Cómo maximizar la equidad de jubilación en Canadá

¡TFSA! Cualquier ganancia que obtenga de él está libre de impuestos. Probablemente necesite hablar con un asesor de inversiones si no se siente cómodo realizando sus propias inversiones. También se asegurarían de que no contribuyas en exceso.

Además de los RRSP, hay algunas formas de obtener una reducción/aplazamiento de impuestos; para otros lectores, algunas de estas opciones pueden ser preferibles a los propios RRSP por varias razones.

(1) Cuenta de ahorros libre de impuestos : al igual que los RRSP, este es un "vehículo" de inversión, y puede poner casi todo dentro de él como lo hace con los RRSP. Las contribuciones no le brindan una deducción fiscal inmediata, pero las ganancias de esas inversiones siempre estarán 100% libres de impuestos. Cuando cobra y retira dinero de la TFSA, no se adeudan más impuestos. Particularmente para las personas que se acercan a la jubilación, las TFSA suelen ser mejores que las RRSP, porque la eliminación total de impuestos suele ser mejor que un aplazamiento de impuestos de unos pocos años.

(2) Plan de Ahorro para la Educación Registrado : mientras esté cerca de jubilarse, si tiene hijos que aún deben completar su educación, la contribución a un RESP puede ser ventajosa. Las contribuciones no otorgan una deducción fiscal inmediata, pero las ganancias de las inversiones se difieren hasta que se retira el dinero (y esas ganancias son en parte atribuibles a sus hijos, quienes probablemente tendrán otros ingresos mínimos y, por lo tanto, impuestos mínimos, si corresponde). Además, puede obtener una pequeña subvención del gobierno por cada año en que se realicen contribuciones (alrededor de $ 1k por año en valor).

(3) Invertir en activos a largo plazo que aumenten de valor, en lugar de proporcionar dividendos o intereses anuales . Supongo que sus RRSP están relativamente diversificados, así que echemos un vistazo a qué clases de activos se mantendrían mejor fuera de un vehículo fiscalmente eficiente (como RRSP, TFSA o RESP). Si es un activo que le da ingresos anuales, paga impuestos sobre eso inmediatamente cada año. Si es un activo cuya disposición puede controlar (usted decide cuándo venderlo), entonces puede diferir el reconocimiento de ingresos hasta que necesite el dinero, o hasta que tenga una ventaja fiscal para hacerlo. Tenga en cuenta que los elementos centrados en el crecimiento como este pueden estar en una clase de riesgo más alto que otras inversiones, por lo que esta solución está orientada principalmente a aquellos que ya están bien diversificados y dispuestos a asumir un riesgo adicional.

Esto puede significar invertir en propiedades (donde sus gastos operativos a menudo casi compensan sus ingresos anuales, lo que significa que paga impuestos mínimos hasta que vende, por lo que el valor real suele estar en los aumentos anticipados del valor de la propiedad), o acciones que no pagan dividendos (pero tenga cuidado que a menudo las acciones sin dividendos son empresas junior sin suficiente flujo de efectivo para pagar dividendos de inmediato, por lo que el riesgo puede ser alto aquí), o incluso invertir en metales preciosos (aunque el beneficio de invertir en metales preciosos es discutible). En general, todas estas clases de activos también se clasificarán como ganancias de capital cuando se vendan, lo que significa que están sujetos a impuestos en un 50 %, por lo que existe un beneficio en mantenerlos fuera de un RRSP [donde todos los ingresos se gravan como ingresos regulares al 100 % cuando finalmente se retiran], o TFSA [donde todos los ingresos están libres de impuestos de todos modos].

Si algo de esto tiene sentido para usted dependerá más de su perfil de riesgo y de las circunstancias exactas.

para reducir sus impuestos también puede maximizar sus contribuciones caritativas y de partidos políticos. Ahora, dices que no tienes ningún plan de pensiones de empresa. Este es un beneficio. ¿Cómo? Puede maximizar sus contribuciones RRSP (27K+); pero desde que se introdujeron los TFSA, debe buscar reducir sus contribuciones de RRSP y maximizar sus contribuciones de TFSA. Si nunca ha contribuido en una TFSA, entonces para 2020, tiene una sala de contribución de $ 69500. Con su TFSA puede invertir en acciones y obtener ganancias libres de impuestos para amortiguar su jubilación. Si lo planifica, puede jubilarse a los 60 años, diferir su CPP hasta los 70, convertir su RRSP en un RRIF y retirar lentamente hasta 12k+ por año libre de impuestos. Y según sus inversiones en su TFSA y cómo se desempeñaron sus inversiones, puede realizar retiros para complementar sus retiros de $12+ RRIF.