Cómo empezar hacia la independencia financiera

En primer lugar, tengo que decir que "alquiler, gas, electricidad, internet: 20 %" es fenomenal, haz todo lo que esté a tu alcance para mantenerlo en ese % durante el mayor tiempo posible.

Entonces, dadas las redes de seguridad que son estándar para la mayoría de los países europeos, no se requiere una gran cantidad de ahorro. A menos que sea así, si necesita una suma global de dinero para una inversión significativa (me viene a la mente bienes raíces), entonces el 13% puede reducirse o dejarse de lado después de evaluar su situación específica.

Otro punto a tener en cuenta es el gasto del 42 %, dado el escaso % requerido de usted para el paquete de alquiler/servicios públicos, supongo que puede tener una vida cómoda gastando mucho menos que casi la mitad de sus ingresos.

Usaría una cantidad considerable de ese 42% y los ahorros para hacer frente rápidamente a cualquier tipo de deuda que tenga, especialmente si hay más deudas que solo préstamos estudiantiles que suelen ser de tasa baja. [editar: 6-8% agregado a la pregunta es enorme, definitivamente debería tratar de abordar esta deuda lo antes posible]

A menos que esté especulando sobre ello y/o usándolo como aprendizaje o un pasatiempo, no me molestaría en tratar de ganarle al mercado con selecciones individuales e invertiría en ETF de todo el mercado, preferiblemente con una comisión baja o nula. Al abordar el problema de las criptomonedas, si cree en ello, puede comprar en una pequeña posición con el tiempo (entre el 1 y el 10 % de su presupuesto de inversión total) para complementar su cartera principal (ETF). Para mejorar los rendimientos, guárdelos en una cuenta con rendimiento como las que ofrece BlockFi.

En cuanto a la ventana de N años, realmente puede fluctuar y fluctuará. ¿Tiene la intención de aumentar sus gastos, ya sea por la inflación del estilo de vida o por causas genuinas como los niños? ¿Se prevé que su salario aumente al adquirir experiencia? ¿Quieres comprar una casa para vivir? (que puede no tener necesariamente sentido desde un punto de vista puramente económico)

Una buena regla general es apuntar a tener 25 veces sus gastos anuales (proyectados al momento de la jubilación) invertidos para que pueda vivir más o menos con un modesto rendimiento supuesto del 4%, pero ese no es el final. toda respuesta a preguntas tan complejas.

FWIW, sin saberlo, tendiste una trampa al configurar tu pregunta de la manera que lo hiciste, y la mitad de tus respondedores cayeron en ella.

Cuánto estás gastando en qué en este momento es completamente irrelevante. También lo son sus activos actuales, porque son muy pequeños. La deuda actual es marginalmente relevante.

Las únicas preguntas que impulsan el objetivo "Financieramente independiente"/"Jubilación" son

1. "¿Cuánto tendré que gastar cuando alcance mi objetivo FI/Jubilación?" Eso incluye montos tanto obligatorios (vivienda, comida, etc.) como discrecionales (viajes, entretenimiento, etc.).
2. "¿Cuánto tendré que reservar para gastos imprevistos no cubiertos por el número 1?"

Tienes que determinar esos números, pero hay toneladas de datos sobre cuánto gasta la gente, cuándo lo gasta y en qué lo gasta. Recuerde que quiere números sobre lo que gastan las personas en y más allá de su objetivo de FI/edad de jubilación ; lo que gastan las personas de tu edad, o de tu edad + 10, es irrelevante. En particular, gastará mucho más en salud (atención, seguro, recetas, MediGap, etc.) entre los 60 y los 90 años que entre los 30 y los 60. (Sí, me doy cuenta de que es un "Duh")

Aparte, parece probable que su bajo porcentaje de vivienda que se ve tan impresionante se deba a que tiene al menos 1, y tal vez 2 o 3, compañeros de cuarto que comparten esos gastos. O un sensacional/alquiler controlado/etc. alquiler. Pero, como se señaló, ese número es irrelevante.

Punto 1) No es tan obvio como parece, ya que es lo que realmente gastará menos lo que reciba en forma de Seguro Social, pensiones fijas, trabajo a tiempo parcial o lo que sea. Esa cantidad neta es lo que saca de los ahorros para la jubilación.

Las reglas de "25 veces" y "4% de retiro" son muy conservadoras. Básicamente, Bengen hizo sus cálculos para períodos móviles de 30 años a partir de 1926, y superpuso los peores períodos con un piso que evitó que el pozo se secara. En más del 90% de los casos, el saldo al final de los 30 años es mayor que al inicio. https://www.kitces.com/blog/how-has-the-4-rule-held-up-since-the-tech-bubble-and-the-2008-financial-crisis/ tiene mucha información sobre eso tema, y ​​conduce a más. Y lo de "25 veces" será reemplazado por sus estimaciones aquí. Al menos el análisis actual usa números reales cuando están disponibles; respondiendo con precisión a la pregunta "¿Cuánto gastaré el año antes de jubilarme dentro de 30 años?" es... ambicioso.

Por lo tanto, tendrá que decidir cuál será su tasa de retiro objetivo. Luego, decida cuál cree que será la CAGR de sus inversiones (pista: durante períodos prolongados, la CAGR ajustada a la inflación del S&P 500 es superior al 6 %, por lo que usar un 5-5,5 % para la planificación es conservador). Luego introduzca esos números en cualquiera de los 1,2 billones (+/- 3 %) de calculadoras de jubilación que existen.

Eso le da los ahorros de jubilación que necesita para cubrir 1).

2) es similar; los retiros son irregulares, pero grandes cuando suceden. Puede ver lo que gastan las personas de esa edad ahora, pero la forma en que aplica esos números a sus estimaciones es su decisión. Para este artículo y la parte de salud de 1), será útil observar lo que gastan sus parientes ancestrales directos y casi directos de 60/70/80 años (es decir, abuela/tío abuelo, sí, primo tercero de la abuela por matrimonio, no tanto). No olvides aumentar los números que encuentres para tener en cuenta la inflación.

Cuando obtienes el total de 1) y 2), el resto es fácil. Puede hacerlo en una celda de una hoja de cálculo de Excel. De hecho, ni siquiera necesita Excel; http://support.content.office.net/en-us/coach/excelcoach_FV_PartI.html tiene todo lo que necesita.

El número que cuenta es el monto del "Pago"; la cantidad que está "pagando" en sus activos de FI/jubilación. También conocido como "Ahorro Mensual para el Retiro".

Una vez que tenga eso, puede (finalmente) ver lo que está gastando actualmente. Pero solo el agregado importa para este análisis: cuánto tiene que reducir su gasto total actual para poder ahorrar lo que necesita para la jubilación, más lo que necesita guardar en un día lluvioso actual /reemplazo de automóvil/ etc. ¿cuenta? Obviamente, las categorías son importantes para usted: no tener fondos para alimentos o ropa no funciona, pero al número de ahorros no le importa dónde se hacen los recortes.

Mis recomendaciones para ahorrar (que, junto con $ 2 más o menos, le darán una taza de café) son

1. A su edad, se prefiere el estilo Roth después de impuestos a las opciones tradicionales antes de impuestos. Vuelva a revisar eso cuando esté dentro de los 10 años de la jubilación o alcance el nivel impositivo del 33%.
2. A tu edad, los bonos son una tontería; simplemente dirija todo hacia una división (70/30 más o menos) de VTSAX/VTI y VTIAX/VXUS (o lo que ofrezca su plan de jubilación más cercano a esos) y luego ignórelo . O vaya con un fondo "objetivo" y deje que otra persona haga la asignación por usted. A su edad, optaría por VTTSX (o equivalente), que es casi un 90 % de acciones. Y luego, lo adivinaste, ignóralo . Si te metes con él tratando de cronometrar el mercado, es mucho más probable que dañes tus resultados que que los ayudes.

Cuando esté entre 5 y 10 años antes de jubilarse, querrá comenzar a desarrollar los componentes de la cubeta 1 y la cubeta 2 de su estrategia. Una búsqueda en la Web de "cubo de estrella de la mañana" le llevará a horas de lectura sobre el tema.

Estoy categóricamente en desacuerdo, la mayoría de las veces, con la recomendación de "pagar el alquiler durante toda la vida":

1. La mayoría de las veces, la diferencia entre la compra y el alquiler no es lo suficientemente grande como para darle una gran cantidad de dinero para ahorrar. Su situación actual puede ser una excepción; si es así, ¿cuánto tiempo permanecerá así?
2. Si compra y paga antes de su objetivo de FI, tiene vivienda gratis durante décadas. De hecho, una vez que cumple 62 años, tiene una vivienda mejor que gratuita: una hipoteca inversa le paga para vivir en su casa. Las hipotecas inversas fueron más que un poco dudosas durante los primeros años, pero la industria está comenzando a limpiar su acto.

Estoy absolutamente de acuerdo con pagar sus préstamos tan pronto como sea posible. A veces, hay un acto de equilibrio de la tasa de interés allí: en los años en que el ROI del mercado de valores es mayor que el interés de los préstamos, terminas con más dirigiendo más al mercado y menos a los préstamos. Lo contrario es (obviamente) el caso de los años bajos. Sus tasas son lo suficientemente altas como para que las inversiones solo las superen tal vez la mitad de las veces, así que seguiría adelante y las pagaría.

En pocas palabras: debe leer mucho para aprender a desarrollar sus estimaciones. Luego ajuste sus gastos para ayudar a alcanzar la meta. Es tu plan; tómese el tiempo para que sea una buena.

Por cierto, es increíble, como increíblemente raro, ver a alguien de tu edad planificando activamente con tanta anticipación y comprometiéndose seriamente con el plan. Prestigio.

Recomendaría leer Mr. Money Mustache , que brinda consejos sobre cómo reducir sus gastos de manutención, administrar deudas, evitar gastar dinero en cosas que no agregan valor a su vida y ofrece consejos sobre cómo invertir para la jubilación. También recomendaría leer la serie de acciones de JL Collin , que le brindará una introducción sobre cómo funcionan las inversiones, dónde invertir, dónde no invertir y cómo pensar acerca de sus inversiones.

En general recomendarán:

-Vivir por debajo de sus posibilidades.

-Obtener nuestra de la deuda antes de invertir en cualquier otro lugar.

-Evitar comprar una casa a menos que obtenga una oferta increíblemente buena, ya que alquilar indefinidamente e invertir ese capital que ahorra es a menudo la mejor jugada financiera.

-Ahorrar tranquilamente cada dólar extra que tenga para comprar fondos indexados en una cuenta de ahorro para el retiro o una cuenta libre de impuestos.

En cuanto a cuántos años tomará esto, la regla general es que si tiene 25 veces sus gastos de subsistencia anuales, puede retirar el 4% de eso anualmente más o menos indefinidamente (siempre que esté invertido en una cuenta que está ganando una cantidad razonable). tasa de retorno). Dependiendo de sus ingresos y tasa de ahorro y el estilo de vida deseado, esto podría tomar entre 10 y 30 años si hizo todo correctamente y no tuvo grandes sorpresas.

En su circunstancia actual, lo mejor que podría hacer es pagar su deuda actual lo más rápido posible y evitar cualquier deuda nueva. Si pagó $ 1k extra por mes para sus préstamos estudiantiles, podría estar libre de deudas en menos de 2 años. Incluso más rápido si desvía parte de sus ahorros mensuales para pagarlo.

En esos 2 años, dedique una hora a la semana a leer sobre planes de jubilación e inversiones. Una vez que no tenga pagos continuos aparte de sus gastos de manutención y una buena base, puede concentrarse en construir su futuro.

gastos (comer, salir a comer, ropa, ocio, otros gastos de la vida): 42%

alquiler, gas, luz, internet: 20%

Para la mayoría de las personas, esto es al revés, y el alquiler es su gasto más grande. Si tienes un alquiler realmente bajo, estás en una posición excelente.

por independencia financiera me refiero a lo suficiente para haber comprado una casa, un automóvil y mantener esos gastos, así como el costo de vida y un poco más

Para la mayoría de las personas, la "independencia financiera" significa no tener que trabajar , o al menos no tener que trabajar en el horario de otra persona. Esto significa ingresos de propiedad o inversiones. Y dado que la forma más fácil de beneficiarse del "engranaje" (apreciación del capital sobre algo comprado con dinero prestado) es comprar una casa, esa suele ser la primera parada.

Ni siquiera tiene que vivir necesariamente en la casa, si su situación de alquiler actual es lo suficientemente buena. Pero hacerlo suele ser mejor para fines hipotecarios y fiscales.

Entonces: concéntrese en encontrar una propiedad adecuada, preferiblemente en un área urbana cercana donde se apreciará en valor, obtener una hipoteca y pagarla lo antes posible. Si la propiedad es más grande de lo que necesita, subarréntela (dentro de la ley local aplicable).

[I] tengo $ 1k en ahorros, $ 1.25k en acciones individuales que ganaron alrededor del 6% el año pasado y $ 500 en criptomonedas (principalmente BTC, ETH) que han ganado el 0% todo el tiempo. Tengo alrededor de $ 28k de préstamos estudiantiles al 6-8% (diferentes proveedores). Realmente no poseo ningún activo y tengo un ingreso sobrante de aproximadamente $ 1.2k por mes después del alquiler, electricidad, otros gastos personales (comida, ropa, salidas, etc.) para dedicar a la inversión financiera y personal.

Actualmente mis ingresos se dividen de la siguiente manera:

spending (eating, eating out, clothing, leisure, other life expenses): 42%
rent, gas, electric, internet: 20%
savings: 13%
student loan debt: 12%
personal development: 5%
investing: 5%
recurring subscriptions: 3%

Entonces, la cosa es que estás gastando mucho en "gastar" con una deuda de ~ 30k.

El 6-8% de interés es un costo después de impuestos (supongo), por lo que será difícil obtener una inversión confiable para superar eso. Estaría tentado a liquidar esa deuda como primer paso.

El 38 % de sus ingresos son 1,200, por lo que su ingreso es de unos 3,200. El alquiler/gas/electricidad/internet es entonces de 600$/mes, y el gasto es de unos 1,3k/mes.

Reducir a la mitad el gasto. Reducir a la mitad los ahorros. Continúe con el desarrollo personal (supongo que esto es útil para obtener más ingresos en el futuro). Mantenga las inversiones (honestamente, lo está haciendo para aprender a invertir). Sigan con las suscripciones.

 21% spending
 20% housing+internet
 6% savings
 5% development
 5% investing
 3% subscriptions

esto llega al 60%, liberando el 40% o 1.3k para retirar la deuda.

28k de préstamos a un promedio de 7% llega a 163$/mes en interés; por lo que puede poner 1.1k en la reducción de la deuda por mes. A ese ritmo en aproximadamente 2 años, más o menos, estará libre de deudas.

A continuación, infle los ahorros hasta que tenga ahorrados de 3 a 6 meses de ingresos después de impuestos (es decir, de 10 a 20 000). Esto le dará la capacidad de hacer cosas como manejar una recesión, la necesidad urgente de comprar un automóvil, o desarraigar su vida por una oportunidad, o servir como pago inicial para una casa.

Al 45%, 1 año lo llevará allí; 20k en una cuenta bancaria, sin deudas, algunas inversiones.

Después de eso, aumente su nivel de vida; del 21% al 26%. Cada vez que sus ahorros caen por debajo de los 5 meses de ingresos, debe pagarlos con su nivel de vida.

El otro 40% ahora apunta a inversiones.

Sus inversiones deben ser principalmente fondos indexados con cierta diversidad geográfica; en el caso de una recesión local o problemas económicos, su capacidad para obtener ingresos podría colapsar al mismo tiempo que lo hacen sus inversiones. Por otro lado, si tiene la intención de jubilarse localmente, las inversiones locales pueden ser mejores.

Independientemente, al 45% de sus ingresos (1.4k) durante 2 años, tendrá casi 40k en inversiones y 20k en ahorros; esto es 5 años a partir de hoy. Agregue otros 5 años y se acercará a 150k.

En este tiempo, puede esperar (a) aumentar sus ingresos, (b) tal vez asociarse con alguien con una trayectoria similar.

150k al 5% es solo 7.5k por año. Un aumento salarial del 2% por encima de la inflación por año durante 10 años vale lo mismo. Su mayor activo sigue siendo su capacidad para generar ingresos, incluso después de 10 años de ahorros.

Si logra eso y pone firmemente sus aumentos salariales en inversiones (excepto los ahorros de 5 meses), estará más cerca de 200k invertidos en la marca de la década.

Alcanzar la capacidad de mantener su nivel de vida actual sin trabajar, al 4% retirado por año, requiere un millón de dólares. Y el problema es que, si bien su dinero para gastos se mantendrá estable, es probable que comience a tener problemas de salud en las próximas décadas y que sus costos médicos aumenten.

Alcanzar el nivel de vida de gastar el 60% de tus ingresos actuales requiere 600k. Alcanzar eso con inversiones que ganan el 5% requerirá ahorrar el 40% de sus ingresos durante más de 2 décadas.

En el lado positivo, morirás; lo anterior supone que nuestros ahorros tienen que durar indefinidamente.

Por otro lado, si duplica sus ingresos sin cambiar su nivel de vida del 60% de sus ingresos actuales, su capacidad de inversión aumenta 2.5x y en lugar de tomar 2 décadas para ahorrar lo suficiente para sobrevivir, tomará un media década.

La clave de su problema es, como la mayoría de las personas, (a) encontrar un trabajo mejor pagado, (b) no aumentar sus gastos para igualar sus mayores ingresos y (c) esperar en proporción a su capacidad para hacer las dos cosas anteriores.