¿Cómo decidir si comenzar a retirar el Seguro Social primero o comenzar a retirar de las cuentas IRA?

El cónyuge A tiene sesenta y tantos años y era el que ganaba menos por mucho. El cónyuge B es cinco años más joven. Recientemente quedaron desempleados. ¿Existe una regla general o algún otro método que los ayude a determinar qué cónyuge debe "jubilarse" y comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social primero, ya qué edad? La alternativa a recibir pagos del Seguro Social sería retirar más rápido de sus Roth IRA.

(Antecedentes para aquellos que no están familiarizados con el sistema de Seguridad Social en los EE. UU.: puede jubilarse a partir de los 62 años, con una tasa de pago mensual más baja, o puede posponer la solicitud de beneficios y recibir un pago más alto por el resto de tu vida La tasa de pago alcanza su máximo a los 70 años.)

El valor total de sus inversiones para la jubilación es de aproximadamente $100 000 (fondos mutuos de carga inicial en Roth IRA e inversiones TIAA).

Encontré un documento que expresa en palabras mi vaga idea intuitiva de que sería menos deseable retirar la inversión para la jubilación:

[Predijimos que] si la tasa de rendimiento de las inversiones alternativas es alta, la reclamación debe ser temprana para que el dinero de alto rendimiento no tenga que usarse para financiar el consumo. Fuente : "Los efectos de la supervivencia subjetiva en la jubilación y la solicitud de seguridad social"

Esto no responde a la pregunta, pero es algo un poco morboso para reflexionar: ¿qué tan saludables son los dos cónyuges? Según mi historial laboral y salarial... si vivo hasta los 80 años, entonces la cantidad total óptima (no mensual) de dinero recibida de SS alcanza su punto máximo entre los 65 y los 67 años (todos están dentro de un porcentaje). Sin embargo, si muero a los 75 años, obtendré la mayor cantidad de dinero al jubilarme a los 62 años .
@RonJohn - ¿Puedes ayudarme a entender cómo funciona eso? ¿Cómo consigues ese pico que mencionas? ¿Está simplemente sumando todos los pagos mensuales en cada escenario y luego comparando, o qué? ¿Hay una herramienta en línea para eso? // La salud hasta ahora está bien, pero quién sabe lo que deparará el futuro. Me gustaría ser optimista y asumir que vivirán mucho tiempo. Porque de lo contrario, se están preparando para un posible desastre, ¿no?
Fui a ssa.gov/myaccount . Una de las características es decirle cuánto recibe por mes en función de su edad actual, las ganancias futuras estimadas y la edad de jubilación. Ejecuté esa herramienta para cada edad de jubilación de 62 a 67 años y luego introduje los números en una hoja de cálculo. A partir de ahí, simplemente multiplique por 12 (meses por año, por supuesto) y luego por la cantidad de años de vida útil esperada.
La edad de equilibrio para mí es 78 (creo que uno de mis documentos de las SS lo detalla). Si muero antes de los 78, es mejor haber tomado el beneficio de SS más bajo a partir de los 62. Si demoro en recibir SS hasta los 66, a los 78 me pongo al día y si vivo más de 78, es mejor haber esperado hasta 66. En mejor situación significa el total de dólares recibidos. De acuerdo con el tema de morbilidad de RonJohn (g), aquí hay algo que, con suerte, no será necesario: Aproveche al máximo un beneficio para sobrevivientes
Otro factor que debe tenerse en cuenta en el caso general (aunque no creo que se aplique aquí) es que solo una parte de los beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos, mientras que todo el retiro de una IRA está sujeto al impuesto sobre la renta.
@jamesqf - Los Roth son mágicos. Con las cuentas IRA Roth, usted paga impuestos por adelantado y los retiros calificados están libres de impuestos tanto para las contribuciones como para las ganancias.

Respuestas (2)

Dependiendo del historial de ingresos de su vida y de su esperanza de vida, existe un gran número de posibilidades diferentes cuya combinación sería óptima. Desafortunadamente, no existe una manera fácil de encontrar la mejor opción; es por eso que muchas empresas tienen un software complejo que puede calcularlo por usted (básicamente mediante fuerza bruta a través de todas las opciones).

Un buen plan a considerar es que la persona con la pensión esperada significativamente más baja comience lo antes posible (62) y obtenga esta pensión, bastante baja, hasta que la otra persona alcance la edad máxima (70), luego cambie a la mitad de la otra. pensión. La pensión del otro es bastante alta (debido a la edad de inicio tardía), y la mitad de ella es probablemente más que la pensión baja del primer beneficiario.
Esto no siempre es óptimo; si las pensiones esperadas no son lo suficientemente diferentes, o las edades son demasiado diferentes, otras opciones son mejores; pero como se dijo anteriormente, hay muchas opciones y no hay una forma rápida de encontrar la mejor.

Independientemente de la combinación de la fecha de inicio de la pensión que elija, deberá volver a llenar los años faltantes con el 401k/IRA. Si eso no funciona, tendrá que elegir otras opciones...

Gracias. Estoy tratando de entender lo que escribiste. Por ejemplo, tengo problemas con "luego cambia a la mitad de la pensión del otro". ¿Cómo haces la mitad? ¿Cómo cambias? Pensé que una vez que comienzas, continúas hasta que mueres.
Uno de los cónyuges puede optar por tomar la mitad de la pensión del otro cónyuge, en lugar de la propia. Entonces, si A recibe 500 al mes y B recibe 1200 al mes, A puede elegir tomar 1200/2 = 600 en lugar de sus propios 500.
Si entiendo correctamente a uno de los columnistas/consultores de la ssa, A aún obtendrá su beneficio, pero obtendrá un 'complemento' para alcanzar el 50 % del beneficio del cónyuge B.
@mkennedy - Sí, eso es correcto. Cuando esté activado, necesitará saber qué formulario completar y qué solicitar exactamente; pero para la planificación general, es bueno saber que puede optar por 'la mitad de la pensión del cónyuge'.
@mkennedy y Aganju - Pero, ¿qué pasa con la diferencia de edad? ¿Puede el Cónyuge A obtener la recarga antes de que el Cónyuge B alcance la edad mínima? Supongo que no. Y luego, cuando el Cónyuge B llega a la edad mínima, ¿pueden esperar, mientras que el Cónyuge A continúa y comienza a recibir beneficios?

Hay muchos artículos por ahí con, por supuesto, opiniones diferentes. Un tema común de muchos ( AQUÍ HAY UNO ) es que debido a que el Seguro Social crece cerca del 8% anual de 62 a 70 (más un aumento ocasional de COLA), entonces es mejor que retire dinero de su IRA. Al hacerlo, obtendrá un cheque mucho más grande de SS cuando reclame beneficios. Eso es un crecimiento garantizado del 8% anual durante 8 años, mientras que el crecimiento futuro de la cuenta IRA es un signo de interrogación.

El inconveniente de esperar a los 70 para recibir los beneficios es que si muere antes de reclamar los beneficios, no ha recibido nada.

Le sugiero que intente comparar cada método de retiro. Obtenga determinaciones de SS de beneficios anuales para diferentes años de inicio y compárelas con las proyecciones de gastos de su alternativa IRA. No es una tarea fácil.

Hay una cierta vacilación irracional para hacer retiros de las cuentas IRA Roth porque había una carga inicial. Supongo que no estaría de más hacer uso de las inversiones de TIAA. Por supuesto, la ansiedad dificulta la toma de decisiones.
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