Pensé en dar un resumen de mi situación financiera actual:
Antecedentes : Me gustaría mudarme de mi casa actual a una casa nueva que compraría, pero no estoy seguro si debo pagar por completo mi casa actual. Si me mudo, me gustaría conservar mi casa actual y alquilarla. También necesitaría hacer reparaciones, etc. en la casa actual antes de alquilarla.
Pregunta : ¿Debo esperar antes de comprar la casa nueva hasta que pague la casa actual? ¿O debo comprar una casa nueva ahora y preparar la casa actual y alquilarla?
Felicitaciones por ahorrar $75,000. Eso requiere disciplina y tenacidad. Hay un montón de factores que intervienen en la toma de su decisión.
Lo primero y más importante es la seguridad del flujo de ingresos que tiene ahora. Estar apalancado en tiempos de dificultad no es una experiencia agradable. Las pérdidas de empleo inesperadas pueden suceder y suceden. Solo usted puede determinar qué tan segura es su situación y la de su cónyuge.
En segundo lugar, consideraría el mercado laboral en el lugar donde vive. Si vive en un pueblo pequeño, será difícil encontrar niveles de ingresos como los que tiene ahora. Las propiedades de alquiler son lazos adicionales a un área. ¿Eres feliz en la zona en la que vives? Si lo despidieron, ¿hay oportunidades en la misma área? Ser un propietario de larga distancia nuevamente no es una experiencia agradable. Puedo arrojar estar obligado a vender para trasladarme a un precio reducido en este mismo cubo.
Tercero, debe tener de 3 a 6 meses de gastos ahorrados para emergencias. Esto se suma a no tener deudas de consumo (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes). $ 75,000 parece mucho. La vida puede lanzarte bolas curvas. Debe estar preparado para ellos debido a la naturaleza fundamental de la Ley de Murphy. Si tuviera que ser propietario, debería estar más cerca del final de la escala de seis meses. Soy dueño de dos alquileres y puedo hablar con personas que se retrasan un mes determinado, problemas de calefacción y aire, problemas de plomería, lavadoras y secadoras rotas, problemas relacionados con el clima e incluso un inquilino que se va por camiones llenos de basura. Más de 20 años creo que lo he visto todo. Una agencia de alquiler solo actuará como un amortiguador menor.
Cuarto, su situación familiar es importante. Yo personalmente ahorro el 10% de mis ingresos para la educación de mi hijo. Si no ha comenzado a hacerlo o tiene sentimientos diferentes sobre lo que podría contribuir, piénselo antes de cualquier movimiento financiero.
Quinto, cualquier pago de hipoteca que esté haciendo debe ser del 25% o menos de su salario neto por una hipoteca de tasa fija a 15 años. Cualquier pago inicial inferior al 20% y comienza a gastar dinero en seguros de PMI. 'House Poor' es un término para las personas que obtienen altos ingresos pero que gastan demasiado en vivienda. Es la causa de una gran cantidad de estrés financiero.
Sexto, necesita ahorrar para la jubilación. El mínimo absoluto que recomiendo es el 15% de sus ingresos. Incluso si el partido es del 6%, debe invertir el 15% completo para que sea el 21%. El Seguro Social es algo aterrador y depender de él no es prudente. Creo que sus ingresos aún lo califican para contribuciones a una cuenta IRA Roth. Si no está contribuyendo personalmente con el 15%, hágalo antes de hacer un movimiento.
Hay un viejo chiste que dice que las personas sin hogar que tienen un valor neto de 0 a menudo son más ricas que las personas que conducen autos lujosos y viven en casas lujosas. En última instancia, nadie puede decirte la respuesta correcta. Cada situación es única. Tienes un tapiz complejo en tu vida financiera que nadie más conoce.
Como han dicho otros, felicitaciones por ahorrar 75 000 en efectivo sin descuidar aparentemente otras áreas de las finanzas personales. Teniendo en cuenta que solo el 15% de los estadounidenses tienen más de 10K ahorrados, esto es toda una hazaña. fuente
Si vende su antigua casa y compra la nueva, todavía estará en muy buena forma financiera. No hay necesidad de comentar más.
Alquilar su casa actual y comprar una casa nueva introduce una gran cantidad de riesgo en su vida. El riesgo en este caso se mitiga con efectivo. Como han señalado otros, deberá ahorrar mucho más para eliminar una cantidad aceptable de riesgo. Esto es lo que veo:
Entonces, sin pagar su casa actual, vería un saldo mínimo en la cuenta de ahorros de aproximadamente el doble de lo que tiene ahora. Una vez que compre la nueva casa, la cantidad se reducirá por el pago inicial, por lo que solo tendrá alrededor de 50K sentados.
El fondo de emergencia de alquiler puede ser un poco ligero dependiendo de qué tan amigable sea su estado con los propietarios. Los calentadores de agua se rompen, los inquilinos no pagan y las propiedades pueden quedarse vacías. Además, siempre que se mude a un nuevo negocio, se cometerán errores que se resolverán escribiendo cheques. ¿Tienes experiencia gestionando alquileres?
Es mejor que venda su casa actual y se mude a una casa más cara de lo que está sugiriendo. Puede continuar ganando dinero sin introducir un nuevo factor en su vida.
Alternativamente, si le "pica el gusanillo de los bienes raíces", podría mitigar mucho el riesgo comprando una propiedad que tenga un valor similar a su casa actual o incluso menos costosa. Luego puede elegir en qué casa vivir que tenga más sentido financiero. Por ejemplo, algunos optan por vivir en la casa más deteriorada para poder hacer reparaciones cuando el tiempo lo permita.
Para mí, mejorar la casa en la que vives y alquilar una casa costosa es demasiado para hacer en tan poco tiempo. Es asumir demasiado riesgo demasiado rápido para una persona con su disciplina. Llegarás ahí.
Con un ingreso anual de $120,000 puede ser aprobado para un pago mensual de $2800 en su hipoteca. El problema más complicado es que ahorrará bastante en el pago de la hipoteca si puede evitar el PMI, lo que significa que debería apuntar a un pago inicial del 20% en su próxima compra. Con un presupuesto de $500,000 para una casa nueva, eso significa que debe hacer un pago inicial de $100,000.
Solo tiene $ 75,000 ahorrados, por lo que puede esperar hasta que ahorre otros $ 25,000, o puede refinanciar su propiedad actual por $ 95k + $ 25k = $ 120k, lo que le daría un pago mensual de $ 575 (a 30 años al 4%) en su propiedad actual. Su nueva propiedad debería costar un poco más de $ 1,900 por mes si financia $ 400,000 de la misma. Esas cifras no incluyen el impuesto a la propiedad ni los pagos de depósito en garantía del seguro de propietarios de viviendas. ¿Está preparado para tener alrededor de $ 2,500 en pagos de hipoteca en caso de que sus inquilinos dejen de pagar o no pueda encontrar inquilinos?
Esos números tampoco incluyen un fondo de emergencia. Es posible que desee esperar aún más antes de hacer este movimiento para que pueda ahorrar lo suficiente para tener un fondo de emergencia (que vale 6 meses de sus nuevos gastos más altos, incluido el pago de hipoteca más alto en la nueva casa).
No sé lo suficiente sobre el resto de sus gastos, pero creo que es probable que si está dispuesto a pedir prestado un poco más para refinanciar su casa actual, probablemente pueda hacer que los números funcionen para comprar una casa nueva ahora. Si yo fuera usted, no contaría con el dinero del alquiler al calcular los números para asegurarme de que funcionará. Probablemente también esperaría hasta haber ahorrado $100,000 para el pago inicial del nuevo lugar en lugar de refinanciar el lugar actual, pero eso es solo un reflejo de mi enfoque más conservador de las finanzas. Es posible que tenga un mayor apetito por el riesgo, y eso está bien, entonces los ingresos por alquiler probablemente lo ayudarán a pagar cualquier dinero que pida prestado en el refinanciamiento para que todo esto valga la pena.
kate gregorio
Ben Miller - Recuerda a Mónica
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