Simplifique demasiado para mí: el orden correcto de inversión

Creo firmemente en la idea de limitar la deuda tanto como sea posible. No recomendaría pedir dinero prestado para otra cosa que no sea una hipoteca de tamaño razonable. Como resultado, mis recomendaciones se orientarán hacia ese objetivo.

Entonces, las principales prioridades para mí serían asegurarnos, primero, de que no tengamos que endeudarnos más y, segundo, que eliminemos la deuda que ya tenemos lo antes posible.

Así es como calificaría su lista:

1. Armando un pequeño fondo de emergencia

Un pequeño fondo de emergencia, quizás $ 1000 USD, garantizará que, mientras financia otras cosas, no termine tan pobre en efectivo que, si surge algo inesperado y urgente, se vea obligado a agregar a su tarjeta de crédito deuda. Haga de este pequeño fondo su máxima prioridad, y no debería tomar mucho más de un mes o dos hacerlo.

2. 401(k) hasta el aporte del empleador

Salir de la deuda es importante, pero si su empleador le da dinero gratis, tiene que aceptarlo. Es un trato demasiado bueno.

3. Pago de deudas de tarjetas de crédito/préstamos para automóviles/préstamos para estudiantes/otras deudas de consumo

Deshágase de esta deuda lo más rápido posible. Cuando haya terminado, tendrá más ingresos disponibles para usted que nunca antes.

4. Construyendo tu fondo de emergencia

Ahora que acaba de terminar de eliminar su deuda lo más rápido posible, no se detenga allí. Tome los ingresos que ha estado invirtiendo en su deuda y acumule su fondo de emergencia con el valor de unos meses de sus gastos. Completar este fondo te permitirá soportar una pequeña crisis sin pedir nada prestado.

5. Ahorros para la jubilación: 401(k), IRA, etc.

Ahora se encuentra en una posición financiera muy sólida y puede invertir con confianza. Decidir qué tipo de cuenta de jubilación es mejor para usted depende de los detalles de su situación.

6. Pagando su hipoteca antes de tiempo.

Una vez que esté contribuyendo con una cantidad saludable a sus fondos de jubilación, es posible que desee considerar pagar su hipoteca antes de tiempo.

Como dije antes, recomiendo llegar al último paso lo más rápido posible. Dependiendo de cuánta deuda tenga realmente, si se sacrifica durante uno o dos años, podría estar libre de deudas y en condiciones de conservar todas las ganancias de su inversión. Si se toma su tiempo para pagar la deuda, como hace mucha gente, podría encontrarse dentro de 10 años todavía haciendo pagos de sus préstamos, haciendo pagos de automóviles y enviando intereses innecesariamente a los bancos, consumiendo las ganancias que tiene. haciendo en sus inversiones.

Si no está comprometido a eliminar su deuda rápidamente y planea tener pagos durante mucho tiempo, omita este consejo y coloque los ahorros para la jubilación en la parte superior.

• 401(k) hasta el monto igualado
• deuda de alto interés
• Fondo de emergencia
• 401(k)/Roth 401(k) / IRA/Roth IRA
• Pagar préstamos estudiantiles
• Pagar hipoteca

Uno puede generalizar sobre los sabores de cuentas Tradicional vs Roth, sugiero Roth por un 15% de dinero y antes de impuestos para evitar el 25% de impuestos.

Si el préstamo estudiantil es mucho más del 4%, puede tener sentido colocarlo justo después del fondo de emergencia.

Para la prioridad del fondo de emergencia: asumo que EF realmente requiere 2 fases, la factura rota de transmisión / conducto radicular de $ 2500, y la pérdida de su trabajo, o necesita una nueva factura a nivel del techo. Estoy a favor de hacer lo que te permita dormir bien. También me apresuro a señalar que si debe $2500 al 18%, pero tiene $2500 en su fondo de emergencia, en realidad está tirando $450 en intereses cada año. Hay un debate en curso sobre la "tarjeta de crédito como fondo de emergencia". No, no afirmo que sus tarjetas deban considerarse un fondo de emergencia per se, pero daría prioridad a eliminar la deuda del 18 % como una alta prioridad. Una vez que esa loca deuda de interés se haya ido, financie el EF y encuentre un saldo para los ahorros y el siguiente nivel EF, el de 6-9 meses de gastos.

Uno puede optar por financiar una cuenta IRA Roth, pero mantener el activo fuera de los cálculos de jubilación. Es simplemente una cuenta de emergencia que devuelve intereses libres de impuestos y, si nunca se usa, finalmente se convierte en dinero para la jubilación. Un Roth permite el retiro de fondos depositados sin impuestos ni multas, simplemente haciendo un seguimiento cada año. Esto en realidad molesta a algunas personas, ya que parece tocar su cuenta de jubilación para emergencias. Para mi propósito, es un fondo de emergencia libre de impuestos. No para la jubilación, a menos y hasta que esté ahorrando tanto en el 401(k) que necesite más dinero de jubilación con beneficios impositivos. Escribí un artículo hace algún tiempo, el Fondo de Emergencia Roth, que entró en un poco más de detalle.

Por último, tenga en cuenta que esta es mi opinión. Puedo argumentar inteligentemente mi caso, pero en algún momento, depende de la persona hacer lo que se siente bien. Pagar el 18 % de la deuda un poco más lento, digamos 4 años en lugar de 3, a favor de financiar el 401(k) igualado, para mí, ejecuta los números, observa cómo el saldo del 401(k) crece 2 veces sus depósitos antes de impuestos, y vea que en el año 3, su cuenta de jubilación se pone en marcha y mucho, mucho más que sus tarjetas restantes del 18%. Aquellos que sienten lo contrario y desean estar libres de deudas primero van a hacer lo que quieran. Y la verdad es que si esto te permite dormir mejor por la noche, yo estoy a favor.

El dinero es una herramienta.

• Te ayuda a renunciar continuamente a lo que menos valoras y a agregar lo que más valoras.
• Hace que sea más fácil ver el efecto combinado de ahorrar, invertir y "vivir con menos de lo que gana".
• A menudo, las mejores inversiones que puede hacer son en usted mismo, su familia y sus hijos.
• Las sugerencias a continuación son una combinación de invertir en usted mismo y ahorrar e invertir financieramente. Antes de que pueda tener dinero para invertir, debe estar seguro y tener un ingreso. Tener reservas le permite tomar decisiones que aumentan sus ingresos. Beneficiarse del interés compuesto le permite relajarse y ayudar a los demás.

Aquí hay un orden de inversiones "simplificado en exceso":

1. Kit mínimo para poder dormir tranquilo y seguro, vestirte y alimentarte, y desplazarte al trabajo.
2. Establezca el hábito de comprar solo lo que necesita, tenga espacio para almacenar y esté dispuesto a cuidar bien.
3. Establezca el hábito de considerar algo como un "ahorro" solo si hubiera estado dispuesto a "pagar el precio total".
4. Suficiente dinero en una cuenta de cheques para poder pasar de un cheque de pago a otro, sin correr el riesgo de cargos por sobregiro.
5. En este punto, a menudo tiene sentido obtener una tarjeta de crédito sin tarifa anual, sin tarifa mensual u otra línea de crédito, pero limite su línea de crédito a aproximadamente 25 veces la cantidad que puede pagar en un mes sin cargos. más a la tarjeta.
6. Establezca el hábito de comprar cosas duraderas. Considere comprar el artículo de $5 que durará años, en lugar del artículo de $1 que necesita ser reemplazado mensualmente. Por supuesto, solo haga esto si puede almacenar y mantener el artículo de $ 5, y podría haber pagado (y hubiera elegido comprar) los artículos de $ 1.
7. Configure el débito directo para que el pago mínimo de todas sus facturas salga automáticamente de su cuenta corriente. Asegúrese de que sus ingresos mensuales excedan sus gastos mensuales, para que nunca tenga cargos por sobregiro.
8. Tome prestado The Millionaire Next Door de su biblioteca; léelo y devuélvelo.
9. Suficientes ahorros para cubrir el primer mes de alquiler y el depósito de seguridad, además de los depósitos de servicios públicos. En otras palabras, poder usar su propio dinero para entrar en una casa.
10. Un fondo de emergencia de $1,000.
11. Las herramientas básicas de su oficio; un método confiable para ir al trabajo (incluido un seguro de responsabilidad civil básico si conduce un automóvil); y libros y/o matrícula barata para aprender las habilidades para su próximo trabajo.
12. El seguro para inquilinos. Si tiene dependientes, una modesta póliza de seguro de vida a término. Si tienes coche, seguro de colisión y robo. Si su empleador lo ofrece, seguro de invalidez. Una póliza de seguro de responsabilidad general.
13. Pague cualquier tarjeta de crédito (y otras deudas) que cobren más del 10 % de interés anual, si es necesario, transfiriendo a una tarjeta o préstamo con una tasa permanente más baja. Evito todas las tasas teaser de tarjetas de crédito: juzgo una oferta de crédito por su tasa regular, no por su tasa inicial.
14. Equipo suficiente para mantenerse en buena forma física. Para algunas personas, esto es un par de zapatos para caminar; para otros, una bicicleta o un par de patines. Para unos es el programa de ejercicios isotónicos de Charles Atlas; para otros, mancuernas o una máquina de levantamiento de pesas con cable.
15. Obtenga una caja de seguridad u otra forma segura de almacenar documentos valiosos.
16. Un fondo de emergencia con tres meses de gastos de subsistencia después de impuestos, a menos que esté en la trampa de Medicaid que prohíbe tener más de $2,000 en activos líquidos. Si estás en esa trampa, trata de encontrar una manera de salir de ella.
17. Establécete como persona (o familia): Construye un hogar respetable, con un trabajo honesto, un cónyuge digno y un vecindario en el que te sientas cómodo. Si eres religioso, únete a una iglesia y asiste regularmente. Hacer un testamento.
18. Actualizar seguros y testamentos.
19. 401(k) hasta el aporte del empleador.
20. Pague la deuda a corto plazo y los préstamos estudiantiles.
21. Obtenga una línea de crédito personal no garantizada de un banco, incluso si eso significa pagar una tarifa anual modesta. Evite pedir prestado contra la línea de crédito. Una línea de crédito sin garantía es muy útil para obtener (o refinanciar) una hipoteca.
22. Si espera estar feliz (y poder pagar) vivir en el mismo lugar durante al menos diez años, y si el costo después de impuestos de comprar una casa (incluidos los costos probables de reparación, capital e intereses en un 30 hipoteca de tasa fija anual, impuestos, seguro y servicios públicos) es inferior al 125 % del costo comparable de alquilar (incluidos el alquiler, el seguro del inquilino y los servicios públicos), comprar una casa.
23. Refinanciar su hipoteca si es lo suficientemente rentable para hacerlo. (¿Qué tan rentable? Eso es digno de su propia pregunta).
24. Ahorros para la jubilación con impuestos diferidos después de impuestos (por ejemplo, Roth IRA y/o Roth 401(k)).
25. Cuando tenga suficiente dinero ahorrado en sus ahorros para la jubilación, considere opciones de inversión que brinden un crecimiento a largo plazo con una exposición reducida a los mercados bajistas. (Algunas de estas opciones requieren saldos mínimos elevados).
26. Pagar hipoteca. (Posiblemente antes, posiblemente después de la jubilación).

Organice sus gastos en orden de tasa de rendimiento y páguelos en ese orden. Con mucho, la tasa de rendimiento más alta de su lista es:

• 401k hasta igualación del empleador

En ningún otro lugar verá un rendimiento inmediato del 100 % (o del 50 %, según la política de igualación de la empresa) por cada dólar que asigne a este bote.

El segundo probablemente sería:

• Pagar la deuda de la tarjeta de crédito

El dinero que no asigne aquí generalmente incurrirá en una multa del 15% al ​​29%. Fuera de los grandes gastos como una casa, educación o un automóvil razonable, nunca querrá pagar para usar su propio dinero (y el dinero prestado sigue siendo suyo, recuerde que algún día tendrá que devolverlo todo). Evitar una tasa de rendimiento negativa (interés) puede ser tan beneficioso como encontrar una tasa de rendimiento positiva alta en una inversión.

• Pagar préstamos estudiantiles
• Fondo de emergencia

Continúe hacia abajo en la lista determinando qué se debe pagar primero y cuáles son las tasas más altas en el futuro inmediato y a largo plazo. Mientras tanto, viva dentro de sus posibilidades y reserve una parte de sus ingresos mensuales para cosas como un fondo para emergencias (hasta un nivel que no se toca cuando se alcanza). No se deben descuidar los ahorros adicionales a través del trabajo o sus inversiones personales (el dinero ahorrado temprano y compuesto vale muchas veces lo que ganará un dólar ahorrado en el futuro), especialmente si es joven en su carrera.

Grandes preguntas: el hecho de que estés pensando en ello es lo más importante.

Creo que una prioridad debería ser maximizar la contribución del empleador en su 401(k) porque es dinero gratis.

En segundo lugar, estaría pagando deudas con intereses altos porque es un gran gasto.

Todo lo demás es cuestión de establecer buenos hábitos financieros, así que creo que el orden de importancia variará de persona a persona. (Es por eso que ordené las prioridades de la forma en que lo hice: la coincidencia del empleador es la forma más fácil de obtener más ingresos sin trabajo adicional, y pagar deudas con intereses altos es la mejor manera de reducir sus gastos a largo plazo).

Después de eso, continúe maximizando sus ingresos y ahorros, y sea frugal con sus gastos. Evite las deudas. ¡Tómese unas vacaciones de vez en cuando también!

Todos los consejos brindados son excelentes, pero vale la pena mencionar un punto de vista ligeramente diferente sobre la deuda. Estas son las áreas en las que debe concentrar sus esfuerzos y el orden (aproximado) en el que debe proceder.

• Deuda - Salir de la deuda..
• Presupuesto - Vive con un presupuesto (razonable).
• Evite problemas : manténgase alejado de las deudas.
• Prioriza : determina tus objetivos financieros
• Ahorre : aprenda a ahorrar y haga que su dinero trabaje para usted.
• Crecer - Manténgase fuera de la deuda, haga crecer su riqueza.

Gran parte de lo siguiente se basa en que tenga una situación en la que necesite salir de la deuda y aprender a presupuestar y controlar mejor sus gastos. Es posible que ya haya realizado algunos de estos pasos, o puede priorizar de manera diferente.

1. Ahorre un pequeño fondo de emergencia (ejemplo: $1000)
2. Pagar deudas, incluidas deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos estudiantiles
3. Viva dentro de sus posibilidades : evite tener un préstamo de automóvil demasiado grande (> 10% de ingresos).
4. Ahorre un fondo de emergencia más grande (gastos de 3-6 meses)
5. Pague su préstamo de automóvil (muchas personas tienen un préstamo de automóvil).

Muchas personas aconsejan priorizar la contribución a un plan de ahorro 401(k). Pero con la suposición de que necesita asesoramiento porque tiene problemas de deuda, probablemente esté pagando tasas de interés absurdas, y cualquier ahorro que pueda tener obtendrá tasas mucho más bajas que las que está pagando por la deuda del consumidor. Si ya estás contribuyendo, continúa con el plan. Pero recuerde, está buscando consejo porque su situación financiera está en problemas, por lo que necesita apagar el fuego (su problema actual) y aprender a administrar su dinero y planificar para el futuro.

Redacte un presupuesto, compuesto por las siguientes tres áreas (los porcentajes exactos son fungibles, ajústelos a sus circunstancias). Aquí es donde la planificación puede volverse divertida, cuando se haya liberado de las deudas y pueda tomar decisiones que resuenen con sus objetivos individuales.

• Gastos esenciales de vida (<50-60%) (alquiler, comida, servicios públicos, transporte)
• Prioridades financieras (>20-30%) (deuda, ahorro)
• Estilo de vida (<20-30%) (cable, celular, entretenimiento, juguetes)

Una vez que haya "apagado el fuego" de la deuda, debe hacer dos cosas al mismo tiempo.

• Aprende a ahorrar y a invertir (haz que tu dinero trabaje para ti)
• Ahorra para tu futuro (jubilación, independencia)

A medida que pague sus deudas (y evite más deudas), descubrirá que ahorrar para la independencia y la jubilación se vuelve más fácil. El hogar estadounidense promedio puede tener una deuda de tarjeta de crédito de más de $ 8000, y al 20-30%, los pagos de intereses son de $ 150-200 / mes, y el pago promedio del automóvil es de casi $ 500 / mes. Elimine la deuda y tendrá $500-800/mes que puede asignar cómodamente a la jubilación.

Pero también necesita aprender (educarse a sí mismo) cómo invertir su dinero para hacer crecer su dinero y obtener ingresos de sus ahorros. Esta es un área en la que muchos luchan, porque nos enseñan a ahorrar, pero no nos enseñan cómo invertir, elegir inversiones sabia y cuidadosamente, y cómo decidir nuestras metas. La inversión debe abordarse por separado, pero debe aprender cómo hacerlo.

Viva en una casa asequible y pague su hipoteca. Considere que el pago de una hipoteca incluso en una casa modesta de $ 200K es más de $ 1000 / mes. Combine el ahorro del dinero que habría pagado por el pago de una hipoteca con el dinero que habría pagado por la deuda de la tarjeta de crédito o un préstamo de automóvil. Ahorrar se vuelve fácil cuando te liberas de estas grandes deudas.

No siempre está claro que deba pagar una deuda, especialmente una hipoteca. En términos simples, si está obteniendo un rendimiento mejor que el que le está cobrando el banco y la inversión cumple con sus criterios de riesgo, entonces no debe pagar la deuda.

En el Reino Unido, por ejemplo, las tasas hipotecarias son actualmente bastante bajas. Alrededor de 2.5 - 3% es típico en este momento. Por otro lado, es razonable esperar un rendimiento promedio a largo plazo de alrededor del 9 al 11 % de la propiedad (3 al 5 % de rendimiento de alquiler y el resto en ganancias de capital).

Para tomar la decisión correctamente es necesario tener en cuenta lo siguiente:

• Tasa de interés promedio esperada para la duración restante de la hipoteca.
• Rendimiento esperado de cualquier inversión que haría con el dinero que no devuelve al banco.
• Inflación esperada. La inflación es excelente para la deuda porque la cantidad que debe sigue siendo la misma en términos nominales pero disminuye en términos reales.
• El riesgo percibido y su tolerancia a ese riesgo. Esto incluye posibles cambios en las tasas de interés, el riesgo de sus inversiones y la incapacidad de mantener los pagos de intereses cuando los ingresos de su inversión son insuficientes por sí mismos (por ejemplo, debido a la pérdida de empleo, aumento de la tasa de interés, caída de los ingresos de la inversión).

• Además de todas las cosas ya mencionadas aquí, sé un ávido espectador. Esto le ayudará en el análisis y el comportamiento del mercado sin tener que invertir el dinero. Puede adquirir la experiencia necesaria sin pagar por ella.
• Si tienes experiencia en algún campo. Utilice esa experiencia para tomar decisiones de inversión. Solo sepa que estar familiarizado con el producto de una empresa suele ser diferente a la dinámica financiera en su conjunto.
• Cuando compre o venda una acción, tenga especial cuidado con el precio. pero no dejes que las fluctuaciones diarias te preocupen demasiado.