Sistema de envolvente digital: una versión moderna [cerrado]

Mi esposa y yo usamos una forma digital del sistema de sobres. Lo llamamos un presupuesto; registramos cuánto queremos asignar cada mes para gastar, para cada categoría de gasto, en una hoja de cálculo.

¿Por qué usar tarjetas prepago? ¿Por qué no abrir un montón de cuentas bancarias y usar tarjetas de débito de cada una si quiere separar el dinero? También puede mantener un libro de contabilidad para cada cuenta que gasta en un teléfono inteligente o incluso en un libro de contabilidad físico.

La razón del método del sobre es que a algunas personas les duele psicológicamente separarse físicamente del efectivo. Una vez que lo digitaliza en algún factor, pierde lo que es el principal beneficio promocionado, y ya no es el sistema de sobres. El beneficio secundario que, una vez que se acaba el presupuesto para una categoría, se acaba, es tan bueno como la disciplina que tiene para no robar dinero en efectivo de otro sobre; ¿Por qué es esto más fácil que la disciplina de no debitar más allá del fondo del libro mayor? Entonces, un presupuesto ES una versión digital del sistema de sobres; una vez que el efectivo físico se elimina de la ecuación, definitivamente no es el sistema de sobres.

Perdón por la opinión contraria sobre esta pregunta, pero nunca he sido fanático del sistema de sobres por muchas de las razones que ha descrito. Supongo que soy demasiado joven para que la psicología del efectivo funcione para mí.

Definitivamente entiendo de dónde vienes. El sistema de sobres suena bien, pero no atrae a la mayoría de las personas menores de 50 años por muchas de estas razones (el efectivo físico en mi mano es solo una molestia; no me atrae ni me afecta la reducción de gastos).

Hay varias opciones para tarjetas de débito prepagas, como https://www.netspend.com/ , o puede usar tarjetas de regalo para cosas como gasolina y comestibles (aunque es probable que no obtenga tarjetas duplicadas o pagos automáticos). En cuanto a los pagos automáticos, simplemente configúrelos a través de su banco.

Así que todavía no es una solución perfecta. Desearía que hubiera una forma mejor y más sencilla, pero esta es la mejor hasta donde yo sé.

Actualización: Ramsey Solutions ha lanzado desde entonces EveryDollar . Esta es la solución preferida de Dave para un "sistema de sobre digital" en línea.

Mientras buscaba respuestas en Google para un dilema personal similar, encontré Mvelopes . Ya tengo un presupuesto, pero estaba buscando una forma digital para que mi esposo y yo rastreáramos nuestras compras para saber cuándo "usamos el sobre". Es una aplicación gratuita.

Según tengo entendido, el objetivo del "sistema de sobres" es que hace que sea más fácil ver que se está manteniendo dentro de su presupuesto: si el sobre todavía tiene dinero en efectivo, entonces todavía tiene dinero para gastar en esa categoría de presupuesto.

Si hizo esto con un montón de tarjetas de débito, tendría que tener una forma de ver rápida y fácilmente el saldo de esa tarjeta para que funcione. No hay un sobre físico para mirar. Si su banco le permite verificar su saldo con una aplicación de teléfono celular, supongo que eso funcionaría. Pero en ese momento, ¿por qué necesita tarjetas de débito separadas? Simplemente cree una hoja de cálculo y actualice los números a medida que gasta. El saldo que muestra el banco siempre va a estar un poco atrasado, porque las transacciones tardan en pasar por el sistema. He visto en mis tarjetas de crédito que a veces las transacciones aparecen el mismo día, pero otras veces pueden tardar varios días o incluso una semana o más. Por lo tanto, mantener una hoja de cálculo sería más preciso o, al menos, más oportuno.

Pero dicho todo esto, puedo consultar mi saldo bancario y los saldos de mi tarjeta de crédito en sitios web. Nunca he tenido el deseo de consultar desde un teléfono celular, pero al menos algunos bancos tienen aplicaciones de este tipo: mi hija me dice que revisa regularmente el saldo de su tarjeta de crédito desde su teléfono celular. Así que no veo por qué no podrías hacerlo con tecnología estándar.

Lado no, no está realmente relacionado con su pregunta: realmente no veo el punto del sistema de sobres. Personalmente, mantengo mi chequera electrónicamente, usando una pequeña aplicación de contabilidad que escribí yo mismo para que se adapte a mis necesidades. Ingreso las facturas fijas, como las primas del seguro y el pago de la hipoteca, con aproximadamente un mes de anticipación, para que pueda ver que ese dinero ya está hablado y justo cuando se está saliendo. Además de eso, ¿cuál es la ventaja de decir que usted asigna, digamos, $50 por mes para ropa, $100 para gasolina para el automóvil y $60 para refrigerios, y si gasta todo su dinero para gasolina este mes, entonces no puede conducir a ningún lado ni siquiera aunque te quede dinero en los sobres de ropa y refrigerios? Quiero decir, tiene sentido decir: "El pago de la hipoteca vence la próxima semana, así que no puedo gastar ese dinero en entretenimiento". Tengo que quedármelo para pagar la hipoteca.” Pero no veo el sentido de decir, “No puedo comprar zapatos nuevos porque el sobre de los zapatos está vacío. He acumulado $ 5000 en la cuenta de champú desde que me quedé calvo y ya no uso champú, pero ese dinero está prohibido para los zapatos porque está destinado al champú".

Si psicológicamente no hay diferencia para usted entre el efectivo y el débito (debe probar esto durante un par de meses con usted y su cónyuge para asegurarse), entonces le sugiero dos tarjetas de débito (una para usted y su cónyuge) en su cuenta corriente principal o separada. cuenta.

Si usa Mint , puede establecer presupuestos para cada categoría (sobre) y cuando se realiza una compra, Mint categorizará automáticamente esa transacción y deducirá esa cantidad del presupuesto correcto. Por ejemplo: si tiene un presupuesto de "Comida rápida" establecido en $ 100 por mes y utiliza el débito en McDonalds, Mint debería categorizarlo automáticamente como "Comida rápida" y deducir la cantidad del presupuesto de "Comida rápida" que establezca. Si no puede determinar una categoría o se equivoca, puede seleccionar la categoría adecuada.

Mint tiene una aplicación para iPhone (también Android y Windows phone) que me parece muy fácil de usar.

Muchas personas afirman que no tienen esta diferencia psicológica entre gastar en efectivo y con débito/crédito, pero yo diría que la mayoría sí la tiene, especialmente con compras pequeñas. No tiene nada que ver con el intelecto o saber que en realidad estás gastando dinero. Tiene más que ver con la tangibilidad y el acto físico de entregar efectivo. No puede agregar ese refresco y barra de chocolate a su compra si tiene efectivo visible en su billetera que desaparecerá más rápidamente. Viví en Alemania durante 2 años antes de que las tarjetas de débito existieran o fueran comunes. Soy un tipo inteligente y, aunque sabía que pagué $100 por el 152 DM, todavía me sentía como si estuviera gastando dinero de Monopoly,

Abrí varias cuentas corrientes gratuitas en una cooperativa de crédito local. Una es una cuenta de "Depósito" donde va todo mi dinero nuevo. Me pagan cada dos semanas. Cada dos domingos tenemos nuestro "Día del dinero" en el que asignamos el dinero de nuestra cuenta de depósito a nuestras otras cuentas corrientes. Tengo una cuenta designada como Cuenta de facturas donde todas mis facturas se pagan automáticamente a través de pago de facturas o pago automático. Creé una hoja de cálculo que calcula cuánto ahorrar cada día de dinero para todas mis próximas facturas. Esto hace que la cantidad que ahorro para mis facturas sea esencialmente igual.

Luego, asigno el resto del dinero de mi depósito en mis otras cuentas corrientes. Tengo una cuenta de cheques de comestibles, hogar y principal, pero puede usar cualquier combinación que desee.

Cuando estamos en la tienda, consultamos nuestros saldos (cuánto nos queda para gastar) en nuestra aplicación móvil. No podemos gastar de más de esta manera. La clave es asegurarse de usar su PIN cuando use su tarjeta de débito. De esta manera, aparece en tiempo real con su cooperativa de crédito y tiene un saldo exacto.

Esto ha funcionado muy bien para coordinar los gastos entre mi esposa y yo. Parece que es mucho trabajo, pero en realidad está muy automatizado. La mejor parte es que no tengo que hacer ninguna contabilidad, lo que significa que mi presupuesto no falla si no ingreso mis transacciones o las categorizo.

Estoy feliz de compartir mi hoja de cálculo si lo desea.

Envudu ( envudu.com ) parece muy prometedor, y creo que lo que están planeando sacar hará esencialmente todo lo que quieras. Es una única tarjeta prepago, pero con una aplicación conectada. En la aplicación, usted elige en qué categoría de presupuesto va a gastar a continuación y luego desliza su tarjeta. Su compra se deduce de esa categoría.

Todavía no hay muchos detalles en su sitio web (p. ej., ¿qué sucede si intenta deslizar el dedo en una categoría que no tiene los fondos disponibles?) y habrá una tarifa de $ 20 por año, pero creo cumple con todos sus criterios, a pesar de que es una sola tarjeta; solo necesitará usar un teléfono inteligente con ella.