Tengo un escenario en el que hay 2 préstamos que se pueden proporcionar (suponiendo que estoy proporcionando el préstamo). El monto principal es el mismo, 30,000 en el caso de ambos préstamos. El interés también es el mismo al 17%. La duración de un préstamo es de 12 meses y el otro es de 24 meses. Los préstamos se pagarán con Cuotas Mensuales Equivalentes (EMI). El EMI para el préstamo de 12 meses es 2736 y el EMI para el préstamo de 24 meses es 1483.
En ambos casos, tengo la opción de reinvertir el EMI al mismo tipo y al mismo plazo. Quiero entender cuál de los préstamos anteriores me dará más rendimiento y cómo calcular los rendimientos.
He hecho un cálculo sencillo pero no me convence. Para el préstamo de 12 meses, me he tomado el tiempo en meses para que mi capital regrese y luego reinvierto por otros 12 meses a la misma tasa. Al final de los 24 meses, gano 2*1 mes de EMI + parte de interés de EMI durante 1 mes. En este cálculo, el préstamo de 12 meses reinvertido da 5512 y el préstamo de 24 meses da 5598; lo que implica que el préstamo a 24 meses es más rentable. Probablemente no acepte la condición de que los EMI puedan reinvertirse mensualmente.
Algo de ayuda para comprender eso y el proceso real de cálculo sería muy apreciado.
Primero cubramos algunas suposiciones. Los verifiqué un poco arrojando los números en una hoja de cálculo y asegurándome de que tuvieran sentido. Pero, por supuesto, no puedo leer su contrato de préstamo.
Si esas suposiciones se mantienen, entonces no importa. Su tasa es la misma en cualquier préstamo. Pones 30.000 y te devuelven los 30.000 más intereses. Si reinvierte continuamente, su capital total aumentará aproximadamente un 1,4 % al mes. Sin embargo, la mayor parte de su dinero estará inmovilizado en préstamos. Solo podrás acceder a una pequeña cantidad de él. Para el préstamo de doce meses (reinvertido en otros préstamos de doce meses), eso parece ser 3819.68. Para el mes veinticuatro, 2070.39.
En ambos casos, después de veinticuatro meses, su principal crece a unos 41.882,46. Eso es engañosamente preciso. La cantidad exacta dependerá exactamente de cómo se redondeen y cuánto tiempo lleve reinvertir.
Le llevaría de doce a veinticuatro meses extraer todo su dinero. Y esa es la gran diferencia entre los dos. El préstamo más largo toma más tiempo para sacar su dinero.
La principal ventaja del préstamo a más largo plazo es que la tasa de interés no puede disminuir durante la vigencia del préstamo. Por supuesto, si las tasas de interés suben, eso se convierte en una desventaja. La otra desventaja es que lleva más tiempo sacar su dinero.
Vale la pena señalar que en muchos países, como los Estados Unidos, una tasa del 17% es tan buena (para el prestamista) que sugiere una estafa. Por supuesto, ese cálculo cambia en países con tasas de inflación más altas. No podría decir si esa es una buena o mala tasa en India, por ejemplo. Me parece alto, incluso para la India, pero estoy acostumbrado a que el 17% sea una tasa de tarjeta de crédito mala.
Tampoco me queda claro cuánto riesgo enfrenta. ¿Es posible que el prestatario o los prestatarios no paguen el préstamo? Si es así, ¿qué sucede? ¿Qué tan probable es eso? Esto podría ser un gran negocio de vez en cuando colapsar por completo, perdiendo todo su dinero, en una recesión.
Con principal s, tipo de interés r, nmeses y amortizaciones d12y d24.
s = 30000
r = 17/100/12
n = 12
d12 = (r (1 + r)^n s)/(-1 + (1 + r)^n) = 2736.14
n = 24
d24 = (r (1 + r)^n s)/(-1 + (1 + r)^n) = 1483.27
Rentabilidad de dos préstamos a 12 meses (de 30.000)
2 (12*d12 - 30000) = 5667.42
Rendimiento de un préstamo de 24 meses
24*d24 - 30000 = 5598.43
Entonces ganas 5667.42 - 5598.43 = 68.99con los dos préstamos de 12 meses.
Si reinvierte todos los rendimientos del primer préstamo de 12 meses
s2 = 12 d12 = 32833.71
n = 12
d = (r (1 + r)^n s2)/(-1 + (1 + r)^n) = 2994.59
12 d - 30000 = 5935.08
entonces ganas 5935.08 - 5598.43 = 336.65con los dos préstamos de 12 meses.
mhoran_psprep
Ironluca