Al evaluar un préstamo RRSP a corto plazo como este , los números parecen buenos en papel. Pero:
Si necesito ahorrar $1,000 en deducciones de impuestos, debo poner todo el dinero prestado en el RRSP antes de comenzar a hacer los pagos del préstamo. Pero los pagos del préstamo comienzan tan pronto como tomo el préstamo, por lo que básicamente cada pago mensual de $220.00 proviene de mis ahorros.
Deduzco que los ahorros que se muestran al final deben tomarse con pinzas. Si tomo esos pagos por $220, los ahorro durante un año y los pongo en el RRSP, entonces los ahorros serían del 40 % de $2640 = $1056, que es mucho mayor que $860. Entonces, ¿me parece que este tipo de préstamo nunca es una buena idea?
¿Me estoy perdiendo de algo? Tal vez si el interés del préstamo fuera deducible de impuestos, entonces tendría sentido, pero no creo que ese sea el caso aquí.
Mi opinión es que, en general, probablemente no sea una buena idea pedir prestado a un costo para hacer su contribución de RRSP. Los bancos, por supuesto, tienen interés en prestarte dinero. ¡No espere que su literatura sea objetiva al respecto! Te están vendiendo un producto y el consejo es sesgado. ¿Qué mejor manera de hacer una doble inmersión que obtener pagos de intereses garantizados de usted, así como tarifas continuas para (probablemente también) obtener el dinero de su préstamo invertido en sus fondos mutuos de alta tarifa?
La asignación de habitación de contribución RRSP de un año no se usa o la pierde , a diferencia de las asignaciones de contribución 401k en los EE . UU . Es decir, se acumula sala de aportación RRSP no utilizada y se puede aprovechar en años posteriores. Si no pudiéramos llevar nuestra sala de contribuciones de RRSP, podría sentirme diferente sobre el caso general de los préstamos de RRSP.
Sin embargo, hay dos casos específicos en los que puedo pensar en los que puede tener sentido pedir prestado y devolver:
(un caso posible)... si su tasa impositiva se encuentra actualmente en un tramo alto (por ejemplo, 46 %) y anticipa tener un ingreso y un tramo más bajos el próximo año (por ejemplo, 35 %), entonces tendría sentido aprovechar del mayor ahorro fiscal en el ejercicio fiscal en curso. Si esperó hasta el año siguiente para tomar la deducción, perdería el 11% del monto deducido.
Para una persona típica cuyos ingresos están nivelados o aumentan de un año a otro, es probable que esto no sea aplicable, pero podría ayudar a alguien que se va de licencia o que tiene ingresos irregulares.
(un caso tonto) ... si supiera, de alguna manera, que podría obtener un rendimiento de su dinero invertido en RRSP que supere las ganancias antes de impuestos requeridas para pagar los intereses del préstamo de RRSP. Sin embargo, sugeriría que esta es una apuesta tonta. El interés que paga está garantizado, pero el rendimiento que espera obtener probablemente no lo esté (o si lo está, probablemente sea un rendimiento inferior a lo que su banco quiere cobrar por el préstamo).
Si por alguna razón tiene sentido para usted, tome el dinero e inviértalo en un lugar mejor que los fondos mutuos de alta tarifa que el banco también está impulsando.
Hay algunas circunstancias en las que es una buena idea. Chris W Rea ya mencionó el caso en el que espera que su tasa impositiva marginal disminuya. Pero también existe el caso en el que la falta de cotizaciones puede hacer que su tasa marginal aumente.
Suponga que su ingreso es de $20 000 por encima del umbral del 46 % y que normalmente aporta $20 000 al RRSP. Sin embargo, este año solo ha podido contribuir con $10,000. Si espera hasta el próximo año y contribuye con $ 10,000 adicionales (ganando $ 30,000), los $ 10,000 adicionales solo devolverán el 35% de impuestos. Si puede pedir prestado el dinero y hacer la contribución este año, obtendrá un 46% de devolución de impuestos. Eso hace que valga la pena tomar el préstamo.
Hacer la contribución ahora también puede obtener un reembolso mayor este año. Ese dinero lo tendrás para doce meses extra y lo puedes invertir. Eso probablemente no sea suficiente para que valga la pena por sí solo, pero ciertamente hace que el daño sea menor.
Sin embargo, siempre recomendaría sacar un préstamo RRSP por el menor tiempo posible. Mi recomendación siempre sería hacer la contribución lo más tarde posible en el período, solicitar su reembolso de impuestos lo antes posible y luego pagar el préstamo con el reembolso. Debería poder salirse con la suya teniendo el préstamo solo por un par de meses.
Víctor123
Chris W. Rea