¿Cómo calculo los intereses de un préstamo personal con retiros y pagos irregulares?

Hace varios años, le presté dinero a un familiar. Pidieron prestadas diferentes cantidades a intervalos irregulares. Ahora están comenzando a pagar, así que quiero establecer exactamente cuánto deben. Tengo una hoja de cálculo que tiene una fila para cada vez que pidieron prestado o pagaron una cantidad. Acordamos una tasa de interés. ¿Cómo puedo calcular cuánto deben en cualquier momento?

Hasta ahora, escribí un script (no pude averiguar cómo hacerlo en Excel) para tomar la hoja de cálculo existente y crear una nueva que tenga columnas para la fecha, el monto acumulado prestado, el interés y el monto adeudado. Tiene una fila para cada día desde la fecha del primer préstamo hasta hoy. Esto supone que los pagos van totalmente contra el capital, lo que estoy bastante seguro de que no es típico, pero no estoy seguro de cómo hacerlo. ¿Hay una manera más fácil de hacer esto, quizás una aplicación web? Quiero una solución justa para ambas partes.

EDITAR: descubrí cómo hacerlo en Excel, así que publiqué mi hoja de cálculo en Google Drive aquí (tenga en cuenta las dos pestañas). ¿Es justo este cálculo?

No veo una transacción completa. 3 líneas lo harían. Suma inicial, siguiente línea que muestra el interés acumulado y el pago, luego el saldo actual. Vi las dos pestañas.
@JoeTaxpayer consulte la nueva pestaña "Copia de eventos". ¿Eso es lo que tenías en mente? Deberías poder editar si quieres.
Primeras líneas editadas. La idea es que la línea solo se muestre cuando hay un pago; de lo contrario, la fecha se puede dejar flotando, por ejemplo, ingrese hoy para ver el saldo actual.

Respuestas (3)

Su hoja refleja la capitalización diaria de intereses, que puede ser justa siempre que todas las partes estén de acuerdo.

Para el 5% anual capitalizado anualmente, su tasa diaria debe ser (1.05)^(1/365)-1. Muchos préstamos se capitalizan mensualmente, en cuyo caso su tasa diaria sería (1+.05/12)^(1/30)-1.

El impacto es mínimo. La capitalización diaria solo hace que el rendimiento anual sea de alrededor del 5,13% en lugar del 5%. Pero un préstamo por escrito sería claro al respecto.

Solo tenga en cuenta que con su fórmula, la tasa diaria para la capitalización mensual resulta más alta que la tasa diaria para la capitalización diaria, porque un mes es realmente ~ 30.4 días y no 30. No estoy seguro si los bancos dan cuenta de esto o no.
@CraigW: sí, eludí un poco la simplicidad. Todo depende de los detalles del contrato de préstamo. Algunos compuestos "30/360", o asumiendo que todos los meses son de 30 días. Algunos compuestos "Real/Actual", utilizando el número exacto de días para calcular una tasa. Estoy bastante seguro de que las hipotecas de viviendas suelen ser las primeras; los adelantos de tarjetas de crédito suelen ser los últimos.

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La primera columna muestra las fechas. Suficientemente simple. El segundo le muestra cómo se ve la fecha si configura la celda para mostrar un formato de número. Así que aquí, A2 = A1 acaba de formatearse de manera diferente. Puede usar matemáticas regulares para calcular los días transcurridos desde el último pago y los intereses acumulados desde entonces. Aquí, C2 = B2-B1, y pueden ver que el .53 significa que aquí es pasado el mediodía. (días transcurridos)/365 * interés anual * saldo prin es lo que necesitas. Por favor avise si eso lo hace por usted.

El problema con esto es que no se tienen en cuenta los períodos de capitalización durante los cuales no se realiza ningún pago.
Mi respuesta fue ayudar a los OP a averiguar las fechas. No toqué las tasas en absoluto, y mucho menos las compuestas.
Entendido, pero leí la pregunta de OP sobre el cálculo del interés justo, no sobre las fechas.

No creo que se puedan utilizar atajos a la hora de calcular el interés compuesto de los pagos irregulares, cada período debe calcularse por separado, incluidos aquellos en los que no se realizó ningún pago. Afortunadamente, con una herramienta como Excel, esto es matemática simple pero repetitiva.

En una situación similar, calculé el interés con capitalización mensual usando Excel como este. Las fórmulas necesarias son bastante simples y se muestran en la vista de Auditoría a continuación. Los términos específicos de un contrato pueden requerir cálculos ligeramente diferentes, pero así es como lo hice.

ExcelVer
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