Soy un nuevo residente permanente en los EE. UU. (originario de los Países Bajos) y estoy casado con un ciudadano estadounidense. No estoy acostumbrado al sistema de puntaje de crédito como lo usan en los EE. UU., así que todo esto es nuevo para mí.
Dado que no tener un puntaje de crédito en los EE. UU. tiene el mismo efecto que ser un fantasma, me gustaría comenzar a crear uno. En algunos casos, ya ha resultado ser un pita, es decir, no fue posible intentar conectar nuestra conexión a Internet a mi nombre en nuestra nueva dirección debido a que no tengo puntaje/historial de crédito.
Al principio probé la técnica piggyback agregándome a la tarjeta de crédito de mi esposa ya que ella tiene un buen puntaje de crédito, solo para descubrir más tarde que Chase no informa esto a las agencias de puntaje de crédito... excelente.
Así que recientemente me inscribí en una tarjeta de crédito asegurada en Capital One, deposité $200 y obtuve una línea de crédito de $351. Pensé que sería bueno utilizar la tarjeta y pagar el saldo cada pocos días. Luego descubrí que la utilización del crédito en realidad tiene un gran impacto en el puntaje crediticio. La idea general es mantener la utilización por debajo del 20%, que en mi caso rondaría los $70.
Dado que Capital One tiene un entorno en línea bastante extenso, puedo pagar el saldo en cualquier momento que desee. ¿Sería beneficioso para mi puntaje de crédito pagarlo cada vez que haya un pequeño saldo en él? Además, ¿cómo se determina el índice de utilización? ¿Solo se informa una vez al mes y se basa en el índice de utilización de esa fecha específica? ¿O se está promediando durante todo el mes?
Según mis observaciones, CapitalOne informa el saldo en el estado de cuenta. Es decir: para mantener una utilización del 20 %, debe esforzarse por que el saldo de su estado de cuenta sea el 20 % de su límite de crédito. CapitalOne parece estar informando el límite de crédito, algunos emisores no lo hacen y luego la utilización se basa en el saldo actual/saldo más alto. Deberías ver eso en tu informe.
En cuanto a informar a los usuarios secundarios, Chase no lo hace, como habrás notado. American Express y Discover lo hacen. Si su esposa tiene uno de esos y lo agrega como usuario autorizado, aparecerá en su informe en un par de meses.
Los modelos de informes crediticios más nuevos disminuyen/eliminan el efecto de los usuarios secundarios en el puntaje crediticio del usuario complementario.
Específicamente FICO 08 , hacia el cual la mayoría de las instituciones están cambiando desde FICO 04. Muchas sugerencias para optimizar (léase: manipular) el puntaje de uno se basan en las observaciones de FICO 04.
Una diferencia importante entre FICO 08 y el modelo anterior es que las cuentas de usuario autorizadas ya no se utilizarán para calcular las calificaciones crediticias.
Dado que FICO 04 todavía se usa, puede resultar útil ser un usuario secundario ÚNICAMENTE para la generación de informes de calificación crediticia, en el corto plazo, pero puede esperar una caída importante en su calificación crediticia una vez que la institución cambie a los modelos de crédito FICO 08, por lo que esto puede ser más perjudicial para usted que simplemente ignorar la puntuación de crédito de otra persona.
No intente generar informes sobre la utilización del juego, simplemente haga flotar el 10 % de la utilización ($20, con cierto margen de maniobra) en la tarjeta y pague el mínimo cada mes O liquide cada mes. Pagar más que el mínimo es solo algo que su única institución puede ver y encontrarlo más a favor, no se informa en el puntaje de crédito.
No estaba seguro de si publicar esto como una respuesta (es una respuesta en cierto modo), un comentario a mi pregunta o una edición de mi pregunta. Si una respuesta no es la correcta, por favor corrígeme.
Así que mucho ha cambiado en los últimos dos años. Ahora tengo un puntaje de crédito bastante decente de 768.
Después de abrir la tarjeta asegurada que mencioné en mi pregunta, primero obtuve una tarjeta Discover regular (no asegurada). Esto fue posible debido al hecho de que ahora había un registro de mí y mi puntaje de crédito. Luego, dos meses después de eso, abrí otra tarjeta normal en Capital One. Tres meses después abrí una tarjeta de crédito BoA que me dio una mejor línea de crédito inicial (alrededor de $5k).
Mientras tanto, también cerré la tarjeta asegurada ya que comienzan a cobrar una tarifa anual después del primer año.
Después de eso, también abrí dos tarjetas más a mi nombre y el de mi esposa. El excelente puntaje de crédito de mi esposa nos da acceso a algunas tarjetas realmente buenas con líneas de crédito altas y noté que una vez que 'existí' en los registros de las agencias de puntaje de crédito, estas cuentas también se registran y las líneas de crédito se cuentan para mi línea total. de crédito también.
He estado usando todas estas tarjetas sin dejar de mantener baja la utilización de mi crédito. Y con el tiempo mi puntaje de crédito ha ido creciendo gradualmente. También noté que Capital One y BoA aumentaron automáticamente mi línea de crédito con el tiempo, lo que en efecto tiene un efecto positivo en su puntaje de crédito.
Así que diría que comenzar con una tarjeta asegurada para darse a conocer funciona para un nuevo residente. La única cifra sobre la que no tiene control real es la edad promedio de la cuenta, que sigue siendo un factor importante para su puntaje de crédito. Pero, por supuesto, eso se resolverá solo, por lo que espero otro aumento en mi puntaje dentro de unos tres años.
usuario11865
Rubén
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Rubén
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