¿Vale la pena tomar un préstamo de automóvil para mejorar las calificaciones crediticias?

He estado considerando comprar un auto recientemente, pero sé que, como soy joven, actualmente no tengo un puntaje de crédito, ya que realmente no he necesitado crédito hasta ahora.

Entonces, ¿sería mejor tomar un préstamo para este auto/arrendar el auto/simplemente pagar en efectivo, dado que eventualmente podría querer comprar una casa (que actualmente es algo que no podría pagar en efectivo).

EDITAR: tenga en cuenta que esto es diferente de otras preguntas que se han mencionado debido al hecho de que actualmente no tengo ningún puntaje de crédito, y debido a los mercados financieros actuales, ahora puede ser posible ganar más invirtiendo el dinero que los pagos del préstamo potencial.

@BobbyScon, editado para explicar por qué esas respuestas no son particularmente relevantes.
No permita que la cola de la calificación crediticia mueva al perro crediticio...
Dangit @keshlam, lo entendiste antes que yo.
@keshlam, pero si el perro está ahí, también podría hacer que mueva la cola, ¿no?
En general, tratar de optimizar la calificación crediticia está en algún lugar entre no vale la pena preocuparse y tácticas de miedo para vender servicios que supuestamente ayudan. Si simplemente usa el crédito de manera inteligente, su calificación crediticia debería ser lo suficientemente buena para la mayoría de los propósitos prácticos, a menos que haya un problema específico como abuso en el pasado o ingresos inadecuados para justificar la compra.

Respuestas (3)

Rara vez es aconsejable pagar intereses por algo que puede pagar en efectivo. El hecho de que no tenga un historial crediticio o de préstamos no significa que no sea digno de crédito. Al solicitar préstamos o créditos, las instituciones crediticias analizan su informe crediticio, no solo su puntaje crediticio. Hay muchas cosas que aparecen en los informes que reciben, incluidas (pero no limitadas a):

  • Renta
  • Pagos de servicios públicos
  • pagos de celular
  • Cuentas del hospital

En este momento, muchas personas están enfocadas en su puntaje de crédito, están asumiendo deudas innecesarias y potencialmente perdiendo dinero a largo plazo. Sí, tener un puntaje de crédito más alto en última instancia será beneficioso, pero su puntaje comenzará a crecer naturalmente a medida que viva su vida. A menos, por supuesto, que pueda y pague todo en efectivo. El concepto de monitorear su puntaje y esforzarse por obtenerlo lo más alto posible está siendo empujado por los anunciantes en este momento. No se deje engañar.

En lugar de pedir un préstamo, que le costará dinero en intereses y, de hecho, aparecerá como una cuenta cerrada una vez que se pague, es mejor que solicite una tarjeta de crédito y la use con moderación solo para comenzar a reunir ese historial de crédito. . (Agregue el mantra habitual "no gaste más de lo que puede pagar" aquí). Obtenga una tarjeta sin cargo anual y tal vez algunas opciones de devolución de efectivo, y utilícela como pago automático para un servicio público si es posible. Construye un historial de crédito, aumenta su puntaje y no le cuesta más de lo que estaría pagando de todos modos.

Con respecto a la pregunta de inversión: con poco o ningún historial crediticio, de todos modos no se le aprobará un préstamo con una tasa de interés lo suficientemente baja. Piensa en dos dígitos. Con un codeudor, obtendrá una mejor tarifa, pero entonces necesita un codeudor. No sé las matemáticas exactas, pero en el mercado actual diría que necesitaría una tasa de interés de préstamo del 2% o menos para que valga la pena pensar en invertir.

Creo que esta respuesta ayuda a aclarar el préstamo para invertir matemáticas: https://money.stackexchange.com/a/26193/30798

Por lo tanto, si no tengo nada sobre el alquiler/servicios públicos/teléfono celular/hospital que se informa a las agencias de crédito, realmente no tengo nada que hacer en este momento en términos de informe de crédito.
Además, ¿qué pasa con el potencial de hacer más en inversiones de lo que me cuesta en intereses?
@StackTracer: la probabilidad de que obtenga un préstamo para automóvil a una tasa lo suficientemente baja como para compensar las posibles ganancias de inversión con su historial crediticio será muy escasa. La tasa de rendimiento de sus inversiones tendría que ser más alta que el promedio y eso tampoco es probable a menos que sea un inversor muy inteligente. Como han mencionado otros, si pagar en efectivo agota su fondo de emergencia (aunque aparentemente no tiene facturas que pagar, por lo que ese fondo no necesita mucho...), entonces es posible que desee un préstamo pequeño. Una tarjeta de crédito probablemente satisfaría sus necesidades mucho mejor en su escenario.
Bueno, @BobbyScon, no estoy exento de facturas, pero cosas como la matrícula universitaria/planes de comidas/dormitorios no se mencionaron como contribuyentes al crédito. Me imagino que no lo harían, dado que no hay crédito real allí.
@StackTracer: si su nombre está en una factura (¿préstamo para estudiantes?), estará disponible para que los bancos informen sobre los pagos a tiempo frente a la evaluación del riesgo de pago atrasado. Como dije: "incluyendo (pero no limitado a)". Hay muchos otros factores en los informes de crédito y en los detalles que los bancos pueden ver. Si pagar un automóvil en efectivo significa que corre el riesgo de no tener el efectivo para pagar la matrícula, entonces solicite un préstamo. Si puede pagar el automóvil en efectivo y tiene un riesgo bajo o nulo de no poder cubrir sus facturas, entonces pague en efectivo.
¿Qué pasa con la alternativa de sacar el préstamo, hacer dos o tres pagos y luego pagarlo todo? ¿Ayudaría eso a la calificación crediticia con un nivel mínimo de gasto?
@StackTracer - No, en realidad no. No construye ningún historial, y si necesita otro préstamo para automóvil en el futuro, en realidad aparecerá como un riesgo mayor porque el prestamista cree que no obtendrá mucho dinero de usted. Los prestamistas de automóviles utilizan una escala de informe de crédito diferente a la de las hipotecas o los préstamos personales.
Por curiosidad sobre su mención de no poder ganar dinero con las inversiones, he oído que las tasas de interés son bastante bajas en los préstamos para automóviles. ¿Alguna idea de cuáles serían las tasas de interés de un préstamo como ese?
@StackTracer ¿Para alguien sin historial crediticio? No va a ser bajo. Es probable que tenga dos dígitos. Los préstamos para automóviles anuncian tasas bajas, pero para prestatarios extremadamente calificados. Ni siquiera será fácil obtener la aprobación a menos que tenga un codeudor.
¿Crees que cualquier declaración en el sentido de "Bueno, podría pagar en efectivo" podría reducir un poco la tasa de interés de dos dígitos?

No permita que la cola de la puntuación de crédito mueva al perro de la planificación financiera prudente. Si tiene un fondo de emergencia suficiente además del costo del automóvil, entonces comprar el automóvil en efectivo es, en mi opinión, un mejor plan. Pero si la compra del auto agotara su fondo de emergencia, entonces pediría el préstamo. El efectivo en mano le brinda opciones que pueden ser muy valiosas cuando las cosas salen mal. Y el crédito se retirará exactamente en el momento más doloroso.

Si no tiene puntaje de crédito, generalmente es mucho más fácil y más asequible establecer crédito de la manera más económica posible, que generalmente es en forma de una tarjeta de crédito pequeña (tarjeta de estudiante si es estudiante, línea de crédito baja no asegurada o incluso asegurada si necesitas). Su banco/cooperativa de crédito local generalmente estará dispuesto a ofrecerle algo para comenzar, pero también puede presentar su solicitud en línea a algunos de los principales proveedores de tarjetas de crédito. Como siempre, esté atento a las tarifas anuales, etc.

En general, tratar de obtener un préstamo más grande para establecer un crédito le costará mucho, ya que no calificará para ningún préstamo de automóvil legítimo de 0% o APR ultra bajo; estos están reservados para personas con crédito establecido y generalmente bastante bueno. Espero que encuentre un préstamo para automóvil que tenga una APR más baja de la que podría obtener invirtiendo su dinero de otra manera, especialmente si no ha establecido un crédito excelente, para ser simplemente un fantasma (no lo encontrará), e incluso si pudieras es más arriesgado de lo que vale.

Además, si establecer un crédito es importante para usted (por ejemplo, para comprar una casa en el futuro), puede crear un excelente puntaje de crédito sin siquiera tener un préstamo para automóvil. Por lo tanto, no tiene que comprar un automóvil con dinero prestado solo para esperar que algún día le aprueben una casa; simplemente no es un requisito.

Finalmente, lo insto a que tome una decisión sobre el mejor automóvil para usted en su situación, ignorando el puntaje crediticio, especialmente si le faltan más de 3 a 5 años para comprar una casa. Todo lo demás relacionado con la compra de un automóvil es más importante: el costo real del automóvil, el año, el kilometraje, la idoneidad para sus necesidades, el consumo de gasolina, los costos de mantenimiento y seguro, etc.

Luego, al final de su proceso de toma de decisiones, asegúrese de que la compra del automóvil no lo dejaría peligrosamente bajo en ahorros exprimiendo su fondo de emergencia. Decida si realmente necesita un préstamo o un automóvil tan caro, teniendo en cuenta los costos durante la vida útil esperada de ser propietario del automóvil (o al menos los próximos 2 a 5 años). Nunca se quede atrapado pensando solo en los pagos mensuales, que ocultan el verdadero costo de los préstamos y compran más de lo que puede pagar hoy.

¿Vale la pena tomar un préstamo de automóvil para mejorar las calificaciones crediticias?
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