Comenzando a ahorrar tarde pero esperando una ganancia inesperada de £ 20k: ¿debería recuperar mi pensión o destinarla a un depósito?

Tengo casi 20 años, trabajo en Londres con una situación económica pero sin pensión y con ahorros limitados. Ahora estoy en condiciones de comenzar a ahorrar, pero no estoy seguro de si ponerme al día con mis ahorros para la pensión (y cuál es la mejor manera de hacerlo) o si ahorrar un depósito más grande para una hipoteca.

Situación

  • Tengo £ 10k ahorrados, principalmente en Moneybox Stocks & Shares y Lifetime ISA
  • Esperando recibir £20k en los próximos meses
  • Mi pareja tiene £100k ahorrados para una hipoteca
  • No tenemos pensado solicitar una hipoteca hasta dentro de un par de años.
  • Casi no tengo ahorros para la pensión (4%/6% de coincidencia)
  • Debería poder ahorrar al menos £ 1500 / mes
  • Mi pareja puede ahorrar £200/mes
  • Sin deudas ni dependientes

Con eso en mente

  • ¿Cómo debo gastar los £ 20k ​​cuando lo reciba?
  • ¿Cuál sería una forma recomendable de distribuir los £1500+ que puedo ahorrar cada mes?
  • ¿Hasta qué punto me estoy poniendo al día durante los varios años que no he estado poniendo en una pensión?

Editar: RonJohn planteó un punto válido, debo especificar que eventualmente me llegará una cantidad mayor o menor que la especificada, solo que el marco de tiempo no es seguro. Puede valer la pena preguntar lo siguiente en su lugar:

¿Debería ponerme al día con mi pensión antes de aumentar mi depósito y poner hasta 20.000 libras esterlinas en el bote 'liquidaría' esa diferencia? ¿O la cantidad ahorrada en una hipoteca compensaría la pensión, siempre que siempre llegué al máximo de mi pensión?

Mi primer pensamiento es "no cuentes tus pollos antes de que nazcan" (pero no sé la certeza , garantía o suposición, de que lo recibas).
¿Ya está haciendo lo suficiente para obtener la pensión máxima equivalente?
@GS-ApologisetoMonica Estoy maximizando el ajuste de la pensión.
Desearía poder responder a esta pregunta, y lo haría si estuviera en los EE. UU.
No obstante, agradezco el tiempo que le dedicas.
@ user111330 Menciona ahorrar para una hipoteca, pero no indica explícitamente qué tan listo / dispuesto está para comprar una casa. ¿Ha elaborado algún tipo de plan financiero que incluya sus objetivos para los próximos 5, 10 o 20 años? Si usted absolutamente 100% garantizado comprará una casa el próximo año, por ejemplo, la necesidad de un depósito suficiente es fundamental. Si cree que existe una pequeña posibilidad de que pueda determinar dónde desea establecerse dentro de 7 años, la urgencia es menor.

Respuestas (1)

Cuánta pensión es "suficiente" es bastante subjetivo. Veo dos posibles beneficios de los ahorros para pensiones: tienen ventajas impositivas y, posiblemente, bloquearlos para reducir la tentación de gastarlos antes de la jubilación. Por lo tanto, no me preocuparía demasiado por "ponerme al día" en comparación con un nivel desconocido de pensión que debería tener, y en su lugar me centraría en los méritos relativos de ese y otros ahorros en función de dónde se encuentre ahora.

En primer lugar, casi siempre debe maximizar el ajuste de la pensión (al menos a menos que llegue a un punto en el que pueda verse afectado por el límite de "asignación anual" de £ 40K, menos si gana más de £ 200K). Eso es básicamente dinero gratis incluso sin las ventajas fiscales. Ya lo estás haciendo de todos modos.

A continuación, debe pensar en sus objetivos generales. Comprar una casa puede o no ser una buena inversión en términos puramente financieros, pero le brinda estabilidad y también significa que no pagará el alquiler cuando se jubile. Así que piense qué tan pronto desea comprar y cuánto depósito necesitará. Puede usar su ISA de por vida para la compra de una casa por primera vez, pero no para el dinero de la pensión.

Dado que puede ahorrar £ 18K / año, supongo que es un contribuyente de tasa más alta, por lo que sus ahorros de pensión le brindarán un alivio del 40% (siempre que su ingreso bruto residual aún esté por encima del umbral de tasa más alta) . Esa es una gran ventaja, aunque tienes que pagar algunos impuestos cuando retiras dinero de la pensión. El gobierno también sigue hablando de reducir los beneficios fiscales de los ahorros para pensiones, por lo que es difícil saber cuánto durará el alivio del 40%.

En general, estaría pensando en las 20.000 libras esterlinas en el contexto de un plan general, tanto para llegar a un depósito aceptable como para usar sus asignaciones libres de impuestos para pensión, ISA de por vida y ISA normales de la manera más efectiva posible.

Comenzando a ahorrar tarde pero esperando una ganancia inesperada de £ 20k: ¿debería recuperar mi pensión o destinarla a un depósito?
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