Tengo 9000 en efectivo. ¿Qué deuda debo pagar primero?

Tengo 9000 en efectivo en este momento y quiero usarlo para pagar una deuda. No cubrirá todo, pero quiero gastarlo de la mejor manera posible. Estas son mis deudas actuales:

  • Saldo del préstamo 3,867.35 - 23.55% tasa de interés 9/48 pagos @ 145.59 / mes
  • Saldo del préstamo 3,894.20 - 19.03% tasa de interés 9/48 pagos @ 134.62 / mes
  • Saldo compra a crédito 9.584,80 - 8,99% tasa de interés 6/36 pagos @ 357,93 / mes

A primera vista parece que puedo pagar casi la totalidad de la deuda más grande, pero creo que si pago los primeros 2 ahorraré mucho en intereses. Por otro lado, si pago el más grande, tengo algo más de efectivo extra gratis por mes.

La sabiduría de la multitud es correcta en esto. Lo único que agregaría es que es probable que el pago de las dos primeras deudas mejore significativamente su calificación crediticia. Con el tiempo, esto puede permitirle mover su deuda restante a una mejor tasa de interés y reducir su obligación general.
Edite su pregunta para agregar la moneda y el país...
@cybermonkey ¿importa? Si tuviera un préstamo con una tasa de interés del 23%, asumiría que es igualmente malo en cualquier moneda o país.
@Theolodis Si el país tuviera una tasa de inflación superior al 23%, como Venezuela, sería beneficioso mantener los préstamos el mayor tiempo posible.
@DavePhD pero con esa tasa de inflación sería inútil poner el dinero también, ¿no?
@Theolodis Sería terrible dejarlo reposar debajo del colchón. Debe gastar, cambiar por una moneda diferente o depositar en el banco si la tasa es lo suficientemente buena (y conservar todos los préstamos) si la tasa de inflación es tan alta.
Si la tasa de inflación es lo suficientemente alta como para no pagar un préstamo, también tiene la garantía de que no obtendrá suficiente interés para vencer la inflación. Nunca he oído hablar de una situación en la que la gente pueda tomar un préstamo y luego poner el dinero en el banco para obtener una ganancia.
¿Estás seguro de que tu compra a crédito es del 9% anual y no mensual?
@CarlWitthoft ¿Qué tipo de tarjeta de crédito tiene que cobra 108% APR? (9% x 12 meses = 108)
¿Ese 9% APR en su tarjeta de crédito es fijo o promocional (¿va a subir a una tasa más alta en n meses?)
@xyious si obtuvo un préstamo a 30 años en los Estados Unidos en 1960, entonces en 1981 definitivamente podría obtener una mejor tasa en el banco. macrotrends.net/2016/10-year-teasury-bond-rate-yield-chart . Sería mejor no pagar el préstamo existente en tal situación.
8.99% APR suena inusualmente bajo. Este artículo analiza tasas de porcentaje anual de tarjetas de crédito aún más bajas, hasta el 7,25 %, por lo que no es inaudito, pero sigue siendo lo suficientemente bajo como para que uno se pregunte si podría haber términos adicionales adjuntos (por ejemplo, si es una tasa introductoria o algo así). Si hay términos adicionales, estos podrían cambiar el análisis.
@xyious cambiar el dinero por una moneda estable como sugirió DavePhD sería suficiente. Después de algunos años de hiperinflación, su préstamo prácticamente ha desaparecido por el precio de algunos porcentajes perdidos por la inflación. Pero, de nuevo, qué compañía de tarjetas de crédito en Venezuela otorga préstamos del 23%...
¿Existen penalizaciones por pago anticipado de los Préstamos? ¿Costos de cierre? ¿Cargos adicionales por hacer algo más que pagar a tiempo durante los 48 pagos?
Un par de advertencias: * Asegúrese de que ninguno de los préstamos tenga una 'multa por pago anticipado', es decir, si paga el préstamo demasiado rápido, asegúrese de que los términos del préstamo no lo obliguen a pagar los intereses de los meses restantes de todos modos. . Creo que esto es solo el caso de las hipotecas, pero verifique esto en cada préstamo. * Es posible que pueda negociar con algunos de los acreedores para reducir la tasa de interés, lo que podría llevar la tasa de interés de los préstamos a la paridad o mejor.
@Theolodis Country no importa decidir qué préstamo pagar primero. Pero en Dinamarca, por ejemplo, no me importaría demasiado perder tu trabajo como un factor de riesgo existencial y más si pudieras demandar a alguien por las tasas de interés ridículamente altas, entonces, por ejemplo, en los EE. UU.
Si desea una respuesta seria, necesitamos saber si la tasa de interés de su crédito es anual o no, porque el 9% es realmente bajo cuando la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una TAE del 19-29%. Si eso es anual, entonces la respuesta obvia es pagar los préstamos más pequeños pero con una tasa de interés alta, porque el interés de un año para esos sería 1653 mientras que el último préstamo es solo 855. Siempre paga la tasa de interés más alta primero porque el "costo total" termina siendo más alto a largo plazo.
Tengo una tarjeta de crédito con una TAE del 9,15 %, por lo que me confunden todas las personas que se muestran escépticas acerca de una TAE del 8,99 %.
@Aithos ¿Qué sería si no fuera anual? Podría ser un préstamo de coche. Estos son préstamos 2x 48 meses y 1x 36 meses, no tarjetas de crédito. Y si el 8,99% no es anual, sería mensual, eso es 108% anual. ¿Es eso MÁS razonable que suponer que el 8,99% es la tasa anual?

Respuestas (10)

En general, no hay una "ganancia" particular en pagar primero la deuda más grande, en igualdad de condiciones. Pague primero la tasa de interés más alta .

(Ahora, algunos asesores dicen que hay una cierta lógica en pagar primero la deuda más pequeña cuando solo tienes un chorrito de dinero para hacerlo, irrelevante aquí: el concepto es crear una "sensación emocional de éxito" tan pronto como sea posible, para dar una recompensa temprana y "dar confianza" y motivación. Si necesita eso, hágalo, pero estrictamente desde un punto de vista financiero racionalista , es una pérdida de dinero perfectamente bueno).

En primer lugar, ¿tiene un fondo de emergencia? Considere las diferentes perspectivas sobre los fondos de emergencia. Algunos abogan por un fondo duro de 8 meses , otros dicen que solo ahorre $ 1000 hasta que se pague la deuda (ese orador es particularmente duro contra la deuda, no estoy de acuerdo). Su fondo de emergencia está depositado y no gastado. Es para emergencias por pérdida de trabajo, no para emergencias QVC . Sin embargo, hay muchas excusas: "No espero otro 2008", nadie espera un 2008 . "No lo necesito, mi país tiene servicios sociales": ¿estás seguro de que eres elegible en todos los casos? (por ejemplo, el desempleo en los EE. UU. no funciona si lo despiden por una causa), aun así, eso solo reduce el tamaño del fondo necesario, no. "Mi fondo de emergencia es la línea de crédito no utilizada en mis tarjetas de crédito", que el banco le quitará a la primera señal de problemas .

A continuación, no todas las deudas son iguales.

  • Cosas como préstamos estudiantiles, impuestos, sentencias judiciales, etc. se le quedan grabados durante mucho tiempo y no pueden cancelarse en caso de bancarrota; sin embargo, también tienen las mejores opciones para el aplazamiento.
  • Los préstamos garantizados están vinculados a un automóvil, bote, casa, lo que sea, que será embargado si no paga. Si es una herramienta comercial importante, esa es una buena razón para priorizarla. Si vive en un desierto de transporte público como gran parte de los EE. UU., su automóvil es una herramienta comercial.
  • Los no garantizados (tarjeta de crédito, cuenta minorista, préstamos no garantizados) son los de menor prioridad.

Entonces las matemáticas son realmente simples: la tasa de interés más alta primero . Clave primero el 23,5%, luego el 19%. No pague más de los mínimos en el 9% hasta que se paguen los demás.

Su lógica es pagar el más grande primero ya que su pago mínimo es más alto. Tal vez, pero obtendría alrededor de $77 más por mes pagándolo primero, pero por otro lado estaría pagando 19 y 23 % en lugar del 9 % sobre lo que resta, y el pago mínimo más bajo (lo que le está haciendo ningún favor!) extendería los préstamos aún más. Por cada $ 77 "obtenidos" de esta manera, acumularía $ 47 adicionales en intereses, lo que los convierte en los $ 77 más caros que haya pedido prestados.

Algunos detalles sangrientos:

Si paga solo en mínimos, y el mínimo no se reduce ya que estos son pagos numerados:

El préstamo de $3867 costará $1651 en intereses, costo total $5588. El préstamo de $3894 costará $1358 en intereses por un total de $5250. Total para ambos préstamos, $3009 intereses que cuestan $10838. Pagar esto de inmediato ahorrará $280/mes en pagos durante 38 meses y ahorrará $3009 en intereses.

El préstamo de $9584 le costará $1153 en intereses, costo total $10737. Pagar esto de inmediato ahorrará $351 en pagos y ahorrará $1153 en intereses.

En cuanto al valor :

  • Los dos pequeños suman $ 7761 de capital y costará $ 10838 para pagar el plazo completo (interés $ 3009).
  • El grande es por $ 9584 y le costará $ 10737 para pagar el plazo completo (interés $ 1153).

Eso es correcto. Los dos pequeños le cobran más de 2-1/2 veces el interés .

Pago mínimo "sabio", los dos préstamos por un total de $ 7761 frente al grande de $ 9584:

  • Saldo de 2 pequeños, quedan $1239 y pago de $357,93 por mes durante 30 meses .
  • Pague lo grande, le faltan $ 584, más un pago de $ 280.21 por mes durante 38 meses.

Por lo tanto, puede aumentar su flujo de efectivo casi deshaciéndose del pago mensual más grande, pero en realidad esos $ 77 que obtendrá son solo nuevas deudas , ya que paga por la nariz con más de $ 1800 de interés adicional acumulado de esa manera. ($47/mes por los 38 meses).

a la parte del "Fondo de emergencia"... creo que es mejor eliminar la MAYOR cantidad de débito posible y, a corto plazo, considerar sus límites de crédito como un fondo de emergencia. Básicamente, si te extendieron ese crédito una vez, después de haberlo pagado, estoy seguro de que te lo extenderán otro día si lamentablemente pierdes tu trabajo. Por lo tanto, no optaría por asignar ninguno de estos 9k a una reserva de efectivo (ahorros que solo le permiten ganar ~ 1%) donde eliminar el débito (le cuesta entre 24 y 9%). Un centavo guardado es un centavo ganado.
@Dustin También me inclino a estar de acuerdo, aunque algunos podrían argumentar que hacer esto lo pone en mayor riesgo de volver a pedir prestado regularmente de su tarjeta de crédito, porque tendrá que usarla cada vez que suceda algo inesperado... y ¿Qué van a hacer otros 100 $ de todos modos?
@Demonblack Si perdiera su trabajo, su fondo de emergencia se usaría para mantener los pagos de su deuda, lo que pone un límite estricto sobre cuánto tiempo puede vivir con ese fondo. Si liquida sus deudas ahora mientras tiene un ingreso confiable, entonces si pierde su trabajo en el futuro, cualquier fondo de emergencia que tenga irá más allá. Esto se duplica para los préstamos garantizados: es mejor pagar su automóvil ahora y tener la opción de venderlo para obtener un aumento de efectivo cuando pierda su trabajo, que tener un fondo de emergencia que gasta en mantener el automóvil y arriesgarse a tenerlo. embargado cuando se agote ese fondo.
Pague los préstamos, luego use los $ 280.21 / mes que les estaba pagando para pagar la deuda de la tarjeta de crédito.
Para aumentar la sensación de éxito: pagar las dos deudas más pequeñas significa dos partidas menos en el presupuesto y dos facturas menos para pagar cada mes. OP no solo estaría pagando la deuda, OP se estaría dando solo algunas cosas menos con las que lidiar.
Dado lo mucho más altas que son las otras tasas de interés, no hay duda de que esta es la respuesta correcta. La única advertencia sería si la tasa de la tarjeta de crédito es temporal, pero incluso en ese caso, dudo que llegue al 23,55%. Que un ritmo brutal.
@Dustin Gran error al usar tarjetas de crédito para fondos de emergencia. Lo que está pasando por alto es que los bancos eliminarán su margen de crédito en el momento en que piensen que está en problemas . Reducirán su límite de crédito a los $500 más cercanos a su saldo. Todavía tengo varias tarjetas de crédito con límite de $500 de la última vez que estuve desempleado (no se usaron en ese momento). Es absolutamente vil, pero pueden hacer eso, y lo hacen.
Amigos, tengan en cuenta que OP no tiene crédito rotativo . Estos son todos los préstamos. No puede volver a pedir prestado ninguno de ellos. @Freiheit tal vez... pero soy un tipo de matemáticas, así que me recuerda el chiste sobre el tipo que dice "¿Qué? ¡Mi cuenta corriente no puede estar sobregirada! ¡Todavía tengo cheques! "
@Harper Parece más que el tercer saldo es una tarjeta de crédito que un préstamo, ¿no?
Todas las cosas nunca son iguales. Pagar la deuda más alta aumenta su flujo de efectivo, lo que podría ser la diferencia entre contraer una deuda peor y simplemente sobrevivir si surge una emergencia.
Si paga $ 9000 en un préstamo que está pagando el 10%, le ahorrará $ 900 anualmente. Si paga $ 9000 en un préstamo en el que está pagando el 5%, le ahorrará $ 450 al año. Algunas veces el sentido común es la mejor respuesta, siempre paga la tarifa más alta.
@iheanyi Una situación hipotética con un costo definido . $77 no hará la diferencia entre pasar o no. Es su educación y habilidad financiera, todo su enfoque del dinero, lo que decide el asunto. Eso debe revisarse si está tan cerca del borde que importan $ 77.
@Harper absolutamente puede marcar la diferencia. Los cargos por cheques sin fondos son de alrededor de $15-25. Eso ya causa estragos en algunos círculos cuando los cheques de pago están atrasados. $77 es más de 3 veces esa cantidad.
@iheanyi Estoy conceptualmente de acuerdo con lo que dices y generalmente soy yo quien defiende el valor del flujo de efectivo, pero en este caso, no creo que tenga sentido. Pagar la deuda más grande significa renunciar a casi $80 en ahorros de intereses en el primer mes. El aumento en el flujo de efectivo no es ni siquiera de $77 (no elimina la deuda más grande). Además, el aumento del flujo de efectivo ya es de $280 al pagar la deuda con intereses más altos, por lo que el flujo de efectivo adicional sería solo de alrededor del 25 %. más. Si el dinero es tan escaso, digo que pague las dos deudas más pequeñas y deje $1200 en el banco.
@JimmyJames Sí, $ 1239 pagará $ 77 por mes durante 16 meses, así que solo póngalo en una cuenta llamada "cuenta 77" y saque $ 77 cada mes. ¡Ahora pagar la deuda de alto interés funciona incluso en el flujo de caja!
@Harper, ese es un enfoque que respaldaría: pagar el interés más alto y depositar el resto para ahorros de emergencia.
Los comentarios del fondo de emergencia no parecen ser apropiados como 'primeros'. Ser forzado a una tasa de interés del 23,55% ES una emergencia. Pague los dos préstamos exorbitantes y solo entonces considere un fondo de emergencia con el resto y el flujo de efectivo adicional mensual.
" Primero, ¿tiene un fondo de emergencia? Necesita tener una reserva de efectivo para su supervivencia financiera si pierde su trabajo ". No estoy de acuerdo en el método más vehemente posible . ¿Por qué? Porque "perder su trabajo" es una deuda hipotética, pero $ 17K de cabello en llamas es un corte aquí y ahora en su arteria femoral .
@RonJohn Soy un gran creyente en un fondo de emergencia, pero estoy de acuerdo con usted en que este definitivamente no es el momento para tratar de crear un fondo de emergencia de 6 a 8 meses. En esta situación, pagaría los dos préstamos más pequeños con tasas de interés increíblemente altas, depositaría los $ 1200 restantes como un fondo de microemergencia y agregaría las cantidades que estaba pagando en los dos saldos más pequeños a la cantidad que estoy pagando el más grande
@Kevin: posiblemente use la mitad del interés ahorrado para pagar la deuda más grande y la mitad para comenzar a construir el fondo para días lluviosos.
@Scott Hay varios comentarios sobre tener un fondo de emergencia. Los más recientes suponen que el 24 y el 19 por ciento de las deudas se pagan por completo, por lo que su respuesta no tiene mucho sentido aquí.
@MartinBonner estaría bien con eso. Pero en realidad, si OP va a hacer una "bola de nieve" con los pagos de sus dos préstamos más pequeños en el préstamo más grande, eso solo acortaría su pago de 15 a 14 meses.
Estoy de acuerdo con los comentarios del "Fondo de emergencia después de un alto interés", sin embargo, OP también debería considerar vivir con las mismas tasas de flujo de efectivo. Si logran pagar los ~$280 adicionales de la otra deuda, también pueden reducir los intereses pagados sobre eso y luego crear un fondo adicional con un "fondo de microemergencia" para respaldarlos.
Usted dice ahorros de emergencia de 6 a 8 meses en caso de pérdida del trabajo, pero seguramente depende de la anticipación que reciba de acuerdo con su contrato o por ley.
No necesito un fondo de emergencia para mantenerme con vida en caso de perder mi trabajo. Perder tu trabajo (por unos meses) no es un riesgo existencial en el Viejo País.
"Los préstamos para estudiantes se mantendrán durante el resto de su vida como asalariado (solo la discapacidad permanente le permitirá cancelar los préstamos)": tenga en cuenta que esto se basa completamente en la ubicación, y OP no especificó una ubicación. En el Reino Unido, por ejemplo, dependiendo de cuándo obtuvo su préstamo estudiantil, se cancelará por completo después de 25 años, 30 años o en la edad de jubilación. Dependiendo de las circunstancias personales, puede ser un gran error hacer pagos voluntarios. También en el Reino Unido deja de suspender los pagos si pierde su trabajo, lo cual es otra razón para darle baja prioridad.
Otro aspecto que se basa en la ubicación es el impacto de perder su trabajo. En un país socialista que te paga el alquiler y la pensión alimenticia será mucho menos preocupante que en países donde literalmente es una cuestión de supervivencia.
Editado para tener en cuenta los servicios sociales supuestamente maravillosos en algunos países y las concesiones hechas a la muchedumbre muy intensa contra los fondos de emergencia. Solo para que conste, creo que cualquiera que piense que una deuda del 23% es una "emergencia" necesita verificar su privilegio o preguntarle a los ancianos sobre 2008, que ni siquiera se acerca a lo mal que pueden ponerse las cosas.

La estrategia óptima de pago de la deuda depende de los criterios de optimalidad. A menudo, se considera deseable pagar el menor interés posible, lo que coincide con el pago de la mayor parte de la deuda dada la entrada de efectivo fija.

Para este conjunto de criterios, la estrategia es realmente sencilla: hacer pagos mínimos en todas las deudas pendientes y dirigir todo el dinero extra hacia la que tiene la tasa de interés más alta.

Dada la lista en la pregunta, esto equivale a pagar en el orden 1 -> 2 -> 3 en la lista.

Para poner algunos números detrás de estas palabras, hagamos algunas matemáticas. Primero, calculemos el total de intereses restantes a pagar en cada uno de los préstamos, asumiendo que solo se realizan pagos mínimos. Esto entonces sale como $1.651,44, $1.357,98 y $1.153,11 respectivamente, en el orden en que se enumeran los préstamos en la pregunta.

Entonces, consideremos el siguiente escenario: los $9000 de efectivo adicional se utilizan para pagar los préstamos 1 y 2, y todavía quedan $1238,45 para pagar el préstamo 3. Eso eliminaría el interés de los dos primeros préstamos (asumiendo aquí por simplicidad que no hay interés). ha acumulado desde el último pago), y reducir el interés total del préstamo 3 a $861,46, para una reducción de interés total de $3.301,08 .

Finalmente, consideremos un escenario alternativo: todos los $ 9000 adicionales se pagan para el préstamo 3, dejando 1 y 2 en el estado en que se encuentran ahora. Esto paga casi por completo el préstamo 3, reduciendo su interés restante total a solo $ 6.11. Sin embargo, el interés de los préstamos 1 y 2 no cambia. Por lo tanto, los ahorros son solo $1,147.00 en términos del interés total. En otras palabras, el escenario 2 significa pagar $2154,08 más que el escenario 1 durante la vigencia de los 3 préstamos.

Otra forma de ver esto es que hay una sola deuda de $ 17346.35 con una tasa de interés efectiva de alrededor del 13%. Ahora, pagar $9000 de esa deuda te deja con una deuda total de $8346,35 con una tasa efectiva diferente. Pagar primero los saldos de tasa alta lo deja con la tasa efectiva más baja para la deuda restante.

Préstamo 1: 3,867.35 - 23.55% tasa de interés 9/48 pagos @ 145.59 / mes

Carga 2: 3.894,20 - 19,03% tasa de interés 9/48 pagos @ 134,62 / mes

Préstamo 3: 9.584,80 - 8,99% tasa de interés 6/36 pagos @ 357,93 / mes

Esta es una de esas ocasiones en las que el método de la avalancha de la deuda y el método de la bola de nieve de la deuda están totalmente de acuerdo. Pague los préstamos 1 y 2 y haga mella en el préstamo 3.

Su objetivo no es el flujo de caja libre, su objetivo debe ser terminar con esta deuda. Parece que su saldo será de aproximadamente 8400 en el préstamo 3 con estos 9k. Aquí está su objetivo, terminar con el préstamo 3 en 8 meses a partir de ahora. Debería haber terminado con todos estos préstamos para el Día de Acción de Gracias (si está en los EE. UU.).

Entonces, si el préstamo 3 es el único que queda, tendrá $ 640 / mes para gastar solo con esta pequeña parte de su presupuesto. Necesita alrededor de $ 1080 / mes para retirar esto en 8 meses. ¿Puedes reducir tu presupuesto y encontrar $440/mes? Tal vez tal vez no. ¿Podría trabajar un poco más (como un segundo trabajo) y obtener $440 netos al mes? Fácilmente.

Haz eso y no te preocupes por el flujo de caja libre. Si intenta tener esto pagado en 8 meses, probablemente terminará en menos de 6. Diablos, si entrega pizza 2 noches a la semana, probablemente podría terminar con esto en menos de 6.

Esta respuesta no tiene nada que ver con la pregunta. OP no te pidió que decidieras sus objetivos. O qué debería hacer con $1080/mes, o si debería pagar su deuda antes del día de acción de gracias, o si debería entregar pizzas o algo por el estilo. Además, suponiendo que podría "fácilmente trabajar un poco más", "simplemente repartir pizza 2 noches a la semana" implica, en el mejor de los casos, que no es lo suficientemente inteligente como para darse cuenta de que trabajar más genera más efectivo y, en el peor de los casos, que es perezoso por no haciéndolo. También me gustaría saber en qué universo hay una pizzería que paga 900$ por repartir dos veces por semana, porque seguro que no es la mía.
El primero y parte del segundo párrafo responde a la pregunta. El resto es "por qué" se dio esa respuesta. No se necesitan $900 para la entrega de pizza, solo $100 por noche. Con eso, un buen presupuesto de esta deuda puede desaparecer en 6 meses. Es mi deseo animar a la gente a hacer grandes cosas.
Solo el primer párrafo responde la pregunta, y no explica por qué debería hacer eso en lugar de lo que estaba pensando. Una vez más, el hecho de que haciendo un trabajo extra puede pagar la deuda antes es descaradamente obvio y ciertamente no necesita que se lo digamos. Continúa asumiendo que él no está haciendo todo lo que puede y que sería "fácil" trabajar más, lo cual es una suposición muy grande e injustificada. En cuanto a la pizza, buena suerte para encontrar una pizzería que pague $100 por "noche" (es decir, ¿cuánto, 4-5 horas de trabajo?) a un trabajador de medio tiempo...
$100 por noche al salario mínimo es más de 13 horas.
@xyious, los salarios de los que provienen la mayoría de los repartidores son las propinas. Por lo general, cuestan alrededor de $ 20 / hora en todas las áreas menos en las más empobrecidas.
La "respuesta" (si es que puedo llamarla así) hace suposiciones ridículas. La respuesta real es de 2 líneas. Después de esas 2 líneas, estamos entrando en un territorio 'ridículamente fuera de tema'. Está suponiendo que el OP tiene exactamente un trabajo de 40 horas a la semana o menos sin ningún otro compromiso, con un flujo de caja positivo neto. ¿Cómo crees que el OP tiene cerca de $ 8k en deuda de tarjeta de crédito? Claramente, la única explicación aquí es que el OP no quiere obtener un segundo trabajo durante una fracción de su tiempo libre.
No asumo nada de eso, y la pregunta enumera tres préstamos personales por un total de poco más de $17k, sin tarjetas de crédito. Las respuestas de Pete sobre las deudas tienden a enfocarse en librarse de todas las deudas rápidamente y adquirir buenos hábitos Y ofrecer algo de aliento de que "usted puede hacer esto". De acuerdo, no le gusta que su respuesta incluya "tal vez tomar más trabajo". La idea central de la respuesta es "su enfoque principal debe ser lograr que estos saldos lleguen a cero", sin calcular el costo/oportunidad de arbitraje entre este interés de deuda y el establecimiento. crear un fondo de emergencia. No agregue complicación, solo pague la deuda, lo antes posible.
Y si realmente te ofende "repartir pizza", cámbialo por "ponte elance o fivr". El tema es usar tu tiempo para ganar dinero, no gastarlo.
No importa qué tipo de segundo trabajo le diga que consiga, porque seguirá suponiendo que puede hacerlo, y sigue siendo irrelevante para la pregunta. El núcleo de su respuesta no es "su enfoque principal debería ser llevar estos saldos a cero", porque eso representa dos líneas y media de 12. La mayor parte de la respuesta gira en torno a él diciéndole a OP que consiga otro trabajo. Lo que nuevamente no tiene nada que ver con la pregunta en absoluto. También decirle a alguien que lucha con la deuda "¡Diablos, podrías hacer esto tan fácilmente con solo entregar algunas pizzas!" no es aliento imo. Es un poco insultante.
Y creo que es interesante que asuma que esta persona está "luchando con la deuda", que no es lo que leí en la pregunta. Patata patata.

Sugeriría algo ligeramente diferente de la mayoría de la gente aquí...

Ya estás acostumbrado a tus pagos mensuales.

El paso 1 está de acuerdo con casi todas las personas en este hilo... Pague el % más alto de préstamos primero. Esto debería matar a 1 y 2 y hacer mella en 3...

Ahora mi sugerencia diferente:

Aumente el pago del préstamo 3... Hágalo alrededor de 140 $ más cada mes (ya eliminó alrededor de 280 de sus pagos mensuales al pagar los préstamos).

Eso tiene el beneficio adicional de NO ACOSTARSE al dinero extra. Una vez que haya terminado con el crédito 3, deposite la mitad del pago mensual en una cuenta de ahorro. Esto te dará la sensación de tener más dinero, y te permitirá armar tu manta de emergencia...

[Editar: Aclaraciones y pequeño error tipográfico]

Puede calcular fácilmente cuánto ha pedido prestado (3867,35 + 3794,20 + 9584,80 = $17246,35), pero es importante tener en cuenta que no se trata de cuánto debe .

La cantidad que debe es el número de pagos restantes, multiplicado por el monto de pago mínimo ((38 * 145,59) + (38 * 134,62) + (30 * 357,93) = $21385,88).

La diferencia entre estos dos números es cuánto interés estás pagando:

$21,385.88 - $17,246.35 = $4,139.53

Este es el único número que puede cambiar: de una forma u otra, pagará el monto total prestado (principal), pero puede reducir o incluso eliminar el interés ($ 4139.53!) Pagando extra.

Si bien puede ser tentador pagar primero el monto principal mayor (¡reduciendo 9584.80 a solo 584.80!), esto solo reducirá su interés adeudado a 3044.34 (ahorró 1095.19 en intereses y su monto total adeudado ahora es de $11,290.69).

Por otro lado, si paga primero los dos préstamos más pequeños (pero de mayor interés), ahorra alrededor del 70% del interés adeudado (ahora un total de $ 864.88 en interés). Sin embargo, la cantidad total que le quedará por pagar en este escenario se reduce a $ 9111.23, ¡que es $ 2179.46 menos que en el otro escenario!

La razón de esta diferencia es sutil, pero aún intuitiva: ¡el primer préstamo (3867,35 @ 23,55 %) termina representando la friolera de 40,5 % del interés total pagado! El segundo préstamo no es mucho mejor, ya que representa el 31,2% del interés total. Por lo tanto, pagar esos préstamos de una sola vez resultará en un ahorro de más del 70 % de la parte variable de su deuda (intereses). Si bien ninguna de estas cifras explica el aumento de los pagos, ¡el tiempo para estar libre de deudas es aún más corto en el segundo escenario (14 meses) que en el primero (15 meses)!

Me acerco a esto como ¿qué es más importante? La estrategia habitual se centra en el interés total pagado. Para las personas que hacen estas preguntas, eso casi nunca es lo más importante. En cambio, están viviendo de cheque en cheque y han recibido una ganancia inesperada de efectivo. Para una persona así, lo más importante es aumentar su flujo de efectivo, de modo que reduzca su dependencia de que todo vaya perfectamente financieramente:

  1. No hay emergencias que requieran hasta $100 más este mes.
  2. El cheque de pago siempre llega a tiempo, por lo que se supone que los pagos automáticos (o cheques de alquiler) enviados antes del pago se liquidarán sin cargos por sobregiro (consulte el n.° 1).
  3. No hay compras impulsivas de algo ni necesidad de gastar dinero inesperadamente para hacer que se sumerja en crédito, préstamos de día de pago o alguna otra actividad que aumente la deuda.

Entonces, una vez que haya identificado lo que es más importante, puede tomar una decisión. Si es más importante aumentar el flujo de efectivo, pagar el préstamo de $9.5k es el claro ganador. Si puede tolerar un flujo de efectivo reducido y se preocupa por ahorrar la mayor cantidad de dinero, la decisión que debe tomar es pagar los préstamos con intereses más altos. Si no le importa el flujo de efectivo (porque tiene suficiente), pero está en condiciones de comprar una casa y necesita aumentar su DTI, pagar el préstamo de $ 9.5k puede ser la mejor opción, pero el cálculo aquí es mucho más complicado e involucra de dónde provienen esos $ 9k, qué tan pronto está comprando y más.

Corrí algunos números. La ganancia de $77/mes en el flujo de efectivo de la optimización para pagos mínimos bajos da como resultado un reembolso de 38 meses en lugar de 30, y se acumulan más de $1800 más de interés en ese escenario. Efectivamente es "tomar prestado dinero de cerveza del futuro". Más bien una forma costosa de hacerlo. No se puede resolver un problema con el tipo de pensamiento que creó el problema. Rompe el ciclo.
@Harper Dudo mucho que el problema haya sido causado por tener $ 9k de efectivo extra y decidir pagar la deuda con un pago mensual más alto en lugar del pago con un interés más alto. Como expliqué en mi respuesta, las personas deben sopesar las opciones y no ir con el reflejo de "mayor interés" es lo mejor. ¿Qué pasa si su trabajo no es estable o el trabajo estable pero los ingresos no? Cuáles son sus objetivos financieros inmediatos y a largo plazo. El hecho de que uno tenga dificultades financieras no significa que la toma de decisiones pragmática deba descartarse.
favorecer un préstamo del 10 % frente a un préstamo del 20 % o más no es algo que yo haría

No soy asesor financiero, pero tengo alrededor de 20 años de experiencia tratando de pagar mi propia deuda. Este es mi consejo basado en mi propia experiencia y conocimiento adquirido de la manera más difícil.

Estoy de acuerdo con lo que dice la mayoría de las otras respuestas, pero hay algo más que considerar que nadie más (hasta ahora) ha mencionado: su puntaje/informe de crédito.

Debido a esto, no estoy de acuerdo con la orden que dice @Harper de pagar los préstamos en general hasta el punto en que creo que su orden es exactamente la inversa.

Pague primero la deuda no garantizada, luego la deuda garantizada y luego los préstamos estudiantiles.

Hacer que los cobradores de deudas no garantizadas vengan después de que agote su banco y su cheque de pago hasta el punto en que podría sentir la necesidad de iniciar más deudas no garantizadas para "salir del agujero". Desafortunadamente, eso solo lo está poniendo más lejos. También lo es usar los servicios de préstamo de cheques de pago. Las tasas que le cobran a menudo equivalen a una tasa de interés del 1200% o más.

Los cobradores de deudas garantizados tomarán sus cosas, pero tenderán a dejar su efectivo solo. Es un bitc-, um, PITA, pero puedes encontrar un auto más barato para conducir o una casa/apartamento para vivir.

Las compañías de préstamos para estudiantes lo llamarán incesantemente, pero están dispuestas a trabajar con usted. Si son préstamos federales, es posible que tomen su reembolso de impuestos, pero he estado tan atrasado en el pago que ni siquiera fue gracioso y todavía no hicieron nada más que llamar todos los días. Incluso he hecho que básicamente dejen de llamarme por un tiempo. No es la mejor situación, pero es probable que no veas nada serio de ellos.

https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores

Cerca del final de ese artículo, Barry Paperno afirma:

La distinción de puntaje más crítica entre tarjetas y préstamos tiende a estar dentro de la categoría de montos adeudados, donde la deuda de préstamo tiene mucho menos peso de puntaje que la deuda de tarjeta de crédito, que incluye la utilización del crédito y algunos otros cálculos de medición de deuda. Por esta razón, si alguna vez desea ayudar a su puntaje pagando parte de su deuda por encima y más allá del pago mínimo, siempre pague los saldos de su tarjeta de crédito antes de cualquier deuda de préstamo.

Además, los préstamos estudiantiles se pueden aplazar si pierde su trabajo, y hay otras cosas que pueden hacer en tiempos de dificultades económicas. Pueden reducir su pago mensual a casi nada, mientras mantiene su buen historial crediticio.

https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score

Al igual que con la mayoría de los otros préstamos, puede darle a su puntaje de crédito el mayor impulso al hacer los pagos de su préstamo estudiantil a tiempo. Vale la pena señalar que los préstamos estudiantiles generalmente son tratados como planes de pago a plazos por las tres principales agencias de crédito... Optar por diferir los préstamos estudiantiles, aunque no es tan ideal como pagarlos porque simplemente retrasa lo inevitable, no dañará su puntaje crediticio.

También dice:

En los estados (EE. UU.) donde es legal, los empleadores pueden incluso verificar el informe crediticio de un solicitante de empleo antes de realizar una oferta de trabajo final.

Esto significa que si pierde su trabajo, es posible que le resulte difícil conseguir otro, mientras tiene muchas deudas. Esto es especialmente cierto si trabaja en el comercio minorista, donde puede manejar dinero todo el tiempo. Escuché que los empleados de registro son el principal objetivo de una verificación de crédito antes de contratarlos.

Estoy de acuerdo con la necesidad de un fondo de emergencia y sugiero que es más que un simple respaldo de "estoy desempleado". Como se indicó anteriormente, debe ser de 6 a 8 meses de facturas, para incluir alimentos y combustible. Voy a decir que es lo mínimo que debería haber ahorrado, y debería tener más listo para el automóvil, el hogar, electrodomésticos y otras necesidades de reparación/reemplazo. Me he metido en problemas al pagar mis cuentas, solo para tener que averiguar cómo arreglar mi(s) automóvil(es) la semana siguiente.

Sus ahorros deben ser su "goto" para todas las emergencias, no sus tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito no son malas, pero pueden llevarte a una mierda profunda, um, estiércol. Las tarjetas de crédito solo deberían estar ahí para emergencias extremas, donde sus ahorros simplemente no pueden cubrirlo todo. Por lo general, no se usan de esa manera, pero ese es un tema diferente. Sin embargo, si paga la tarjeta de crédito todos los meses, antes de que se apliquen los intereses, puede usarlos para ayudar a mejorar su puntaje de crédito. Es difícil mantener esa disciplina, con un paso en falso que le genera cargos por intereses y más pasos en falso que le causan más problemas. Una vez más, la mayoría de la gente no los usa de esta manera.

Ahora, volvamos a la parte del dinero que realmente preguntaste.

El interés que pagas es tu enemigo. Como otros han hecho los cálculos, yo no lo haré. Además, estoy de acuerdo con el efecto bola de nieve y con pagar primero la tasa de interés más alta, y estos coinciden en su caso, por lo que no hay mucho más que decir.

Pague primero los dos préstamos con intereses altos. Eso te deja $ 1238.45. Guárdelo como un comienzo para su fondo de emergencia. Si siente que necesita poner algo para la tercera cantidad, ponga solo $ 250-500 para eso.

Todavía desea pagar ese descuento de $ 9,584.80, así que aquí le mostramos cómo hacerlo de la "manera correcta".

Acaba de poner a cero 2 préstamos que le devuelven $280.21 de su cheque de pago mensual a su bolsillo. Use parte de eso para pagar este préstamo. Voy a sugerir que lo divida por la mitad para que ponga $140.10 más cada mes en el préstamo y $140.10 entre en su fondo de ahorro/emergencia. (Queda 1 centavo que puede guardar en su cuenta corriente).

Después de un año, habrá puesto casi $ 1700 en su cuenta de ahorros de su salario (más lo que haya guardado de los $ 1238.45) y habrá pagado esa cantidad adicional a su préstamo. Esto es un gran comienzo. Si continúa haciendo esto, tendrá ese tercer préstamo pagado en menos de 2 años.

Después de esos 2 años, podría tener un poco más de $ 4600 en ahorros. He pagado menos que eso por 3 de los únicos 4 autos que he tenido. Ahora puede ahorrar aún más, ya que ha pagado ese tercer préstamo y puede agregar otros casi $ 500 por mes a sus ahorros. Esos son otros $6000 al año que está ahorrando en ese momento. Es decir, si esos son sus únicos 3 préstamos, lo cual sospecho que no es el caso, y usted es "el estadounidense promedio".

Después de decir todo eso, elegirá el método que más le guste. Asi que...

Buena suerte y espero que las cosas funcionen para usted!

@quid, la bancarrota siempre debe usarse como último recurso absoluto. Permanece en su informe crediticio durante 7 años y puede impedirle comprar una casa o un automóvil. Algunos prestamistas aún le prestarán dinero con una bancarrota, pero a una tasa de interés muy alta, por lo que es probable que regrese a donde estaba antes de la bancarrota. Además, la bancarrota no siempre es una opción. Tener menos de $ 10k en deuda no garantizada generalmente no le permite tener esa opción, y algunas personas piensan que es un gran estigma en su contra, lo que les causará un dolor mental que no vale la pena los ahorros financieros.

Estuve en el punto en que mi cuenta bancaria, luego mi salario, fueron embargados por una deuda de $2500. La bancarrota no era una opción y realmente no habría ayudado, ya que tenía decenas de miles de préstamos estudiantiles que no se habrían visto afectados, que de todos modos eran la mayor parte del problema. Además, un juez puede rechazar la bancarrota, por lo que ahora también tiene que cubrir las facturas legales. El juez también puede decidir que usted tiene que vaciar su banco para tratar de pagar el préstamo antes de que se decida el resto, y nuevamente el juez puede decidir qué deuda eliminar.

Independientemente de lo que escuche sobre la bancarrota de Trump, no es la tarjeta mágica de "salir de la cárcel libre" que la mayoría de la gente parece pensar que es.

Si las cosas están tan mal que tiene acreedores no garantizados que intentan embargar su salario, probablemente le convenga declararse en quiebra, donde el acreedor no garantizado desaparece y su préstamo estudiantil permanece.
Para editar: estoy de acuerdo en que la bancarrota es el último recurso, y el hecho de que la deuda estudiantil se mantenga es la razón por la que prioriza pagar eso y los impuestos sobre la deuda no garantizada; por lo que, en una situación de último recurso, la herramienta realmente funciona. Por otra parte, la mayoría de sus suposiciones acerca de la bancarrota no son muy precisas. Usted toma la prueba de medios, por encima del ingreso medio presenta un plan de pago de 13, por debajo y puede presentar una liquidación de 7. Usted revisa sus activos no exentos y paga a los acreedores hasta su capacidad, y USTED puede reafirmar deudas como un préstamo de automóvil, el juez no lo hace.
Además, para las personas que se declaran en bancarrota, su crédito ya está en el tanque. Si tiene un embargo en curso en su informe de crédito, ya tiene manchas que se mantendrán durante 7 años. Toda la primera parte de su respuesta se trata de por qué debería priorizar la deuda no garantizada al contrario de la respuesta de @Harper (con la que estoy de acuerdo en general), y su defensa de eso es que cuando estaba en problemas, la bancarrota no habría ayudado. porque su deuda era principalmente no descargable. Pero si hubiera priorizado el pago de la deuda estudiantil, su situación habría sido materialmente diferente.
Cuando estaba teniendo los peores problemas de dinero, no estaba pagando mis préstamos estudiantiles en absoluto. También fueron los pagos mensuales más grandes que tuve. Si hubiera tratado de pagarlos en lugar de la deuda no garantizada que tenía, habría garantizado que tendría que obtener más deuda no garantizada, lo que me hizo absolutamente necesario declararme en bancarrota. Tal como está, lo evité. Lidiar con préstamos estudiantiles atrasados ​​​​es mucho más indulgente que lidiar con deudas no garantizadas atrasadas, por lo que tomé el enfoque menos drástico / menos estrés / menos amenazas.
@quid, para mí, pagar el crédito no garantizado al final suena como si estuviera garantizando la necesidad de declararse en bancarrota. Los pagos atrasados ​​aún pueden permanecer en el informe de crédito durante 7 años, pero desaparecen gradualmente, lo que permite que su puntaje se recupere antes de lo negativo masivo que es una bancarrota. Al tener esa bancarrota, casi garantiza que su crédito sea mínimo durante esos 7 años.
De ninguna manera estoy abogando por presentaciones BK frívolas, pero es una herramienta. Su crédito no ha "tocado fondo" durante 7 años, pero ciertamente no está recibiendo ninguna tasa bien calificada anunciada. También he visto a demasiadas personas sin activos que continúan gastando todos sus ingresos a tasas de interés CC de más del 30 % y recargos por pagos atrasados ​​porque no quieren "arruinar su crédito", que es de ~500, y su prestamista de préstamos estudiantiles se lo permitirá. aplazar más tiempo. Estoy de acuerdo con PeteB y Harper aquí, tenga cuidado al asumir deudas, tenga en cuenta el pago y, si es insostenible, las cosas no garantizadas son la prioridad menor, por lo general.
@quid, haciéndolo a mi manera durante los últimos 15 años, he podido mantener mi deuda no garantizada en un nivel manejable e incluso pagué mis últimos préstamos estudiantiles hace 2 meses. Y todavía no tengo 40. Debo estar haciendo algo bien, especialmente, cuando mis primeros ~12 años de trabajo después de la escuela secundaria incluyeron aproximadamente el mismo tiempo de subempleo y desempleo. Probé el método "probado y verdadero" que presenta Harper, pero no funcionó. Una vez que cambié al método de "préstamos estudiantiles al final", funcionó mucho mejor que nunca pensé en volver a cambiar.

La mayoría ha sido cubierta por las otras respuestas, pero creo que todavía hay algo que decir sobre este tema del "aumento del flujo de efectivo". La razón por la que pagar el préstamo más grande aumentará más el flujo de efectivo es porque la fecha de vencimiento del préstamo está más cerca. Esto deja préstamos a largo plazo que cobran menos por mes, pero por más meses. Al exigirle que pague una parte del capital cada mes, todos los préstamos básicamente reducen cada mes la cantidad de crédito que le otorgan. Entonces, los préstamos más pequeños le otorgan una cantidad menor en dólares ., pero una cantidad mayor en la dimensión del tiempo, y te están cobrando una tarifa más alta a cambio; es decir, te están cobrando más intereses porque los préstamos son más largos, pero además te están cobrando aún más. Es común que los prestamistas hagan esto, pero por lo general no tanto.

Entonces, la pregunta para usted es: ¿vale la pena pagar el 23,55 % por préstamos a más largo plazo? Probablemente no lo sea, pero esa es una pregunta que solo usted puede responder. Pero si la respuesta es "sí", entonces debería buscar alternativas. ¿Crees que si vas a esas personas que te cobran 8.99% por un préstamo de 36 meses y les dices "Oye, estaría dispuesto a pagarte el doble de interés si adelantas la fecha de vencimiento un año", ellos ¿di no? ¿Qué pasa con otros prestamistas? Tiene un prestamista dispuesto a prestarle al 23,55% durante 48 meses y otro dispuesto a prestarle al 8,99% durante 36 meses. Ese es un rango enorme , y si su calificación crediticia no ha cambiado desde que obtuvo estos préstamos, es razonablemente probable que haya alguien dispuesto a encontrarse con usted en algún punto intermedio, como del 10 al 15 % para un préstamo de 48 meses.

Incluso podría intentar que los prestamistas oferten entre sí. Dígales que va a pagar al menos uno de estos préstamos, y cualquiera que sea, ese prestamista no obtendrá ningún interés de usted. Entonces, ¿están dispuestos a reducir la tasa de interés (o extender la fecha de vencimiento) para evitar que su préstamo sea el que pagó? Es muy posible que no, pero vale la pena intentarlo.

¿Alguna vez, personalmente, ha negociado con éxito algo como su segundo párrafo? '¿Crees que si vas con esas personas que te cobran el 8,99 % por un préstamo a 36 meses y les dices: "Oye, estaría dispuesto a pagarte el doble de interés si adelantas la fecha de vencimiento un año"? Y refinanciar generalmente incluye una nueva tarifa de originación de algún tipo.

Su objetivo debe ser estar libre de deudas y acumular una reserva de efectivo.

Actualmente estás pagando alrededor de $640 dólares al mes ($638.14 para ser exactos).

Pagar las dos primeras facturas te dejará 1238,45. Si no tiene una reserva de efectivo, debe ahorrar este dinero.

Uno de sus objetivos secundarios es tener algo de dinero extra a fin de mes. Le recomiendo que pague al menos $ 500 a su saldo de crédito y ponga $ 100 en su reserva de efectivo hasta que llegue a 2 meses de gastos. Esto le dejará con un flujo de efectivo adicional de $ 40 por mes.

Si NECESITA más efectivo para gastar (dependiendo de cuántos meses de reserva de efectivo tenga), le recomendaría "tomar" el dinero del saldo acreedor. Tienes que ser capaz de protegerte. Contar con al menos dos meses de reserva de efectivo. (Idealmente 4-6 meses).

Primero pagaría los dos préstamos de mayor interés y arrojaría todo el dinero restante al último préstamo.

Pagar los 2 préstamos liberará 280,21 al mes y ahorrará 3166,64 en intereses durante los próximos 39 meses. Eso es casi 1000 por año durante los próximos 3 años.

Si tira el dinero que está utilizando actualmente para pagar las 2 deudas más caras, entonces puede estar pagando 638,14 por mes de los 8346,35 restantes de la tercera deuda.

Esta estrategia podría funcionar particularmente bien si pudiera consolidar sus préstamos en un préstamo nuevo durante un plazo de préstamo más corto con una tasa de interés más baja.

Podría terminar con el tercer préstamo en alrededor de 12 a 14 meses.

+1 Lo único que haría diferente es depositar los $ 1200 adicionales como fondo de emergencia inicial. Pero eso es una objeción menor. Además, no creo que me estrese mucho por tratar de convertirlo en un nuevo préstamo. Si pudiera bajar la tasa de 8,99 a 3,99, le ahorraría un par de cientos de dólares en el transcurso de 13 a 15 meses, así que si pudiera hacerlo en unas pocas horas, entonces sí, pero no gastaría días en él.
La consolidación de deuda es bastante popular en el Reino Unido. Veo algún valor en ello desde el punto de vista de dar una visión consolidada de la deuda y lo que se necesitaría para deshacerse de ella.
Tengo 9000 en efectivo. ¿Qué deuda debo pagar primero?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v