¿Alguna vez tiene sentido no unirse a la pensión DC?

Piénsalo de esta manera: te estás planteando renunciar a una rentabilidad 100 % garantizada [aportar el 5 % de tu salario, obtener el 5 % gratis de tu empleador] para evitar una comisión de gestión del 1,5 % . Estaría renunciando a un rendimiento neto del 98,8 % por encima de sus mecanismos de inversión actuales.

Así que ahora considere ese 98,8 % contra los factores no financieros: falta de control, adquisición de derechos, etc. Como principio general, puede ser conveniente que mantenga cierto control, pero es probable que tenga cierta capacidad para ajustar su combinación de inversiones dentro de su plan DC de todos modos. Y también tiene la capacidad de invertir fuera de él. Los rendimientos a los que está considerando renunciar son lo suficientemente altos como para considerar tomar las restricciones del plan DC como un hecho y ajustar sus inversiones externas en consecuencia.

Por ejemplo: si su plan DC solo le permite invertir en fondos indexados, entonces venda todos sus fondos indexados en sus inversiones externas y use ese dinero para invertir de una manera que cumpla con su combinación de inversión general deseada. Si su plan DC es solo bonos, entonces venda todos sus otros bonos e invierta fuera del plan DC solo en acciones, etc. Si está extremadamente preocupado por la liquidez, cambie sus inversiones externas para tener un alto grado de corto bonos a plazo u otros activos altamente líquidos. Debe hacer lo que sea necesario en sus otras inversiones, para permitir que su plan de DC tenga "sentido" para sus objetivos.

Si no tuviera la capacidad de invertir fuera del plan DC, diría que sí, puede tener sentido minimizar sus contribuciones allí, porque los fondos están bloqueados y esto podría impedirle, por ejemplo, comprar una casa [especialmente usando el retiro de RRSP del comprador de vivienda por primera vez, si corresponde], o tomar otras decisiones importantes de la vida debido a problemas de liquidez. Pero parece que ya tiene un conjunto saludable de inversiones fuera del plan, y también parece que tiene ingresos suficientes para invertir tanto dentro como fuera del plan.

Para responder a su pregunta directa, sobre si evitar las contribuciones a un Plan de Pensiones de Contribución Definida igualada alguna vez tiene sentido : Sí, pero solo si no tiene absolutamente nada de efectivo para permitirse ninguna inversión. Las limitaciones de liquidez no son tan severas, a menos que tenga una necesidad específica a corto plazo de ese efectivo [si puede ver que desea tomarse un año sabático para viajar en 6 meses, y que necesitará el 5% de su salario para pagarlo, entonces sí, la liquidez inmediata sería una preocupación principal]. Fuera de ese período de tiempo inmediato de saber que necesitará el efectivo, los rendimientos son tan buenos que debe trabajar para crear liquidez fuera del plan, solo para permitirse la contrapartida dentro del plan.