El concesionario de automóviles dice que no puede ver ninguna información crediticia de mi cosolicitante. ¿Podría ser esto una estafa?

Hace un par de días, fui a un concesionario Chrysler aquí en Florida para buscar un auto nuevo.

Dado que mi puntaje de crédito actualmente es algo bajo (alrededor de 680), mi esposa y yo pensamos que podríamos tenerla como cosolicitante, ya que su puntaje es superior a 800. Entre las razones de su puntaje está que pagué sus deudas. (lo que quedaba de sus préstamos escolares, etc.) hace algunos años.

También he sido el único con ingresos en nuestro hogar durante los últimos 15 años, por lo que durante la mayor parte de nuestro matrimonio las deudas han estado a mi nombre. Ella tiene una tarjeta de crédito (abierta en 1999) que no ha usado durante años y también es titular secundaria de una tarjeta American Express y una MasterCard que están a mi nombre (ella no ha usado las tarjetas mientras tratamos de guárdelas sólo para emergencias).

La información sobre su puntaje crediticio proviene de Chase Bank (que es el proveedor de la tarjeta de crédito que abrió en 1999).

De todos modos, volvamos a la situación en el concesionario. El vendedor caminó hacia el departamento de finanzas con nuestra información, pero finalmente regresó diciéndonos que el departamento de finanzas no puede ver ninguna información de mi esposa.

Preguntó si mi esposa tiene algún tipo de protección de crédito en su número de seguro social y mi esposa dijo que no se había inscrito en nada de eso.

Le pregunté al vendedor qué agencia de informes crediticios estaban usando y me dijo que era Equifax (también dijo que la costa este de EE. UU. usa Equifax, mientras que el medio oeste y la costa oeste usan otra).

No estábamos muy seguros de qué pensar sobre esto, así que le dijimos al vendedor que teníamos que investigarlo y volver a contactarlo. De camino a casa, mi esposa encontró un sitio que habla sobre una estafa como esta que los concesionarios de automóviles supuestamente usan para impulsar el préstamo del automóvil a una tasa más alta.

Enviamos por fax una solicitud de información a Equifax, pero supuestamente puede tomar 48 horas recibir una respuesta, por lo que quería preguntar sobre esto aquí.

¿Hay alguna estafa que se parezca a esto o hay alguna otra causa por la que no se pueden ver los datos de crédito de alguien? ¿Qué puede hacer un comprador para mitigar este tipo de situación?

Also I have been the only one with an income in our household for last 15 years, so for most of our marriage any debts have been in my name.¿El más? ¿O todos? ¿Ha tenido algo (hipoteca, automóvil, tarjeta de crédito) que aparecería en su historial crediticio con su nombre en los últimos 15 años?
Si ella no es cofirmante de ninguna de las cuentas de crédito familiares y no tiene historial de ingresos o historial crediticio durante 15 años, entonces su informe está en blanco durante los últimos años y no podrán hacer nada. Personalmente, soy partidario de pagar en efectivo por el transporte básico. Si desea pagar el precio de la financiación, hay varias preguntas y respuestas aquí que hablan sobre la mejor manera de hacerlo. La mayoría de ellos recomiendan la aprobación previa con una cooperativa de ahorro y crédito local, luego deje que el concesionario lo supere si puede, o utilícelo si no puede. Cuidado con la técnica de los cuatro cuadrados.
gracias @yoozer8, solo tiene una tarjeta de crédito a su nombre (es decir, no como titular secundario de la tarjeta), pero no tiene ninguna deuda. He actualizado mi pregunta con algunos detalles más.
gracias @Xalorous, no tengo una cuenta en una cooperativa de crédito, pero supongo que siempre podría abrir una. ¿Qué es la "técnica de los cuatro cuadrados"?
¿Por qué cree que la puntuación de su esposa es superior a 800? De dónde sacaste esa información?
hola @quid, esa información es de Chase Bank. Son el proveedor de la tarjeta de crédito que abrió en 1999 (ahora actualicé la pregunta con esta información).
Quiero decir, ¿quién le dijo que su puntaje de crédito era 800? ¿Cuándo sucedió eso? ¿Le mostraron un puntaje FICO real o uno propietario? Porque si fue en 1999 no es muy relevante...
hola @quid, Chase Bank proporcionó la información (le brindan un servicio) cuando la revisó por última vez, hace unos días.
No solo apoyo las sugerencias de pagar en efectivo, sino que recomiendo llegar a una base de solo efectivo lo antes posible. A la objeción de que esto perjudica su puntaje de crédito, digo: ¿A quién le importa si no necesita crédito? Mis informes de crédito han estado bloqueados durante cinco o seis años y no me ha hecho daño. El único inconveniente es que la mayoría de los bancos estadounidenses tienen un requisito ESTÚPIDO de hacer una verificación de crédito antes de permitirle DEPOSITAR dinero. Pero como ya tenía dos bancos antes de congelar los registros, eso no es gran cosa.
@neo La técnica de los cuatro cuadrados es una técnica de venta de automóviles que utiliza una hoja de trabajo de cuatro cuadrados para desglosar visualmente su préstamo. En el sentido de las agujas del reloj desde la parte superior izquierda, la hoja de trabajo muestra el monto del préstamo, el valor de intercambio, el pago mensual y el pago inicial. La idea es que el cliente se centre en sus gastos de bolsillo (a corto plazo), en lugar de en las obligaciones financieras a largo plazo. A menudo doblábamos la hoja por la mitad para reforzar esto (yo solía ser vendedor de autos). axisaddict.com/auto-sales/…
¿Hay alguna estafa que sea algo así? La estafa en la que probablemente esté pensando es en la que le ofrecen una gran tasa de interés "sujeta a aprobación" y le permiten salir del estacionamiento ese mismo día. Luego lo llaman en un par de semanas para decir que la "aprobación" fracasó y que la tasa real será mucho más alta. Obviamente, dado que ellos mismos detuvieron el proceso de financiación, no estaban ejecutando esta estafa en particular. Esa estafa se puede evitar fácilmente obteniendo su propio financiamiento de un banco, FYI (o pagando en efectivo, como sugieren otros)

Respuestas (4)

No es una estafa. Al concesionario de automóviles no le importa cómo pague por el automóvil, solo que pague. Si acude a ellos en busca de un préstamo, intentarán atenderlo. Si vienes con efectivo, te venderán un auto. Si vienes con un cheque de otro banco, lo aceptarán.

Intentaría trabajar con Equifax o una cooperativa de ahorro y crédito local para averiguar qué está pasando. De alguna manera probablemente le congelaron el crédito.

Aquí hay algunas cosas realmente buenas para mitigar esta situación:

  1. Compre un automóvil en efectivo, con su crédito lo van a bombardear con una tasa de interés. Reúna todo el efectivo que tenga y pague en efectivo por un automóvil.
  2. Obtenga financiamiento por su cuenta de un banco o cooperativa de crédito.

Ah, y asegúrese de hacer el n. ° 1 y olvídese de financiar automóviles nunca más. Me refiero a si quieres crear riqueza.

"Si vienes con efectivo, te venderán un auto y no tratarán de convencerte de que financies" Muchas personas han tenido experiencias que no están de acuerdo con esto. Ciertos concesionarios obtienen grandes cantidades de su dinero de las comisiones de financiamiento, y tiene mucho sentido que esos concesionarios impulsen el financiamiento.
Hablo por experiencia, pero quizás no sea cierto para todos los concesionarios.
Yo también, así que no veo tu punto. (Algunos) concesionarios que impulsan la financiación se documentarán en Internet.
@mbrig, No hay forma de que sea común que un vendedor de automóviles agregue fricción a una transacción para disuadir a un comprador de pagar en efectivo en un intento de obtener el financiamiento. Ahora, estoy seguro de que hay una discusión. "¿Cómo va a pagar?" billetes de $100 "Sabes que tenemos muy buen financiamiento disponible, ¿qué tal si controlo tu crédito?" o lo que sea, pero no puedo creer que sea una práctica común para un vendedor de autos, que tiene cuotas que cumplir, esforzarse mucho para ser difícil con un comprador en efectivo. "Muchas personas" que se quejan de la financiación agresiva de los concesionarios en Internet no quitan el tono de esta respuesta.
Los vendedores de autos no ganan dinero con el financiamiento, pero el concesionario sí. El margen de beneficio de un automóvil nuevo es del orden de $ 50,00, pero en el financiamiento está más cerca de $ 350,00.
@pojo-guy ¿Quién crees que establece los objetivos mensuales de los vendedores y decide el tamaño de la comisión? ¿El concesionario o alguien más? Por supuesto, los vendedores "ganan dinero" vendiendo financiamiento, ¡si se les ha dicho que lo vendan!
Por lo general, el gerente de ventas se encarga de la venta de la financiación. Para el vendedor es solo otra Levert para que gaste más. No quieren que el vendedor sepa la historia completa. Gran parte de la cultura corporativa de los concesionarios de automóviles se basa en la desconfianza mutua entre la gerencia y los vendedores.
+1 por pagar en efectivo y nunca más financiar un automóvil. Históricamente, según mi experiencia, lleva la mitad de tiempo ahorrar dinero que pagar una deuda.
@alephzero En el concesionario en el que trabajaba, el gerente de finanzas vendió el financiamiento después de que el vendedor y el gerente llegaron a un contrato verbal. Es cierto, sin embargo, que la paga de los vendedores incluía la ganancia del financiamiento. (iirc, 20% de la utilidad neta)
Acabo de comprar un coche. Pago en efectivo. El tipo quería financiarme. Le dije que lo consideraría si podía hacerlo por 0%. Dijo que tal vez el 2%, y podría guardar algo de mi efectivo en el banco. Excepto que entonces tendría que pagar el seguro de brecha por x cantidad de años, lo que me costaría aún más de mi bolsillo. Pague SIEMPRE en efectivo.

Por ley, su esposa puede obtener su informe crediticio completo de Equifax (puntuación sans-FICO) al instante (una vez cada 12 meses) a través de https://www.annualcreditreport.com

Incluso puede obtener su puntaje FICO Score con una prueba gratuita de 7 días de Equifax Complete Premier.

Además, @neo, si te niegan el crédito, tienen que enviarte una carta de rechazo. Esto le da derecho a una copia gratuita del informe de la empresa utilizada para evaluarlo cuando fue rechazado. De esta manera, puede guardar el informe gratuito para cuando lo desee.
No realmente al instante , @YosefWeiner: pasas al menos diez minutos navegando y rechazando todos los complementos costosos que intentan venderte. Pero sí, gran punto.
¿Uno cada 12 meses? En el Reino Unido, obtiene un informe gratuito todos los meses. Me pregunto cuál es la diferencia?
@KallumTanton probablemente porque son países diferentes
no abordó si era una estafa o no. Esta es una respuesta muy incompleta.
Discover también anuncia que ofrecen puntajes FICO gratis a los que no son titulares de tarjetas. No sé si hay alguna condición adjunta.
@TravisChristian: La "tarjeta de puntuación FICO" de Discover utiliza datos de TransUnion. No le dice nada sobre el informe o la puntuación de Equifax.

De hecho, tuve una situación similar cuando traté de comprar mi casa. Pagué todos mis préstamos y estaba orgulloso de mi condición de "libre de deudas". No tenía pagaré de automóvil, ni préstamos estudiantiles... absolutamente ninguna deuda, pero sí tenía una tarjeta de crédito emitida por un banco. (USAA, no Chase, pero supongo que se puede aplicar lo mismo).

Cuando traté de obtener un préstamo hipotecario me dijeron que "no tenía absolutamente ninguna información en mi informe de crédito". AKA No tenía crédito. El prestamista hipotecario no tenía idea de lo que estaba pasando, ni yo ni nadie más. Investigué mucho antes de darme cuenta de que las agencias de crédito usan una fórmula para la calificación crediticia que involucra muchas cosas, pero si no ha informado a la agencia sobre una línea de crédito actual en más de un año (tal vez fue más largo, no tuve nada durante 3 años) no vas a tener un puntaje de crédito.

Debido a que estaba "libre de deudas", también estaba libre de informes crediticios y, finalmente, las agencias de crédito no tenían nada con lo que continuar y mi puntaje desapareció. La tarjeta de crédito emitida por el banco estaba en mi informe crediticio, pero no informaron los saldos mensuales, por lo que las agencias no pudieron usarla para determinar si estaba pagando la tarjeta o si tenía un saldo. Esencialmente no estaba haciendo ningún favor a mi crédito, a pesar de lo que había pensado.

En resumen, basado en el hecho de que usted no tiene ninguna deuda a su nombre y ha asumido todas las deudas a su nombre, es muy plausible que ya no tenga calificación crediticia. No tardará mucho en recuperarlo. Una vez que tenga CUALQUIER COSA en su crédito que realmente se haya informado, la fórmula puede volver a activarse y ver el historial crediticio, así como el crédito actual, y estará bien.

Entonces, ¿debería usar su tarjeta de crédito para comprar algo? Si lo paga de inmediato, ¿seguirá funcionando, o primero debe dejar que acumule intereses durante un mes?
@ 1006a: se puede pagar dentro del período de gracia (antes de que se cobren intereses), pero después de la fecha del estado de cuenta (para que el saldo del estado de cuenta no sea cero). Sería una tarjeta absolutamente terrible no tener un período de gracia para nuevas compras.
@1006a Consulte aquí: money.stackexchange.com/q/13843/26773 No pague intereses con el único propósito de generar crédito.
@ 1006a Tenga en cuenta que no todas las tarjetas de crédito (emitidas por bancos como mencioné aquí) a veces no se informan a las agencias más allá del hecho de que existen, por lo que ninguna cantidad de compras afectará su puntaje de crédito. Tuve mi tarjeta durante casi 10 años y nunca me di cuenta de que no contaba para mi crédito. Cuando revisé mi informe de crédito, mostró la tarjeta, pero nunca mostró un saldo, así es como lo sabría.

Tu dices

También he sido el único con ingresos en nuestro hogar durante los últimos 15 años, por lo que durante la mayor parte de nuestro matrimonio las deudas han estado a mi nombre. Ella tiene una tarjeta de crédito (abierta en 1999) que no ha usado durante años y también es titular secundaria de una tarjeta American Express y una MasterCard que están a mi nombre (ella no ha usado las tarjetas mientras tratamos de guárdelas sólo para emergencias).

Esto parecería indicar que el distribuidor está en lo correcto. Su esposa no tiene historial crediticio.

Dices que pagaste sus préstamos estudiantiles hace algunos años. Si "algunos años" fue más de siete, entonces han dejado su informe de crédito. Si esa es la actividad crediticia más reciente, entonces efectivamente no tiene ninguna.

Incluso si pasa eso, tenga en cuenta que ella tampoco tiene ningún ingreso, lo que la convierte en una pésima co-firmante. No existe ninguna circunstancia real en la que usted no pueda pagar el automóvil, pero ella sí podría hacerlo según los datos históricos. Primero tendría que conseguir un trabajo. Como no tenían información sobre ella en absoluto, probablemente ni siquiera llegaron a eso.

El concesionario de automóviles dice que no puede ver ninguna información crediticia de mi cosolicitante. ¿Podría ser esto una estafa?
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