Estoy hablando aquí exclusivamente de seguros para artículos (no para salud u otro tipo de seguro donde la vida y la responsabilidad están en riesgo).
Digamos que tengo una Macbook de 1 año (nueva cuesta $2000 más impuestos) y la garantía está a punto de caducar. Apple me da la opción de extender su garantía por $350 más impuestos.
Si mi computadora se estropea sola, tengo suficiente dinero en el banco para comprar una nueva ($2000 + impuestos). Pero al mismo tiempo, si tengo AppleCare, me habría ahorrado alrededor de $1650, pero solo si se rompe. Si no se rompe, habría gastado $350 por nada.
Lo mismo con un coche. Puedo comprar un auto de $10,000 y tener el seguro de cobertura completa, de modo que si otro auto choca contra el mío y no tienen seguro, el auto estará cubierto. Pero, de nuevo, es posible que esto nunca suceda, por lo que es posible que esté gastando en algo que nunca usaré.
¿Cómo decido si vale la pena contratar el seguro o no?
Esto depende totalmente de dos factores:
Ahora veamos lo que te ofrece AppleCare:
Lo que cubre es cualquier defecto de fabricación. También cubre la asistencia telefónica, ya que de lo contrario es un cargo de $ 49 por incidente, incluso para problemas simples. También cubre cualquier problema de software que pueda encontrar, siempre que los problemas se relacionen con el software de Apple o el sistema operativo en sí.
Lo que no cubre es ningún daño causado por el usuario. Si rompe la esquina de la pantalla, la deja caer, derrama líquido sobre ella, la modifica, etc... entonces usted es responsable de pagar los costos de reparación. Si no tiene soporte telefónico, entonces tendrá que pagarle a alguien para que solucione cualquier problema que encuentre.
Ahora, si confiamos en este práctico estudio realizado en 2009 , podemos decir que la tasa de fallas de 3 años para Macbooks y Macbook Pros es del 17,4 %.
Podríamos seguir adelante y decir que $350/$2000 = 17,5 %, por lo que las posibilidades coinciden, pero ¿cuál es la probabilidad de que Apple cubra los $2000 completos? Solo en casos extremos perderá los $ 2000 completos (robo, daños por golpes, etc.), y esos son todos los casos que Apple no cubrirá de todos modos .
En su lugar, estamos viendo casos como (por favor, tenga en cuenta que han pasado varios años desde que trabajé para Apple, por lo que estas cifras pueden estar equivocadas):
Así que esto reduce significativamente nuestros posibles ahorros. Luego, veamos también en qué se convierte la garantía después de que repararon una pieza :
Una pieza de reemplazo o Producto Apple, incluida una pieza instalable por el usuario que se haya instalado de acuerdo con las instrucciones proporcionadas por Apple, asume el plazo restante de la Garantía o noventa (90) días a partir de la fecha de reemplazo o reparación, lo que brinde una cobertura más prolongada. para usted.
Lo que significa en este caso que tiene una garantía de 90 días después de que hayan solucionado un problema. Esto reduce significativamente la probabilidad de que una misma pieza se estropee varias veces seguidas.
Por lo tanto, las posibilidades de que esos $ 350 valgan la pena están en su contra. Incluso si el sistema falla de alguna manera, es probable que la reparación sea más económica que AppleCare. Las posibilidades de encontrarse con una reparación o una serie de reparaciones que pagan AppleCare y más son asombrosamente bajas.
Todavía lo obtendría si se lo estuviera dando a alguien que careciera significativamente de conceptos tecnológicos (como un padre o un abuelo), ya que es más probable que utilicen el soporte telefónico extendido, especialmente para cosas más pequeñas por las que podrían molestarlo . !
En general, si puede permitirse el lujo de reemplazar algo, puede "autoasegurarse". Realmente desea comprender un poco de las estadísticas antes de poder hacer una llamada genérica, pero mi regla general es que el seguro a través de "garantía extendida" rara vez es un buen negocio. Aquí hay una fórmula matemática simple de valor esperado que puede aplicar (cuando el > es verdadero, entonces debe comprarlo):
costo de reposición x probabilidad de usar la garantía % > costo del seguro
A continuación, puede volver a calcular, ¿cuál es la probabilidad de que necesite perder este elemento para alcanzar el punto de equilibrio? Dados tus números:
$2000 x Y > $350 o Y > (350/2000) o Y > 17.5%
Entonces, si cree que hay un 17.5% o más de posibilidades de que necesite reemplazar su sistema (es decir, no solo una solución simple) Y (como señaló Scott) podrá usar la garantía de reemplazo, entonces el applecare es una buena compra. Tenga en cuenta que esto solo se aplica a los artículos que puede reemplazar de su bolsillo sin una carga significativa, porque si no tuviera los $ 10,000 para reemplazar su automóvil, no importaría si el seguro no fuera tan bueno ( especialmente si necesitas el coche para ir al trabajo, etc.)
Entonces, la pregunta obvia es: "¿Por qué una empresa con fines de lucro ofrecería un seguro sobre algo en lo que estadísticamente es probable que pierda dinero?" La respuesta obvia es "no lo harían", pero eso no significa que nunca deba comprar este tipo de seguro, porque puede tener circunstancias estadísticamente significativas.
Por ejemplo, compré un helicóptero remoto de $40 como regalo para mis hijos. También pagué los $ 5 por una garantía "sin preguntas" porque, conociendo a mis hijos, sabía que había casi un 100% de posibilidades de que lo rompieran al menos una vez. En este caso, esta garantía bien valió los $5, ¡porque la rompieron! Es de suponer que ganan dinero con estas garantías porque la mayoría de los compradores del plan están más atentos (o demasiado perezosos para hacer la reclamación) que en este caso.
Nota de edición: incorporé el comentario de Scott sobre la probabilidad de poder utilizar la garantía en un término combinado de "probabilidad de usar la garantía". Este término podría dividirse en
probabilidad de necesitar reemplazo x probabilidad de conseguir que la empresa lo reemplace
No hice esto anteriormente porque hace que sea un poco más difícil de entender, y puede que no sea un factor importante en todos los casos, pero definitivamente puede agregarlo después del hecho (es decir, si solo hay un 90% de posibilidades de que Applecare pague en absoluto, luego divida el 17,5 % entre 0,9 para obtener una probabilidad del 19,4 % de necesitar el reemplazo para que sea rentable).
También se pueden derivar fórmulas más completas (incluidos los términos para los costos totales de reemplazo frente a los costos de reparación e incluidos los términos para los costos de tipo "deducible" o el envío), pero estoy tratando de mantener las cosas relativamente simples para aquellos que no son nerds de estadísticas como yo. soy.
En lo que respecta a la compra de cobertura total para su automóvil, incluso si puede permitirse el lujo de reemplazarlo, considere la molestia que tiene para lidiar con un accidente que no es solo el costo. Como ejemplo, el auto de mi hermana fue robado y destrozado. Era su problema ir a recuperar el auto al otro lado del estado para no pagar las "tarifas" de almacenamiento impuestas por el alguacil del otro condado. Si hubiera tenido un seguro, se habrían ocupado de llamar.
Otra historia es que alquilé un auto y choqué de costado en el estacionamiento con un golpe y fuga. Yo era responsable de los daños menores. Empecé por el camino de pagar de mi bolsillo porque era lo suficientemente pequeño como para no querer presentar un reclamo. La agencia de alquiler de autos comenzó a cobrar tarifas adicionales de modo que valió la pena presentar una reclamación. Mi compañía de seguros fue lo suficientemente inteligente como para poder disputar los cargos adicionales. Después de enviarlo a la compañía de seguros, básicamente no hice nada. Se encargaron de todo.
Entonces, en resumen, cuando compra una cobertura completa para su automóvil, no es solo una decisión financiera. También se trata de no tener que lidiar con una molestia.
La respuesta a esta pregunta es muy diferente según el tipo de artículo. Desde una perspectiva puramente financiera, le gustaría responder estas preguntas para las que quizás no tenga suficiente información:
Siendo realistas, la pregunta que prefiero hacer es:
Cuando algo falla, hay una gran diferencia para mí entre tener el dinero en efectivo y tener una póliza de seguro que se supone que lo cubra, incluso si teóricamente tienen el mismo valor. Algunas pólizas de seguro pueden incluso ser mejores que el dinero en efectivo, como el seguro de propietario de vivienda que podría ayudar a encargarse de detalles como encontrar un contratista para solucionar el problema, encontrar una vivienda temporal si su casa se quema, etc.
El seguro es para eventos que son a la vez
y
Los eventos inesperados y, para muchas personas, catastróficos son, por ejemplo, enfermedad, discapacidad, muerte, accidentes automovilísticos, incendios en el hogar y robos, para los cuales puede comprar un seguro médico, de discapacidad, de vida, de automóvil, de vivienda y de inquilino.
Puede ser catastrófico para una familia que depende de un trabajador muy anciano que ese trabajador muera, y puede comprar un seguro de vida hasta una edad muy avanzada, pero las primas reflejarán la probabilidad de que alguien de esa edad muera dentro del período cubierto.
Cuanto más esperado es un evento, más todo lo que se conoce como seguro es en realidad ahorro forzoso. El seguro de salud sin copagos en los chequeos regulares espera que el asegurado los use, por lo que el costo de esos chequeos más una ganancia para la compañía de seguros se incluye en las primas con anticipación.
La rotura de un lápiz de madera puede ser inesperada. Independientemente de la previsibilidad, nadie compra un seguro para lápices de madera, ya que la pérdida de un lápiz no es catastrófica.
Lo que es catastrófico puede depender del contexto. Las necesidades de atención médica suelen ser imprevisibles, ya que no se sabe cuándo se enfermará. Para un multimillonario que necesita atención médica, si bien es imprevisible, la situación no sería catastrófica, y el multimillonario puede fácilmente autoasegurar su salud en la misma medida que la mayoría de los topes ofrecidos por las compañías de seguros de salud.
Si tiene un presupuesto fijo para comprar una computadora portátil, si falla inesperadamente, eso sería catastrófico para usted, por lo que presupuestar el costo del seguro o una garantía extendida al comprar su computadora portátil probablemente tenga sentido. Especialmente si necesita esa computadora portátil de $ 2000, gastar un 17.5% adicional lo protegería de tener que gastar de su bolsillo y agotar sus ahorros para reemplazarla, aunque eso lo lleve a un total de $ 2350 antes de impuestos.
Sin embargo, si se encuentra en una situación tan difícil, le recomiendo encarecidamente que busque una opción menos costosa que le permita autoasegurarse. Si encontró una computadora portátil usada por mucho menos (incluso puedo ver a Apple vendiendo Mac restauradas por menos de $ 1000), podría decidir que su presupuesto le permite autoasegurarse, y podría beneficiarse si tiene cuidado con su hardware y decide cubrir cualquier problema con él mismo.
La garantía extendida o el seguro es algo complicado. En general, el televisor de pantalla grande u otros dispositivos electrónicos se volverán obsoletos antes de fallar. Las computadoras portátiles, incluso las Mac, corren el riesgo de sufrir tasas de fallas más altas que otros dispositivos electrónicos. La pregunta que queda es si después de que el artículo haya alcanzado su tercer o cuarto cumpleaños, si ya estaría en el mercado para un modelo más nuevo.
En general, si tiene el dinero para comprar un reemplazo nuevo o pagar una reparación, es mejor que evite el seguro. Las fallas más altas se encuentran en el primer año (también conocido como 'mortalidad infantil') y después de N años, más cerca de 7-10, suficiente para la obsolescencia, que en los años 2-5.
Como regla general, es una mala idea comprar un seguro a un precio justo (menos un margen) para artículos que puede permitirse reemplazar.
Sin embargo, además de los puntos mencionados en las respuestas anteriores, se debe tener en cuenta que muchos tipos de seguros tienen un precio INFERIOR porque, en promedio, las personas no presentan reclamos a pesar de que tienen derecho a ellos. Si compra algo a un precio moderado en Best Buy y obtiene la garantía extendida y se descompone un año después, es poco probable que recuerde que compró el seguro y mucho menos se tome la molestia de presentar un reclamo. Lo más probable es que vaya a comprar un reemplazo o lo que sea que sea la última y mejor iteración. Es como el seguro de propietario de vivienda: se cubre una gran cantidad de cosas, pero nadie hace reclamos, por lo que es barato. Si usted es una persona que recuerda y utiliza las garantías y los seguros, existen muchos tipos de seguros que le permitirán ahorrar dinero a la espera.
La otra cosa es que usted sabe más sobre su propio riesgo que la aseguradora. Tenía una novia que compró un seguro súper completo para su auto viejo y destartalado. Fui bastante severo con ella al respecto, pero no pude hacerla cambiar de opinión. Ella lo totalizó unos meses después. Le compraron un reemplazo. Tuvo un accidente más grave con ese auto y recibió otro más además del pago de su atención médica, que ni siquiera fue a su seguro médico. Sí, sus tarifas subieron, pero no lo suficientemente rápido como para lidiar con lo arriesgada que era. Otro ejemplo: solía llevar un lector de libros electrónicos en el bolsillo de mi camisa y lo leía cada vez que tenía la oportunidad. Artículo barato y no tan delicado, pero como lo tenía conmigo todo el tiempo y lo usaba constantemente, era un gran riesgo para la tienda. La garantía extendida hubiera sido una gran idea.
En resumen, evite las garantías extendidas y el seguro de las cosas que puede permitirse perder a menos que sepa que tiene un alto riesgo o que tiene más probabilidades que el promedio de presentar un reclamo.
Como muchos otros publicadores han señalado, a menos que sepa (y su aseguradora no lo sepa) que por alguna razón es más probable que el promedio dañe su computadora, asegurar que realmente no tiene mucho sentido si puede reemplácelo cómodamente en caso de que suceda lo peor.
En este caso particular de una computadora portátil, el seguro es especialmente poco atractivo porque las computadoras se deprecian bastante rápido. Si lo rompes...
...y está asegurado, obtendrá la misma computadora portátil que compró hace más de un año.
... y no está asegurado, puede optar por encontrar la misma computadora portátil a un precio sustancialmente más bajo (Apple en realidad no baja mucho los precios, pero probablemente pueda obtener una unidad renovada, tal como podría obtener con AppleCare) o gaste la cantidad original en una computadora portátil más nueva y más potente.
En general , como Farnsy señaló en la otra respuesta, solo saldrá adelante en términos de dólares cuando tenga un riesgo significativamente mayor que el asegurado promedio. De lo contrario, la compañía de seguros tendría tarifas más altas para obtener ganancias.
En el caso de Apple Care, podría decirse que puede haber otros factores involucrados. Si no aseguró su computadora portátil de $ 2000 y se rompió (sin posibilidad de reparación) justo después del período de garantía, ¿la reemplazaría con un nuevo producto Apple ? Tal vez no, por lo que Apple podría perder un cliente.
Eso significa que tienen un incentivo para mantenerte feliz. Si su producto se rompe pero el seguro lo reemplaza, es un cliente más feliz y es más probable que compre otros productos Apple. Esto no es un incentivo para las compañías de seguros tradicionales que solo hacen negocios en seguros.
Ahora, con los márgenes de ganancia que le gustan a Apple en general, no sé si han subvaluado su seguro. Incluso lo dudo. Pero sus márgenes probablemente no sean altos, lo que significa que es una decisión más cercana, incluso si solo tiene un riesgo promedio.
El punto clave para responder a la pregunta es considerar la aversión al riesgo . Supongamos que te sugiero un juego: tira una moneda y si ganas, obtienes $5, si pierdes no pasa nada. ¿Jugarás el juego? Por supuesto que lo harás, ¡no tienes nada que perder! ¿Qué pasa si te sugiero esto? Si ganas, obtienes $ 10,000,005 y si pierdes, debes pagar $ 10,000,000 (también acepto autos, casas, cónyuges y riñones como pago). Si bien el valor esperado del segundo juego es el mismo que el del primero, si pierde el segundo juego, está más o menos condenado a pasar el resto de su vida en la pobreza o incluso a no tener un resto de su vida. Por lo tanto, no querrás jugar el segundo juego. Bueno, tal vez lo hagas, pero probablemente solo si eres muy, muy rico y puedespermitirse una pérdida (incluso si tuviera $11,000,000, no estaría tan contento con un posible aumento a $21,000,005 como lo estaría si bajara a solo $1,000,000, por lo que aún no le gustaría jugar). Algunos modelan esto tomando logaritmos: si su capital crece de $ 500 a $ 1000 o de $ 1000 a $ 2000, en ambos casos se duplica, por lo que se considera la misma "ganancia personal", efectivamente. Y, voíla, el logaritmo de tu capital crece en la misma cantidad en ambos casos. Esto refleja que un hombre rico no estará tan feliz de encontrar un billete de $ 10 como un pobre lo estará de encontrar una moneda de cinco centavos.
El efecto de un seguro es que reemplaza un evento incierto de gran daño con un evento cierto de daño pequeño. Por supuesto, la compañía de seguros juega el mismo juego, con roles intercambiados, entonces, ¿por qué juegan ? Un punto es que juegan el juego con mucha frecuencia, lo que tiende a nivelar los riesgos, a menos que hagas algo estúpido y asegures a todos los habitantes de San Francisco (y nadie más) contra terremotos. Pero también tienen suficiente capital que pueden darse el lujo de perder el juego. En una situación justa , es decir, cuando el seguro cuesta tanto como el costo del daño multiplicado por la probabilidad del daño, sería racional comprar el seguro con entusiasmo debido a la aversión al riesgo. Por lo tanto, el seguro en efecto podrá cobrar másque el precio estadísticamente justo y muchos seguirán comprándolo (mordiendo), y así es como se ganan la vida. La decisión de cuánto más uno está dispuesto a aceptar como costo del seguro también es una cuestión de si puede permitirse una pérdida del artículo asegurado fácilmente, con arrepentimientos, apenas o no todos.
Otro factor a considerar es que el valor de reventa de la computadora portátil es bastante mayor si aún está en garantía. Esto se aplicaría a las personas que reemplazan su computadora portátil con frecuencia.
Es más alto porque el comprador puede estar seguro de que no obtendrá un limón. Lo determiné comparando precios en eBay antes de vender mi computadora.
Por supuesto, si mantiene su computadora portátil más tiempo que la garantía, esto no significa nada. Pero para mí significó que podía vender mi vieja computadora portátil rápidamente ya un mejor precio.
Debido a que usaba mi computadora portátil para el trabajo y dependía totalmente de ella, incluso un día de inactividad me costaría mucho, por lo que valía la pena mantener una computadora portátil relativamente nueva bajo garantía.
Además, para aquellos que usan Apple Care, hay una ventaja no documentada: Apple cubrió una reparación fuera de garantía en una cápsula del tiempo bajo mi Apple Care para mi computadora portátil, aunque no se compraron al mismo tiempo.
¿Puede permitirse el lujo de reemplazarlo? ¿Que significa eso?
Incluso si asegurar significa pagar de más, distribuye el riesgo.
NB: este ejemplo no se trata del programa Applecare, que creo que es una pérdida de dinero para muchas personas. Otros te han explicado muy bien si te funcionaría o no.
Tengo una Macbook pero no Applecare. Tengo un smartphone caro con seguro por caídas y daños por agua, pero no por robo. Después de un año cancelo este seguro. No tengo $ 200K en mi cuenta bancaria.
pjc50
cjm