¿Por qué la gente compra un seguro incluso si tiene los medios para superar la pérdida?

Hay un par de razones por las que una persona podría elegir usar un seguro incluso si pudiera manejar la pérdida financiera si algo saliera mal.

1. Conocen su riesgo mejor que la compañía de seguros. Si bien puede parecer extraño a primera vista que una persona pueda evaluar mejor el riesgo que una gran empresa con miles de actuarios. Hay límites a la cantidad de conocimiento que una compañía de seguros puede tener o utilizar para fijar el precio de sus productos de seguros. Por ejemplo, si usted era un conductor muy agresivo pero no tuvo multas o accidentes recientes porque estaba en la universidad y no tenía un automóvil con regularidad, pero ahora tiene un trabajo y conduce 30 millas al trabajo todos los días. . Usted sabe que su riesgo es relativamente alto, pero la compañía de seguros lo ve como un riesgo relativamente bajo y no puede incluir ese riesgo adicional en su prima.

2. El hecho de que una persona pueda sobrevivir financieramente después de perder algo como un automóvil o una casa no significa que no sea deseable pagar un pequeño precio para mitigar ese riesgo. Si está utilizando sus ahorros para pagar una emergencia, ese dinero debe ser semilíquido en caso de que lo necesite limitando sus opciones de inversión. Donde, como si comprara un seguro, paga una pequeña cantidad de dinero para poder invertir el resto de su dinero. La liquidez es un gran problema, especialmente si usted es una pequeña empresa e invierte en su negocio, donde su dinero puede generar más dinero, pero es posible que pueda o no acceder a ese dinero con mucha facilidad.

Para un automóvil, generalmente se ve obligado a tener un seguro, y obtener una cobertura "comprensiva" (incendio, robo, caso fortuito) normalmente es económico. Si el automóvil se compró con un préstamo, el prestamista estipulará que tenga un seguro integral y de colisión.

La gente compra un seguro porque limita su responsabilidad. En el gran esquema de las cosas, la fijación de precios en una tasa fija de pérdida cada año (prima de seguro + deducible potencial) es atractiva para muchos en lugar de tener que cubrir una pérdida catastrófica cuando su automóvil es destrozado o robado.

Su punto básico es correcto; el movimiento inteligente es usar el seguro solo para cubrir pérdidas que serían dolorosas o catastróficas para usted. De lo contrario, autoasegurarse.

En el ejemplo específico del seguro de automóvil, es posible que no sepa que no solo cubre el reemplazo del automóvil, sino que también cubre la responsabilidad, que es un riesgo de cientos de miles de dólares. La cobertura de responsabilidad civil bien puede ser requerida legalmente; también puede ser necesario como una capa base si desea obtener una póliza general separada de hasta millones en responsabilidad. Así que hay que ser muy rico antes de que este seguro deje de tener sentido.

En los EE. UU., al menos, puede comprar un seguro de automóvil que no cubra la pérdida del automóvil o que tenga un deducible alto. Y, de hecho, si puede permitirse el lujo de autoasegurarse hasta un deducible alto, en promedio, como usted dice, debería ser una buena idea.

Lo mismo ocurre con la mayoría de los tipos de seguros, un deducible alto es mejor siempre que pueda pagarlo, a menos que sepa que probablemente presentará un reclamo. (El seguro de salud en particular es extraño en muchos sentidos, y uno es que a menudo puede estimar si tendrá reclamos).

En nuestra póliza de automóvil, la cobertura de responsabilidad civil y de motorista sin seguro es de aproximadamente el 60 % del costo, mientras que la cobertura de daños al automóvil es del 40 %. Estoy seguro de que esto varía mucho según el valor de sus autos y cuánto conduce y el historial de manejo, etc. la cobertura no necesariamente se abarataría.

Todos los inversores tienen, en última instancia, el mismo objetivo de inversión: maximizar la rentabilidad y limitar el riesgo a un nivel aceptable. Por supuesto, nos encantaría maximizar los rendimientos y minimizar el riesgo, pero en la mayoría de los casos, si desea obtener mayores rendimientos, debe estar dispuesto a aceptar mayores niveles de riesgo. Debemos tener en cuenta que los inversores son humanos, no computadoras. Como tal, no todo el mundo está dispuesto a aceptar el mismo nivel de riesgo.

El seguro es simplemente una forma de "reducir" el riesgo. Sí, reduce nuestras ganancias generales (la mayor parte del tiempo), pero también lo hacen los bonos frente a las acciones (la mayor parte del tiempo). Y, sin embargo, ¿quién de nosotros no tiene bonos en su cartera? El seguro es otra forma de equilibrar el riesgo y el rendimiento.

El seguro no es un producto diseñado para proteger contra pérdidas financieras. El producto está diseñado para permitir que las personas paguen una pequeña tarifa (la prima) para su tranquilidad. Esto permite que los asegurados sientan que su compra valió la pena (ven el potencial de pérdida como una preocupación y las primas son lo suficientemente pequeñas como para permitirles no preocuparse por tener una pérdida).

Las compañías de seguros buscarán riesgos asegurables en los que las pérdidas percibidas superen con creces las pérdidas reales (evaluación de riesgos).

Entonces, tu respuesta es que tus amigos están pagando por tu tranquilidad.

El seguro es un producto divertido. Como dijiste, es un poco como apostar. Cuando compro un seguro de vida a término, básicamente apuesto a que moriré en los próximos 20 años, y la compañía de seguros apuesta a que no. ¡Espero perder esa apuesta!

Además de todas las razones que mencionaron otras respuestas, creo que parte de la razón es psicológica. Como en mi ejemplo, estoy creando una especie de situación en la que todos ganan. Vamos con el seguro del coche, un ejemplo menos morboso que mi primer ejemplo. Si no tengo un accidente automovilístico, ¡genial! Si tengo un accidente automovilístico, entonces el evento traumático al menos se ve compensado por el hecho de que el impacto financiero para mí es mínimo. ganar-ganar

Ignorando que el seguro de automóvil de responsabilidad civil suele ser un requisito exigido por el estado y que todos los bancos exigen una cobertura completa, hay bastantes razones para comprarlo.

No importa cuánto dinero tenga, realmente no puede garantizar que pueda recuperarse financieramente de un accidente. Sí, puedes comprar un coche nuevo. Pero, ¿qué sucede si lo demandan porque el otro conductor murió o ahora está en coma a largo plazo? Los costos legales por sí solos enterrarían financieramente a la mayoría de las personas.

Es aún peor si eres rico. Digamos que alguien te golpeó por detrás. Si no tenía seguro (otra vez ignorando la legalidad aquí), puede apostar que su abogado echaría un vistazo a sus considerables activos financieros y haría lo que fuera necesario para obtener la mayor cantidad posible de eso. Los honorarios legales por sí solos de defenderse en el juicio probablemente superen con creces todo lo demás.

Y esa es solo una pequeña situación.

Además de los dos buenos puntos de stoj, agregaré un par de razones más:

3) En algunas situaciones hay factores secundarios involucrados que pueden hacer que sea un buen negocio. Estos normalmente equivalen a casos en los que puede comprar el seguro con dólares antes de impuestos, pero tendría que pagar las facturas con dólares después de impuestos.

4) Las compañías de seguros saben mucho mejor lo que deberían costar las cosas y, a menudo, tienen tarifas negociadas. Por lo general, a una persona rica le vendría bien tener un seguro de salud por esta misma razón.

Está asumiendo que una persona sería consciente, de antemano, de que tendría suficientes recursos para pagar los costos de cualquier cosa que pudiera suceder.

En segundo lugar, supone que el costo del seguro superaría lo que la persona tendría que pagar de su bolsillo si no tuviera seguro. En otras palabras, como ejemplo, si las primas de seguro de mi automóvil son tan altas que sería más barato para mí reemplazarlo yo mismo en efectivo, entonces podría tener sentido, pero ¿qué tan probable es que ese sea el caso?

Hay un adagio de juego que creo que se aplica aquí: "Apueste siempre con el dinero de la casa". ¿Por qué pondría mi propio dinero en juego en caso de algún evento en lugar de pagar una póliza de seguro que se encargue de todo por mí? De esa manera, mis costos son predecibles y manejables: pago las primas y tal vez un deducible, y eso es todo.

Pero, ¿por qué los ricos también lo hacen?

Porque tienen "bolsillos profundos" y, por lo tanto, tienden a ser demandados con más frecuencia y por cantidades más grandes.

Por lo tanto, necesitan más seguros que las "personas normales".

Esta persona podría comprar otro automóvil en cualquier momento sin problemas de dinero, por lo que realmente no veo ningún sentido en asegurar, especialmente con un precio tan ridículamente alto en comparación con el riesgo extremadamente bajo.

Conveniencia. Si se autoasegura, entonces un accidente significa que tiene que hacer arreglos para que el auto sea remolcado, reparado, evaluado, etc. Si compra un seguro, su aseguradora preferiría hacer todo eso. Discuten con el mecánico sobre los precios, con el abogado sobre la responsabilidad, etc.

Y, por supuesto, los ricos necesitan más seguro de responsabilidad civil que otras personas, no menos. Entonces, parte de esos $ 1400 probablemente sea dinero que su amigo tendría que pagar de todos modos.