bloqueamos posibles fraudes si se detectan patrones anormales y le informamos si sospechamos actividad fraudulenta.

Citi tiene una redacción similar:

$0 de responsabilidad por cargos no autorizados

Está completamente protegido contra cargos no autorizados en su cuenta. En Citi, no serás responsable de un cargo que no hayas autorizado, en línea o de otro modo.

Diablos, van aún más lejos cuando anuncian sus números de tarjeta virtual:

¿Por qué utilizar números de cuenta virtuales?

Al usar Números de cuenta virtuales, tiene la tranquilidad de saber que su número de tarjeta de crédito real nunca se revela a los comerciantes.

(las cursivas son mías)

Pero... ¿por qué un consumidor debería molestarse en preocuparse por estos en primer lugar, cuando sabe que legalmente no puede ser responsable por cargos fraudulentos? ¿Qué es exactamente esta nueva "tranquilidad" que supuestamente obtiene (digamos) usando funciones como números de cuenta virtuales que aún no tiene? ¿Debe un consumidor hacer algún esfuerzo por preocuparse por esto? (¿Por qué?)

Hace que parezca que la empresa se preocupa por ti. Todo esto es para proteger a los emisores de tarjetas. La única forma en que las personas lo usarían es si creen que les ayuda de alguna manera. ¿Observe cómo todos los beneficios ni siquiera se pueden medir? son sentimientos
El cliente PUEDE ser considerado responsable del fraude. A menudo hay un punto en el acuerdo en el que promete tener un cuidado razonable para proteger el secreto de la tarjeta, por lo que una negligencia grave de su parte elimina la responsabilidad del banco. Por ejemplo, publicar una foto de su nueva tarjeta en Facebook. O escribir un PIN en una hoja de papel y guardarlo en la misma billetera.
@Agent_L: ¡Buen punto! Tenga en cuenta que estamos hablando de tarjetas de crédito, sin embargo, y en los EE. UU., las tarjetas de crédito generalmente no tienen PIN; en su lugar, usan firmas (y se supone que también debe firmar el reverso de la tarjeta, por la aparente conveniencia de el eventual ladrón...).
@Mehrdad, exactamente. Y debido a que los pobres ladrones no pueden molestarse en falsificar su firma, ahora introdujeron tarjetas con chip ( sin PIN), por lo que es más fácil para el ladrón usar la tarjeta robada. He preguntado esto antes, pero solo obtuve declaraciones genéricas, sin un razonamiento convincente.
@Aganju: Mi suposición (y esto es solo una suposición) es que piensan que si te roban la tarjeta de crédito, te darás cuenta pronto y se lo dirás antes de que el ladrón tenga la oportunidad de usarla. (Obviamente, esto no siempre es cierto, pero no me sorprendería si casi siempre es cierto estadísticamente). Mientras que si simplemente se "desliza" magnéticamente, entonces no tendrá idea hasta que el ladrón realmente use la tarjeta, momento en el cual punto es demasiado tarde. Por qué esto significaba que siempre requerían una firma en la tarjeta y el recibo, sin embargo, me supera...
Me han dicho (otros aquí) que las pérdidas a través del robo de tarjetas físicas son comparativamente pequeñas, por lo que los bancos simplemente las absorben. Sus principales preocupaciones sobre el fraude son las copias falsificadas de tarjetas de crédito, que son mucho más difíciles de producir con un chip. Eso lo explicaría un poco.
@Aganju: realmente no importa si un ladrón incluso intenta falsificar su firma o no. Incluso he firmado mi nombre cuando uso la tarjeta de mi SO. La firma del recibo tiene dos propósitos: 1) Es un minicontrato que está aceptando legalmente ("Acepto pagar esto de acuerdo con mi acuerdo de titular de tarjeta"); una firma falsificada/incorrecta es irrelevante allí. 2) Si hay un cargo en disputa que el banco no quiere comer (o cree que está disputando de manera fraudulenta), pueden obtener la firma del recibo y preguntarle si es suyo; no es como si tuvieran algo para compararlo con ellos mismos.
Hay un viejo chiste (sexista) sobre cómo un hombre nunca denunció una tarjeta de crédito robada a la compañía de tarjetas porque el ladrón estaba cobrando menos por mes de lo que solía cobrar su esposa.
@Dilip Si sabes que es sexista, ¿por qué repetirlo en un sitio público? No es como si agregara algo directamente pertinente a la pregunta.
Ya que se acaba de apretar el gatillo... Me gustaría hacer una encuesta no científica mientras estamos aquí. Si eres mujer y te molesta la broma anterior, tómate un momento para votar este comentario. Tengo curiosidad por lo ofensiva que la gente encuentra la broma.
@MikeHaskel ¿Tal vez porque es divertido? (al menos para la persona que lo publica. No me pareció tan gracioso pero tampoco me pareció ofensivo)
No lo veo como una broma sexista de ninguna manera. La esposa de este hombre en particular resultó ser una gran gastadora, de ninguna manera la broma hace alusión a que todas las mujeres serían grandes gastadora. Tal vez sea el contexto en torno a la broma, pero no la broma en sí.

Respuestas (8)

Recuperar después de que un número de tarjeta ha sido robado es una molestia; debe pasar por determinar qué cargos son legítimos y cuáles no, actualizar los registros de cualquier persona que tenga legítimamente su tarjeta archivada, no tener la tarjeta disponible hasta que le llegue el reemplazo, etc. primeros $ 50 de la pérdida, si no recuerdo mal, a menos que (como se mencionó) el banco renuncie a eso.

Además del riesgo de que la tarjeta sea el primer paso en un intento de robo de identidad más grande.

Y no todo el mundo está tan indiferente a que el banco pierda dinero. Esos costos nos los pasan a nosotros, recuerde. Y algunos de nosotros realmente respetamos a nuestros bancos o cooperativas de crédito.

Ciertamente, las tarjetas vienen con cierta protección para el consumidor, de lo contrario, nadie que haya pensado en esto querría usarlas. Pero aún vale la pena ejercer un cuidado razonable para evitar que surja el problema.

+1 Jaja, tienes buenos puntos, aunque quiero señalar que en realidad no se trata de estar indiferente sobre los bancos que pierden dinero, sino más bien de descubrir qué constituye "cuidado razonable" desde la perspectiva del consumidor. Personalmente, he estado usando números de tarjetas virtuales para casi todas mis compras (en línea) durante mucho tiempo, y solo recientemente me di cuenta de que lo que estaba haciendo podría ser excesivo (de ahí esta pregunta). Es solo una cuestión de compensación.
+1 por la molestia de actualizar todos los lugares en los que está registrada su tarjeta y por respetar el dinero del banco. Creo que la cantidad de $50 es el límite de responsabilidad por ley, pero los cuatro principales emisores de tarjetas de crédito de los EE. UU. (Visa, MC, AmEx, Disc) se han estandarizado con una responsabilidad por fraude de $0.
Otra molestia: tenía una tarjeta comprometida, enviaron un reemplazo. Pregunté sobre los pagos automáticos que había configurado, me dijeron que continuarían. Tarjeta rechazada, aviso de vencimiento en el correo, ¿qué?!?! Resulta que el pago automático en realidad no se transfirió, sino que se restableció en la nueva tarjeta utilizando la información que tenían registrada. Esto tomó mucho tiempo, no se restableció a partir de la fecha en que deberían haberlo hecho. Afortunadamente, cuando reclamé, vieron su error y renunciaron a los intereses y la multa.
@LorenPechtel: Lo contrario también puede ser un problema. Si tiene un pago recurrente de una compañía que hace que sea imposible cancelarlo y se niega a detener los cargos, las personas pueden intentar detenerlo cancelando la tarjeta y obteniendo un número de tarjeta de crédito diferente. Aquí quieren que se detengan los pagos recurrentes, pero por defecto probablemente no lo harán.
@BenCrowell No, digo que el pago automático de mi cuenta bancaria a la tarjeta de crédito no se transfirió a la nueva tarjeta.

Tengo algo de experiencia con esto . Me han aparecido cargos fraudulentos en el estado de cuenta de mi tarjeta de crédito y tuve que cambiar mi número de tarjeta varias veces, a pesar de (creo) que no hubo descuido de mi parte. Cada vez que esto ha sucedido, nunca he perdido un centavo debido a un fraude en mi tarjeta de crédito. El banco finalmente eliminó los cargos fraudulentos en todos los casos.

Dado esto, uno pensaría que el consumidor no necesita preocuparse por esto en absoluto. Pero parece que las compañías de tarjetas de crédito discrepan.

Sí, porque aunque nunca he perdido un centavo por fraude, el banco (o el comerciante) pierde dinero cada vez que sucede. La responsabilidad de $0 lo protege; las medidas de seguridad de la tarjeta protegen al banco.

Pero... ¿por qué un consumidor debería molestarse en preocuparse por estos en primer lugar, cuando sabe que legalmente no puede ser responsable por cargos fraudulentos? ¿Qué es exactamente esta nueva "tranquilidad" que supuestamente obtiene (digamos) usando funciones como números de cuenta virtuales que aún no tiene?

Aunque no debería terminar perdiendo dinero cuando esto sucede, es un inconveniente. El banco cancelará su tarjeta y le dará un nuevo número. Es posible que tarde unos días en recibir su nueva tarjeta. Si tiene otra tarjeta para usar, esto no es gran cosa. Si está fuera del estado el día anterior y necesita salir de un hotel y devolver un automóvil de alquiler sin una tarjeta de crédito de respaldo (como lo he estado), es un gran problema. (En mi caso, tuve que pedirle a la compañía de la tarjeta de crédito que hablara con el hotel para darles el nuevo número de tarjeta, y pudieron pasarme una nueva tarjeta de crédito al día siguiente para que pudiera volver a casa. Ahora me aseguro de llevar una copia de seguridad tarjeta de crédito.)

¿Debe un consumidor hacer algún esfuerzo por preocuparse por esto? (¿Por qué?)

En mi opinión, tiene sentido tener cuidado con lo que hace con su número de tarjeta de crédito, aunque solo sea para evitar inconvenientes. No escriba el número de su tarjeta de crédito en un mensaje de correo electrónico, por ejemplo, y utilícelo únicamente en sitios web en los que confíe. Dicho esto, tampoco vale la pena volverse paranoico. No importa qué tan cuidadoso sea, eventualmente lo usará en una tienda que sea pirateada, o su tarjeta será robada en algún lugar y necesitará obtener un nuevo número de tarjeta de crédito.

La mejor manera de protegerse es asegurarse de revisar el estado de cuenta de su tarjeta de crédito todos los meses y buscar cualquier cargo fraudulento que el banco no detecte.

Creo que lo expresaste bien al decir que no deberías quedarte sin dinero. La implicación importante aquí es que, si bien los cambios son bajos, es posible que aún se le cobre, ya que ningún sistema es perfecto.
Obtener una tarjeta de respaldo cuando se va de casa es un excelente consejo que la gente suele pasar por alto. bonito.
La moralidad es una razón obvia para que los consumidores se preocupen, y no está ni en la pregunta ni en esta respuesta. Es malo para la sociedad si los delincuentes pueden enriquecerse tomando el dinero de otras personas, incluso si las otras personas son una compañía de tarjetas de crédito o un banco. Tal vez solo haya razones débiles de interés propio para proteger su número de tarjeta, pero aún debe protegerlo por las mismas razones por las que llamaría a la policía si viera a hombres irrumpiendo en una joyería local.
@MarkAmery Sí, estoy de acuerdo, está mal poner en riesgo intencionalmente el dinero del banco. Al mismo tiempo, los consumidores no somos los que diseñamos el moderno sistema de tarjetas de crédito con todas sus fallas de seguridad inherentes, ni somos los comerciantes que ponemos en riesgo los datos de sus clientes. No es nuestra responsabilidad hacer lo imposible para proteger a los bancos de su propio sistema.
"La mejor manera de protegerse es [..] revisar el estado de cuenta de su tarjeta de crédito cada mes" : una opción mejor y más moderna es registrarse para recibir alertas por correo electrónico de tarjetas de crédito. Recibo un correo electrónico inmediato cada vez que se utiliza mi tarjeta de crédito.
"Aunque no deberías terminar sin dinero cuando esto sucede, es un inconveniente". Sí, y los bancos a menudo tienen mucho que decir sobre la "inconveniencia" que pueden generar para que se eximan los cargos por fraudulentos. He ayudado a víctimas de robo de identidad a lidiar con algunos bancos que estaban (un poco sorprendentemente) satisfechos con una conversación telefónica con el departamento de fraude y una firma en un documento de seguimiento, y otros bancos en algunos casos que enviaron múltiples listas de consultas, solicitar fotocopias de todo tipo de documentos, solicitar muestras de escritura a mano, etc. No siempre es un proceso sencillo.
(Es cierto que el robo de identidad no es exactamente la misma situación que una cuenta creada legítimamente que es abusada por alguien que roba información de la tarjeta. Pero a menudo el grado de escrutinio que aplica un banco será similar. una cantidad considerable de dinero en compras a la tarjeta).
Y existe la opción de no utilizar tarjetas de crédito. Aún debe estar atento al robo de identidad, pero es un poco más fácil cuando puede decir con certeza que la tarjeta y todos los cargos son fraudulentos.

La principal razón para proteger su número de tarjeta de crédito es su conveniencia personal. Reemplazar las tarjetas, incluso si no hay una consecuencia monetaria inmediata, lleva mucho tiempo, por lo que HAY un costo a menos que no asigne valor a su tiempo. Además, el fraude repetido puede hacer que su institución financiera decida que tiene un riesgo de fraude superior al promedio y cierre su cuenta. Esto cuesta más tiempo y verificaciones de crédito, etc., para solicitar una nueva tarjeta.

El banco ha reemplazado nuestras tarjetas 5 veces en los últimos años sin cerrar nuestras cuentas. (Eso podría deberse a que vigilo de cerca las tarjetas ya que inicio sesión con frecuencia para administrar nuestro dinero).

En muchos casos, puede estar temporalmente fuera de su bolsillo por cantidades significativas. Incluso si luego recupera el dinero, puede haber dificultades o costos consecuentes que no están cubiertos. Por ejemplo, su tarjeta se clona y se agota mientras viaja, dejándolo sin sus medios más efectivos para pagar sus necesidades. Tiene que pagar más de lo esperado para retirar dinero en efectivo con su tarjeta de débito (si es que puede sacar suficiente a la vez, por ejemplo, India en este momento) o tiene que recibir dinero por transferencia bancaria.

Al mismo tiempo, no puede realmente proteger su número de tarjeta. Ni siquiera puede mantener su tarjeta a la vista en algunos lugares, no importa protegerse contra el número de tarjeta que se muestra/graba localmente por la máquina de tarjetas.

+1 Esta es la gran ventaja de una tarjeta de crédito sobre una tarjeta de débito. En ambos casos, usted tiene una responsabilidad de $0 en última instancia, pero con una tarjeta de débito podría encontrar su cuenta corriente temporalmente vacía.

TL; DR.: Porque eventualmente el emisor de CC pasará la factura del fraude al cliente, en forma de mayores tarifas y/o impuestos.

Aún sin responsabilidad en caso de fraude, el cliente debe esforzarse en las medidas de seguridad con su tarjeta.

El gasto por fraude puede ser la única carga del emisor de crédito/banco según la respuesta de Ben Miller , pero este gasto algún día llegará a los bolsillos del cliente:

Divulgación, trabajo en un banco.

  • La mejor habilidad de un banco probablemente sea la gestión de riesgos. Los que eran malos en esto probablemente se hundieron en las últimas cuatro décadas. Con regulaciones como SOx, Basilea y otras, es imposible que un banco descuide la gestión de riesgos.

  • Todos los gastos, incluidas las pérdidas operativas, en los que incurra un banco se reflejarán en mayores tarifas/tasas de interés para los clientes. Entonces, en caso de un fuerte aumento del fraude con tarjetas de crédito, los bancos pronto tomarán medidas para reducir estas pérdidas. Eso puede significar cancelar las tarjetas de grupos de clientes de alto riesgo, aumentar las tarifas o los intereses.

  • Un cliente en particular que a menudo es objeto de fraude (mucho más que el promedio de la demografía de ese cliente) probablemente verá que su tarjeta no se renueva o incluso se cancela, o que sus límites disminuyen y/o las tasas/cargos aumentan.

El enfoque de esta respuesta es exactamente lo que me vino a la mente cuando leí la pregunta por primera vez. Las tarifas siempre se filtrarán al usuario de una forma u otra. Como un breve pensamiento para los lectores, tenga en cuenta que el interés de otra persona acumulado en su tarjeta de crédito es parte de la razón por la cual nosotros (anecdóticamente, los EE. UU.) podemos obtener tarjetas con recompensas buenas a excelentes.
Parece un poco retrógrado decir que el gasto llegará a los bolsillos de los clientes.
Las empresas no pueden simplemente "pasar" los costos. Si pudieran cobrarte más dinero, simplemente te lo cobrarían. Sus costos no influyen en lo que los consumidores están dispuestos a pagar más que tener una hipoteca costosa significa que usted cobra una renta más alta. No funciona así.
@kat eso es lo que llamamos "inflación". Pase de negocios aumento de los costos durante todo el tiempo . La razón por la que no pueden cobrar más es porque el tipo de al lado cobra menos. Una vez que aumentan los costos y riesgos de las operaciones bancarias, también lo hacen las tasas de interés y los cargos.
@Kat, un negocio que experimenta un aumento en los costos y no lo pasa por alto reducirá sus ganancias. entonces un día sus ganancias serán inexistentes y cerrará. Dado que varios negocios tienen más de un siglo de antigüedad, es lógico que pasen los costos. lentamente.
@Kat Business nunca hace nada más que pasar los costos. Encuentran formas más nuevas e inteligentes de hacerlo, como cambiar el tamaño del paquete y el costo por onza al mismo tiempo, cambiar el empaque, usar el marketing para crear la impresión de un mayor valor para un producto para acompañar un aumento de precios, etc. en particular, reestructurar sus listas de tarifas, lanzar nuevos sitios web y nuevos productos, etc., todo como una forma de enmascarar el hecho de que están cobrando más.

Si tiene pagos recurrentes automatizados adjuntos a la tarjeta de crédito, la cancelación del número puede generar pérdidas importantes, por ejemplo, la caducidad del nombre de dominio, la eliminación de VPS , la desactivación del servicio de telefonía móvil o VoIP, etc. Los buenos proveedores le darán una advertencia y mucho tiempo para reemplazar el método de pago registrado, pero no necesariamente confiaría en que todos lo manejarían bien.

Solía ​​ser un gran inconveniente para mí averiguar todos los lugares donde tenía mi tarjeta de crédito registrada para cargos recurrentes. Después de algunos casos de esto, me volví inteligente y mantuve una lista. Ahora, cuando sucede, se tarda unos 10 minutos en la computadora para actualizar todo. También es útil cuando su tarjeta tiene una nueva fecha de vencimiento.
Lo contrario es a menudo un problema. Me han aparecido pagos recurrentes fraudulentos en mi tarjeta. Las compañías de CC a menudo no ayudan con este tipo de cosas, y muchas personas que han tenido este problema informan que aunque cambian su número de CC en un esfuerzo por detener los cargos, eso no funciona, porque la compañía de CC transfiere automáticamente los cargos a el nuevo numero
@BenCrowell: Cita necesaria. No conozco ningún mecanismo para pagos recurrentes por parte del emisor de la tarjeta. Los pagos recurrentes se implementan en el lado del procesador de pagos. Cuando su tarjeta se cancela y se vuelve a emitir con un nuevo número, tener el número anterior no permite que un comerciante/procesador de pagos realice cargos en la nueva tarjeta.
chasepaymentech.com/account_updater.html developer.vantiv.com/docs/DOC-1320 (@BenCrowell) Nota: esto es principalmente un desarrollo reciente; según mis fuentes, era raro hasta alrededor de 2010 y ha crecido sustancialmente desde entonces.

Me clonaron una tarjeta hace 15 años y la usé para comprar más de 5k de bienes en otro país. Por lo tanto, el inconveniente de tener una tarjeta cerrada y reemitida es bastante molesto a pesar de que los cargos se revirtieron y me recuperaron.

Pero en estos días, la mayoría de los fraudes de CC no provienen de una tarjeta escaneada por un mesero y clonada y luego utilizada en otro lugar. En su mayoría, se trata de bases de datos mal protegidas o malware de terminal de punto de venta. Este último se ve restringido por las tarjetas con chip y la mayor fuente de fraude ahora son las transacciones en línea (la llamada tarjeta no presente) donde el comerciante tiene su número de CC. Si se viola su sistema, los malos tienen una gran cantidad de números de tarjetas que venden en un sitio similar a E-bay en la web oscura. Aquí es donde el CC virtual de Citi resulta útil. Así es como funciona para proteger al banco y las molestias por las que pasa cuando se vuelve a emitir una tarjeta.

Los CC virtuales de Citi le permiten generar una tarjeta de crédito real, completa con código de seguridad y fecha de vencimiento. Lo que es único es que una vez que se utiliza el CC virtual, solo puede ser utilizado posteriormente por ese mismo comerciante y es rechazado por cualquier otro. También puede establecer un límite total de lo que el comerciante puede cobrar, así como una fecha de vencimiento. Los uso para todas mis cuentas en línea porque, a todos los efectos prácticos, son inmunes al malware que roba la información de CC. Incluso si de alguna manera se usa el CC virtual antes de que el comerciante realice el cargo inicial que bloquea el CC en su cuenta, el cargo se puede revertir sin cerrar su tarjeta real que tiene un número diferente.

Puede administrar múltiples CC virtuales de Citi y ver el estado de los cargos, cerrar o ajustar los límites a lo largo del tiempo para que administrarlos sea bastante fácil sin riesgo para su cuenta principal.

+1 Gracias por explicar cómo funcionan los CC virtuales. No los tengo disponibles en mi tarjeta, pero si los tuviera, probablemente los usaría.

Poco. Con las tarjetas de crédito, generalmente no hay responsabilidad para con el titular de la tarjeta por compras no autorizadas. Los números de tarjetas de crédito robados al azar solo valen $ 5 en el mercado negro. Son tan omnipresentes. Y están comprometidos en el emisor de la tarjeta la mayor parte del tiempo, por lo que incluso si nunca usa la tarjeta y la destruye inmediatamente después de recibirla, puede caer en las manos equivocadas. Los emisores de tarjetas están mejorando en la identificación de fraudes y alertando de manera proactiva a los clientes, por lo que puede ser difícil sacarles mucho provecho. No perdería el sueño por proteger mi tarjeta de crédito. Estoy muy familiarizado con las tarjetas de crédito robadas por comercio (prevención de fraude), y asumo que mis tarjetas de crédito están comprometidas en todo momento.

¿Cuánto esfuerzo (y por qué) deberían poner los consumidores en proteger sus números de tarjeta de crédito?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 1v