¿Tienen los prestamistas una obligación práctica de informes crediticios rápidos y precisos?

Joe tenía un préstamo de alto saldo de Acme Bank y lo pagó. Acme informó a las agencias de crédito aproximadamente cada 30 días durante el préstamo, hasta el día posterior al pago programado. En ese último día, Acme canceló el pago e informó el alto saldo aún pendiente. Joe se puso en contacto con Acme y les pidió que completaran el pago unos días después. Joe también pregunta sobre los informes crediticios y le aseguran que el banco informará el saldo actualizado (pagado) a las tres agencias de crédito principales el mes siguiente en el ciclo regular.

Un mes después, el banco informa información actualizada a dos de las tres agencias de crédito principales, pero no a la que usa el prestamista B. El informe marca una diferencia significativa en el puntaje crediticio de Joe, que Joe sabe que se usa para establecer los términos del préstamo cuando solicita para créditos.

El prestamista B tiene una valiosa oferta por tiempo limitado (por ejemplo, $1,000) para alguien que se encuentra exactamente en la situación de Joe y que solicita un préstamo del prestamista B. A Joe le gustaría aprovechar esto y sabe que se beneficiaría si la solicitud de préstamo se basaron en la información crediticia actual. (Dado que el modelo del Prestamista B para emitir crédito y establecer términos es opaco, Joe no puede cuantificar con certeza los riesgos o las diferencias en los términos asociados con la presentación de una solicitud, mientras que el informe de crédito contiene información incorrecta).

Acme Bank no quiere archivar información de saldo actualizada y cuando Joe explica la necesidad de hacerlo, el representante del banco dice "Lo sentimos, no podemos hacer nada al respecto". Mientras Joe suplica y espera que Acme Bank actualice la información, y espera el período de respuesta inicial de 1 mes para una disputa presentada ante la oficina de crédito, la oferta por tiempo limitado vence.

¿Es solo la pérdida de Joe, o el banco tenía alguna obligación práctica de proporcionar una actualización precisa?

Si Joe realmente hubiera solicitado el préstamo y se le hubiera negado debido a este historial de crédito obsoleto, entonces recibiría un "Aviso de acción adversa" de ECOA/FCRA de este prestamista que explicaría al menos parcialmente qué criterios hicieron que no le ofrecieran el préstamo. préstamo.
Pero entonces Joe estaría en una situación similar de no poder probar que habría obtenido el préstamo después de la solución, porque una vez que se lo niegan, es mucho más probable que se lo vuelvan a negar, especialmente por parte del mismo prestamista con un solicitud poco tiempo después. O supongamos que Joe acaba de obtener condiciones que no fueron tan buenas como las que podría haber obtenido si su información crediticia fuera más precisa. Eso no genera un aviso de acción adversa. Este puede ser un caso en el que la falta de capacidad de Joe para probar todo simultáneamente elimine cualquier obligación práctica independientemente de la obligación legal.

Respuestas (1)

Sí, esa es solo la "pérdida" de Joe. La pérdida está entre comillas porque el criterio de préstamo es ciertamente opaco, lo cual es bastante normal, por lo que Joe realmente ni siquiera sabe la gravedad de los daños o si hubo alguno. Además, una obligación práctica es irrelevante, debe existir una obligación legal para que Joe busque una reparación.

En términos generales, a los prestamistas les gusta brindar información rápida porque todos los prestamistas confían en ella hasta cierto punto. Lo mejor para todos los prestamistas es que los datos estén lo más cerca posible del tiempo real. En varios casos, las agencias de crédito compran los datos de los prestamistas o están incluidos en el acuerdo para el acceso del prestamista a los datos informados; por lo que el prestamista puede incluso tener un incentivo contractual para informar en un marco de tiempo específico. Sin embargo, los departamentos de suscripción de varios prestamistas usan los datos que obtienen de diferentes maneras. Si este informe hubiera cambiado su puntaje, probablemente sea probable. ¿Habría cambiado en la medida en que piensas, tal vez, pero es algo imposible de decir? Si eso hubiera cambiado el resultado de la suscripción, eso es realmente imposible de decir. Prestamista B'

Joe realmente ni siquiera sabe la gravedad de los daños o si hubo alguno. Bueno, Joe sabe que no obtendrá el beneficio de la promoción por tiempo limitado. Además, una obligación práctica es irrelevante, debe existir una obligación legal . La ley federal podría establecer una obligación legal, que debería mencionarse en una buena respuesta, pero una obligación práctica requiere más que solo una ley en los libros.
No se puede demandar por obligación práctica, se puede demandar por obligación legal. El prestamista A no forma parte de la oferta por tiempo limitado del prestamista B y, de nuevo, no está claro que Joe hubiera sido aprobado por el prestamista B de todos modos.
Puede demandar por una obligación legal, y si la ley simplemente no se hace cumplir (mediante una demanda o por cualquier otro medio, porque existen métodos para hacer cumplir las leyes además de los juicios), no existe ninguna obligación práctica. Una obligación legal suele ser necesaria pero no suficiente para crear una obligación práctica. Además, podría quedar claro que después de que se informara la información correcta a otras agencias, el puntaje crediticio de Joe era excelente y hubiera dado lugar a la aprobación.
¿Se le negó a Joe el préstamo del prestamista B?
Joe anticipó razonablemente que las posibilidades de aceptación y/o los términos que podría obtener eran significativamente peores debido a la información inexacta en su informe de crédito. También sabía que se quedaría con los resultados negativos de una solicitud que no tiene éxito, o que conduce a peores condiciones, en base a datos de informes de crédito inexactos, y por lo tanto decidió no presentar la solicitud hasta que se pudiera corregir el informe subyacente. No sabía cuánto tiempo tomaría esto o exactamente cuándo expiraría la oferta por tiempo limitado. Al final, Joe no pudo obtener los beneficios de la oferta.
La pregunta se reduce a si el Prestamista A está obligado por regulación a informar a todas las agencias de calificación crediticia y el período de tiempo para corregir el informe en caso de que se haya realizado una declaración incorrecta. Hay una dificultad sufrida por Joe debido a esto. Es irrelevante si el prestamista B le otorgó o denegó el préstamo a Joe. La relevancia solo entra si desea más de "X" como daño adicional.