Tengo 18 años y tengo 6 grandes. ¿Que debo hacer con eso?

Una cuenta IRA Roth es una gran idea. Solo puede aportar tanto como gana (por ejemplo, recibir cheques de pago) cada año, pero eso no debería ser un gran problema para usted en este momento. No paga impuestos, o casi nada, ¡así que tendrá una gran oportunidad de guardar algunos en un lugar seguro! Y dado que es un Roth, siempre puede retirar el capital (no las ganancias) sin multas una vez que termine la escuela de posgrado.

Luego puede invertirlo en el mercado de valores en un fondo indexado (como "VOO" o "SPY", algo que es básicamente "todas las principales acciones en los EE. UU." a la vez); esos tienden a apreciarse muy bien con el tiempo y, si bien se caen durante los choques, no desaparecerán por completo, salvo algún evento catastrófico que nunca haya ocurrido en la historia de los EE. UU., y tienden a volver a subir con bastante rapidez.

¡Felicitaciones por estar a la vanguardia del juego de jubilación y ahorro!

A diferencia de otros, NO recomiendo poner sus $ 6k en un fondo de jubilación tan temprano. Es una mala idea. ¹ Si está rebosante de dinero después de la universidad y no sabe qué hacer con estos $ 6,000, puede hacer lo mismo que ² ( editar : ver a continuación ³ ): estos 4-5 años adicionales de intereses o ganancias de capital realmente no te va a hacer o deshacer, pero la sanción y tu falta de fácil acceso a los fondos sí podrían hacerlo, dado que es probable que no estés exactamente ocupado haciéndote rico mientras estés en la universidad.

Normalmente, lo habría animado a abrir una cuenta corriente o de ahorros de alto interés; hay algunas que dan más del 3% de interés en montos limitados que superan los $ 6k, solo busque en Google.

Sin embargo, si busca desalentar los malos hábitos de gasto, también puede considerar un certificado de depósito (CD) de alto interés. Creo que también se encuentran en el rango del 3%, pero le permiten retirar el dinero con un interés reducido, y tendrá acceso completo al dinero después de unos años, después de lo cual podrá comenzar a ahorrar para la jubilación.

Algunas "notas al pie":

1. Quizás lo más importante para recordar es que un CD tiene una tasa de interés garantizada . Las cuentas IRA y otras inversiones NO están garantizadas. A la gente aquí le gusta pretender que tiene la garantía de recuperar el 7% anual, pero eso es solo el promedio a largo plazo , no una garantía y especialmente no a corto plazo. Si necesita sacar su dinero después de la universidad para pagar ese auto nuevo para poder ir a su trabajo, una mala economía podría fácilmentesignifica que ganas menos dinero que con un CD (o peor). Tal vez esta sea una opinión, pero para mí esto es demasiado riesgo: tiene mucho más sentido comenzar a invertir en la jubilación cuando obtiene un ingreso estable y sin esos $ 6k probablemente no lo arruinará 40 años antes de jubilarse. .

2. Para compensar lo que habría "perdido" al no ahorrar antes, una vez que comience a ganar dinero real, debe "pagarse intereses" invirtiendo la cantidad adicional que habría ganado si hubiera invertido mientras tanto. Para un rendimiento anual del 7% después de 5 años, eso significa poner un 40% adicional de esos $6,000 (alrededor de $8,400) además de su contribución anual regular el año posterior a su graduación. Ganar intereses mientras tanto hará que esto sea aún más fácil.

3. Como alguien señaló amablemente en los comentarios, existe un límite de contribución anual para una IRA Roth, por lo que si alcanza ese límite, puede que no sea tan fácil "ponerse al día" y pagar los intereses. Sin embargo, esto no significa que perderá el interés compuesto... aún puede invertirlo usted mismo normalmente; no tiene que estar en una cuenta de jubilación especial.
   Entonces, en última instancia, todo se reduce a cuánto autocontrol tienes. Pero si realmente está llegando a su límite de contribución, eso significa que tiene suficiente autocontrol para no gastar ese dinero, por lo que tampoco hay mucho que ganar allí, a menos que de alguna manera espere que su autocontrol disminuya a medida que avanza. envejecer. Por otro lado, es mucho más probable que en realidadnecesita acceso a este dinero mientras tanto (por ejemplo, un automóvil para su primer trabajo, pago anticipado del alquiler, etc.), por lo que es una razón para tener acceso garantizado al monto total (+intereses) cuando termine la universidad.

En primer lugar, es genial que esté considerando estas opciones y que esté tratando de ser responsable y con visión de futuro sobre la planificación de su futuro.

También voy a romper con el consenso y señalar 2 cosas:

1. $6,000 es mejor que $0 o estar endeudado, pero en realidad no es mucho dinero. Dependiendo de dónde viva, son "gastos de manutención de 2 a 4 meses". Si decide mudarse al otro lado del país a San Francisco o Seattle después de graduarse y alquilar un apartamento de 1 hab., terminará con esto. Si esto le parece mucho y le preocupa gastarlo en cosas estúpidas, podría ayudarlo a aprender a presupuestar y tenerlo disponible, pero no gastarlo.

2. Sí, podría beneficiarse potencialmente dentro de unos 50 años al comenzar a ahorrar/invertir a una edad tan temprana, pero le irá mejor si se asegura de evitar las deudas a corto plazo. Así como el interés compuesto puede generar mayores ahorros para la jubilación, el interés compuesto de la deuda de la tarjeta de crédito y otros préstamos le quitará flexibilidad financiera durante las décadas entre ahora y entonces.

Una cuenta IRA Roth es una buena idea para empezar cuanto antes, pero antes ...

Maximizar las tasas de interés para la jubilación en 2065 no es su mayor preocupación inmediata. Haría bien en planificar para 5 años (también puede hacer 10, 20 y 50 años si lo desea, pero comience más cerca): ¿Cómo cubrirá el alquiler y las necesidades básicas una vez que esté fuera de los dormitorios? Un CD o T-Bill a más corto plazo podría ser parte de esto.

Aprender a vivir dentro de sus posibilidades y mantener su crédito intacto cuando tiene poco o ningún ingreso es una habilidad que le servirá bien, pero no siempre es posible evitar las deudas. Es bueno tener ese colchón de $ 6K, pero si su alternativa es poner una deuda de $ 1000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual del 30%, probablemente sea mejor que ahorre para cubrirla. Esto significa mantener al menos una parte líquida y accesible.

Si le preocupa el autocontrol y la mera idea de tener un poco de dinero lo inspira a gastarlo en cosas frívolas, entonces haría bien en aprender cómo tener dinero y cómo hacer un presupuesto. Necesita guardar algo en el banco para saber cómo asegurarse de guardar lo suficiente en el banco todos los meses para cubrir sus gastos.

Incluso si no te preocupas por los gastos de subsistencia de inmediato (viviendo en casa, en un dormitorio con un plan de comidas, etc.), deberás planificar y presupuestar esas cosas en los próximos años. Comienza a desarrollar esos hábitos ahora. Haga un presupuesto y pague sus propias facturas. Aprenda a evitar deudas antes de que tenga que hacerlo. (Por cierto, si necesita un préstamo estudiantil, ¡NO tome préstamos estudiantiles privados!).

Mi sugerencia:

• Mantenga ~$500-1000 en una cuenta corriente/débito (gratis, idealmente) para sus gastos semanales/mensuales. Deposite automáticamente cheques de pago futuros en esa cuenta. Trate de mantener su saldo estable, nunca negativo y por debajo de ~$2000 para evitar una gran pérdida en caso de robo o estafas con tarjetas de débito.

• Ponga los ~$5K restantes en una cuenta de ahorros que devenga intereses (con el mismo banco para mayor comodidad, o con el que ofrezca la tasa de interés más alta). Olvida que está ahí. Este es ahora su fondo de emergencia.

  • Cuando tenga ingresos en la cuenta corriente y haya contabilizado los gastos "fijos" (obligatorios), ponga aquí lo que le quede y siga aumentando.
  • En el futuro, una vez que tenga ingresos más constantes, puede "pagarse a sí mismo primero" en una cuenta IRA Roth o ahorros, y luego pagar las facturas, etc., pero inicialmente concéntrese en cubrir los gastos primero.
  • Claro, podría hacer un CD o T-Bill, pero las tasas de interés aún apestan (< 2%) y pierde el acceso al dinero en caso de que lo necesite en una emergencia (médica, falta de vivienda, desastre natural, etc.). Obtendrá ~ 1.5% de una cuenta de ahorros decente de todos modos. Si las tasas de interés alguna vez vuelven al 4-6%, claro, elija un CD.

• OPCIONAL: una vez que haya creado un presupuesto y conozca sus gastos e ingresos, si está de acuerdo con que los anunciantes sepan lo que compra, obtenga UNA tarjeta de crédito que realmente le devuelva algo (efectivo, puntos de Amazon, etc.). Úselo para pagar comestibles, gas, teléfono, servicios públicos cuando sea posible y otras compras, pero SOLO hasta el punto en que pueda pagar TODO ese mes. NO lleve saldo.

  • El objetivo es obtener reembolsos en efectivo o puntos por comprar las cosas que habría comprado de todos modos con una tarjeta de débito o en efectivo. Úsela como una tarjeta de débito y NUNCA la agote al máximo.
  • Configure el pago automático para liquidar el saldo completo todos los meses desde su cuenta corriente/débito. Si es meticuloso acerca de hacer sus pagos en su totalidad ya tiempo, le ayudará a construir su puntaje de crédito. (Algunas personas dicen que es mejor llevar algo de saldo, pero no he encontrado que esto sea cierto. Simplemente nunca olvide un pago).
  • La tarjeta Visa de Amazon es buena, ya que no tiene tarifa y gana puntos significativos que puede usar para casi cualquier cosa que vendan. Nos ahorra $ 100 s cada año.
  • Nuevamente, NO compre cosas que no pueda pagar ni pague de inmediato. Por supuesto, si se opone filosóficamente al marketing dirigido y las empresas que rastrean sus hábitos de compra, omita esto y pague en efectivo.

Una vez que te hayas acostumbrado a NO gastar tu dinero, es más fácil no gastarlo. Si obtiene un aumento, ponga la diferencia en ahorros. Consiga un mejor trabajo nuevo, ahorre la diferencia y mantenga sus gastos iguales. Tómese el tiempo para desarrollar buenos hábitos y aprender cuáles son sus gastos reales y cómo manejarlos sin sentirse obligado a comprar por impulso. De esa manera, estarás listo después de la universidad cuando aparezca el mundo real. ... Honestamente, en ese momento lo gastaría en viajar y disfrutar de la vida antes de pasar décadas detrás de un escritorio con la esperanza de algún día viajar y disfrutar de la vida ... También hay mucho que decir sobre ese enfoque.

Estás preguntando, ¿dónde pongo este dinero? En general, desea maximizar las leyes fiscales en la mayor medida posible. Con ese fin, una cuenta IRA Roth podría tener mucho sentido para usted porque le permite depositar dinero en una cuenta que le permite mantener las ganancias derivadas de ese dinero sin pagar impuestos sobre la renta.

Su opción de una cuenta de ahorros es lógica (aunque creo que la sugerencia de escalera de CD de Bob Baerker es aún mejor). Pondrá estos $6,000 en una cuenta de ahorros, digamos ganando 1.5%. Al final del año habrá ganado $90 en intereses. Tendrá que pagar impuestos sobre la renta por esos $90. Pero, gracias a la deducción estándar, no es probable que tenga ingresos sujetos a impuestos sobre la renta de todos modos. Entonces, en términos prácticos, no hay diferencia entre una cuenta imponible regular o una cuenta IRA Roth (u otro vehículo fiscal preferencial).

Dado que es probable que este dinero se utilice mientras aún está en la escuela, no estoy seguro de cuánto beneficio fiscal realmente obtendrá con una envoltura de IRA Roth. Sin embargo, sus ganancias quedarán bloqueadas en la cuenta IRA Roth hasta que alcance la edad de jubilación. Para simplificar, digamos que deposita $5,500 en una cuenta Roth IRA. Durante 5 años al 1.5% APR, ganará aproximadamente $425 en intereses. Después de esos 5 años, puede recuperar sus $ 5,500 de forma gratuita PERO los $ 425 de interés estarían sujetos a una multa de $ 42.50 e impuestos sobre la renta hasta el punto en que tenga un ingreso imponible. La multa se puede evitar de dos maneras diferentes, como la compra de una vivienda por primera vez o, si la cuenta tiene menos de 5 años, gastos de educación calificados. Si esto estuviera fuera del envoltorio de la cuenta IRA Roth, no habría tal sanción y, según el tipo de ingresos que tenga.

Esta respuesta se me escapó, pero realmente solo necesita pensar si trabajará o no mientras esté en la escuela porque los vehículos de inversión con preferencia fiscal solo son beneficiosos en la medida en que pague impuestos sobre la renta. y, en general, impone restricciones sobre el dinero que está sujeto a una sanción a la que de otro modo no estaría expuesto.

Podría tener sentido explicar ampliamente algunos conceptos relevantes que quizás nunca haya encontrado en realidad según su edad.

Impuestos sobre la renta : en un sentido muy básico, obtiene algo llamado deducción estándar (que, con fines ilustrativos, llamemos a esto $ 10,000, aunque la cantidad cambia anualmente). Digamos que ganas $15,000 en 2018, puedes aplicar esta deducción estándar de -$10,000 a tus ingresos, lo que te deja con $5,000 en ingresos imponibles.

Ganancias : en general, cualquier dinero que gane en un año está sujeto a impuestos, incluidos los intereses o dividendos de las inversiones. Hay dos formas de ganar dinero con una inversión, pagos de intereses/dividendos o revalorización del capital.

Intereses/Dividendos : si tiene una cuenta de ahorros o posee acciones que pagan dividendos, recibirá un pago periódico, ese pago es un ingreso.

Apreciación del capital : si compra algo por $ 100 y lo vende por $ 120, tiene una ganancia de capital de $ 20. Si vende después de haber sido propietario del activo durante un año, eso es una ganancia de capital a largo plazo, que recibe impuestos favorables; menos de 12 meses es una ganancia de capital a corto plazo que se considera renta.

Pérdidas de capital : si compra algo por $ 100 y lo vende por $ 80, tiene una pérdida de capital de $ 20, que se puede deducir de cualquier ganancia que tenga.

Comenzar a invertir a una edad temprana es una buena idea, pero invertir tiene riesgos.

Ya que no quiere correr el riesgo de invertir, ya que cree que podría desperdiciar el dinero durante la universidad, y dado que podría necesitar el dinero durante la universidad y posiblemente en la escuela de posgrado, mi consejo es que considere poner la mayor parte en inversiones escalonadas. 1 año de certificado de depósitos/depósitos a plazo (CD).

Calcule cuánto quiere como fondo de emergencia y luego divida el saldo en varios CD. Por ejemplo, si se siente cómodo con $1,000 disponibles como fondo de emergencia con acceso a la mitad de su dinero cada 6 meses, coloque $3,000 en un CD de un año ahora y $3,000 en otro en 6 meses. A medida que vence cada CD, si no necesita el dinero, abra un nuevo CD de un año.

Si desea acceder a 1/3 de su dinero cada 4 meses, abra tres CD de un año con $2,000 (uno ahora, uno dentro de 4 meses y otro dentro de 8 meses). Una vez más, a medida que vence cada CD, si no necesita el dinero, abra un nuevo CD de un año.

Si desea un lugar para colocar su dinero que sea seguro con una tasa de interés decente, pero que tenga una buena disponibilidad, considere comprar T-Bills del gobierno federal de EE. UU.

Si abre una cuenta en Treasure Direct y compra un T-Bill con vencimiento a 4 semanas, obtendrá una tasa de interés comparable a la de un certificado de depósito bancario.

Debido a que tiene un vencimiento corto, si necesita el dinero, puede obtenerlo bastante rápido, menos de un mes. Tiene una tasa de interés por encima de la inflación, y es una inversión segura.

Mi consejo sería buscar asesoramiento profesional .

• Tome tal vez $ 150 y contrate a un asesor financiero durante una o dos horas para que se siente y analice personalmente sus opciones con usted. Pídeles que te ayuden a hacer un plan para algunas compras grandes que podrías querer en el futuro (p. ej., una hipoteca/un coche), así como tener suficiente para cerveza, fiestas, etc. a corto plazo.

• Los bancos a menudo tienen asesores con los que puede hablar de forma gratuita, le ofrecerán sus productos, por supuesto, pero puede acudir a varios por un costo muy bajo.

No sugeriría hacer ninguna inversión con los frutos de años de su vida en las opiniones de algunas personas que nunca ha conocido en Internet, sin importar cuán confiables puedan ser en este sitio.

¡Es increíble que ya tengas tanto dinero ahorrado! Dado que sus gastos mensuales ya están cubiertos, entonces esencialmente tiene $ 6000 para hacer algo.

Sugiero guardar $1000 en una cuenta corriente en el banco. Siempre es bueno tener una cierta cantidad de dinero en una cuenta a la que pueda acceder en cualquier momento del día sin penalización por retirarlo. Nunca se sabe si necesita arreglar algo en su automóvil, si necesita un boleto de autobús / avión o si necesita gastos diarios.

Con los $ 5000 restantes, creo que podría esperar hasta tener un ingreso regular mayor antes de establecer una cuenta/plan de jubilación. Además, dado que desea alejarse del mercado de valores, sus opciones son una cuenta de ahorros o del mercado monetario y un CD (certificado de depósito). Pondría X cantidad de dinero en una cuenta de ahorros y Y cantidad en un CD. Vea si su banco tiene estas cosas o busque un banco que ofrezca la tasa de interés más alta en esas cuentas.

Una cuenta de ahorros es buena porque su dinero genera intereses, pero solo puede retirar hasta 6 veces al mes si es necesario. Un CD genera más intereses, pero se supone que no debe tocarlo hasta que venza (6 meses, 1 año, 5 años, etc.). Nerd Wallet es un buen sitio para comparar cuentas: https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts

Si vas a ir a la universidad, tendrás gastos para los cuales necesitarás dinero. En general, es una buena idea guardarlo donde no pueda gastarlo, pero si tiene costos legítimos, necesitará poder acceder a su dinero.

... Por lo general, los fondos indexados superan a las inversiones gestionadas profesionalmente, una vez que se tienen en cuenta las comisiones de gestión.

... en un fondo indexado ... perderá algo de dinero, tal vez mucho, si el mercado de valores en su conjunto cae. Pero sigue siendo mucho menos riesgoso que otras inversiones que tienen rendimientos decentes.

... el OP dijo que se irá a la universidad, por lo que podrá retirarlo todo de todos modos [de una cuenta Roth IRA] (para pagar la universidad).

... vivirá sola dentro de unos años al menos, cuando necesitará todo, desde muebles hasta un automóvil (?) y solo un salario inicial para pagarlo.

... establecerse en la vida primero, luego preocuparse por el futuro (simplemente no espere demasiado).

... Los estadounidenses se quejan de que los estadounidenses no ahorran para la jubilación, luego otros estadounidenses alientan a "desperdiciarlo todo" de inmediato, como si fuera una especie de delito decir "no" a un vendedor o no gastar su cheque de reembolso de impuestos de inmediato. . No puedes tenerlo de las dos maneras.

Criptomoneda, ya he visto que hubo una respuesta rechazada con esta sugerencia, pero créanme, este es ese tipo de comunidad de intercambio de pilas. La gente aquí entiende principalmente la economía fiduciaria basada en la deuda. El concepto de moneda deflacionaria es incomprensible aquí. Infórmese un poco y no más del 20% o lo mucho que se sienta cómodo. Definitivamente vale la pena echarle un vistazo, es el hombre del futuro;]

Compra algunas águilas doradas y plateadas y guárdalas en una caja fuerte. En serio. Los metales preciosos han sido el método elegido para ahorrar durante miles de años.

Los metales preciosos resisten bien la inflación y están libres de riesgo de contraparte (incumplimiento bancario, etc.). Entonces, pase lo que pase con los bancos o la economía, sus monedas mantendrán su valor.

Además, los metales preciosos están actualmente infravalorados, por lo que podrían funcionar mejor que simplemente mantenerse al día con la inflación en los próximos años.

Si sigue este camino, asegúrese de comprar monedas de grado de inversión (lingotes) y no monedas coleccionables, ya que las monedas coleccionables tienen un margen de beneficio a menudo injustificado.

Edición de diciembre de 2020: el oro ha subido un 48 % en los últimos 3 años, mientras que el S&P solo ha subido un 38 %. Muchos expertos advierten actualmente a la gente que las acciones están en una burbuja, mientras que el oro sigue siendo relativamente barato. ¡Cuídate!